Возврат страховки втб 24 какие документы остаются у заемщика

При выдаче кредита ВТБ 24 желает себя обезопасить по-максимуму от возможной невыплаты долга. Для этого он тщательно проверяет своих заемщиков, и перед подписанием кредитного договора настаивает на заключении страховой программы. Если заемщика уволят или сократят, если будет продолжительная болезнь или смерть, то страховая компания будет погашать долг перед банком. С одной стороны, это довольно важный вопрос, особенно, если речь идет о больших суммах. С другой стороны, страховка – это дополнительная переплата, которая составляет весомую сумму. Так, по кредиту в 500 т.р. страховка за 5 лет может составить 120-200 т.р. Сейчас ВТБ 24 включает эту сумму в сумму кредита и на нее начисляет проценты.

Почти все кредиты ВТБ 24 выдает со страховкой. Этому способствуют несколько факторов:

• Банк гарантирует себе возврат долга, если клиент не сможет погашать его в силу непредвиденных обстоятельств (несчастный случай, смерть, сокращение с работы и проч.). Стоит сразу отметить, что увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Как показывает практика, многие компании сейчас именно так увольняют сотрудников, чтобы не выплачивать компенсации и др.выплаты.
• Страховая премия – это дополнительный комиссионный доход банка. Учитывая, что кредитов выдается много, а страховых случаев мало (довольно часто страховая организация отказывает в выплате, ссылаясь на многочисленные исключения в страховых правилах), страховка – это идеальный постоянный источник дохода.
• Мотивация кредитных специалистов напрямую зависит от размера страховки. Если кредит был выдан без страховки, то сотрудник, скорее всего, будет депремирован или получит штраф. Не каждый хочет лишаться своей зарплаты, поэтому клиента до последнего будут уговаривать на заключении страхового договора. При этом могут использоваться доводы, что «Вам одобрили только со страховкой», «ставка по кредиту будет выше», «без страховки будет отказ» и проч. Поскольку страховка – дело добровольное, то клиент вправе отказаться от нее, но кредиторам невыгодно выдавать кредит без страхования. При настойчивом требовании заемщика выдать деньги без страховки ему могут просто отказать в выдаче. В правилах банковского обслуживания сказано, что банк не обязан указывать причину отказа по кредиту, поэтому доказать, что отказано из-за нежелания клиента подключаться к программе страхования, будет практически невозможно.

Оформление страховки заключается в согласии заемщика о присоединении к договору коллективного страхования, заключенного между страховщиком и банком.

Для этого подписывается соответствующее согласие. После такого подписания доказывать, что страховка была навязана – сложно, т.к. заемщик своей личной подписью выражает добровольное согласие застраховать себя. В индивидуальных условиях по кредиту сказано, что если заемщик желает присоединиться к коллективному договору страхования, то срок страхования начнется с даты подписания кредитного договора и заканчивается датой окончания срока кредита.

Также, подписывая договор, заемщик дает согласие для списания страховой премии со своего кредитного счета. Это означает, что часть выделенных кредитных денег пойдет страховщику, и на нее будет начислен процент.

Страховка по закону является добровольным желанием заемщика. Об этом гласит ст. 935 ГК РФ. Поэтому, если банк заставляет оформлять страховку принудительно, то это является нарушением. Однако, закон позволяет банкам увеличивать процент по кредиту, если заемщик отказывается от страховки.

Ст.32 ФЗ «О защите прав потребителя» гласит о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты затрат, понесенных исполнителем. Другими словами, если кредит будет закрыт досрочно, то страховщику будет нечего обслуживать, следовательно, заемщик может вернуть уплаченные взносы за оставшийся срок кредита обратно.

Ст.958 ГК РФ говорит о том, что клиент вправе отказаться от страховых услуг в любой момент. Правда, закон не обязывает страховщика возвращать уплаченные взносы заемщику, если условиями договора не предусмотрено иное. А это «иное» страховым договором обычно и не предусмотрено.

