Займ и кредит что это такое простыми словами

Каждому приходилось слышать два понятия займ и кредит, в чем разница, правда, понятно далеко не всем. Но, так или иначе, эти два понятия плотно вошли в жизни каждого человека, в связи с нехваткой собственных средств для реализации своих нужд, приходится брать в долг. Но, внимательно изучив, чем отличается займ от кредита можно понять, что будет выгодно в той или иной ситуации. Попробуем разобраться в двух разных терминах, и понять, чем они между собой различаются.

В первую очередь, рассмотрим, что такое на самом деле займ. Это обоюдное соглашение, заключенное в устной или письменной форме, между заемщиками заимодавцем. Согласно этому договору одна сторона, заимодавец, передает другой, заемщику, какой-либо физический предмет или деньги, на условии срочности и возвратности. Если объяснить это просто, то заемщик берет в долг деньги или иные материальные вещи на заранее оговоренный срок с обязательным условием возврата.

Все условия договора займа определяет заимодавец, кстати, им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Еще, стоит вопрос о вознаграждении, его определяет заимодавец. То есть, он может определить фиксированную плату за свои услуги, например, это актуально, когда речь идет о материальном займе, или процент от выданной сумму денежных средств.

Обратите внимание, по закону если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда, то нужно обязательно составить письменное соглашение, заверенные у нотариуса.

Кредит – это денежный займ, оформленный между двумя сторонами, одна из которых обязана носить юридический статус, на условиях, платности срочности и возвратности. Кредитные отношения обязательно должны быть оформлены в письменном виде, условия регламентирует кредитор. Что касается условий кредитного соглашения, то в нем обязательно должны быть указаны некоторые параметры: размер вознаграждения (процентная ставка), порядок и сроки уплаты.

Читайте также:  Как определить рейтинг кредитоспособности заемщика

Наверное, с таким понятием, как кредит приходится часто сталкиваться каждому из нас. Кредиты делятся на несколько видов: нецелевой или потребительский, целевой кредит, ипотека, автокредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитные линии. Также кредиты можно классифицировать по срочности: краткосрочные и долгосрочные.

Важно! Под словом кредит подразумевается не только денежный займ, оформленный в банке, в качестве кредитора могут выступать иные небанковские коммерческие организации и юридические лица, в том числе МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и другие.

Разница между займом и кредитом существенная. Рассмотрим ее более подробно:

  1. Кредит всегда выдается на основании письменного соглашения, условия которого определены кредитором, что касается займа, то договоренность может быть устная.
  2. За кредит всегда предусмотрена плата, то есть процент, если говорить о займе, то здесь деньги или иные материальные ценности могут быть выданы бесплатно, то есть без процентов и прочих комиссий, на основании обоюдной договоренности между заемщиком и заимодавцем.

Еще одно отличие займа от кредита в том, что предметом сделки займа могут быть не только денежные средства, но и физические ценности, например, ювелирные изделия, автотранспортные средства и многое другое. Если речь идет о кредитовании, то предметом договора могут быть только денежные средства.

На самом деле вопрос довольно сложный, по той причине, что с одной стороны, кредит более безопасная и экономически выгодная сделка по двум причинам: отношения зафиксированы в договоре, который имеет юридическую силу, кредитор получает вознаграждение в виде денежных средств. Для заемщика особой разницы между двумя этими сделками нет, хотя по условиям займа он может быть выдан бесплатно, хотя на практике это вряд ли возможно.

Тем не менее, в любые сделки, связанные с денежными средствами, обязательно следует составлять в письменном виде. Дело в том, что в случае невозврата кредита и займа пострадавшая сторона вынуждена отстаивать свои интересы в судебном порядке. Если, договор составлен в письменном виде, то взыскать задолженность будет намного проще, а вот если был выдан займ на основании устной договоренности, то ее факт могут подтвердить лишь свидетельские показания.

Читайте также:  Какие проценты можно взыскать по договору займа

Если подвести итог, то, несмотря на разницу эти два термина имеют схожие черты. Долгосрочные кредиты – это в любом случае обязательства заемщика, подлежащие исполнению в определенный срок, кстати, если по договору займа срок не определен, то заемщик должен вернуть средства или материальные ценности не позднее чем через 30 дней, после предъявления требования заимодавцем. Еще нельзя не отметить, что, по сути, кредит является одним из разновидностей займа.

