С 29 марта у микрофинансовых компаний появилась возможность проводить идентификацию своих заемщиков посредством банков, причем если сумма займа составляет меньше 15 000 рублей, идентификация проводится по упрощенной схеме.
Нововведение направлено на то, чтобы защитить граждан от мошенничества, когда кредиты оформляются по чужим данным. Но данное изменение в законодательстве все-таки вызвало немало вопросов…
Идентификация заемщиков будет проводиться через банки, но МФО, как оказывается, вовсе не обязаны проводить эту процедуру. Кроме того, право больше распространяется именно на микрофинансовые компании, тогда как микрокредитные должны проводить ее собственными силами. Получается, что в случае нарушения этого права в отношении МФК не будут предприниматься какие-либо санкции.
Что касается упрощенной идентификации, то она будет проводиться, если заемщик оформит заем не больше 15 000 рублей, а получать его будет посредством денежного перевода.
- Заемщик предоставляет документы в оригинале или копии, заверенные нотариусом, лично.
- Заемщик отправляет сведения о себе через Интернет – копии паспорта, страховой номер в ПФР, ИНН или номер полиса обязательного медицинского страхования.
- Заемщик авторизуется в единой системе идентификации и аутентификации, используя для этого усиленную квалифицированную ЭЦП или простую ЭЦП.
Если сумма займа будет выше 15 000 рублей, то заемщик будет идентифицироваться обычным способом, то есть с предоставлением паспорта или иного удостоверяющего личность документа. Представители МФО отмечают, что идентификация с участием банков приведет к существенным расходам, которые будут приходиться на каждую такую проверку.
Тревогу у некоторых микрокредитных компаний вызывает и то, что банки могут отказать в предоставлении услуги идентификации, чтобы не было конкуренции с ними. Но, отмечают специалисты, в любом случае всегда можно найти кредитные организации, которые за дополнительную комиссию будут оказывать услуги идентификации, используя для этого свои каналы.
В Ассоциации региональных банков РФ отмечают, что банки не выступают в данном случае конкурентами МФО. Наоборот, подобное сотрудничество и обмен данными полезны для состояния финансового рынка. Конечно, банк – это коммерческая организация, которая имеет полное право отказать МФК и не предоставлять для них сведения о клиентах. Но в данном случае обстоятельства зависят только от отношений между конкретными банками и микрофинансовыми организациями.
Получается, что на данный момент рынок находится в выжидательной позиции, ожидая пояснений регулятора относительно нововведения и его дальнейшей работы.
Поддержка безработных ипотечных заемщиков будет проводиться в течение года и не безвозмездно
Правительство решило, каким образом поддержит потерявших работу ипотечных заемщиков. Деньги из бюджета будут выделены Агентству по ипотечному жилищному кредитованию, которое и будет в течение года расплачиваться по долгам уволенных россиян. Правда, помощь государства безработным заемщикам будет не безвозмездной.
Правительство выделит Агентству по ипотечному жилищному кредитованию ( АИЖК ) средства из госбюджета, которые пойдут на помощь ипотечным заемщикам, оказавшимся неплатежеспособными. Сейчас соответствующий документ находится на согласовании в заинтересованных ведомствах.
О том, что россияне, взявшие ипотеку, не останутся один на один с банками, заверил премьер-министр Владимир Путин в ходе телеконференции. В частности, он заявил, что считает возможным через систему АИЖК выдавать госгарантии, которыми банк может воспользоваться, чтобы решить свои финансовые проблемы и не «кошмарить» своего клиента».
Недавно в правительстве обсуждались три варианта помощи уволенным россиянам, которые взяли ипотеку, а теперь не могут платить по кредиту. Все три варианта предполагали выделение средств из бюджета. Вопрос был только в том — кому эти средства выделять: АИЖК, банкам или непосредственно заемщикам. Спасение утопающих в итоге решили поручить АИЖК.
Схема рефинансирования
Как рассказали в АИЖК, платежи уволенных заемщиков банкам будут замещаться средствами агентства. Срок предоставления таких гарантий — 1 год. Получать поддержку заемщики будут с начала 2009 года, но уже с середины декабря россияне смогут подавать заявки на рефинансирование долгов по ипотеке.
По оценкам агентства, на предоставление гарантий понадобится 20-25 млрд рублей — такой суммы хватит на поддержку примерно 11% граждан. Общий объем задолженности по ипотечным кредитам в России составляет около 1 трлн рублей, а средний размер кредита — 1,5-2 млн рублей, подсчитало АИЖК, отмечая при этом, что на самом деле нуждающихся в рефинансировании кредитов будет вдвое меньше.
Чтобы рассчитывать на помощь государства, в АИЖК надо предоставить ряд документов, в числе которых кредитный договор, документ, подтверждающий потерю платежеспособности, справка о постановке на учет на бирже труда, свидетельство об оценке находящегося в залоге по кредиту жилья, а также справка о доходах, выданная налоговой инспекцией.
АИЖК подчеркивает, что обсуждаемый механизм предоставления гарантий не подразумевает прощения платежей вообще. Заемщику просто предоставляется время для восстановления своей платежеспособности, а затем кредит будет погашаться им по обновленному графику. Таким образом, агентство предоставит заемщикам ссуду, но под низкий процент — какой, пока неизвестно.
Эксперты неоднозначно оценивают инициативу
Эксперты, опрошенные «Коммерсантом», инициативу правительства воспринимают неоднозначно. По мнению некоторых из них, АИЖК будет выставлять требования не только к заемщикам, но и к качеству кредитов: насколько они соответствуют стандартам агентства, а кроме того, получение господдержки не будет стимулировать заемщиков к поиску работы в течение года.
Вливания АИЖК помогут «расшить» текущие платежи, однако чтобы решить проблемы самих банков, необходимы дополнительные меры поддержки, например, выкуп кредитов у банков третьим лицом, считают эксперты.
Впрочем, банкиры не исключают, что после объявления мер поддержки ими будут стремиться воспользоваться не только попавшие под сокращение штатов заемщики, но и уволившиеся по собственному желанию или получившие кредит путем мошенничества.
Представители кадровых агентств в свою очередь сомневаются, что в течение года ситуация на рынке труда станет лучше. Кроме того, восстановление на прежнем рабочем месте или трудоустройство в новой должности спустя год после сокращения не означает сохранение прежних уровней зарплаты.
Юристы же считают, что механизм спасения ипотечных заемщиков и банков может заработать без ущерба для всех лишь в том случае, если к тому времени будет принят закон о банкротстве физлиц. В этом случае, если заемщик не найдет за год работу и у него по-прежнему не будет средств для выплаты по кредиту, он сможет обратиться к своему кредитору с предложением реструктуризации долга, которую можно производить на срок до пяти лет, отмечают они.
Или просто «заморозить»?
Вариантов спасения утопающих, впрочем, предлагалось несколько. «Единая Россия» выступала с предложением «заморозить» на полгода платежи по потребительским кредитам и на 1-3 года — по ипотечным. Эти инициативы одобрены замруководителя администрации президента Владиславом Сурковым и уже прорабатываются в Госдуме, отмечают собеседники «Ведомостей».
Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter
Кроме того, чтобы получить крупный кредит.
По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определенные базы данных пробивается информация о предприятии-работодателе потенциального заемщика банка.
Кредитная история. Самый первый этап проверки.
Банк обращается с запросом в Бюро Кредитных Историй (БКИ), где хранятся кредитные истории практически на всех заемщиков. Если кредитная история отрицательная (у клиента были задержки по выплатам или отказы от выплат), то банк отказывает в кредите. Личная беседа.
Как правило, представитель банка задает вопросы заемщику, а тот на них отвечает.
По оценке Ирины Забродиной, количество претендентов на ипотеку не сокращается: уровень цен определяет востребованность кредитов.
Что такое банковская проверка на кредит?
Первое что будет проверять кредитный инспектор – это достоверность предоставленных в анкете данных.
Хотя, конечно, обратившись с таким доходом в банк, вы, скорее всего, получите отказ. Ведь ваш доход ниже прожиточного минимума, и сотрудники банка сразу поймут, что при такой зарплате платить по кредиту вы явно не сможете. Поэтому, доверять таким калькуляторам не стоит.
Они, в первую очередь, призваны привлекать заемщиком, то есть, выполняют маркетинговую функцию. Анализ доходов Прежде всего, банки проверяют ваши доходы и не только на предмет их наличия, но и на предмет достоверности.
В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен. Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности.