Виды страхования кредитов
Банковские организации предлагают своим ипотечным и прочим заемщикам несколько видов страховых полисов: страхование некоторой собственности заемщика, которая будет залогом, страхование займов, страхование здоровья и жизни, страхование рисков, связанных с использование кредиток. При ипотечном кредитовании банк может не только предлагать страховку, а и настаивать на ней.
При оформлении ипотеки без полиса личного страхования обойтись будет практически невозможно. Однако такое требование оказывается зачастую выгодным и для заемщика. Ведь за многие годы действия жилищного кредит со здоровье заемщика может случится всякое и не исключены серьезные заболевания, лечение которых будет забирать все денежные средства. Имея полис, ипотечному заемщику, попавшему в такую сложную ситуацию не придется переживать из-за скапливающихся долгов, так как их не будет — обязательные взносы будут оплачиваться страховой компанией.
Отказ от страховки
По закону банк не может настаивать на страховании здоровья заемщика. Вот только человек, который отказывается от оформления такого полиса, столкнется с отказами. Даже идеальному клиенту с отличной историей положительное решение по ипотеке в таком случае получить будет крайне сложно. И никаким образом изменить это не получиться, ведь банк имеет полное право не сообщать своему заемщику причину такого своего решения.
Когда полис уже имеется?
Бывают ситуации. Когда человек, жалеющий получить ипотечный кредит, раньше уже успел застраховать свое здоровье и жизнь. Не каждый банк согласиться принять уже имеющийся полис. Отказываться от сотрудничества с одним страховщиком и искать иного для оформления нового полиса оказывается не выгодно. В такой ситуации человеку остается лишь подыскать кредитора, согласного на существующую страховку.
Стоимость личного страхования
Потенциальный ипотечный заемщик решает отказаться от полиса обычно ради экономии средств, ведь за весь срок страховой компании приходится отдать внушительную сумму. Точную стоимость полиса назвать никак не получиться, так как на формирование такого показателя оказывают влияние различные факторы. Всегда при определении стоимости страховки обращается внимание на состояние здоровья клиента, на возраст, а также на профессию.
В каждой страховой компании действуют свои тарифы, но в большинстве случаев они находятся в пределах 0,3-1,5% от размера кредитной суммы. Страховка оплачивается каждый год и продлевается обязательно в течении всего ипотечного срока. Сумма кредита с каждым годом уменьшается, что приводит и к уменьшению страховки. Следует отметить, что при оформлении жилищного займа с созаемщиками, этим лицам тоже нужно будет оформлять такой полис.
Обратите внимание:
Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.
Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?
В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий. Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф. При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).
Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.
Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).
- В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
- Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
- Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании. При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.
С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!
Обязательно ли платить?
При ипотечном кредите страхованию подлежит имущество. Также при ипотеке страхование жизни является обязательным – это в рамках законодательных норм. В остальных случаях страхование является только рекомендательной мерой.
Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Обязательным является только страхование квартиры, являющейся предметом залога, от повреждения или уничтожения.
Во сколько обойдется?
Стоимость страхования зависит от суммы кредита, его срока и тарифов страховщика. Средний размер страхования при займе составляет от 1% до 9% в год от суммы кредита. Для наиболее популярных кредитов страховка составит 4-6% в год от суммы займа. При ипотечном займе годовая стоимость страхования может составить порядка 1% от суммы кредита, а при автокредитовании – до 7-9%.
Если заемщик наотрез отказывается страховать свою жизнь, без такого страхования банки могут существенно повысить проценты по кредиту. Это относится, как правило, к ипотечным займам – по другим кредитам требования банков существенно мягче.
Отказ принимается
На практике кредитные специалисты обычно не уточняют, обязательна ли страховка при кредите или рекомендательна. Банк просто ставит заемщика перед фактом. Страховка в этом случае напоминает дополнительную гарантию на бытовую технику или автомобиль. От нее можно также отказаться – для этого нет необходимости юридически обосновывать свое нежелание приобретать страховой полис. Все зависит от вашего решения. Разумеется, если в кредитование вовлечено залоговое имущество, отказаться его страховать заемщик не имеет права, в противном случае ему просто откажут в займе.
Заемщик с недавних пор также вправе возвратить страховой взнос. Опять же – эта возможность зависит от условий страхования, указанных в страховом договоре. Как правило, возвратить можно разницу между оплаченной суммой страховой премии и фактическим сроком использования кредита. В случае отказа заемщик может обратиться в суд по поводу его правомерности и выявления скрытых комиссий. Банк в этом случае может получить штраф.