Смерть человека никогда не приносит радость родным и близким, но невзирая на горе семьи общество продолжает жить по установленным законам. Некоторое время родные и близкие занимаются погребением усопшего, но когда все хлопоты уже позади, наступает момент решить непростой вопрос – кто будет принимать наследство усопшего, а вместе с ним и его действующие долги. В любой ситуации есть как минимум два выхода, но какой из них будет оптимальный – решать вам.
Читая гражданский кодекс можно подумать, что ст. 418 ГК РФ освобождает наследников от уплаты всех долгов, но это всего лишь иллюзия. В статье говорится, что обязательство теряет свою силу, если должник не может принять личное участие для исполнения своего обязательства, но и тут не все так просто. Оказывается, обязательство утрачивает свою силу, если должник должен был лично его исполнить, а кредиты к таким личным обязательствам не относится. Банку все равно, кто будет платить за заемщика кредит, он сам или его многочисленные родственники. Вот если бы в договоре банка был бы пункт, что после каждого внесения денежных средств заемщик обязан поставить личную подпись, которая указана в договоре на получение кредита, а он за пару дней до платежа скончался и расписаться в чеке не может, тогда обязательства перед банком считаются прекращенными.
В любой статье закона есть свои исключения из правил, статья 1175 ГК РФ тому не исключение, а именно:
Зачастую родственники не знают о малоприятном долге усопшего. Пока наследники не вступили в наследство ничего и никому отдавать не нужно, но как только заветная бумажка будет получена, вы становитесь заемщиком и обязаны выплатить МФО и банкам все до последней копейки согласно договору. Даже если вы примите наследство через пару лет после смерти заемщика, то датой принятия наследства будет считаться день смерти усопшего. Представляете, сколько процентов накапает за это время? В этом случае на вашей стороне ст. 330 ГК РФ, которая поможет снизить неустойку и штрафы за просрочку. Суд будет учитывать, что неуплата по кредиту поступала из-за смерти заемщика, а вы возможно вообще не знали об этом кредите, а даже если и знали, то до принятия наследства не хотели брать на себя такое обязательство.
Внимательно читаем договор и все приложения к нему! В последнее время банки себя перестраховывают и отказываются давать кредит заемщику без оформления страховки. Если у усопшего была такая страховка, то долг в наследство вам не передаться, а все деньги, которые покойник должен был банку или МФО страховая компания выплатит самостоятельно. Договор на оказание страховых услуг банк дает дополнительно и если вы не нашли необходимый вам пункт в кредитном договоре обратитесь за разъяснением этого вопроса в банк или страховую компанию. В банках всегда есть второй экземпляр страховки и договора о кредитовании.
Страховым случаем не является, если заемщик умер в местах лишения свободы, на войне, при занятии экстремальными видами спорта, у заемщика при заключении договора был рак или венерические заболевания и т.д.
Если долг слишком велик. Если долг перед МФО, банками и прочими государственными структурами очень велик, то проще от него отказаться. Отказ также необходимо заверить нотариально. После этого вы можете не обращать внимания на судебных приставов и сэкономите огромное количество своего времени.
Помните, что наследство это не всегда выгодно и приятно, но иногда и очень накладно для получателя наследства. Прежде, чем поставить заветную подпись на бумажке для получения всего, чем владел усопший, проверьте, были ли у него долги, за которые отвечать по закону придется вам.
Случается, что заемщик, который взял кредит, умирает. В этом случае возникает вполне понятный вопрос: кто теперь будет гасить его долг? Есть мнение, что при смерти заемщика его долг списывается, но это не так. Теперь этот долг переходит к наследникам собственности данного человека, если они вступают в наследство.
При поручительстве необходимо читать договор, где описаны права и обязанности поручителя перед заемщиком. Иногда кредит можно погасить страховыми средствами. Но страхование займа на случай смерти практикуется не во всех банках, тем более что смерть часто нельзя отнести к страховому случаю. Это может быть последствие алкоголизма, наркомании, туберкулеза или иных ситуаций. При получении небольших сумм заемщик вряд ли будет страховать свою жизнь и здоровье. Обычно в таких непредсказуемых ситуациях все ложится на плечи ближайших родственников.
По долгам умершего человека отвечать в такой ситуации будут его близкие, вступившие в наследство. Родственник без права наследства ответственности не несет.
