Законна ли деятельность микрозаймов

Краткое содержание:

Микрофинансовой организацией является юрлицо, которое включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляет деятельность по микрофинансированию. Внесение сведений в реестре об организации подтверждается свидетельством ЦБ РФ и гарантирует законность ее деятельности. Предусмотрено две организационно-правовые формы таких юрлиц: микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК). Основное отличие между ними в том, что МФК имеют право привлекать в качестве инвесторов физических лиц, не являющихся их учредителями. Это возможно при соблюдении ряда условий:

  • предоставляемая по договору займа сумма составляет от 1,5 млн рублей, при этом основной долг организации перед инвестором не должен уменьшаться за время действия договора;
  • если лицо приобретает зарегистрированные или биржевые облигации, выпускаемые данной организацией, а также иные облигации на сумму более 1,5 млн.

Все микрофинансовые организации не имеют права:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • без ведома клиента (физлица, ИП, юрлица) изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
  • выдавать заемщику (ИП и юрлицу) микрозайм, если сумма его основного долга превысит три миллиона рублей;
  • применять к заемщику (физлицу и ИП) штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма, если он в письменной форме уведомил об этом за десять календарных дней;
  • начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, заключенному на срок до одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (ограничение не распространяется на неустойки (штрафы, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату). Условие об ограничении санкций должно быть указано на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Также для МФК установлены спеуциальные ограничения:

  • выдавать заемщику микрозайм свыше 1 млн рублей;
  • осуществлять какую-либо иную деятельность кроме микрофинансовой и указывать в уставе на такую возможность (исключение составляют благотворительная деятельность, образовательная и т.п.).
  • привлекать средства физлиц, не являющихся учредителями компании;
  • выдавать заемщику микрозайм свыше 500 000 рублей;
  • поручать кредитной организации на основании договора проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица;
  • выпускать и размещать облигации.
Читайте также:  Как узнать хороший ты заемщик или нет

Еще одним нововведением являются правила онлайн-кредитования:

  • возможностью предоставления онлайн-займов наделяются только МФК;
  • сумма такого займа не может превышать 15 000 рублей;
  • с целью идентификации заемщика МФК смогут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию.

О том, что микрофинансовые организации (МФО) стали активнее использовать всевозможные комиссии и навязывать дополнительные услуги, заявил на днях руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Михаил Мамута на осеннем микрофинансовом форуме MFO Russia Forum 2017. По его словам, на фоне ужесточения регулирования микрофинансового рынка его участники пытаются сохранять прибыльность, причем не всегда законными способами, в частности за счет неправомерного получения комиссионных.

На такие случаи уже обращала внимание прокуратура. В феврале 2017 года ТACC сообщил о том, что прокуратура Кировской области установила факт выдачи займа под 2379% годовых. Изначально заемщик оформил в микрофинансовой организации заем под 292% годовых на 20 дней, затем стороны заключили дополнительное соглашение об изменении срока возврата займа и увеличении процентов до 2379%. Надзорное ведомство признало действия МФО незаконными.

Банк России намерен активно бороться с подобного рода уловками, заключил Мамута: выписывать нарушителям предписания, давать разъяснения по вопросам, не урегулированным в законодательстве, закреплять определенные ограничения в профильных законах или базовых стандартах по защите прав получателей финансовых услуг.

Участник рынка приводит и другие примеры злоупотреблений: в частности, отсутствие возможности досрочного погашения займов, когда даже при уплате долга раньше срока проценты по нему начисляются за весь срок, или наличие обязательных сопутствующих услуг, например страхования от невыплат по займу.

Понимая, что в ближайшее время им все равно придется уйти с рынка из-за нехватки капитала, к уловкам со скрытыми комиссиями могут начать прибегать существенно больше компаний, заключает Иван Уклеин.

Читайте также:  Как взять займ на карту втб 24

Микрокредитование появилось в нашей стране относительно недавно, однако быстро стало востребованным, и количество организаций, выдающих небольшие ссуды на короткий срок, растёт день ото дня. Многие полагают, что деятельность МФО не подлежит законодательному регулированию. Но это не так. Закон о микрозаймах вступил в силу в 2017 году, и новости МФО и коллекторов в России на сегодня будет полезно узнать тем, кто планирует обратиться в микрофинансовые компании.

Микрофинансовые организации, оказывающие услуги по выдаче мелких кредитов при предоставлении минимума документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ РФ. Их деятельность абсолютно легальна, а вот в незарегистриронные компании желательно не обращаться: есть риск нарваться на мошенников.

Деятельность всех МФО регулируется Федеральными законами и ГК России. Организации, выдающие микрокредиты, обязаны своевременно передавать отчёты о своей работе в ЦБ. Кроме того в них могут проводиться проверки без предупреждения надзорными органами — налоговой службой и прокуратурой.

  • Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
  • Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
  • Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.
Читайте также:  Чем опасны займы через интернет

До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:

  • деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
  • минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
  • коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
  • спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
  • должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
  • запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
  • организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
  • недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).

Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.

Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.

Adblock
detector