«Добиваются успеха лишь те, кто всегда стремится помогать другим.
Те, кто ищет лишь свою выгоду, обречены на поражение»
Брайан Трейси
При заключении кредитного договора, предусматривающего предоставление заемщику крупных средств на более или менее продолжительный период и с учетом личных обстоятельств заемщика, банк может настоять на заключении заемщиком договора о страховании его жизни и трудоспособности в период действия кредитного договора.
Такой договор страхования заключается заемщиком с одной из страховых компаний — партнеров банка.
Страховой договор предоставляет обеим сторонам кредитного договора дополнительные гарантии относительно своевременности и полноты погашения потребительского кредита.
Суть договора страхования обычно сводится к тому, что в случае смерти заемщика, его постоянной (стойкой) полной нетрудоспособности, продолжающейся более определенного периода, или временной нетрудоспособности заемщика, также длящейся более определенного периода, страховая компания произведет погашение соответствующей части потребительского кредита и процентов по нему.
В страховом договоре обычно определяется максимальный размер ежемесячных платежей по погашению кредита.
Внимание. Стоимость программы страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков рассчитывается как доля процента от первоначальной суммы потребительского кредита.
Обстоятельства, делающие невозможным для заемщика дальнейшее выполнение обязательств по погашению потребительского кредита в связи с состоянием здоровья (смертью) и, таким образом, дающие основания для выплаты страхового обеспечения, должны быть документально подтверждены.
ПРИМЕРНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ, ДАЮЩИХ ОСНОВАНИЕ ДЛЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА: 1
1. Листок временной нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, обследование заемщика (установленного образца).
2. Надлежащим образом оформленная справка из травмопункта о получении заемщиком травмы.
3. Справка образца Минздравсоцразвития РФ об установлении заемщику группы инвалидности.
4. Заключение (выписка из акта освидетельствования) бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования и установлении заемщику группы инвалидности.
5. Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 о получении заемщиком производственной травмы.
6. Выписка из медицинской карты амбулаторного и (или) стационарного больного (заемщика).
7. Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти заемщика (в случае смерти последнего).
Кроме того, при решении вопроса о страховых выплатах представляются:
- соглашение о страховании и изменения к нему (в случае наличия последних).
- выписка по кредитной карте заемщика, подтверждающая страховую сумму, подлежащую выплате на дату наступления страхового случая.
- документ, удостоверяющий личность заемщика.
Оплата участия в программе страхования может производиться заемщиком единовременно (в полном объеме) либо ежемесячно (частями).
В последнем случае страховые компании предоставляют заемщику возможность прекращения (приостановки) в определенный момент выплат в счет страховки.
Отметим также, что договор страхования, если его содержанием не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии (первого ее взноса).
При этом страхование, обусловленное соответствующим договором, как правило, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления этого договора в силу.
1 Подобный перечень обычно определяется страховой компанией при заключении соглашения о страховании.
Вывод:
- Всегда помните о финансовой безопасности!
- Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!
Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!
Я предлагаю следующее:
- Во-первых,определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
- Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…». - В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)
В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…
PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.
Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.
PS1. Если материал «Страхование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договора» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.
Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:
Есть несколько видов страхования, но самыми главными и важными являются 3:
— страхование финансовых рисков дольщиков,
— страхование для ипотеки,
Самые осторожные покупатели жилья прибегают также к таким дополнительным видам страхования, как:
— риск смерти и потери трудоспособности заемщика,
— риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору, и
— риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.
Поговорим о каждом виде страхования отдельно.
Страхование финансовых рисков дольщиков — используется при долевом строительстве в нескольких случаях:
— при срыве сроков строительства — когда застройщик не предоставляет дольщику квартиру в срок, который прописан в договоре;
на одну и ту же квартиру претендует больше двух дольщиков;
— на случай банкротства застройщика.
Страхование для ипотеки — этот вид страхования используется банками для того, чтобы нивелировать собственные риски по предоставлению кредита. Для этого некоторые банки просят клиента заключить комплексный договор по трем видам:
— страхование жизни и трудоспособности заемщика,
— страхование объекта недвижимости и
— страхование права собственности на объект (титула).
Титульное страхование и страхование жизни — не являются обязательными, однако способны обезопасить заемщика от многих рисков.
Страхование титула — это страхование риска утраты права собственности. Эта составляющая страхования ипотечного кредита страхует риски посягательства на недвижимость со стороны третьих лиц.
Все большее распространение получает страхование обстановки квартиры, т.к. мебель, обстановка, бытовая техника достаточно дорогостоящие. Желая застраховать отделку и имущество, владелец квартиры сам определяет ту сумму страховой премии, на которую он рассчитывает. Банки требуют застраховаться.
В случае приобретения квартиры с помощью ипотеки на вторичном рынке заемщик, как правило, обязан в обязательном порядке застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты, гибели, повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора. Это требование всех банков. Остальные виды страхования зависят от программы конкретного банка.
Если заемщик застраховал «титул» приобретенной недвижимости на ее полную стоимость, то в случае чего, титульное страхование поможет не только погасить кредит перед банком, но и вернуть собственные деньги, которые были вложены в покупку недвижимости.
Необходимо застраховать титул на полную стоимость недвижимости, чтобы избежать в будущем неприятностей. В случае отсутствия данного страхования на полную стоимость недвижимости риск потери у заемщика очень высок, так как в результате прекращения права собственности проблема возникнет не у страховой компании, а у самого заемщика — ведь ему надо будет вернуть свои вложенные средства и кредит банку.
Покупатели также прибегают к следующим видам страхования:
— риск смерти и потери трудоспособности заемщика — с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. В жизни могут возникнуть ситуации, в результате которых заемщик окажется не способным погасить полученный кредит (например, невозможность работать из-за травмы или болезни). Предугадать их сложно, ведь 15-20 лет — немалый срок даже для молодого, здорового человека, но максимально защитить себя и свою семью от возможных финансовых трудностей поможет страховой полис, по которому страховая компания возместит банку неоплаченную заемщиком часть кредита;
— риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору – такое страхование имущества проводится на случай повреждения в результате непредвиденных событий (пожара, взрыва газа, стихийного бедствия, залива, противоправных действий третьих лиц и т.д.). При наступлении страхового случая задолженность перед банком может быть погашена страховой компанией за счет полученного страхового возмещения. Этот вид — страхование имущества, которое отдается в залог, — предусмотрен федеральным законодательством. Жилье требуется застраховать, поскольку оно будет находиться в залоге у банка несколько лет, а за это время случиться может что угодно — от потопа до пожара. В этом случае банк получит компенсацию от страховой компании.
Срок годности страховки.
Если говорить о титульном страховании, то можно отметить, что, несмотря на то, что общий срок исковой давности составляет три года, некоторые клиенты интересуются пятилетним, и даже десятилетним сроком. Но стоит отметить, что страховщики предлагают страхование титула именно на срок до 3-х лет, так как риск потери собственности относительно велик только в первые годы владения.
Цена вопроса.
Стоимость страховки зависит от множества факторов: стоимости имущества, суммы первоначального взноса, срока страхования, характеристик жилья и т.д.
Стоимость страховки, как правило, составляет 0,1 — 0,5% от стоимости имущества.
Тариф подвержен самым резким колебаниям в зависимости от возраста, пола и состояния здоровья заемщика. Сегодня, он может составлять даже 0,25%, в тоже время верхний предел в некоторых страховых компаниях неограничен и достигает 2% и более, то есть порой становится практически запретительным. Молодой здоровый человек может рассчитывать на 0,25%, но чем старше человек становится, особенно, если он мужчина, средняя продолжительность жизни которого меньше таковой у женщин, чем больше накапливается хронических заболеваний, тем тариф становится выше.
Обычно, если кредит составляет не более $100 000, страховые компании полагаются на сведения, предоставляемые заемщиком о своем здоровье. Если кредит значительнее, то требуется медицинское освидетельствование в медицинских учреждениях аккредитованных страховой компанией. Однако весьма рискованно пытаться обманывать и скрывать хронические заболевания. В случае, если что-то произойдет и всплывет, что заемщик не заявил о своей болезни, скажем о ИБС, которая послужила причиной инвалидности, или смерти, то страховая компания имеет полное право отказать в выплате страховки и, скорее всего, так и поступит.
Если заемщиков несколько и у них равномерная ответственность по кредиту, то страховать жизнь придется всем, но с понижающим коэффициентом, в зависимости от степени ответственности. Если ответственность одного из созаемщиков незначительна, то придется страховать риск утраты жизни и трудоспособности тех заемщиков, или того заемщика, на которого ложиться основная ответственность по кредиту.
В случае утраты Вами трудоспособности, или жизни, квартира переходит в Вашу собственность, или в собственность Ваших наследников, а страховая компания гасит Вашу задолженность перед банком. Если с понятием: «смерть заемщика», все относительно понятно, то «утрата трудоспособности» требует некоторой расшифровки. В стандартном варианте подразумевается получение инвалидности I-ой или II-ой группы. Помимо этого, некоторые банки требуют застраховать еще и временную утрату нетрудоспособности, то есть длительный больничный лист. В этом случае страховая компания некоторое время будет помогать заемщику выполнять кредитные обязательства перед банком, то есть выплачивать его ежемесячные платежи, но не гасить всю сумму кредита. Конечно, при страховании и этого риска, тариф будет несколько выше 0,25%.