Банк, как коммерческая организация, всячески старается обезопасить себя от материальных потерь, поэтому нередко банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку на кредит. Это обеспечивает банку уверенность в минимализации ущерба.
По статистике, почти 20% кредитов не возвращаются в срок. Это и пугает банки.
Однако, каждый заемщик должен иметь в виду, что никакие организации не имеют полномочий заставлять его оформлять страховку.
Но это на юридическом уровне, на деле клиенты банков часто сталкиваются с ситуацией, когда банк очень настойчиво, в почти принудительной форме, предлагает клиенту все-таки оформить страховку. В ином случае, банк может даже отказать в обслуживании.
Банки готовы предложить несколько типов страхования, среди которых клиент сам выбирает подходящий ему.
- Страхование жизни и здоровья — некоторые банки прописывают данный вид страхования в одной графе, некоторые разделяют на два — отдельно страхование жизни и отдельно здоровья. Потеря здоровья — это приобретение инвалидности или иные обстоятельства, приводящие к потере возможности работать;
- Страхование от потери работы — довольно неоднозначное страхование, клиенты часто неверно толкуют его. Этот вид страхования направлен на решение случая, когда гражданин лишается работы или попал под сокращение. Важно — еси произошло увольнение по собственному желанию, страховка не покрывает отплату, страхование от потери работает лишь в случае сокращения или ликвидации предприятия.
- Титульное страхование — это страхование на случай утери юридических прав на объект, на который взята ипотека или кредит. В случае приобретения заемщиком объекта, на который позже предъявит права иное лицо и окажется истинным владельцем, заемщику не придется выплачивать ипотеку на этот объект.
Каждая страховка подтверждается страховым полисом, который на протяжении всей выплаты кредита находится у заемщика. Оформить можно одновременно сразу несколько страховок, однако каждый полис оплачивается отдельно.
Также стоит знать, что страховка не оплачивается отдельно от кредита, она включается в ежемесячные выплаты.
У всех компаний-страховщиков процент примерно одинаков — около 3% от суммы кредита в год.
Важно! Заемщик имеет полное право самостоятельно изучить условия разных компаний и воспользоваться услугами той, которая наиболее подходит именно ему.
Каждый год банк получает вознаграждение в виде 13 выплаты, поэтому банку выгодно, чтобы страховка оформлялась по наибольшему проценту. Так как, с каждым годом сумма оставшейся задолженности уменьшается, то и оплата страхования постепенно становится ниже.
Каждый год страховой полис переоформляется, но о повышении процентных ставок клиента должны предупредить заранее.
Не смотря на дополнительные выплаты, к которым обязывает страховка, ее оформление имеет ряд преимуществ для заемщика:
- При происхождении страхового случая, страховая компания выплачивает остаток кредита;
- Заемщик может быть спокоен за своих родственников. Оформлением страховки он освобождает их от ответственности выплаты кредита в случае несчастного случая, произошедшего с самим клиентом банка;
- Клиент, потерявший финансовую возможность, выплачивать банку кредит, будет от них освобожден, и это падет на плечи компании-страховщика.
Во-первых, заемщик должен всегда помнить, что имеет полное право не оформлять страховку вовсе, так как законодательно ни один банк не может обязать к ее оформлению. Если на месте Вас пытаются убедит в обратном и даже угрожают отказом в даче кредита только по причине неоформления страховки, смело обращайтесь в управление банка, либо звоните на горячую линию банка в присутствии сотрудника банка. Там Вам обязаны подтвердить Ваше право отказа от страховки по кредиту.
Иногда клиент при оформлении бывает недостаточно внимателен и все же подписывает договор, в который включена страховку. Но и в таком случае, у Вас есть возможность отказаться от него.
Важно! Обращение в суд должно производится не позднее, чем через три года с момента оформления договора. Если в суде Вам удастся доказать, что услуга действительно была навязана, то банк или страховая компания будут обязаны вернуть Вам Ваши денежные средства. Но внимательно читайте договор — если в нем присутствует пункт о невозврате финансов, то вряд ли даже через суд получится доказать обратное.