Она составляет определенный процент от размера кредита и снимается со счета клиента одной суммой за весь период кредитования. В памятке по страхованию ВТБ сказано, что страховая премия уплачивается за весь период кредита и возврату не подлежит. Подписывая кредитное соглашение, клиент добровольно соглашается о списании этой суммы со своего кредитного счета. Например, сумма кредита составляет 300 т.р., из которых 80 т.р. – это страховая премия. На руки клиент получит 220 т.р., но проценты будет оплачивать, исходя из 300 т.р. Банк не только страхует за счет кредитных средств, но и получает прибыль за счет начисленных процентов.

Страховой договор заключается между страховой компанией и банком. Клиент лишь присоединяется к нему.

Есть 2 варианта возврата страховки. Первый возможен в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора

У ВТБ 24 своя собственная страховая компания – «ВТБ Страхование». Согласно установленным правилам, заемщик может расторгнуть в любой момент, но без возврата уплаченных взносов. По Указанию ЦБ №3854-У от 20 ноября 2015 года страховая организация обязана вернуть страхователю уплаченную им сумму, если тот обратиться в течение пяти рабочих дней после оформления страховки и кредита с заявлением об отказе от страховых услуг в страховую компанию. Выплата производится в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления. Указ ЦБ вступил в силу в феврале 2016 года. Страховщикам было дано три месяца для изменения условий договоров для соответствия новому законодательству. Таким образом, с июня 2016 года клиенты могли уже отказываться от «навязанных страховок». Это нововведение касается и страховых договоров ВТБ 24.

Если клиент не успевает отправить заявление в течение 5 дней, то «ВТБ страхование» оставляет за собой право не возвращать уплаченную страховую сумму при досрочном расторжении.

Тут есть одно большое НО. ВТБ 24 поступает хитро. Если вы подписываете договор на присоединение к программе коллективного страхования — то страховку могут не вернуть. При выдаче кредита нужно, чтоб договор страхования был между вами и страховой компанией. Договор коллективного страхования заключается между страховщиком и банком. Вы как бы в нем не участвуете и по нему старховку вам банк возвращать не обязан

Банк ВТБ 24 не возвращает страховку при досрочном погашении кредита. Он мотивирует это тем, что страховка продолжает действовать даже после прекращения выплаты кредита.
Если клиент все же решил добиваться возврата страховки после досрочной выплаты кредита, то порядок действий будет следующим:

• После полного погашения долга нужно взять справку об отсутствии задолженности.
• Написать в банке заявление на заявление на отказ от страховки и возврат уплаченных страховых взносов за оставшийся срок кредита.
• К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении, копия КД, заявление о присоединении к коллективному страхованию.
• Составляется опись прикладываемых документов и комплект передается в страховую компанию. Сделать это можно по почте в «ВТБ Страхование» или в отделении банка. В течение 10 рабочих дней страховщик должен предоставить письменный ответ о принятии решения о возврате. Если решение положительное, то сумма будет зачислена по указанным реквизитам в течение 60 дней. Если решение отрицательное, то клиент может обращаться в суд.

Если ответ от страховщика не поступает в течение двух недель, то можно отправить еще один письменный запрос или уточнить по горячей линии 8-800-100-44-40 о статусе рассмотрения обращения. Если и там не дают ответа, то можно составлять иск в суд с приложением заявления, копий кредитных документов и документов с отметками о своих запросах в страховую организацию. Исковое заявление должно ссылаться на ст. 958 ГКРФ, которая приводит обоснование прекращения договора страхования, отличное от страхового случая. Пример искового заявления может выглядеть примерно так:

Перед подачей иска в суд стоит сравнить выгоду, которую можно получить от исхода дела с предстоящими расходами на адвокатов. Если сумма большая, рекомендуем воспользоваться услугами проверенных юристов.

Вернуть страховку по кредиту ВТБ 24 или ее часть можно, но как всегда в вопросах, содержащих юридические и финансовые аспекты одновременно, есть множество нюансов. Отметим сразу, что суммы страхования могут быть очень значительными.

