Сбор информации о заемщике могут быть

Пакет документов, необходимых банку для решения вопроса о предоставлении заемщику ссуды, состоит из более мелких пакетов, исходя из целевого назначения.

1. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

· Копия Устава, зарегистрированного в порядке, установленном законодательством (нотариально удостоверенная);

· Копия учредительного договора о создании предприятия (нотариально удостоверенная);

· Копия свидетельства о государственной регистрации предприятия (нотариально удостоверенная);

· Справка о регистрации выпуска ценных бумаг ФКЦБ (для заемщиков,

созданных в форме ОАО и ЗАО);

· Копии документов, подтверждающих полномочия первых должностных лиц предприятия-заемщика;

· Карточка образцов подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом в банке, и оттиска печати (нотариально заверенная);

· Справки других банков, подтверждающих наличие у них открытого предприятию расчетного счета и/ или текущего валютного счета.

Эта работа проводится с целью установления факта законности создания и регистрации предприятия, определения его организационно-правовой формы и т.п.

2. Документы, характеризующие бизнес заемщика:

· Разрешения (лицензии) на занятие определенными видами деятельности;

· Документы, подтверждающие квоты участия в лицензируемых видах деятельности (если их установление предусмотрено законодательством);

· Бизнес-план на текущий и последующие 1 – 2 года.

О сфере бизнеса клиента-заемщика, о его взаимоотношениях с партнерами, о руководителях и реальном положении дел на предприятии информирует кредитный отдел и служба безопасности банка, которая по своим каналам и источникам получает соответствующую информацию.

3. Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика:

· Годовая бухгалтерская отчетность за последний финансовый год, заверенная ГНИ;

· Аудиторское заключение по годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год;

· Ежеквартальные бухгалтерские балансы (с приложениями 2,3,4,5), заверенные ГНИ;

· Расшифровка дебиторско-кредиторской задолженности по последнему балансу;

· Выписки оборотов по расчетным (текущим) счетам предприятия за последние 3 -6 месяцев;

· Справки о кредитах, полученных предприятием в других банках, заверенные печатью и подписями первых должностных лиц этих банков (с указанием суммы кредитов, сроков их погашения, количества пролонгаций, вида обеспечения по ним, наличия просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам по ссудам);

· Документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю предприятия-заемщика в течение последних 3-х месяцев до даты настоящего обращения в банк за получением ссуды, т.е. подтверждающие исполнение им всех условий кредитных договоров.

Аналитическая работа проводится кредитным отделом в тесной увязке с изучением и проверкой документов, обосновывающих цель кредита, его объемы и сроки погашения.

4. Документы, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (погашения):

· Технико-экономическое обоснование потребности в кредите;

· Копии контрактов (договоров) на закупку товаров, продукции, услуг, работ, по которым испрашивается кредит;

· Копии контрактов (договоров) на реализацию продукции, работ, услуг, товаров, подтверждающих поступление выручки на счета предприятия в определенные сроки;

· Планы производства, реализации или товарооборота заемщика и т. п.;

· План прогноза потоков денежных средств заемщика на период пользования кредитом;

· Сведения о вложении собственных средств заемщика в кредитную сделку;

· Выписка из протокола заседания Совета директоров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 25% валюты баланса заемщика)

· Выписка из протокола общего собрания акционеров ОАО о решении оформить кредит в банке (если объем кредитной сделки превышает 50% валюты баланса заемщика).

Основным источником погашения кредита должна быть выручка. На случай спада производства, инфляции, изменения конъюнктуры рынка предусматриваются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства, банковской гарантии).

5. Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:

· Проект договора залога имущества;

· Опись предметов залога (по установленной форме);

· Документы, подтверждающие право собственности на предметы залога;

· Документы, подтверждающие реальную рыночную стоимость предметов залога;

· Договоры страхования закладываемого банку имущества;

· Выписка из протокола заседания Совета директоров ОАО о решении предоставить имущество ОАО в залог по ссуде (в случае, если его объем превышает 25% валюты баланса), а если его объем превышает 50% валюты баланса, то должна быть представлена выписка из протокола заседания акционеров;

· Проект договора поручительства третьих лиц;

· Проект договора банковской гарантии;

· Другие документы по требованию банка.

