Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
- Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
- Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.
Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.
При досрочном погашении кредита, проценты пересчитываются на дату погашения. В банке, обязательно написать заявление о досрочном погашении и взять справку, что кредит полностью выплачен. Банки, в ряде случаев, иногда, «забывают» о досрочном погашении, поэтому, за этим необходимо проследить, и через месяц, когда обновится база, еще раз проверить, закрыт ли кредит.
Проценты в любом случае придется выплачивать. Видите ли банк или частные кредитные организации зарабатывают на том, что дают в займы деньги. Взяв у кредитора деньги, вы становитесь его заемщиком. Не справляетесь с выплатами кредита, становитесь его дебитором. Кредитору не выгодно, чтобы заемщик погашал свой кредит досрочно, таким образом обычно в договорах кредитор описывает особые условия на этот случай. Но так как основные платежи сейчас пересчитываются по аннуитетной схеме (где только взяв деньги у кредитора, вы уже должны ему хорошую сумму), кредиторы не препятствуют досрочному погашению. Поэтому, при досрочном платеже, проценты все равно придется выплачивать. В дальнейшем, чтобы не было проблем, желательно с кредитора взять справку о полной выплате вашего кредита.
как то почитал все ответы и нигде не нашел полного ответа
все таки это странно, ведь кредиты в нашей стране уж лет 30 в ходу
а народ как то только в общих чертах себе систему представляет
поэтому, как опытный заемщик попробую объяснить попроще
в РФ сейчас в ходу два вида кредитов
аннуитетный платеж — вот такая форма кредита больше всего используется
как это выглядит?
ну если упрощённо, то
всего процентов 12000 руб
как бы кажется что если вся сумма при отдаче 112000 р, то и отдаешь по 11000 каждый месяц
как бы чего проще
но на деле это не так
комп пересчитывает сумму отдачи ежемесячную так, что проценты составляют почти половину платежа для первых месяцев
то есть график погашения такой
1 мес. 6000 + 5000(%)
2 мес. 7000 + 4000(%)
3 мес. 8000 + 3000(%)
то есть из этого графика видно, что проценты в первый месяц выплачиваются наполовину
конечно комп разбрасывает схему плавнее
к тому же сейчас приняли закон что доля процентов в платеже не может быть больше половины платежа
на длинных кредитах это актуально
при платеже в 14000 и сумме процентов в 200000 платеж все таки состоит из тела кредита и процентов пополам
были времена когда платишь 2 года и ещё только проценты выплатил да и то не все
хочешь досрочно погасить а они тебе предъявляют все 500 тыр кредита — ты ещё и не преступил к выплате как оказалось
и все же на длинных кредитах визуально кажется странно что платишь пару лет а отдал только тысяч 80 из самого кредита
Так что как видно из моей схемы — если досрочка этого кредита будет происходить на 4 месяц, то окажется что гражданин заплатил уже все проценты, а из самого кредита заплатил только 21000
а не 30000, как было бы если бы он платил равными платежами
но кредита с равными платежами в РФ на данный момент не бывает
в длинных кредитах обычно все проценты выплачиваются за пару лет из 5 и гасить его досрочно смысла уже не имеет
тем не менее, если есть возможность, надо делать частичные досрочные погашения
это один из способов уменьшить кредитные проценты
по закону если досрочку делаешь то всю сумму пересчитывают и распечатывают новый график платежей
при этом сумма досрочки засчитывается только на сумму самого кредита
и процентная часть автоматически уменьшается
в нашем графике платежей допустим что гражданин занёс на 2 месяце 50000 руб досрочно
тогда график станет таким
1 мес. 6000 + 5000(%)
- 50000 досрочное погашение
сумма кредита после первой выплаты стала 94000
сумма кредита после погашения становится 44000
сумма процентов становится
2 мес. 2200 + 2200(%)
3 мес. 2000 + 1200(%)
4 мес. 3400 + 1000(%)
как видно досрочные платежи могут существенно снизить платежи процентные
и кстати в Сбере например досрочка от 15000 р
это можно найти в договоре или спросить в банке, какой у них минимум для досрочки
график платежей прилагается к договору обычно
там можно посмотреть сколько в ежемесячном платеже выплата по собственно кредиту и сколько составляют проценты
можно так же в любой момент попросить распечатать новый график с учётом досрочного погашения
или три разных графика
обычно они не отказывают
ну и собственно ответ
при досрочном полном погашении все проценты обнуляютмся и больше заёмщик банку ничего не должен
бывает начисляют какие то незначительные суммы за смс обслуживание если счёт не закрыли
это должно быть 100 р не больше
Но если банк мухлюет то может быть и 300 р
тогда надо ругаться
именно про это и написали выше
надо взять выписку о погашении и о закрытии счета
и через месяц придти и взять выписку что счёт закрыт
и хранить эти выписки три года
что же касается процентов то заёмщик платить только те проценты которые стоят в графике погашения на данную дату
если кредит погашен и счёт закрыт то больше заёмщик банку ничего не должен
а вот возможно ли досрочное погашение и на каких условиях это есть в договоре и можно узнать в банке
но обычно условия стандартные
сейчас редко банки из стандарта выходят это подсудное дело
дрсрочкамвозмоюно обычно или с первого месяца без штрафов
ну или потолок — с третьего
Вероятнее всего сэкономить на процентах не получится. Может быть, за редким исключением. Банкиры тоже не идиоты. Они вам не в долг дают деньги, а зарабатывают на вас.