Если говорить о добровольной необязательной страховке, которая вам в принципе не нужна, то от нее лучше отказаться сразу при заключении договора на кредитование. Если вы все-таки подписали договор со страховкой, до конца не дочитав документы в банке, то страховой договор можно безболезненно разорвать в пятидневный срок, по закону о страховании. Если этот период просрочен, то нужно попытаться уладить сначала вопрос с банком, предварительно внимательно перечитав свой договор. Если в банке и в страховой вам отказали, то придется судиться, чтобы вернуть часть суммы.

От обязательной страховки отказаться в принципе нельзя — банк иначе не выдаст кредит. Если вы погашаете кредит досрочно, то в принципе услуга оказана не полностью и часть суммы должны вернуть. Но тонкостей очень много, рассмотрим все по порядку.

В 2016 году в законодательстве по страхованию произошло серьезное изменение – у граждан, купивших страховой полис, появилась возможность передумать и беспрепятственно вернуть его страховщику в течение 5 рабочих дней. После подачи заявления застрахованным лицом на возврат суммы страховки, страховщик обязан вернуть ему деньги в течение следующих 10 дней. Это, прежде всего, касается добровольного страхования.

Нередко при кредитовании в банке менеджеры навязывают всеми правдами и неправдами страховой полис заемщику. Но поправки в законе, теперь дают гражданам возможность вернуть свои деньги довольно быстро и просто, нужно только успеть воспользоваться этой возможностью в пятидневный срок.

Отдельно отметим, договора с коллективным страхованием, где банк сам страхует свои фин.риски и поэтому обычные правила возврата страховки, которые применяются к страховым компаниям, тут не действуют. Но в договоре ВТБ иногда написано, что оставшаяся сумма страховки возвращается после подачи клиентом заявления о выходе из программы коллективного страхования со следующего месяца, т.е. вам должны вернуть остаток страховки.

Но стоит отметить, что есть некоторые виды обязательных страховок, это касается в первую очередь залоговых кредитов, автокредитования и ипотеки.

Например, при заключении договора автокредитования банк обязывает заемщика страховать приобретаемый автомобиль, так как автомобиль становится залоговым имуществом, и банк стремится защитить себя от убытков на всякий случай, и это законно. Это так же относится к недвижимости, при заключении ипотечного договора под залог недвижимости, залоговое обеспечение, должно быть застраховано.

При отказе от обязательного полиса, в кредите может быть отказано.

При заключении остальных видов договоров на кредитование, страхование, как правило, является делом добровольным, хотя отметим, что зачастую клиент испытывает довольно сильный прессинг со стороны менеджеров. То есть, возврат суммы страховки по кредитам наличными, кредитным картам, потребительским кредитам и другим, вполне возможен.

Только, чтобы процедура возврата страховки прошла быстро и без лишней нервотрепки, надо подать заявление страховщику в пятидневный срок. Если страховщик находится далеко, например, в другом городе, то можно отправить бумаги заказным письмом с описью и уведомлением. Если вы пропустите этот пятидневный срок, далее вернуть страховку будет сложно, полную сумму уже, скорее всего не выплатят и возможно придется судиться.

Добровольные договоры страхования обычно включают следующие страховые услуги:

• страхование жизни и здоровья заемщика (смерть, инвалидность и др.);
• страхование от потери работы;
• титульное страхование (при ипотеке);
• защита от финрисков;
• страхование различного имущества.

При заключении договора кредитования, банк, прежде всего, стремится снизить свои финансовые риски, поэтому активно работает со страховыми компаниями и менеджеры банка зачастую навязывают клиентам банка различные страховки. Банки имеют право страховать свои риски и поэтому предложение страховки в момент заключения договора кредитования вполне законно. Если в кредитном договоре обязательная страховка не прописана, то заемщик может от нее отказаться.

