Кредитная история (КИ) — данные о том, насколько добросовестно заемщик выполнял условия договора по займу. При совершении просрочек репутация клиента ухудшается, что приводит к отказам на предоставление последующих кредитов. Информация хранится не вечно, поэтому у неплательщиков остается шанс реабилитироваться в глазах кредиторов. Для этого нужно знать, сколько хранится кредитная история в бюро кредитных историй и можно ли ее улучшить.
Прежде чем разобраться, сколько лет хранится кредитная история, нужно сразу оговориться, что информация остается не только внутри финансовой организации: банк обязан передавать сведения о заемщиках в БКИ — бюро кредитных историй. По данным Центробанка, на февраль 2019 года соответствующих организаций 13. Кредиторы сотрудничают с одним или 2–3 кредитными бюро.
В обязанности БКИ входит сбор, хранение информации о заемщике и передача титульной части досье в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Через ЦККИ банки запрашивают, в какой конкретно базе искать полную КИ возможного дебитора. Направляя данные о клиентах в другие коммерческие компании, банк не нарушает закон, так как в договоре на выдачу займа прописано, что клиент разрешает передачу персональных сведений третьим лицам.
Итак, кредитор направляет КИ клиентов в бюро, а бюро передает часть материалов в ЦККИ. Чтобы узнать, насколько добросовестно гражданин выплачивал предыдущие займы, банки обращаются в каталог ЦБ, а затем в соответствующее БКИ. Как только в базе заканчивается срок хранения информации о заемщике, уведомление об этом направляется в центральный каталог, который тоже аннулирует материалы. Получается, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй, столько она и остается в ЦККИ.
Субъект КИ вправе запросить необходимую информацию о собственной репутации. Если известно, в какую коммерческую организацию поступали материалы, то можно направить запрос в нужное бюро. Если нет, то придется оставить заявку в ЦККИ на официальном сайте Центробанка. Для этого:
Получить сведения о КИ бесплатно можно два раза в год. За последующие запросы взимается плата от 500 до 1000 рублей.
Информация о клиентах есть и в банках, и в БКИ. Как долго хранится кредитная история в финансовой организации, решает сам банк: это может быть и год, и 5 лет. В бюро материалы остаются в течение 10 лет с момента последнего внесения сведений, содержащихся в КИ. До 2016 года срок хранения кредитных историй в БКИ составлял 15 лет.
Если за 10 лет гражданин ни разу не воспользовался услугами банка или другой кредитно-финансовой организации, то показатель обнуляется. Однако если спустя 8 лет после ухудшения репутации перед банками решено будет взять новый кредит или оформить рассрочку, то отсчет 10 лет начнется заново.
В интернете встречаются предложения по досрочному очищению КИ. Такие объявления рассылают мошенники — ни у кого нет полномочий удалять информацию или вносить изменения в досье заемщика.
Некоторые банки берут во внимание не весь кредитный период, а только материалы за последние три года. Если в это время гражданин сумел проявить себя как надежный плательщик, то есть шанс, что банк не станет рассматривать давние просрочки. Но если за последние три года никаких изменений в сведениях не было, тогда сотрудникам придется изучать факты за все время кредитования будущего дебитора.
К изменениям в КИ относятся действия, касающиеся финансово-кредитных операций:
Новая информация в БКИ вносится в течение 10 дней после события.
Испортить показатель кредитования легко — достаточно единожды просрочить внесение средств на 5 дней. А вот для улучшения репутации придется потратить много времени и сил. Вернуть доверие банков можно 4 способами:
При одобрении заявки даже на сумму до 10 000 рублей появляется шанс улучшить КИ. Нужно только добросовестно выполнять пункты договора, в особенности регулярное внесение платежей.
В течении трех лет банк обязан сохранять базу данных клиентов так как это уже архивные данные и к ним применяется положение о ведение архивов, так же не зависит от того какая именно была репутация клиента на момент погашения кредитной истоприи.
Плохую кредитную историю надо срочно исправлять на хорошую. Законы у нас меняются, в договоре очень мелкий шрифт о самой важной информации, поэтому мало ли что может вылезти после нескольких лет. И еще банки делятся своими сведениями о клиентах. И еще надо подумать о будущем. Случись, что плохое и на кого перейдет этот долг.
А хранится по закону 15 долгих лет и только после этого срока данные уничтожаются
Бюро кредитных историй выдает бесплатно гражданину все данные всего один раз в год. Если затребовать в БКИ еще раз, то информацию получите за деньги по установленному тарифу
Узнать о свей кредитной истории можно через интернет в Центральном каталоге кредитных историй
Содержание статьи: скрыть
От уровня кредитного рейтинга зависит решение кредитора о выдаче ссуды.
Однако, немногие знают, сколько лет хранится кредитная история и каким образом ее можно исправить . Рассмотрим все составные кредитного рейтинга: где проверить, как изменить, есть ли возможность обнулить.
- организация, выдающая кредиты или займы;
- физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит или займ;
- Бюро Кредитных Историй .
Первостепенное назначение истории взаимодействий заемщика и займодателя — защита прав и страхование от мошеннических действий. Так, кредитная организация проверяет благонадежность потенциального клиента, прежде чем одобрить займ; в свою очередь, заемщик может получить информацию о действиях банковского учреждения или МФО, а также узнать о том, как кредитор оценил их сотрудничество.
При запросе кредитной истории заемщик получает следующую информацию:
- Титульная часть. Идентификационная информация о субъекте кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ОГРН и так далее.
- Основная часть. Дополнительная информация о кредитных операциях, взаимодействиях с банковскими учреждениями, сумме и сроках выполненных обязательств.
- Дополнительная закрытая часть. Здесь находятся сведения о том, кто подавал изменения в кредитную историю.
После оформления кредитного договора в течение 10-30 дней банк или МФО отправляют отчет в Бюро Кредитных Историй.
Хранением и обработкой поступающей информации о взаимоотношениях кредитора и заемщика занимается Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это коммерческие организации, оказывающие услуги по составлению, обработке, дальнейшем хранении кредитных историй, а также выдаче отчетов по запросу заемщика. Ознакомиться со списком БКИ можно на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации . Помимо ЦБ РФ, хранением и выдачей отчетов о кредитных историях занимается более двух десятков организаций. Банковские учреждения и МФО, как правило, взаимодействуют с несколькими из них.
Если банковское учреждение не направило отчет о проведенном сотрудничестве с заемщиком, тот может сделать это самостоятельно.
Согласно статье 7 пункт 1, Федерального закона № 218-Ф3, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения. В соответствии со статьей 12 пункт 8, если БКИ было расформировано и передало имеющуюся информацию преемнику, то Центральный каталог кредитных историй хранит полученные сведения в течение 5 лет. Обновление отчетности происходит спустя 10 дней после последней операции с кредитом.
Сколько хранится кредитная история в банке — кредитные организации не ограничены в сроке хранения и использования сведений о взаимодействии со своими клиентами.
Изменение кредитной истории происходит каждый раз, когда заемщик открывает или закрывает кредит. Вне зависимости от характера информации с каждым отчетом банковского учреждения срок хранения истории обновляется. Действия, которые влияют на статус кредитной отчетности:
- открытие кредитного счета;
- внесение планового платежа по кредиту;
- досрочное погашение ссуды;
- рефинансирование или реструктуризация задолженности;
- передача кредитной задолженности по факту смерти заемщика и вступления в наследство преемника;
- просрочка платежа по кредиту;
- полная выплата кредита.
В некоторых случаях кредитная история может быть обнулена и исключена из Центрального каталога. В первую очередь это касается данных, которые не обновлялись в течение последних 10 лет. Аннулирована кредитная история может быть по решению суда, которое вступило в силу. И, наконец, если при расформировании Бюро Кредитных Историй переданная информация не соответствует действительности.
Последнее касается сложного этического момента: БКИ не проверяют достоверность полученной от банков и МФО информации. В некоторых ситуациях случаются ошибки на стороне банка: например, ссуда была погашена в последний день, но система банка не внесла или внесла некорректные данные в реестр. В ближайшем отчете будет пометка о просроченной задолженности, что отразится в кредитной истории. Впоследствии заемщик может апеллировать к недостоверности информации и добиться исключения записи из своей истории.
Однако, именно по этой причине необходимо хотя бы раз в год проверять кредитную историю и следить за ее соответствием реальным взаимодействиям с банками.
При испорченной истории о кредитных операциях у заемщика несколько вариантов действий:
- Дождаться истечения срока хранения информации, то есть, в течение 10 лет не брать кредиты и не выступать поручителем у других заемщиков.
- Оформлять и своевременно выплачивать ссуды, чтобы по сумме действий нивелировать негативные отметки.
С последним помогают некоторые микрофинансовые организации и банки.
Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.
Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.
Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.
Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.
Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.