Практически любой современный кредитный договор на крупную сумму и длительный срок, если его внимательно почитать, скажет вам, что структура выплат по кредиту такова, что сначала вы выплачиваете именно ПРОЦЕНТЫ по кредиту, а уж потом выплачиваете сам долг.
То есть если вы взяли сто тысяч рублей на год под десять процентов годовых, то вернуть банку обязаны сто десять тысяч. Из них 10 тысяч это именно проценты. Так вот эти десять тысяч вы выплачиваете первым же платежом по кредиту, а последующими платежами гасите долг.
Поэтому банк ставит вас в такие условия, что досрочное погашение кредита никак не скажется на уплаченных вами процентах, Банк их всё равно с вас поимеет.
Это зависит от того, что прописано у Вас в договоре. Существуют банки, в которых запрещено погашать кредит раньше времени, проценты они не пересчитывают, более того, могут ещё и оштрафовать за досрочное погашение.
Обязательно нужно читать кредитный договор, прежде чем его подписывать, так как встречаются сотрудники, которые не спешат озвучивать невыгодные для клиента условия кредитного договора.
Когда я закрывала большой кредит досрочно банк мне пересчитал сумму. Обычно большинство банков допускают досрочное погашение кредита, но нужно читать договор. Не забудьте уведомить банк о досрочном погашении. У каждого банка свои сроки. После закрытия взяла справку что кредит полностью закрыт.
Ни один банк не имеет права начислять проценты по погашенному кредиту. Согласно указаниям ЦБ начисление процентов по кредиту производится ежедневно на остаток задолженности по кредиту на начало каждого дня исходя из процентной ставки, указанной в договоре. Т.е за день, в котором кредит был получен проценты не начисляются, а за день погашения начисляются на сумму фактического отстатка. После полного погашения кредита остаток составляет 0 и начислять проценты просто не на что.
если проценты уплачены авансом, то при досрочном погашении банк обязан их пересчитать и вернуть излишне начисленные.
Условиями кредитного договора банки иногда устанавливают особые условия для досрочного погашения, а иногда и совсем его запрещают.
То, что вы внесли деньги на счет в банке не всегда гарантирует досрочное погашение кредита, банк может просто проводить ежемесячные погашения из этих денег. Поэтому после полного досрочного погашения необходимо запросить в банке выписку по ссудному счету, чтобы убедиться, что все погашено.
Мы гасим кредит полученный в банке равными, аннуитетными платежами, которые рассчитываются из всего срока пользования заемными средствами.
Так, если вы берете кредит на 5 лет, то банк производит расчет платежа исходя из того, что погасите основную сумму долга и проценты за 60 равных платежей.
При этом, в первые несколько месяцев вы в основном платите проценты, сумма основного долга практически не уменьшается. Если не верите, посмотрите свой график платежей.
Нам с вами важно понимать следующее: проценты вы платите исходя из всего срока пользования займом. Поэтому, когда вы погашаете досрочно всю сумму задолженности, то часть уплаченных ранее процентных платежей можно вернуть.
Xкред — сумма кредита (в рублях);
Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);
Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).
Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);
Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).
Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:
P = Pкред / Sкред* Sфакт
Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.
Разберем простой пример расчета излишне уплаченных процентов.
Потребительский кредит в размере 10 тыс. рублей сроком на 12 месяцев, при ставке 16% досрочно погасили по истечении 5 месяцев.
Представим график платежей по рассматриваемому кредиту:
График платежей по кредиту
Xкред = 10 000 руб;
Sкред = 12 месяцев;
Pкред = 888,64 руб. при ставке 16% годовых;
Sфакт = 5 месяцев;
Pфакт = 558,78 руб;
P = 888,64 / 12 * 5 = 370,26 руб.
V = 558,78 – 370,26 = 188,52 руб. — величина излишне уплаченных процентов.
Мы рассчитали сумму процентных платежей, которую можно истребовать с финансового учреждения.
Для расчета реальных ситуаций нам нет необходимости вручную писать график платежей. Можно воспользоваться кредитным калькулятором. После того, как вы посчитали сумму переплаты, вам необходимо составить заявление и передать его сотруднику банка.
Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме.
В заявлении необходимо указать:
1) личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
2) номер кредитного договора и дату подписания;
3) параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
4) дату и сумму досрочного погашения;
5) информацию о закрытии задолженности;
6) сумму расчета переплаченных процентов;
7) требование вернуть указанную сумму;
8) финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
9) уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
10) подпись заявителя и дату.
После передачи заявления в банк мы ждем положительного решения. В случае отказа обращаемся в суд.