Вы можете заниматься процедурой возврата самостоятельно, а можете обратиться к помощи профессионалов, немало юристов в настоящее время специализируются на потребительских кредитах и возвратах страховок по ним. Конечно, услуги не бесплатные, зато шансов выиграть дело больше.
Также при досрочном погашении кредита клиент может надеяться на возврат денег, но лишь в том случае, если выплата страховки происходила заранее — выплата всей страховки при заключении договора или на некоторое время вперед (на полгода, на год).
Итак, потребительские кредиты — самый распостраненный вид займа у банка в настоящее время. И для банка он самый рискованный, поскольку каждый третий заемщик оказывается недобросовестным в процессе выплаты. Чтобы обезопасить себя, банковские компании стараются обязать клиентов оформлять страховые полисы по кредиту. Это незаконно, и каждый заемщик имеет полное право отказаться, однако перед отказом стоит серьезно задуматься, так ли необходим этот отказ.
1. Помните о возможности выбора.
Каждый клиент банка должен знать, что страхование потребительского кредита — услуга добровольная. Банк не может принудить клиента заключить договор страхования, если заемщик не готов этого сделать.
К сожалению, зачастую сотрудники банка не обращают внимание клиента на добровольность страхования. Это способствует оформлению зачастую ненужной, дорогостоящей услуги. Убеждения кредитного менеджера (без страховки не одобряют, страхование обязательно, потом можно отказаться и т.д.) – по сути, уловка. Если сотрудник банка излишне навязчив, есть смысл задуматься о выборе другого финансового партнера.
2. Не оформляйте бесполезные опции.
Существуют ситуации, при которых страхование кредита банком практически бесполезно. Так, если вы берете кредит, зная что сможете погасить его досрочно через несколько месяцев, оформлять страховой полис на весь срок кредита нет смысла.
3. Взвесьте все «за» и «против».
При оформлении крупного кредита на длительный срок есть смысл задуматься о страховании. Например, если вы не уверены в своем работодателе, то страхование от потери работы не будет лишним. Но помните, что страховым случаем считается лишь увольнение в связи с ликвидацией организации или с сокращением численности работников.
4. Что нужно узнать перед оформлением договора страхования.
Если вы все же решили оформить договор страхования кредита, то необходимо досконально изучить его условия. Во многих страховых организациях существует ряд условий (например, нельзя застраховать клиента с инвалидностью, с некоторыми видами заболеваний и т.д.). Если существуют ограничения, которые относятся к вам, то заключать договор нельзя. Также необходимо знать условия выплаты. Возможно, что страхование покроет лишь получение инвалидности, а длительное пребывание в больнице – нет. Решите для себя, есть ли необходимость в такой страховке?
6. Будьте готовы к страховому случаю.
Если страховой случай все же наступил, то редко кто может сразу собраться с мыслями. Поэтому стоит заранее узнать, что именно делать в такой ситуации, куда обращаться и какой комплект документов необходим для получения выплаты. Телефон страховой организации должен быть всегда под рукой.
Когда при оформлении кредита банк настойчиво предлагает заключить договор страхования, заемщики не выражают радости. Очень уж не хочется вдобавок к банковским процентам платить еще и взносы страховщику.
А законно ли это, в принципе? Давайте заглянем в соответствующие нормативные акты.
Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.
Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.
Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.
Кредитное страхование — охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.
Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.
Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.
- Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
- Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.
Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.
Второй важный момент – до того, как подписать договор страхования, тщательно проанализируйте его (желательно с помощью юриста), убедитесь, что вам понятны все пункты (особенно те, где говорится о страховом случае – здесь у вас со страховщиком не должно быть никаких расхождений в толковании).
Обратите особое внимание на пункты, где оговариваются условия и варианты защиты от необходимости немедленной выплаты суммы кредита.
Наконец, потратьте несколько часов личного времени на сравнение предложений страховщиков и подсчеты. Конечно, разброс базовых цен на страховые услуги не столь велик, как хотелось бы.
Таким образом, страховать кредитные риски не только можно и нужно, но и во многих случаях – действительно выгодно и полезно. К тому же, сняв с себя хотя бы частично груз ответственности за обслуживание долга на протяжении нескольких лет, вы будете спокойнее спать по ночам.