Выдача займов под материнский капитал законно ли это

Многоканальная бесплатная горячая линия

О том, что такой материнский капитал, его назначение, размер и кому положен он все уже давно знают. Нас больше интересует вопрос: какие существуют займы под материнский капитал? Законно ли это оформление в МФО, и в каких случаях можно получить наличные средства, положенные этой государственной субсидией.

Как только вы становитесь счастливыми родителями второго или третьего ребенка и получаете сертификат на положенный вам по закону мат капитал, вас начинают одолевать размышления о том, как лучше всего им воспользоваться. Какие варианты предлагает нам данная программа:

• Приобрести готовое жилье;
• Взять дом или квартиру в ипотеку с использованием капитала;
• Начать индивидуальное строительство;
• Расширить уже имеющуюся жилплощадь;
• Реконструировать свой дом или квартиру.

Если вас не интересует недвижимость и операции с ней, денежные средства МСК позволяется потратить на образование детей (но не раньше, чем тем исполнится три года) или отложить в качестве будущей пенсии для матери семейства. Родители детей с инвалидностью имеют полное право использовать материнский капитал на лечение или реабилитацию для своего ребенка. Ниже мы рассмотрим все варианты именно с кредитом под материнский капитал.

Наличными, напомним, материнский капитал не выдается. Все операции должны проводиться в безналичном виде и с одобрением Пенсионного фонда. Исключением являются ежемесячные выплаты за счет МСК для семьи, где доходы ниже прожиточного минимума (Для этой цели подается в ПФ заявление по форме).

Контроль над соблюдением условий программы при оформлении банковских займов на покупку жилья, на строительство или реконструкцию возложен на Пенсионный Фонд. Без его ведома ни одна операция с использованием материнского капитала не сможет быть осуществлена, так как все денежные средства, положенные владельцу сертификата, хранятся на государственных счетах. Когда граждане желают распорядиться этим капиталом на свой выбор, именно сотрудники ПФ определяют, законно или нет их решение, и дают резолюцию на выведение денежных средств.

Решающим фактором для разрешения взять в банке ссуду является ее цель. Государственная субсидия распространяется в основном на приобретение или строительство жилья. Невозможно взять за эти деньги себе в кредит автомобиль или бытовую технику. Разрешение на осуществление сделки с банком за счет материнского капитала можно ждать довольно долго – до трех месяцев. И отказать могут по целому ряду причин. Одной их них может стать то, что в договоре или проекте банк не указал целевое назначение кредита.

Кстати, не смотря на то, что программу поддерживают многие банки России, взять займы под материнский капитал вы сможете не везде. Ведь помимо наличия сертификата вы должны удовлетворять другие требования кредитора: иметь стабильный доход, быть официально трудоустроенным, и ваша кредитная история должна быть без единого изъяна.

Но если все условия — и банка, и ПФ – выполнены, и после длительного ожидания владелец сертификата получает на руки положительное решение, он может воспользоваться массой привилегий, разработанных специально для многодетной категории населения: от ипотеки на льготных условиях до увеличения срока выплаты кредита под более низкий процент.

Если вы внимательно читали отзывы об этом виде банковского кредита, то должны знать: что это единственный вариант, когда можно воспользоваться средствами капитала, если ребенку нет 3 лет. При этом можно использовать как весь капитал полностью, так и его часть — в зависимости от условий договора.

До достижения ребенком трехлетнего возраста родители не имеют права пользоваться государственной субсидией, но только если речь не идёт об ипотечных кредитах – при оформлении займа разрешено вносить первоначальный взнос, используя эти средства. С 2015 года появилась также возможность погашать ранее взятую ипотеку, то есть кредит, оформленный до рождения второго или третьего ребенка.

Все представленные варианты подразумевают под собой несколько видов использования государственных дотаций:

1. Внести первый взнос, используя семейный капитал.
2. Погасить уже имеющуюся задолженность.
3. Снизить процентную ставку и продлить срок выплат.

Самым распространенным вариантом использование средств, конечно же, является ипотека. Реже просят займы на строительство дома или реконструкцию. Причина в том, два последних варианта подразумевают документальное обоснование созданных проектов и одобрение комиссии ПФ, которая очень тщательно занимается этим вопросом. Нужно доказать, что не только будущий дом будет отвечать всем нормам и требованиям, но и то, что деньги из МСК будут направлены строго на реализацию ваших проектов. На практике это порой превращается в нудную бюрократическую волокиту, захватывающую целый ряд инстанций. Не все готовы финансов и морально столкнуться с этим испытанием.

Осуществление процедуры займа проводится в точном соответствии с правилами оформления сделок с семейным капиталом. Прежде всего, выберите банк, с которым хотели бы работать, например Сбербанк России, или же уточните в банке, где уже была оформлена ипотека, поддерживают ли они программу материнского капитала. Если банковское учреждение готово идти вам на встречу (его устраивает ваш уровень дохода и кредитная история) и начать сотрудничество с использованием государственных дотаций, то следующим шагом владельца сертификата будет обращение в Пенсионный фонд.

Для получения займа под материнский капитал в ПФ нужно направить заявление и предоставить такой пакет документов:

• Сертификат
• Паспорт владельца сертификата
• Договор с банком (или проект, выданный этим учреждением)
• Документы на право собственности, выписки с домовой книги
• Свидетельства рождения детей

В каждом конкретном случае пакет может немного видоизменяться. Время рассмотрения вашего заявления в среднем 60-90 дней от даты его подачи.

При получении уведомления о разрешении данном ПФ можно закончить оформление кредитного договора с банком, или же инициализировать переоформление (согласно оговоренных ранее условий). Для этой цели в банк предоставляется стандартный пакет документов.

Помимо оформления самого кредита вам предложат страхование данного займа, что в условиях нынешней нестабильности в экономике очень необходимо обеим сторонам. Но данное предложение не является обязательным при этом виде кредита.

В целом оформление займа под семейный капитал процедура не сложная, обходится без справок и поручителей, хотя в отдельных случаях владельцу сертификата может быть выдвинуто условие об участие созаемщика с большим уровнем дохода или более надежной кредитной историей. После подписания договора в Пенсионный фонд направляется банком уведомление, чтобы осуществили перевод средств на соответствующий банковский счет. Наличными деньгами при участии владельца капитала данная операция не осуществляется в принципе, так это является противозаконным действием, как и погашение средствами семейного капитала займов от МФО.

Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.

г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники,
Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309

Алексей Терехов-Ким

Подписывайтесь на наш Телеграм канал ]]> «Честные займы» ]]> , где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным — подписывайтесь!

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

На сайте появились странички постоянных авторов 59.RU. Для того, чтобы на них попасть, нужно нажать на выделенные синим цветом имя и фамилию автора под новостью или статьей. На странице есть информация о журналисте и тексты, а также контакты и страницы в соцсетях — для быстрой связи.

Теперь в мобильной версии пользоваться сервисом комментирования стало еще удобнее — кнопка доступа к комментариям «закреплена» внизу экрана. На ней вы можете видеть количество уже оставленных комментариев, а нажав на нее — перейти к ним и оставить свой.

И сделать это в два клика — открыв фотографию и нажав на кнопку с логотипом соответствующей соцсети в правом нижнем углу. Два клика — и фото у вас на странице.

Сейчас опция доступна в десктопной версии, в скором времени она будет работать и в мобильной.

На улицах Перми появилось много объявлений следующего содержания: «Займы под материнский капитал. Законно!» и номер телефона. Их расклеивают возле подъездов, на остановках и у входов в продуктовые магазины, где всегда много людей. Корреспондент 59.ru решил проверить, что предлагают эти «рекламодатели» и насколько легальна их деятельность.

Прогулявшись по центральным улицам мы обнаружили объявления с тремя разными номерами телефонов. Набрав каждый из них по два-три раза нам наконец улыбнулась удача и в трубке раздался взволнованный мужской голос:

– Здравствуйте. Я увидел ваше объявление на улице. Это вы даете займы под маткапитал?

– Да, да. (замешательство). Подождите минутку, я сейчас дам вам телефон женщины, которая всем этим занимается.

Некоторое время в трубке слышен шелест бумаг. Человек что-то напряженно ищет постоянно повторяя «Сейчас, сейчас. Еще минутку», – затем шепчет имя: «Наташа». И, наконец, выдает:

– Вот она. Записывайте (диктует номер).

– Спасибо. А кто это?

– Это. Это Наталья, отчество я не помню. Скажите, что вы от Юры.

Звоним Наталье. Никто не отвечает. Перезваниванием Юрию. Он просит подождать и говорит, что с нами свяжутся. Через несколько минут действительно раздается звонок.

– Добрый день. Агентство недвижимости, это Наталья. Что вы хотели? – вопрошает женский голос.

– Я бы хотел узнать, на какие нужды вы даете займы под маткапитал и на каких условиях?

– Условия у нас очень выгодные. За свои услуги мы берем всего 45 тысяч от суммы материнского капитала.

Далее следует длинный монолог, из которого мы узнаем, что компания выдает займы только на приобретение жилья или земли. «Чтобы все было официально», – поясняет собеседница. Для заключения договора необходимы документы ребенка и матери. Компания находит подходящий объект недвижимости, дает семье займ на покупку этого объекта и помогает оформить сделку. После этого документы передаются в ПФР и фонд перечисляет средства маткапитала займодавцу. На первый взгляд никакого криминала. Но самое вкусное, как всегда, в конце.