В наследство можно вступить не ранее чем через полгода после смерти заемщика. Все долги обязательно погашаются наследником, при этом величина выплат не должна превышать стоимость имущества, переходящего в наследство. После вступления в наследство происходит переоформление кредитного договора и составляется соглашение о переходе долга на наследников.
Мы сотрудничаем только с проверенными банками. У них есть лицензия на ведение деятельности, они соблюдают законодательные нормы даже в таких спорных ситуациях, как смерть заемщика. Оформляя займ или кредит в рекомендуемом нами банке, вы можете быть уверены, что в случае возникновения подобных ситуаций ваше имущество не окажется под угрозой конфискации. Все выплаты по кредиту будут дифференцированы согласно стоимости имущества, передающегося по наследству.
Поэтому прежде чем его принять, необходимо оценить целесообразность этого решения. Что касается просроченной задолженности по микрозайму, то наследники обязаны погасить долг в случае передачи микрозаймовой организацией дела о просроченной задолженности в суд. В другом случае, все зависит от договора займа и положений, прописанных в нем. Достаточно сложно предусмотреть, каким образом микрофинансовая организация будет проводить взыскание задолженности, поскольку в суд они подают редко. Чаще всего просрочками в МФО занимаются коллекторские агентства. Но в любом случае, если наследник не принимает наследство, то, ни коллекторские агентства, ни микрозаймовые организации не имеют права требовать погашения долга умершего с его родственников.
У микрозаймов есть некие особенности – они выдаются без залога, поручителей, созаемщиков, а также, оформляются без страхования заемщика. Практически все коммерческие банки, выдавая кредит наличными, оформляют личную страховку на заемщика, которая увеличивает сумму долга, но в случае смерти или неработоспособности заемщика, позволяет погасить его задолженность за счет страховой выплаты. Микрофинансовые организации таких страховок не оформляют, поэтому вся ответственность по возврату долга ложится на плечи должника или его родственников.
В соответствии с нормами гражданского кодекса, регулирующего взаимоотношения между микрофинансовыми организациями и заемщиками, в случае смерти должника, его обязательство по выплате займа переходит к его наследникам. Исключением является только тот случай, когда наследник отказывается от принятия наследства.
К примеру, по завещанию была получена бытовая техника, стоимостью 50 тысяч рублей, и долг перед микрофинансовой компанией, который с учетом набежавших процентов составляет 70 тысяч рублей. В этом случае наследник может с чистой совестью выплатить МФО только 50 тысяч рублей. Как не платить лишнего Несмотря на то, что в законодательстве четко расписаны правила принятия наследства и погашения принятых от умершего долгов, на практике эта процедура не так проста.
Существует ряд спорных моментов. Если вы считаете, что размер долга по микрокредиту превышает стоимость полученного наследства, вы можете просто заказать экспертную оценку этого имущества у независимых оценщиков. Если определенная по результатам оценки стоимость имущества будет меньше суммы полученного по наследству долга, вы с чистой совестью можете гасить долг только в размере оцененного имущества.
Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками. Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.
Помните, законом установлен срок исковой давности – не более 3 лет.
Если учесть то, что микрозаймовые организации не выдают крупных сумм в долг, например, заем, включая проценты, может составлять примерно двадцать-тридцать тысяч рублей, то смысла отказываться от недвижимости или автотранспорта в наследство нет, тем более стоимость такого наследства намного выше долга. В этом случае лучше принять наследство и оплатить микрозайм умершего. Зачастую завещания составляют в пользу детей, не достигших совершеннолетнего возраста.
Соответственно, они не могут принять обязательства по выплате долгов в микрозаймовой организации. В таком случае наследство должны принять законные представители несовершеннолетних детей, в качестве которых могут выступать не только родители, но и опекуны или поручители. В этом случае сумма долга тоже ограничивается стоимостью иного имущества умершего, которое вместе с займом переходит по наследству представителю наследника.
Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего.
Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних. В случае с застрахованным кредитом Это – особая ситуация.
Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит.
Но так поступают обычно недобросовестные компании. Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными. Поручительство А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю.
Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.
Компенсация для поручителя И тут есть свои нюансы.
Однако и тут есть подводные камни. Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:
- На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
- Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
- Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.
Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени.
Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца.
Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением. Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза.
Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:
- гибель заёмщика на войне;
- смерть в местах лишения свободы;
- смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
- смерть от заражения радиацией;
- смерть, вызванная венерическими заболеваниями.
Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость.