Жителю Архангельска банк отказал в выдаче кредита под 24,9% годовых, но предложил взять займ под 69,9% годовых. Как оказалось, банк имеет в своей структуре микрофинансовую организацию, через которую и сделали клиенту предложение. Так что же это? Очередная фикция или серьезный шаг к новой системе кредитования?
Сегодня многие банки, специализирующиеся на потребкредитовании, действительно начали использовать микрофинансовые организации для выдачи займов, хотя пока объем таких займов (и таких МФО) достаточно невелик.
Так как ЦБ ввел ограничение ставок по кредитам физических лиц, банковские структуры и активизировались на рынке микрофинансирования.
Например, высшая ставка по POS-кредитам — 61,2% годовых, наличными — 57,3% годовых. Ставки же по необеспеченным займам МФО намного выше.
Так считает главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов и с ним соглашается директор СРО «Мир Алексей Паранич, ведь это создает нерыночные условия для игроков микрофинансового рынка.
Банки в ответ говорят о том, что это позволяет делать финансирование доступнее, а также использовать огромный банковский опыт в кредитных делах.
МФО от банков работают там, где продаются и кредитные банковские продукты. И хотя они объединены, но разница есть, потому никого в заблуждение никто вводить не собирается.
Более сложная ситуация с МФО от Лето-банка, в договоре которого все условия совпадают с условиями банковского кредита. Да и указания, что клиент заключает договор с МФО нет нигде. Единственная разница – размер ставки, поскольку банковские цифры намного меньше предложений от МФО. Да и клиенты банка, как правило, берут крупные суммы (500 тыс.руб), а клиенты МФО только от 15 до 50 тыс.руб.
По сути, если вы пришли за кредитом в банк, а потом обнаружили, что деньги вам выдало МФО, то можете (при условии наличия доказательств о введении в заблуждение) спокойно договор расторгнуть.
Поэтому прежде чем подписывать любые договора, внимательно их читайте и особенно внимательно проверяйте название компании, выдающей вам кредит. Кроме того, обратите внимание на полную стоимость – если кредит очень дорогой, вполне возможно, что вы имеете дело с МФО, а не с банком.
При подозрении на сознательный обман необходимо обращаться в Центробанк, который, на данный момент, ведет поиск МФО, созданных кредитными организациями.
В свободном полете. МФО-фонды специализируются в основном на финансировании малого и среднего бизнеса, ПК и ПО кредитуют юридических и физических лиц, а КПКГ — только частных клиентов. Все МФО, кроме фондов, имеют право привлекать средства граждан.
Без границ. За последние 2—3 года наблюдается значительный рост числа микрофинансовых организаций. По данным РМЦ, в начале 2002 года насчитывалось около 350 МФО, к концу 2004-го — примерно 800.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ ОБЩЕСТВО — добровольное объединение граждан или юридических лиц, созданное по территориальному признаку путем объединения имущественных паевых взносов для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов общества.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ — добровольное объединение граждан и юридических лиц путем объединения имущественных паевых взносов с целью удовлетворения материальных и иных потребностей.
КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ ГРАЖДАН создается участниками, добровольно объединившимися для удовлетворения своих финансовых потребностей по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности.
ФОНД — организация, учрежденная гражданами или юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов, преследующая социальные, благотворительные, культурные, образовательные или иные общественно-полезные цели.
| МФО | Сумма | Срок | Ставка | Заявка |
|---|---|---|---|---|
| до 30000 руб. | до 30 дн. | от 0,63 % | Оформить заявку Отзывы (16) | |
|
|
до 80000 руб. | до 126 дн. | от 0 % | Оформить заявку Отзывы (13) |
Большинство МФО предлагают своим клиентам улучшить КИ. Для этого достаточно взять займ в микрофинансовой организации и своевременно его выплатить. Исправление кредитного рейтинга возможно благодаря сотрудничеству компаний с Бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй представляет собой юридическое лицо, действующее в соответствии с российским законодательством и занимающееся формированием и хранением кредитных историй. БКИ имеет право создавать отчеты и оказывать другие сопутствующие услуги.
Банки имеют возможность получать информацию о кредитном рейтинге клиента в течение 1-2 минут. Физическое лицо имеет право подать бесплатный запрос о своей КИ один раз в год. Все остальные обращения должны оплачиваться.
Микрофинансовые организации также имеют доступ к информации о кредитной ситуации заемщиков. Кроме того, все МФО, получившие лицензию и разрешение ЦБ заниматься микрофинансированием, должны передавать информацию о клиентах в БКИ. Отчет со стороны микрофинансовой организации представляется в любом случае, независимо от того, была задолженность выплачена вовремя или нет.
Поскольку законно действующие МФО передают сведения о заемщике в Бюро кредитных историй, клиенты микрофинансовых компаний имеют возможность обзавестись хорошей КИ или исправить существующую.
Такая ситуация возможна благодаря тому, что при анализе личности клиента микрофинансовые организации не выдвигают хороший кредитный рейтинг как одно из основных требований к личности заемщика. Это качество отличает их от банковских структур, не выдающих микрокредиты клиентам с плохой КИ.
Чтобы улучшить кредитную историю, физическое лицо может взять небольшую сумму в МФО. При первом обращении заемщику выдадут не более 10-15 тыс. руб. Если брать займ повторно, есть шанс повысить лимит до 30-40 тыс. руб.
Такие суммы лучше не брать на длительный срок, поскольку процентная ставка по микрокредитам составляет 1-3% в сутки. Займ можно взять на 1 месяц, но выгоднее будет отдать долг досрочно.
Если микрозайм будет выплачен в срок, МФО передаст сведения в БКИ, что позволит улучшить кредитную ситуацию.
Микрофинансовые организации, передающие сведения в БКИ, предоставляют микрозаймы всем гражданам России, которые имеют постоянную прописку в РФ. Кредиты доступны физическим лицам с 18 лет.
Важным критерием при проверке личности является постоянная работа и доход. Хотя в большинстве компаний эти факторы не указаны как обязательные требования, платежеспособность заемщика играет для организаций ведущую роль. Однако получить микрокредит могут не только клиенты со стабильной зарплатой, но и пенсионеры и студенты.
Для оформления микрозайма необходимо зайти на сайт организации. Здесь посетителю предлагается заполнить анкету и внести свои личные данные. К анкете нужно прикрепить отсканированные страницы паспорта. Другие документы не потребуются.
Как только заявка будет заполнена, она отправится на проверку, занимающую около 40-50 минут. После этого клиент получает извещение о решении организации на телефон. При положительном ответе нужно будет ввести высланный на телефон код. Он будет означать, что договор с МФО подписан.
Получить займ в МФО можно несколькими путями:
- на банковскую карту;
- на электронный кошелек;
- переводом;
- наличными в отделении.
Эти способы подойдут и для оплаты долга. Кроме того, отправить деньги на реквизиты МФО можно через терминалы, платежную систему или магазины сотовой связи.
Если займ не был выплачен своевременно, микрофинансовая компания имеет право начислить неустойку. Ее размер не может превышать 20% годовых от оставшейся суммы, но определяется каждой организацией самостоятельно в указанных пределах. Если в течение месяца после ряда предупреждений клиент не перечисляет оплату, сведения о нем передаются в БКИ, что может испортить КИ.
Поскольку действующие в рамках закона микрофинансовые организации передают сведения о клиентах в БКИ, у заемщиков всегда есть возможность улучшить КИ. Если после выплаты задолженности кредитная история не изменилась, заемщик имеет право подать на МФО в суд за нарушение его прав и условий микрофинансирования.
Из недостатков работы микрофинансовых компаний можно назвать незначительные суммы и высокие проценты. Но если брать микрокредит по акции или на короткий срок, он обойдется недорого.
Перед подачей заявки ознакомьтесь с условиями работы организации. Вы должны быть уверены в своей платежеспособности, чтобы своевременно выплатить задолженность и не испортить кредитный рейтинг.