Реальный уровень покрытия ссуды целесообразно определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. С этой целью определяется чистая реальная стоимость заложенного имущества как разница между ценой его реализации и суммой затрат на реализацию, маржи вынужденной продажи, судебных издержек а также величины любых приоритетных претензий на имущество. Затем из чистой реальной стоимости имущества вычитается требуемая маржа безопасности. Полученная сумма и будет представлять величину обеспечения возврата кредита.

Дата добавления: 2015-01-30 ; просмотров: 71 | Нарушение авторских прав

Это второй этап. Первый этап описан в статье оценка заемщика. Итак, первая встреча прошла. Заемщик, на первый взгляд, произвел на Вас хорошее впечатление делового и рассудительного человека. Он не торопил Вас с решением, его бизнес-план и цели займа Вам понравились. Если хоть одному из перечисленных критериев заемщик не удовлетворяет, не тратьте зря Ваше и его […]

Итак, мы подобрались к заключительной фазе, что нужно сделать перед тем, как дать деньги взаймы кому бы то ни было! Предыдущие фазы: Оценка заемщика и Анализ заемщика. Допустим, в Интернете не нашлось на Заемщика и возглавляемые им фирмы негатива: он никому ничего не должен, за ним не числятся никаких просрочек по налогам, в судах он […]

В целом схема сбора и анализа информации о потенциальном клиенте, по которой работает кредитный отдел банка, а в некоторых случаях и служба безопасности банка, состоит из двух основных блоков:

• — это получение от клиента определенных документов, справок, отчетов, заявлений;
• — последующая легальная и неофициальная проверка содержащихся в них фактических сведений.

В целом они должны содержать все необходимые сведения о заемщике:

• — его юридический статус, адреса, банковские реквизиты,
• — отражать текущее и прошлое финансовое состояние,
• — содержать сведения о сделке или проекте, которые планируется кредитовать, намеченные пути погашения кредита.

Рассмотрим основные виды документации:

1. Официальный запрос заемщика.

Кроме этого банк имеет право запрашивать копии контрактов, договоров и других документов, относящихся к осуществлению мероприятия, с расчетами ожидаемых поступлений от реализации продукции, за счет которых предполагается погасить испрашиваемый кредит, а также прибыли и рентабельности кредитуемого мероприятия.

На Западе с целью проверки этой информации кредитный отдел банка запрашивает у заемщика проект контракта, обычно связывается по телефону с фирмой продавцом. Такой путь подходит, когда в качестве продавца выступает крупная зарубежная корпорация или фирма.

Ясно, что одно имя таких корпораций как, скажем, Соса-Со1а, может служить своеобразной гарантией заемщику. Что касается мелких торговых фирм, то в этих случаях лучше заказывать специальное расследование консалтинговой или аудиторской фирме.

Очевидно, если первичные данные, полученные в ходе расследования, говорят о том, что такой торговой фирмы не существует, она имеет другую специализацию или пользуется дурной славой, то это служит основанием для прекращения дальнейших переговоров с заемщиком.

2. Копии уставных и учредительских документов заемщика, фамилии должностных лиц, уполномоченных на ведение переговоров с банком.

Кредитный отдел банка, как правило, проверяет достоверность учредительских документов, используя личные связи и контакты в регистрационной палате. Служба безопасности банка выезжает на место, чтобы удостовериться в правильности указанных в документах адресов заемщика, телефонов, поговорить с сотрудниками предприятия. Служба безопасности может проводить подобные операции как официально, так и не официально, используя вымышленные предлоги и документы.

3. Документация для анализа финансового положение заемщика.

«Отчет принят. Дата. Подпись».