Как вернуть страховку сразу после заключения договора страхования:

• После оформления креддоговора и страхполиса в банке, нужно в пятидневный срок подать в страховую заявление об отказе от их услуг. К заявлению нужно приложить реквизиты для перечисления суммы страховки.
• Подать заявление можно в офисе страховщика или направить бумаги заказным письмом с описью и уведомлением по почте.

Если договор страхования уже вступил в силу, страховщик вычтет из общей суммы страховки дни, которые застрахованное лицо пользовалось услугой. Но в ВТБ, страховка обычно действует с начала следующего месяца, поэтому нужно внимательно перечитать свой договор страхования.

• В десятидневный срок страховая компания должна перечислить застрахованному лицу все средства за не оказанную и не ему нужную услугу.

Если первые 5 рабочих дней уже прошли, то:

1. Нужно внимательно прочитать договор, имеющийся у вас на руках и изучить все условия;
2. Сначала обратиться в банк;
3. Если в банке вам отказали, то надо обратиться к страховщику;
4. Если страховщик тоже отказал, то тогда нужно готовить иск в суд.

Если кредит погашается заемщиком до окончания действия страхдоговора, то часть средств за неиспользованный срок, должна быть ему возвращена, если иное не записано в договоре. Поэтому, чтобы вернуть страховку надо сначала обратиться в банк — заявление о возврате не использованной страховки обычно пишется во время погашения или сразу после погашения кредита. Банк сам выплачивает неизрасходованную страховую сумму или направляет клиента в страховую с документами, подтверждающими досрочное закрытие кредита.

При заключении договора всегда нужно внимательно читать, что вы собираетесь подписать. Если менеджер навязывает вам ненужную необязательную страховку от нее лучше сразу твердо отказаться. Если вы все-таки оформили не обязательную и не нужную вам страховку, то в пятидневный срок нужно подать заявление об отказе от страховки.

Если вы просрочили пятидневный срок, то попробуйте сначала уладить вопрос в банке, если там отказали, то шансы на возврат уже меньше и придется судиться. Тогда, надо оценить величину страховки, величину судебных издержек и своих собственных сил – выработать правильный алгоритм действий, возможно, вам лучше нанять юриста или не затевать судебную тяжбу.

Оформление и получение кредита потребительского или ипотечного в банковской организации предполагает заключение страхового договора на случай лишения трудоспособности, потери работы и жизни клиента. Страхование позволяет банку уменьшить финансовые риски, а заемщику рассчитывать на то, что в случае непредвиденных жизненных ситуаций, страховая компания возьмет на себя долговые обязательства.

Содержание [Скрыть]

Хотя процедура страхования необязательна, чаще всего заемщики добровольно оформляют страховку. Так как произошли изменения в законодательстве, у многих возникает вопрос о том, каким образом осуществить возврат страховки после того, как кредит получен.

Клиенты, желающие получить заемные средства, в 99% случаев принимают решение о заключении договора страхования. Это увеличивает шанс одобрительного решения и снижает процентную ставку за пользование кредитом.

Но следует знать, что страховку можно вернуть и, благодаря действующему с начала июня 2016 года распоряжения ЦБ РФ, процесс этот упрощен: введен период охлаждения равный 5 рабочим дням.

В 2018 году срок действия периода продлен до 14 дней. Страхователь может в это время, после заключения договора, отказаться от него, а страховщики обязаны вернуть полностью страховую сумму.

Основное условие, чтобы в течение этого времени не произошел непредвиденный несчастный случай.

Возможен возврат добровольной страховки по дополнительным страховым услугам, сопутствующим оформлению кредитов:

• 
  наличных;
• безналичных;
• товарных.

Решение проблемы возврата зависит от причины обращения.

1.) Когда недобросовестный банковский сотрудник ввел заемщика в заблуждение при заключении договора, кредитуемый может рассчитывать на 100% возврат страховки. Чаще всего, подобная спорная ситуация разрешается в зале судебных заседаний. Навязанная услуга позволяет вернуть все деньги, уплаченные за услуги страхования. Однако процесс обращения в суд сопряжен с определенными рисками.

