Многие заемщики соглашаются на страховку от компании Сбербанк Страхование при заключении кредитного договора, но больше половины договор страхования толком не читали. А ведь полезно будет знать, при каких обстоятельствах наступает страховой случай по кредиту в Сбербанке, и на что может рассчитывать застрахованное лицо. Пусть такие обстоятельства ни для кого никогда не наступают, но все же будучи прагматиком надо оценивать все возможные варианты.
Данная страховая программа предлагается всем заемщикам оформляющим потребительские и ипотечные кредиты. Она достаточно дорогая, но у нее есть ряд преимуществ. В тариф страховой программы «Глава семьи» включается:
- страхование жизни заемщика на случай гибели в период исполнения условий кредитного договора;
- страхование временной утраты здоровья;
- присвоение нерабочей группы инвалидности в период до полного погашения кредита;
- существенное снижение дохода или полная его потеря.
По поводу смерти заемщика пояснения не требуются, тут и так ясно, когда наступает страховой случай. Временной утратой здоровья считается получение застрахованным лицом травм и увечий следующего характера:
- различные переломы и вывихи;
- сильные ушибы, которые привели к возникновению временной нетрудоспособности;
- болезни, требующие госпитализации, при условии обращения за таким лечением;
- появление раковых заболеваний, обнаруженных на любой стадии;
- заболевание туберкулезом;
- перенесение инфарктных и инсультных состояний;
- уход в состояние комы;
- обнаружение доброкачественной опухоли головного мозга;
- заболевание менингококком;
- возникновение почечной недостаточности;
- паралитическое поражение, склероз;
- потеря слуха, речи и зрения (приводящая к состоянию временной нетрудоспособности);
- обширные ожоговые поражения кожного покрова;
- проведение операций на сердце, почках и т.п.
Присвоение нерабочих групп инвалидности (первой и второй) приводит к тому, что страховая компания выплачивает заемщику полную страховую сумму на покрытие долга по кредиту. При присвоении рабочей группы инвалидности (третьей), лицо также имеет право на выплату по частичной утрате здоровья. В рамках пакета «Глава семьи» лицо застраховано от потери работы и иного существенного снижения дохода, но только в строгих рамках.
Если заемщика увольняют по сокращению штата или в связи с ликвидацией предприятия, других вариантов не предусмотрено.
Потерявший работу застрахованный заемщик получает в течение определенного периода возможность оплачивать кредит за счет страховой компании. При этом он обязан выполнить ряд действий:
- зарегистрироваться в центре занятости как безработный;
- каждый месяц приносить в страховую компанию справку из данного центра о том, что он является безработным;
- заниматься поиском работы (каждый месяц заемщику нужно подтверждать посещение собеседований, конкурсов и прочих мероприятий, связанных с поиском новой работы).
Если лицо будет уклоняться от трудоустройства, его могут лишить страховых выплат. В этом случае долговое бремя в полном объеме ляжет на плечи заемщика.
Сбербанк Страхование предлагает заемщику оформить дополнительный страховой пакет для защиты близких родственников. Чем шире круг субъектов, которых охватывает страховой пакет, тем дороже страховка. Чаще всего страхуют родственников выступающих по кредитному договору созаемщиками или поручителями. Когда для них наступает страховой случай?
- При переломах вывихах, растяжениях и прочих травмах вызывающих временную утрату трудоспособности.
- При получении ожогов и обморожений, которые привели к временной потере трудоспособности.
- Прочие заболевания или травмы, требующие стационарного лечения.
При наступлении смерти или полной утрате трудоспособности выплачивается вся страховая сумма. Нюансы зависят от индивидуальных условий договора. Поэтому когда оформляете потребительский кредит со страховкой, внимательно читайте не только кредитный договор, но и договор страхования.
Если вам требуется время для детального ознакомления с документами, попросите у банковского работника часовую паузу. Посидите на диванчике в отделении банка и почитайте документы в спокойной обстановке.
Если заемщик думает, что возник именно страховой случай, ему незамедлительно следует обратиться в компанию Сбербанк Страхование. Нужно рассказать сотруднику компании о случившимся и внимательно выслушать его инструкции по поводу получения страховой выплаты и предоставления доказательств наступления страхового случая. Работник страховой компании продиктует застрахованному лицу по телефону, какие документы следует принести ему или его доверенному лицу. Обычно это:
- справки;
- анализы;
- рентгеновский снимок;
- снимки ультразвукового исследования и т.д.
Если застрахованное лицо не может предоставить достаточные доказательства наступления страхового случая, в компенсации ему откажут. Действия представителей страховой компании можно обжаловать в суде.
Итак, чтобы определить является ли тот или иной несчастный случай страховым по договору, который заемщик заключил вместе с кредитным соглашением, нужно читать этот договор. Обычно условия наступления страхового случая, прописываются очень хитро и заемщик по этой причине «остается с носом». Нужно быть внимательным и никогда не подписывать договоры с непонятными для вас условиями. Удачи!
В процессе выплаты кредита заемщик оплачивает всевозможные начисления и комиссии, вносит страховые платежи. Если вы погашаете долг банку досрочно, не допуская просрочек, то получаете право вернуть часть страховки по займу . Перед посещением страховой компании разберитесь, каким будет максимальный размер возврата и как защитить себя от обмана.
