Давайте начнём с нормативной базы. Список платежей, которые не включаются в расчёт полной стоимости кредита, представлен в пятой части шестой статьи Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Предлагаем перейти к детальному рассмотрению этого списка. Итак, в расчёт ПСК не включаются:
- 1.Платежи заёмщика в соответствии с требованиями федерального закона. Такие расходы не прописаны в условиях кредитного договора, но по закону они являются обязательными. Например, оплата ОСАГО, уплата налогов при покупке автомобиля и т.д. Эти платежи по действующим законам обязательны для всех, а потому они никак не влияют на реальную стоимость кредита.
- 2.Штрафы и пени, связанные с нарушением заёмщиком условий кредитного договора. Изначально при расчёте ПСК предполагается, что все необходимые платежи будут вноситься своевременно и в полном объёме. Также невозможно предугадать, когда именно заёмщик нарушит условия договора, и какие ему будут начислены штрафы и неустойки за эти нарушения.
- 3.Платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заёмщика. Например, если заёмщик внесёт платёж по кредиту через отделение другого банка, и с него будет взята дополнительная комиссия, то она не будет включена в расчёт ПСК. Аналогично обстоят дела с комиссиями за снятие денег в сторонних банкоматах, выплатами за превышение размеров овердрафта и т. д.
- 4.Платежи в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога. Например, оформление страховки КАСКО на автомобиль, выступающий предметом залога при получении кредита.
- 5.Платежи заёмщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) при условии, что заёмщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты, и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Это, пожалуй, самый «мутный» пункт в данном списке, который позволяет банку «впарить» невнимательному и доверчивому заёмщику какую-нибудь никчемную услугу за вполне приличные деньги. В общем, «лазейка» есть, и банкиры могут с радостью откупоривать шампанское!
В принципе, по первым четырём пунктам вопросов нет – там всё прозрачно. Относительно же пятого хочется сказать следующее:
У вас всегда есть право отказаться от навязываемых банком услуг, оказание которых не обусловливает возможность получения кредита.
Читайте внимательно договор, по каждому его пункту «пытайте с пристрастием» менеджера, не бойтесь говорить банкирам «нет» – боритесь за свои деньги. Да, да, именно за «свои». Ведь, как известно:
Берёшь в кредит чужие деньги, а отдаёшь свои.
Кстати, а вы знаете, что максимальная величина ПСК регулируется государством? Нет? Ну, тогда в следующей публикации мы вам расскажем о среднерыночной полной стоимости кредита от ЦБ РФ.
Нужна помощь, чтобы разобраться с 2008-у:
в соответствии с п.5 «5. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.»
вроде бы все понятно, но есть п. 7 в котором сказано следующее:
«7. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.»
В каких случаях надо все-таки доводить до заключения договора, а в каких в составе кредитного договора? 
Срочная консультация юриста
Звонок бесплатный
Взят кредит в июне 2018 года на сумму 200000 рублей. Полная стоимость кредита 95000 рублей срок три года. Уже платим почти год, а сумма долга на сегодня составляет 225000 рублей. Т.е. основная сумма не уменьшилась ни на копейку. Брали выписку, в ней указана сумма каких то комиссий за действия с наличными. На сколько я знаю, в законе о потребительском кредитовании сказано, что все платежи, в том числе всевозможные комиссии и страховки и прочие должны быт включены в процентную ставку и соответственно в сумму ПСК. На сколько законны действия банка? Почему тело долга не уменьшается? В договоре нет никаких дополнительных условий.
Здравствуйте. Необходимо увидеть кд, для того что бы рассуждать о законности действий Банка и возможности дальнейшего их обжалования.
Добрый вечер, без ознакомления с кредитным договором невозможно предоставить точную консультацию по вашему вопросу. Всего вам доброго.
Купил авто в кредит на первой странице написано полная стоимость кредита 650000 рублей и прописью на второй оказалось 950000 договор уже подписан после пребывания в автосалоне с утра до 17 часов не пойму откуда взялись ещё 200000 тысяч и можно ли с этим что то сделать или уже можно.
К юристу нужно идти с этим договором.
Необходимо смотреть договор для того, чтобы понять на каких основания была доначислена сумма для полного погашения.
Если есть в договоре нарушения, признавать недействительными пункты договора.
Банк подал на меня в суд на полную стоимость кредита (карата), через судебных приставов с меня удержали всю сумму с зп. Исполнительный лист есть. Теперь банк передал долг ещё и в коллектор ское агенство, хотя картой вообще этой уже не пользовалась. Как быть?
Представьте суду доказательства гашения, справку об отсутствии долга, проведите сверку. Примените ст ст 333, 196 ГК РФ. представьте возражения.
У нас есть ипотека и в договоре есть пункт «В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи по страхованию в соответствии с условиями договора из расчета ежегодной уплаты страховой премии страховой компании, исчисленной на остаток долга на дату страхования по среднему тарифу 1,1%. Сейчас банк говорит что мы должны ежегодно страховать квартиру, жизнь и здоровье, титульное страхование. Правомерно ли это требование банка? Спасибо.
Действие банка правомерности. Страхование комплексное при ипотеке обязательно на весь срок кредита.
Что означает в кредитном договоре запись «Полная стоимость кредита (ПСК): 31,72%.
В кредитном договоре не прописана такая процентная ставка, в нем прописана ставка 27,9% годовых, означает ли это, что банк берет не 27,9%, а 31,72%, объясните пожалуйста.
Здравствуйте! Полная стоимость кредита – это выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.
Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.
То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора.
Получается, что скорее всего указанная в Вашем кредитном договоре ПСК включает проценты за кредит, комиссия за выдачу займа, оплата за обслуживание. Для уточнения этих данных обратитесь в банк за разъяснениями или можете обратиться к юристу для анализа кредитного договора.
График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора. Соответственно, надо проверить расчеты для внесения ясности.
С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.
Какие платежи могут включаться в расчет полной стоимости потребительского кредита?
В соответствии с Указанием ЦБР 2008-У В расчет полной стоимости кредита включаются:
«1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт».
Согласно пунктов 1 — 7 части 4 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в ПСПК — расчет полной стоимости потребительского кредита включаются следующие виды платежей заемщика:
-по погашению основной суммы долга по договору;
-по уплате процентов по договору;
-платежи заемщика в пользу кредитора, если они следуют из условий договора;
-плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении договора;
-платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита;
-сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
-сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей. Вот такие платежи заемщика могут включаться в ПСПК.