Практически любому человеку хотя бы раз в жизни приходилось сталкиваться с проблемой нехватки денежных средств. Далеко не всем удается решить этот вопрос собственными силами, и в такой ситуации многие обращаются за финансовой помощью в банки или микрофинансовые компании.
Условия кредитования в банковских учреждениях и МФО существенно разнятся между собой, но даже несмотря на это, многие потребители до сих пор не могут понять отличия.
Вопрос о том, чем отличается займ от кредита, следует начинать с определения этих двух терминов.
Заем — это обязательственные отношения, оформленные в устной или письменной форме, которые складываются между двумя сторонами — заемщиком и займодавцем. В рамках соглашения товары, имущество или финансовые средства передаются заемщику от займодавца на определенный период.
По окончании срока, указанного в договоре, должник возвращает кредитору предоставленные для пользования средства в полном размере.
Величина комиссии за пользование заемными деньгами определяется по усмотрению займодавца. Согласно российскому законодательству, если сумма превышает МРОТ в 10 раз, потребуется обязательное письменное оформление (с личным присутствием заемщика). Со стороны займодавца имеют право выступать юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели.
Кредит — это финансовые отношения между двумя субъектами, в рамках которых деньги выдаются на временное пользование под проценты.
Договор кредитования может быть оформлен только в письменном виде, а деньги по этому соглашению могут предоставить только юридические лица. В качестве предмета договора выступают исключительно денежные средства, а комиссия за использование устанавливается в отдельном пункте документа.
Среди главных отличий можно выделить следующие факторы:
- Кредитные продукты и микрозаймы предоставляются разными лицами, со стороны кредитора может выступать только кредитная компания, микрозаймы могут выдаваться как физическими, так и юридическими лицами, в том числе и ипотечными учреждениями.
- Еще один нюанс, разграничивающий понятия — разница в установлении момента вступления договора в силу. Договор вступает в силу с момента фактической передачи заемщику денежных средств от займодавца (это указано в п.1. ст. 807 ГК РФ). Кредитный договор — это консенсуальное соглашение, то есть он считается заключенным с момента согласования обеими сторонами всех существенных условий.
Суть соглашения и в одном и в другом случае считается неизменной — деньги необходимо вернуть в полном объеме и заплатить установленную комиссию.
- По договору займа деньги могут предоставляться на беспроцентной основе, что также прописано в п.3 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ. В случае оформления бесплатного микрозайма в документе обязательно должно быть отражено, что процент за использование заемных средств не взимается. В противном случае займодавец на законных основаниях может требовать оплаты процентов. В отличие от заемных средств, кредитная сделка не может быть безвозмездным — вознаграждение начисляется в любом случае и зависит оно от текущей ставки рефинансирования.
- Правовые отношения, вытекающие из займового договора, регламентируются федеральным законодательством, а по кредитным договорам — еще и банковским правом. Права должников и в одном и другом случае защищаются действующими законами РФ в одинаковой степени.
- Договор кредитования может быть заключен исключительно в письменном виде независимо от суммы, а заключение соглашения по займу возможно и в устной форме без личного присутствия клиента.
- Кредиты могут предоставляться только в денежном выражении, а в качестве предмета займа могут выступать и другие материальные предметы.
- Задолженность по микрозаймам может погашаться единовременным платежом или равными частями, оплата кредита осуществляется несколькими аннуитетными или дифференцированными платежами.
- Кредиты могут выдавать только специальные кредитные учреждения с лицензией. Компании, которые выдают заем, могут не иметь лицензии на осуществление своей деятельности. Это может привести к различным последствиям — некоторые подводные камни могут быть отражены мелким шрифтом, поэтому необходимо внимательно ознакомиться с документом перед заключением договора.
В качестве основных преимуществ кредитов можно выделить:
- Процентные ставки значительно ниже, чем по стандартным займам (годовая ставка по в среднем составляет 17%, а по микрозайму комиссия варьируется в интервале 1-3% в сутки).
- В рамках кредитования доступны суммы до 1 млн. рублей и выше, максимальный лимит по займам на практике редко превышает 30 тысяч рублей.
- Разнообразный выбор кредитных продуктов позволяет подобрать оптимальное решение для любого потребителя.
Микрозаймы также имеют некоторые преимущества:
- Возможность взять небольшую денежную сумму на срок до 30 дней. Такие продукты позволяют распределить финансовую нагрузку на небольшой период и не затягивать кредитную кабалу на несколько месяцев. Деньги по кредитному договору выдаются на срок несколько месяцев. В обоих случаях возможно досрочное погашение.
- Заемные средства можно взять на любые цели — сотрудники микрофинансовой компании не спрашивают у заемщика, для чего ему нужны деньги. Банковское кредитование в большинстве случаев предполагает целевые продукты на определенные нужды (потребительский, автокредит, на приобретение жилья).
- Средства предоставляются наличными, зачисляются на карту, электронные кошельки, банковский счет или через систему быстрых переводов.
- Деньги можно получить без залогового обеспечения, поручительства и справок о доходах. Для оформления кредитов требуется полноценный пакет документов, состав которого определяется банком (стандартный комплект включает справку 2-НДФЛ, СНИЛС и копию трудовой книжки, в ряде случаев необходимо предоставить документ, подтверждающий право собственности).
Одна из основных особенностей микрофинансирования — возможность дистанционного оформления полностью в режиме онлайн. Это возможно благодаря договору-оферте, который можно заверить электронной подписью. В случае с кредитами такой вариант невозможен, клиенту в любом случае придется посещать офис банка.