Заключая договор по страхованию кредита, изучите само понятие такой страховки и законодательную базу. Это даст вам возможность понимать, на что вы можете рассчитывать при наступлении страхового случая.
Предмет страхования — платежеспособность заемщика. При наступлении страхового случая, когда клиент банка теряет способность далее оплачивать долг и проценты по нему, на помощь приходит страховая компания. Она погашает финансовые обязательства заемщика перед кредитором.
Вопреки сложившемуся стереотипу, такой вид страхования выгоден обеим сторонам. В случае резкого снижения платежеспособности клиента, банк получит одолженные деньги, а заемщик избежит неприятностей, связанных с просрочками платежа.
Сумма страховки рассчитывается в каждом случае индивидуально. Она зависит от:
- назначения оформляемого займа;
- размеров кредита;
- количества рисков, которые страхуются;
- рода профессиональной деятельности заемщика;
- уровня самого риска.
Сумма страховки для автомобиля, оформленного в кредит, зависит не только от его стоимости. На нее повлияют риски, которые застрахованы. Например, угон и ущерб в ДТП. При этом за машину, которая используется в качестве такси, придется заплатить больше, чем за личный транспорт.
Условия оплаты страховки указываются в договоре. Это может быть:
- единоразовая выплата, включенная в тело кредита;
- платежи, вносимые заемщиком ежемесячно.
Типичное нарушение со стороны банков — начисление процентов и штрафов при просрочке платежей на сумму страховки. Это не предусмотрено законодательством и используется юристами в качестве основания, чтобы:
- признать договор недействительным;
- вернуть уплаченные средства, включая проценты, комиссии.
Естественно, добровольно страховщик на такой шаг не согласится. Получить деньги назад вы сможете только в судебном порядке, заручившись поддержкой грамотного адвоката.
Еще один вариант получить средства, оплаченные за страховку — досрочное погашение кредита без просрочек. В этом случае договор кредитования считается закрытым, соответственно, исчезает сам предмет страхового соглашения — ваша ответственность перед банком. Однако возврат средств возможен только в одном случае — выплата страховой суммы была разделена на несколько платежей. В противном случае получать будет нечего.
Выплата компенсаций, связанных со страховым случаем, — прямые убытки страховых организаций. Первое, чем займется страховщик — расследование обстоятельств происшествия.
Законодательство разрешает отказать в страховой выплате в следующих случаях, если страхователь:
- умер от хронической болезни, наличие которой скрыл во время подписания договора;
- в момент смерти находился в военном расположении, местах лишения свободы, занимался экстремальным видом спорта;
- умер во время форс-мажорных обстоятельств, например, вооруженного конфликта или землетрясения.
Вы также не получите выплату, если пропустили срок обращения к страховщику.
Если вы считаете, что все условия соглашения соблюдены, и случай относится к страховым — поспешите к страховщику. Прийти в организацию с устными требованиями будем мало. Чтобы получить компенсацию, нужно обосновать свои притязания.
Если вы столкнулись со страховым случаем по кредиту — внимательно изучите договор. В нем указаны сроки подачи заявления, перечисления компенсации, другие существенные условия, которые обязательны для получения выплаты.
Перечень документов для разных организаций отличается. Список лучше уточнить в службе поддержки клиентов.
Если заемщик умер — предоставьте копию свидетельства о смерти и покажите оригинал страховщику для сравнения документов.
Если клиент банка временно или навсегда потерял трудоспособность — понадобятся справки и медицинские заключения.
Для определения размера выплаты — обратитесь в банк за выпиской о размере долга.
При оформлении кредита типовые варианты страховых случаев — потеря трудоспособности или смерть заемщика. В обоих случаях нужно незамедлительно обратиться в страховую компанию. При себе вы должны иметь:
договор о страховании;- кредитное соглашение;
- справки, освидетельствования, подтверждающие наступление страхового случая.
После рассмотрения вашей заявки, страховщик выберет один из нижеуказанных вариантов:
- укажет сумму, которую планирует выплатить, перечислит ее на в счет погашения вашего долга;
- откажет в выплате.
Вы хотите получить страховое возмещение, основные принципы действия в таких ситуациях для всех общие:
- При наступлении страхового случая срочно уведомьте о происшедшем банк и страховщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пеней на просрочку, которые не покрывает страховка.
- Оставляя заявление на выплату компенсации, не забудьте сохранить копию, на которой сотрудник страховой компании отметит дату и входящий номер документа.
- Если страховщик отказывает в выплате — обратитесь в банк. Он заинтересован в погашении кредита и зачастую осуществляет собственное расследование для выявления нарушений в действиях страховой компании.
Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.
Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?
Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.
Предполагается несколько страховых ситуаций:
- временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
- риски для жизни заемщика;
- потеря прав на собственность;
- природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
- потеря места работы.
Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.
В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.
Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:
- страхование незакрытого кредита;
- страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.
В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.
Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.
Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?
Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.
Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.
Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.
Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.
Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.
Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.
Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.
Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.
И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.
Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств. Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.
Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.