Суды, принимая решения уделяют внимание следующим условиям:

• потребителю не был разъяснен вариант отказа от страхования;
• анкета автоматически содержала информацию о согласии на приобретение страхового продукта;
• потребителю не была разъяснено для чего необходимо страхование.

2.) Упрощенный способ вернуть страховку возможен тогда, когда страхователь письменно уведомляет страховщиков об отказе от договорных обязательств.

Прекращение происходит преждевременно на основании того, что риск возможности непредвиденного негативного случая стал ничтожным. Конечно, до этого момента не должно произойти событие, которое, по договору, считается страховым.

Если заемщик подаст заявительный документ позже, страховая компания вернет страховку, но высчитает деньги, которые ушли на оказание услуги в период действия договора.

3.) Более вероятный путь получить назад часть страховой премии за срок страхования, которым не пришлось воспользоваться. Когда пожелает клиент может отказаться от услуг, указанных в страховке. Согласно ст. 32 закона, защищающей потребительские права, страхователь, при возращении долга раньше срока в который действует договор, вправе требовать возврат взносов за страховку.

Страховщик обязан вернуть деньги за тот период, в который услуги страхования оказались неактуальными, если условия договора страхования этому не противоречат. Заявление с просьбой сделать возврат пишется тогда, когда сообщается банку информация о возможности вернуть долг раньше запланированного срока или после того, как кредит полностью погашен.

Не удастся вернуть страховку, которая является обязательной и обеспечивает кредиты под залог движимого и недвижимого имущества:

• КАСКО, когда приобретается автомобиль в кредит;
• страхование недвижимости, при приобретении жилья в ипотеку или оформлении крупной банковской ссуды, при которой недвижимость служит гарантом выплаты.

Новые нормы, касающиеся возврата страхового взноса в «период охлаждения», не действуют на коллективные договоры, заключаемые в «ВТБ 24» после 1.02.2017, сторонами в котором являются:

• страхователем — кредитная организация;
• страховщиком — страховая компания.

Заемщик, лишь присоединяется к страхователю.

Возврат невозможен, если кредит погашен в срок, указанный в договоре. Условия договора считаются исполненными и другие правоотношения вытекать из него не могут.

Банк «ВТБ 24» в индивидуальном порядке рассматривает заявления на возврат страховки. Очень важными для положительного решения являются показатели своевременности и обоснованности. Если клиент принял решение вернуть уплаченные страховые взносы, причины при этом, не противоречат условиям договора, порядок его действия будет следующим.

Вся процедура производится в подразделении банка, выдавшего кредит. Страхователь предоставляет пакет документов, а менеджер, регистрирует их и описывает. Передача документов в компанию, занимающуюся страхованием, возлагается на «ВТБ 24».

Возможен отказ, после которого заемщик может обратиться в Роспотребнадзор, а затем в суд.

Потребуются документы, которые позволят начать процесс возврата:

• удостоверение личности;
• справка, свидетельствующая о неимеющейся задолженность по кредиту;
• заявления: на отказ от услуг и возврат взносов;
• договор страхования в «ВТБ 24» (копия);
• заявление свидетельствующее о присоединении к коллективному договору страхования.

Заявление на возврат пишется в обычной форме и должно содержать обязательные пункты:

• наименование адресата;
• личные и контактные данные заявителя;
• реквизиты договора на кредит;
• причины отказа;
• сумма, внесенная за полис;
• номер счета для перечисления.

Перед тем, как оформлять займ, следует внимательно изучить условия его предоставления. Если страхование не является обязательным и является обременительным для заемщика, еще на этапе подписания договора, следует категорически отказаться от него.

Иначе, если не уложиться в предоставленный Банком России короткий срок для отказа, можно потратить на юристов и судебные издержки, сумму значительно превышающую страховые потери.

Право банковской организации предложить все возможные услуги и объяснить их преимущества и недостатки, право потребителя получить назад средства за неиспользованную или необязательную страховку.