Чтобы объективно оценить финансовое положение заемщика российские банки используют различные методики проверки и оценки финансового положения заемщика, ибо известно, что «даже по самой осторожной оценке официальная бухгалтерская отчетность может искажать величину реальных финансовых ресурсов ,а также величину вложения этих ресурсов(в сторону их завышения) на 40-50 процентов».

4. Подтверждение заемщиком номеров своих рублевых и валютных счетов с наименованием банковских учреждений, в которых они ведутся.

Как правило, кредитный отдел направляет официальный запрос в; банк заемщика с просьбой официально подтвердить информацию о наличии счетов заемщика. Однако проверка данной информации может также включать в себя посещение банка-заемщика сотрудниками службы безопасности банка, проверку места его расположения, регистрационных документов, адресов и телефонов.

Сотрудники кредитного отдела, используя личные связи и контакты одновременно с проверкой другого банка службой безопасности банка, пытаются получить конфиденциальную информацию о финансовом состоянии заемщика. К примеру, в Москве циркулирует «черный список» фирм и организаций, которые считаются неблагонадежными с точки зрения возврата выданных им кредитных средств.

5. Документы, отражающие информацию о сделке или проекте, который предполагается кредитовать.

Получение, проверка и оценка информации о сделке или проекте наиболее трудная задача для любого банка.

Так в специально посвященном этому вопросу выпуске «Финансовых известий» представители крупных российских банков жаловались, что заемщикам, как правило, бывает не под силу подготовить детальный, профессионально составленный бизнес-план или маркетинговое исследование, оценивающее предполагаемый рынок сбыта товара, закупку которого предполагается кредитовать.

Документы, обеспечивающие гарантию возврата кредита.

Другие банки начали требовать от заемщиков расчеты поступления средств в его распоряжение в период использования кредита (экспортная программа), подкрепление наличием контрактов, «рамочных отношений» или запросов конкретных фирм, заинтересованных в закупке продукции заемщика в объемах, обеспечивающих погашение кредита с процентами. Служба безопасности банка проверяет достоверность представленных контрактов и надежность подписавших их сторон.

Кредитные отделы могут требовать от заемщиков (или разрабатывать с ними вместе) предполагаемый баланс поступлений и платежей заемщика в период до окончания погашения кредита и расчета приемлемого для заемщика графика погашения кредита, составляемого на основе баланса поступлений и платежей.

Часто кредитные отделы запрашивают у заемщика гарантии других банков или со стороны третьих юридических лиц, располагающих средствами или надежными источниками этих средств, достаточными для выполнения обязательств по кредиту. Еще раз, касаясь вопроса об источниках получения информации, хотелось бы отметить наличие частных информационных агентств и служб, включая иностранные. В Московском регионе таковых более 200. Они располагают базами данных, которые к своему недостатку носят ситуационный характер, не соглашающихся друг с другом и с государственными системами. К тому же, часто такие службы не располагают опытом по решению информационно-поисковых задач.

В настоящее время ни в одной из государственных информационных систем России невозможно найти достоверных и всеобъемлющих баз данных, пригодных для использования в банковской сфере. Структуры государственной статистики потеряли свою организационную целостность, особенно на районных и окружном уровне, отчетность перед ними предприятий и организаций государственного и негосударственного секторов перестала носить обязательный характер.

У Налоговых инспекций не хватает квалифицированных специалистов, современной вычислительной техники. Несмотря на то, что налоговые службы располагают достоверной финансовой информацией, они перегружены текущей контрольно-учетной работой с громадным количеством предприятий частного сектора, у них не остается времени для создания агрегированных баз данных.

Сегодня недостаточность предоставляемой предприятиями отчетности приводит к утрате способности вести в банках анализ кредитоспособности современными различными методами. Банки вынуждены в этих условиях требовать дополнительную информацию.

Вывод может быть только один — главная практическая работа по поиску, получению и оценке информации о потенциальных заемщиках лежит, и будет лежать на самих банках. Но даже в такой напряженной ситуации многие российские банки уже успели выработать свои подходы к данному виду работы, и это ещё раз подчеркивает, что идет процесс становления кредитно-банковской системы.