Особое внимание стоит обратить на целевые беззалоговые кредиты. Они отличаются тем, что направлены на оплату конкретного товара или услуги. Такие кредиты банки выдают охотнее, а требования к заёмщику более лояльные.

Банки идут навстречу своим клиентам и готовы предоставить множество интересных предложений, которые позволяют взять кредит со сниженной процентной ставкой определённым категориям лиц. Например, право на льготное кредитование имеет малый бизнес.

Также льготный кредит может получить определённая категория граждан в зависимости от жизненных обстоятельств. В банках предложения по льготному кредитованию сильно варьируют, полную информацию о них можно узнать на официальном сайте выбранной финансовой организации.

Случаются ситуации, когда человек не имеет возможности погасить займ или кредит. В этом случае на помощь должнику готов прийти банк или микрофинансовая организация, предложив перекредитование. В этом случае ранее выданный кредит или займ считается погашенным, а новый кредит оформляется на эту сумму.

Перекредитование также позволяет погасить долги в разных организациях и выплачивать их одному конкретному банку. Это удобно, ведь если кредит или займ был взять в нескольких банках или МФО, то будет тяжело подстраиваться под требования каждой из этих организаций.

Стремительно развивающийся сегмент кредитования, который с каждым годом вызывает интерес со стороны всё большего количества россиян. Это связано с тем, что большинство людей не имеют белой зарплаты и из-за этого доступ к обычному кредитованию им закрыт.

При этом микрофинансовые организации предоставляют клиентам относительно небольшие денежные суммы на непродолжительный срок. Например, 10 000 рублей на месяц или 70 000 рублей на полгода.

Скоринг в микрофинансовых организациях более лояльный к заёмщику, чем в банках, поэтому шанс на получение кредита имеет гораздо большее количество граждан. При этом процент значительно выше и может достигать внушительных размеров.

Кредитная карта отличается от кредита наличием плавающего баланса. На карте есть определённый лимит, в рамках которого могут использоваться денежные средства, однако размер затрат гражданин устанавливает для себя самостоятельно.

Проценты начисляются не на весь кредитный лимит, а только на общую сумму потраченных заёмщиком денег.

При достижении кредитного лимита дальнейшие расчёты по данной карте невозможны, пока не будет погашена задолженность. После её погашения гражданин может и дальше использовать карту.

Кредиты и займы – важные составляющие любой экономической модели. Являясь субъектом денежного оборота, каждый человек хоть единожды получал или отдавал деньги в долг. Финансирование необходимо как для бизнеса, так и для граждан.

Кредитный лимит
Выпуск карты Срок рассрочки

Кредитный лимит
Выпуск карты Срок рассрочки

Кредитный лимит
Выпуск карты Срок рассрочки

Сумма займа

Сумма займа
Сумма займа

Займом или кредитом называются экономические отношения, связанные с передачей в собственность денег, товаров или вещей с обязательным условием их возврата, спустя определенное время возмездно или безвозмездно. Граждане и организации выступают субъектами таких правоотношений.

На первый взгляд, кредит и займ – сходные термины, однако уже на стадии определения субъектов правовых отношений и начинаются основные различия.

Сходства и различия между кредитами и займами можно описывать на основании сложившейся практики.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты и займы определяются по периоду использования. Краткосрочные – это кредиты, которые предоставлены на срок до полугода. В долгосрочных займах периоды исчисляются годами.

Кредиты и займы бывают целевыми и нецелевыми. Два вида долговых обязательств различаются по целевому назначению. Для получения целевого займа обязательным условием является указание конкретных потребностей, на которые выдаются деньги.

В таких случаях тот, кто предоставляет деньги, контролирует целевое использование кредита. Кроме того, он может, минуя должника, произвести оплату напрямую получателю денег, например, застройщику при ипотеке. Что касается нецелевого займа, то его использование – это личное дело клиента.

Оба вида долговых обязательств бывают с фиксированной или плавающей процентной ставкой. На протяжении всего периода пользования деньгами фиксированная ставка неизменна, а плавающая ставка изменяется в зависимости от обстоятельств, определенных сторонами в соглашении. Например, в связи с колебанием курса валют или ставки рефинансирования.

Факт! Плавающая ставка используется в долгосрочных кредитах.

Оба долговых обязательства бывают с обеспечением исполнения обязательств и без обеспечения. В качестве обеспечения используются залог или поручительство. В МФО обычно выдаются денежные средства без залога и без поручительства, в банках при выдаче крупных сумм денег требуется один или два варианта обеспечения. Залог – это один из способов обеспечения обязательств по заему или кредиту.

Факт! Залогом выступает недвижимое или движимое имущество, которое имеет определенную ценность.

Залог бывает с передачей залогодержателю имущества или без. В этом случае оно остается в пользовании у залогодателя. Ярким примером залога с оставлением предмета залога в пользовании у залогодателя является ипотека. Наличие залога характерно для долгосрочных кредитов и для частных займов.

Есть кредиты с единовременным, дифференцированным или аннуитетным погашением. Выплата, включая основной долг и начисленные проценты, по истечении срока пользования займом – это единовременное (разовое) погашение.

Дифференцированные и аннуитетные присущи долгосрочному кредитованию, когда оплата по кредиту производится еженедельно или ежемесячно. Размер оплаты с каждым платежом снижается за счет уменьшения размера основного долга, а, следовательно, и процентов – в этом заключается смысл дифференцированного платежа.

Для аннуитетных платежей характерна постоянная сумма к оплате в течение всего периода оплаты, меняется только соотношение размера заемных средств и процентов.

Наиболее распространенное нарушение по обязательствам договора займа – это невыплата заемщиком долга кредитору или несвоевременный возврат денежных средств. Помимо начисления процентов за пользование заемом, договором может быть предусмотрена неустойка, которую начисляют на основную сумму долга.

Как правило, неустойка выражена в пени за каждый день просрочки, начиная с момента возникновения обязанности по оплате долга до момента фактического погашения долга.

Пеня исчисляется в процентах, и ее размер определяется сторонами в договоре. Исходя из практики, размер пени составляет около 0,1 % от стоимости невыполненного обязательства по договору.

Вместо пени договором может быть предусмотрен штраф, который может быть выражен любым способом по договоренности сторон – в процентах от суммы долга или в твердой сумме.

Факт! Отличается штраф от пени тем, что это не ежедневное начисление, а единовременная выплата.

Что касается ответственности кредитора, то в соглашениях о заеме ее нет, так как единственной обязанностью кредитора является передача денег заемщику.

Если кредитное соглашение подписано, а кредитор так и не передал деньги в долг, то заемщик вправе расторгнуть кредитный договор и в некоторых ситуациях взыскать с кредитора реальные убытки, вызванные неперечислением денег.

По соглашению о заеме привлечь займодавца к ответственности за непередачу предмета залога невозможно, поскольку нет передачи денег в долг – нет договора залога, а значит, и нет обязательств, которые нарушены.

Заем – это понятие, которое объединяет в себе и кредит, и ссуду. Проще говоря, по принятой классификации кредит – это одна из разновидностей займа.

Чтобы понять различия между займом и кредитом, следует отметить особенности, которые присущи и характерны только для этих отношений:

  1. Займодавцем по кредитному договору может быть исключительно банк или организация, которая уполномочена на такой вид деятельности специальным документом – лицензией. В соглашении о займе займодавцами выступают юридические или физические лица, и они не обязаны проходить аккредитацию.
  2. Несоблюдение условия по письменному заключению кредитного договора влечет ничтожность сделки. При займе не обязательно заключать письменное соглашение.
  3. Кредит не может быть безвозмездным, а заем может.
  4. Предметом кредитного соглашения являются исключительно деньги, а взаймы можно предоставить и вещи.

Кредитное соглашение считается заключенным в тот момент, когда обе стороны пришли к договоренности по всем условиям и свое согласие подтвердили визированием договора до передачи предмета кредита. Моментом заключения договора займа является передача одной стороной предмета сделки второй стороне, то есть фактически это момент исполнения договора.

Adblock
detector