Если проценты выплачиваются в конце срока вместе с суммой займа, то для расчета следует использовать формулу сложных процентов, т.к. каждый день сумма долга увеличивается на проценты и очередная ставка начисляется на эту увеличенную сумму.
Если Вы заняли 100 руб., то через год придется отдавать 100*(1+1/100)в 365 степени, т.е. 3778руб. 34 коп. (100 руб. заем и 3678 руб. проценты). Таким образом ставка по займу составляет 3678 % годовых.
В данном случае имеем дело со сложным процентом. Это ситуация, когда процент начисляется по истечении периода на начальную сумму + процентная ставка. Для следующего периода полученное число уже будет начальной суммой.
В нашем случае период составляет 1 день, процентная ставка 1%.
Формула для расчёта сложного процента С = X * (1 + %)в степени n. В данной формуле S — итоговая сумма, Х — стартовая сумма, n — количество дней.
Если год високосный, то n = 366, если не високосный, то 365.
Посчитаем итоговую сумму для 1000р. С = 1000*(1+1%) в степени 365 = 37 783руб. 40коп., что составляет 3678 % годовых.
Сумма очень большая. Здесь следует помнить, что по поправкам к закону о микрофинансовых организациях, вступивших в силу с 1 января 2017 года, имеет место трёхкратное ограничение начисления процентов для потребительского займа.
Иными словами, если Вы взяли займ на 1 000р, то ограничение составит 4 000р:
- 1 000р — это сумма начального займа
- 3 000р — начисленные проценты (1000*3).
Т.е. ни в какой момент времени сумма не может превысить это значение.
Так, например, взяв в займ или в кредит 30000 рублей под 1 процент в день на 2 дня , через 2 дня вам нужно будет отдать уже 30600 рублей (это на 600 рублей больше, чем взяли).
А, взяв в займ или кредит 70000 рублей на 8 дней под 2 процента в день, через 8 дней вам нужно уже будет вернуть 81200 рублей (это уже на 11200 рублей больше, чем взяли).
Внимание! А, знаете ли вы, что на самом деле можно взять займ и под 0 процентов в день в микрофинансовой организации, но только в первый раз и на небольшую сумму и на небольшой срок. И вам ничего не придется переплачивать. Вообще ничего! Сколько взяли, ровно столько и отдали.
Ниже для общего представления представлены приблизительные примеры расчетов по займам и микрокредитам сколько будет составлять переплата в других различных микрофинансовых организациях если вы возьмете займ на небольшую сумму и на небольшой срок в днях (по 0.2 процента за каждый день).
Да, Центробанк говорит, что % ставка по микрокредиту не должна быть больше 306% годовых, но это условие касается только тех займов, которые выдаются на срок от 60 до 180 дней в сумме до 30 тыс. руб. Таким образом, ставки 2% в день по микрокредитам абсолютно законны и соответствуют требованиям Центробанка.
Но необязательно брать займ под 2% в день. Есть компании, которые выдают микрокредиты по ставкам меньше двух процентов в день.
- Получение займа в течение 1 часа до 100 тыс. онлайн
- Доступны займы на долгий срок до 48 недель(1 год)
- Ставки от 1.5% в день или 3.29 % в неделю
- Возраст заемщика от 21 до 80 лет.
- Получение на карту(и карту МИР), счет в банке
- Можно получить деньги в Евросети или на карту кукуруза, через Золотая корона и Contact
- Сумма займа до 15 тыс.
- Ставка по займу от 1% в день
- Возможность получить займ на банковский счет и карту, яндекс деньги
- Высокий процент одобрений и принятие решения в течение дня
- Режим восстановления кредитной истории одним займом
- Займ до 30 тыс. на срок до 9 недель
- Самая низкая переплата и большие сроки
- Ставка 0.9% в день
- Возможность продления Займа
- Возможность получить займ на Яндекс Деньги и Киви кошелек
- Первый займ до 15 тыс. бесплатно для новых клиентов
- Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
- Множество способов получения: Киви кошеле, банковская карта, Contact.
