Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно – обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения – что значит и каковы его особенности?
Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.
К таким кредитам можно отнести:
- кредитные карты;
- кредит наличными или на расчетный счет;
- необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.
Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:
- Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
- Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
- Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
- Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
- Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
- При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
- Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.
Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:
- заявление на кредит;
- документ, удостоверяющий личность;
- второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
- ИНН;
- копия трудовой;
- справка 2-НДФЛ.
Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые – только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.
Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.
Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.
- минимальная сумма может составлять от 15 000 р.;
- максимум, что могут предложить банки в данном случае — от 500 000 р. до 1,5 млн р.;
- владельцы зарплатных карт и клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на суммы побольше.
Ставка по процентам всегда рассчитывается индивидуально, исходя из суммы и сроков кредитования. Можно оформить страховку на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Что процентная ставка снизится еще на пару пунктов.
- минимальный срок: от 3 месяцев до года;
- максимум до 5 лет.
Иногда срок может составлять до 7 лет.
- отсутствие обеспечения;
- нет дополнительных комиссий за обслуживание или выдачу кредита;
- заявка рассматривается от нескольких часов до пяти дней в зависимости от финансовой организации.
Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.
Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.
Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.
Кредит без обеспечения — это нецелевой кредит и письменного отчета или подтверждения использования полученной суммы банку предоставлять не придется.
В связи с повышенным риском банковских учреждений в части не возврата кредитных средств, банками определены условия кредитования, среди них:
- возраст заявителя — не моложе 21 года (есть кредитные программы с ограничением по возрасту на момент погашения кредита);
- гражданство – Российской Федерации;
- регистрация в месте нахождения отделения банка, где оформлен договор кредитования;
- кредитный лимит — 15 000,00-1 500 000,00 (Сбербанк России- до 3,00 млн. рублей);
- трудовой стаж — не менее полугода и не менее 12 месяцев за последние 4-5 лет;
- валюта кредитования — национальная;
- выдача средств — наличными или на банковскую карточку;
- период кредитования — 90 дней-5 лет.
В ряде банков нет комиссионных сборов за рассмотрение пакета документов, оформление и выдачу кредита, но подобные сборы встречаются. Повышенные риски банки компенсируют повышенными процентами по ссудам без обеспечения. Стоимость кредита будет зависеть не только от суммы, но и от периода кредитования. Кредитные продукты на срок от трех до пяти лет обойдутся дороже. Клиентам банка выдача кредитов без обеспечения осуществляется на более выгодных условиях. Процентные ставки снижены на 2-3 процента для:
- физических лиц, получающих зарплату на счет, открытый в банке;
- физических лиц, имеющих действующий сберегательный счет в банке;
- физических лиц, имеющих пенсионный счет, открытый в банке.
Потребительский кредит без обеспечения есть в списке предложений большинства банков. Условия кредитования могут отличаться, но не таким критериям, как лимит кредита, возраст получателя, трудовой стаж. Разница может быть в сроке кредитования и в стоимости кредита. Сведем в таблицу актуальные предложения банков:
При оформлении кредита в банках и МФО часто можно встретить такие термины, как кредит с обеспечением или кредит без обеспечение (потребительский или любой другой), но многие не понимают, что это такое и чем оно опасно или полезно для заемщика? В этом обзоре постараемся подробнее разобраться и объяснить простыми словами, что значит – кредит без обеспечения и кредит с обеспечением, какой лучше выбрать и почему.
Кредит без обеспечения – это денежный заем в банке или микрофинансовой организации, при котором сам банк или МФО не требует с заемщика в качестве дополнительных гарантий оставлять залог (обеспечение в виде материального имущества).
Кредит с обеспечением (займ с обеспечением) – это кредит от банка или МФО, зачастую на крупную сумму, при котором в качестве дополнительной страховки для себя банк требует от заемщика внести залоговое имущество (например, квартиру, автомобиль и т.д.).
Как правило, без обеспечения или залога выдаются потребительские кредиты (например, на покупку бытовой техники), займы до зарплаты и некрупные кредиты для личных нужд заемщика. Все кредиты на крупные суммы денег (например, в РФ от 1 миллиона рублей, в Украине от 300 000 – 500 000 гривен или 10 000 – 15 000 долларов) выдаются под залог, так как в данном случае при невозврате кредита банк или МФО сможет покрыть свои расходы за счет перепродажи залогового имущества.
Залогом (обеспечением) по кредиту зачастую может выступать различная недвижимость (квартира, дом, гараж), земля, автомобили, катера или лодки, драгоценные металлы и камни, ювелирные изделия, антиквариат и т.д. Грубо говоря, все что имеет высокую стоимость и пользуется спросом (у банка не будет проблем с поиском нового покупателя на данное залоговое имущество).
На заметку: как и к любым другим кредитам и займам, особенно на крупные суммы денег, к кредитам с обеспечением необходимо относится с повышенной осторожностью и оформлять их только в крайнем случае, так как если Вы не справитесь с кредитной нагрузкой, есть шанс навсегда потерять свое имущество, при том что во время оценки банки и МФО зачастую оценивают их ниже реальной рыночной стоимости.
В заключение к статье можно отметить, что надеемся, вам было полезно узнать, что означает – потребительский кредит без обеспечения и с обеспечением, в чем их разница, и что лучше выбрать для себя. Свои отзывы и полезные советы по теме, что такое кредит под залог (недвижимости и других ценных материальных активов), а также что может выступать в виде обеспечения по кредиту, оставляем в комментариях к статье и делимся ей в социальных сетях, если она была Вам полезна.
Автор статьи, в прошлом заместитель начальника отдела по работе с клиентами в банке. В текущий момент аналитик, инвестор и индивидуальный предприниматель. Помогаю другим достигать финансовый грамотности и правильно распоряжаться своими средствами.