– В принципе, если квартира вам понравится, то вы можете оставить ее себе и просто выплачивать займ, как обычный кредит.

– Ну вас ведь интересует не квартира, а получение наличных денежных средств.

После этого Наталья объясняет схему в деталях. Оказывается, жилье специально ищут за пределами Перми, чтобы цена изначально была небольшой. Оформляются договоры займа и купли-продажи. Агентство перечисляет продавцу недвижимости необходимую сумму и сделка оформляется в регпалате. После этого подается заявление в ПФР и фонд перечисляет маткапитал займодавцу. Как только деньги поступают на счет компании, она снимает обременение с квартиры и снова ее продает, но уже от лица семьи. Таким образом агентство возвращает себе полную сумму займа плюс комиссионные – 45 тысяч от маткапитала. Остаток суммы передается родителям наличными. «Прочие условия, по выделению детских долей и по взаимодействию с органами опеки, обговариваются при личной встрече. Это не телефонный разговор», – подытоживает собеседница и приглашает нас в офис.

В офис мы, конечно не пошли, а вместо этого обратились в краевое отделение Пенсионного фонда РФ и попросили разъяснить, насколько законны подобные махинации.

«Выдать займ на покупку жилья под маткапитал может любая организация, у которой финансовая деятельность прописана в уставе, – пояснили в фонде. – Проверить законность займов мы не можем, потому что у нас нет таких полномочий, этим занимаются налоговые органы. Вообще у людей редко возникают вопросы о законности. Как правило им предлагают займ под материнский капитал, и они с радостью его берут, а потом начинаются различные аферы, связанные с обналичиванием этих денег. При этом с юридической точки зрения финансовые организации могут не нарушать закона. Преступлением является намерение родителей обналичить средства семейного капитала».

Также мы обратились за консультацией в аппарат уполномоченного по правам ребенка в Пермском крае. Здешние юристы оказались более категоричными. «В описанной схеме ответственность несут обе стороны: агентство и семья, потому что здесь можно углядеть мошенничество, – поясняет эксперт. – Но с юридической точки зрения там все может быть прозрачно, и закон формально не нарушен. Квартира, которую семья приобрела с использованием средств маткапитала и оформила в собственность, может быть продана в любой момент, закон этого не запрещает. С другой стороны, есть факт обналичивания маткапитала, что является поводом для проверки следственными органами. Дальше все зависит от результатов проверки. Семья понесет ответственность в том случае, если докажут ее корыстный умысел. Опять же надо понимать, что люди, которые обращаются в подобные агентства, редко сообщают об этом в полицию».

Получить однозначный ответ о законности описанной схемы нам так и не удалось. Видимо, здесь действует известный принцип: «Не пойман – не вор».

Как известно, государство не выдает материнский капитал «на руки», поэтому у многих возникает вопрос, а предусмотрена ли законом возможность займа под эти средства или погашения ими существующей задолженности? Однозначно ответить нельзя, так как в одних случаях это возможно, а в других будет считаться мошенничеством. В представленной статье мы решили прояснить ситуацию.

Сертификат, предоставляемый семьям с детьми, предназначен для конкретных целей:

• улучшение жилищных условий – приобретение нового жилья, строительство или ремонт;
• оплата детсадов и учебных учреждений;
• формирование пенсий многодетным матерям, которым длительное время приходится находиться в декретном отпуске.

Поэтому законно распорядиться средствами сразу же после получения сертификата можно в следующих случаях:

• семья оформила ипотечный кредит до оформления сертификата на матпомощь. В таком случае можно частично или полностью погасить задолженность. Кроме того, средства могут использоваться для погашения процентов ипотечного кредитования. Также банком разрешается использовать эту сумму в качестве первоначального взноса, который обычно составляет 10 % от стоимости жилья (на практике воспользоваться маткапиталом, как первым взносом, бывает очень сложно или вообще невозможно);
• при оформлении ипотечного кредита средства материнского капитала могут использоваться банком в качестве залога.

По достижении ребенком возраста трех лет родители могут оформить целевой займ на строительство дома. В этом случае необходимо иметь проектную документацию, что подтвердит соответствие будущего дома социальным стандартам. Если жилье приобретено у физического лица, можно частично или полностью погасить задолженность. Единственное, социальные службы должны убедиться, что новое жилье подходит для проживания ребенка, и составить соответствующий акт. При этом учитывается износ жилья, его площадь и другие моменты.

Из средств маткапитала запрещено погашать штрафы и неустойки, появившиеся в результате нарушения договора кредитования.

Также через три года после рождения ребенка можно использовать средства для долевого строительства или даже вступления в жилищно-строительный кооператив. В любых из вышеперечисленных случаев пенсионный фонд осуществляет безналичный перевод средств.