- Решение и вправду принимается за 15 минут
- Ваш возраст 20 — 65 лет
- На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
- Сроки займа от 7 до 21 день
- Только для людей с хорошей кредитной историей
- Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
- Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
- Вы получите деньги даже ночью
На самом деле Центробанк еще в 2014 году опубликовал Указ No3249-У, который определяет категории потребительских микрокредитов, а также порядок квартального расчета и публикования максимального значения полной стоимости микрозайма на своем официальном сайте.
Процентные ставки здесь не прописаны, но указано, что Центробанк будет ежеквартально публиковать на своем официальном сайте предельно допустимые значения процентной ставки по микрозаймам.
Эти значения указываются в процентном соотношении (в годовых) и зависят от сопутствующих факторов: сумма и срок микрозайма. Чем меньше сумма и срок, тем выше максимальная ставка и наоборот.
Между тем, говорить о каком-то реальном снижении ставок в связи с этими нововведениями не приходится, потому что максимально заявленная Центробанком ставка является очень высокой и превышает стандартные 2% в сутки, которые используют большинство микрофинансовых организаций.
| Категории потребительских микрозаймов | Максимальное значение процентной ставки по потребительскому займу (в годовых) | |
| Залоговые микрокредиты | 92.821% | |
| Микрокредиты с иным обеспечением | ||
| Срок до 365 дней | 126.249% | |
| Свыше 365 дней | 65.396% | |
| Микрокредиты без залога сроком до 30 дней | ||
| Сумма до 30 т. р. | 819.423% | |
| Свыше 30 т. р. | 132.543% | |
| Микрокредиты без залога сроком от 31 до 60 дней | ||
| До 30 т. р. | 404.773% | |
| Свыше 30 т. р. | 124.132% | |
| Микрокредиты без залога сроком от 61 до 180 дней | ||
| До 30 т. р. | 305.819% | |
| От 30 т. р. до 100 т. р. | 354.796% | |
| Свыше 100 т. р. | 75.132% | |
| Микрокредиты без залога от 181 дня до 365 дней | ||
| До 30 т. р. | 200.004% | |
| От 30 т. р. до 100 т. р. | 219.295% | |
| Свыше 100 т. р. | 50.237% | |
| Микрокредиты без залога сроком свыше 365 дней | ||
| До 30 т. р. | 71.576% | |
| От 30 до 60 т. р. | 64.769% | |
| От 60 до 100 т. р. | 60.829% | |
| Свыше 100 т. р. | 43.392% | |
| POS-микрокредиты до 365 дней (покупка товаров и услуг) | ||
| До 30 т. р. | 73.561% | |
| От 30 до 100 т. р. | 66.636% | |
| Свыше 100 т. р. | 42.829% | |
| POS-микрокредиты сроком свыше 365 дней | 53.325% | |
Как видно из таблицы максимальная процентная ставка по стандартным микрозаймам до зарплаты в сумме до 30 тыс. составляет 819.423%, что равно 2.244% в сутки. Этот показатель выше среднего текущего уровня, поэтому для заемщиков этот закон не примечателен.
Если говорить о более или менее выгодных ставках, то они касаются лишь долгосрочных микрокредитов сроком от 181 или 365 дней на крупные суммы. Здесь максимальные ставки можно сравнить с переплатой по экспресс-кредитам многих банков.
Вполне конкурентоспособной оказалась максимальная ставка по набирающим обороты POS-микрозаймам. Ее можно сравнить с переплатой по аналогичным кредитам, которые предлагают банки при оплате товаров и услуг.
В этом случае довольно сложно понять, какая именно ставка будет по выбранному продукту для конкретного заемщика. Иногда она зависит от суммы и срока полученного займа, а иногда — от самого заемщика, его кредитной истории и платежеспособности.