Ни на какие другие нужды использовать выделяемые государством деньги нельзя. Все попытки взять или выплатить потребительский кредит за счет маткапитала расцениваются государством, как мошенничество, со всеми вытекающими последствиями. Надо сказать, что изначально закон № 256-ФЗ, который регламентирует поддержку с семей с детьми, продумывался так, чтобы с ним невозможно было совершить мошеннические действия. Но «умельцы» все же нашлись, причем в последнее время противозаконные действия с материнскими сертификатами учащаются.

Злоумышленники часто пользуются острой потребностью людей в деньгах, особенно когда крупная сумма нужна срочно, и выманивают у людей документы. Взамен они обещают выдать под них кредит наличными или погасить потребительский кредит в другом банке, совершив с маткапиталом всевозможные «обходные» маневры. В результате доверчивые люди, пытаясь переступить закон, остаются без помощи государства. Поэтому ни в коем случае не соглашайтесь на предложение подозрительных организаций.

Итак, если вы решили погасить займ или оформить его под материнский капитал для приобретения жилья (подходящее жилье при этом должно быть уже на примете), прежде всего, нужно узнать, какие банки работают с этими сертификатами. Дело в том, что многие банки в кризисной ситуации просто отказываются брать в залог материнский капитал. Желательно найти не один, а несколько банков, и ознакомиться с предложениями каждого из них, чтобы выбрать наиболее выгодное.

Надо сказать, что, согласно статистике, люди чаще всего обращаются в Сбербанк России, который предлагает неплохую программу ипотечного кредитования «Молодая семья». Но, в принципе, все банки начисляют лояльные проценты под материнский капитал. Кроме того, если заключить договор страхования, можно улучшить условия кредитования. Если банк вам отказал в кредитовании, нужно привлечь созаемщика, к примеру, родителя или работающего супруга. Желательно выбрать того человека, у которого больше доход, что увеличит шансы на получение кредита.

Когда банк предварительно даст согласие на оформление кредита, необходимо предоставить документы владельца сертификата, а также справку о доходах. Если в оформлении принимает участие созаемщик, понадобится справка о его доходах. Также банк потребует другие некоторые документы:

• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей;
• паспорта супругов;
• справку из пенсионного фонда, в которой указана сумма маткапитала или неиспользованный его остаток;
• страховое свидетельство.

Если после проверки документов банк окончательно примет положительное решение, оформляется договор, и на банковский счет продавца жилья переводятся средства. После этого необходимо сразу же обратиться в ПФР и подать заявление на покупку жилья. Кроме того, нужно предоставить следующий пакет документов:

• кредитный договор, где будут четко указаны цели кредитования;
• выписки из домовой книги;
• документы, подтверждающие личность и место проживания;
• сертификат на маткапитал;
• справку из банка об остатке долга, истории погашения займа.

Рассмотрение документов осуществляется в течение одного–двух месяцев. Владелец сертификата при этом несет определенные риски, так как ПФР по каким-либо причинам может отказать в переводе средств. Правда, в таком случае можно обратиться в суд. Уже были прецеденты, когда пенсионный фонд был вынужден выполнить перевод средств кредитной организации по решению суда.

Имейте в виду, что в течение всего срока рассмотрения документов заемщику придется платить процент по ставке рефинансирования Центробанка, так как деньги уже использованы. Точно также оформляются в банке и целевые жилищные займы для улучшения жилищных условий. Единственное, социальная служба более тщательно проверяет расходование займа.

Приобрести жилье за счет маткапитала можно без привлечения банка, но с отсрочкой платежа. Для этого покупатель заключает с продавцом договор купли-продажи. В договоре обязательно указывается, что жилище находится в залоге. Если продавец получает часть оплаты, составляется расписка.

Затем покупатель оформляет в Росреестре документ о праве собственности. При этом обязательно делается пометка «залог в силу закона». После этого покупатель предоставляет пакет документов в пенсионный фонд, где, как и в предыдущем случае, в течение двух месяцев социальная служба рассматривает заявку и принимает решение. Как уже было сказано выше, в процессе рассмотрения документов работники ПФР проверяют условия жилья. Пока документы находятся на рассмотрении, ни продавец, ни покупатель не могут распоряжаться жильем.

Если пенсионный фонд принимает положительное решение, средства переводятся на счет продавцу. При этом оформляется передаточный акт. С ним продавец должен обратиться в Росреестр, где с жилья снимается залог, и покупатель получает право собственности. Если же пенсионный фонд не дает согласие на погашение долга за счет маткапитала, покупателю приходится либо возвращать долг из собственных средств, либо расторгать договор. Условия расторжения договора обычно оговариваются изначально.

Напоследок отметим, что при выполнении любых действий, направленных на приобретение недвижимости с использованием сертификата, обязательно нужно в долевое владение вписать детей, на которых и выдана материальная помощь.