Для любой многодетной семьи помощь от государства при рождении второго (третьего, четвертого) ребенка очень важна. Рассмотрим в данной статье законно ли брать займ под материнский капитал. Хотя в России продолжается экономический кризис, программа финансирования многодетных матерей по прежнему поддерживается государством. В 2017 году выплата составила 475 тыс. руб., это всего лишь на 5,5% превысило сумму 2015 года. Поэтому займы под материнский капитал очень интересуют семьи, в которых в скором времени ожидается пополнение.
На что рассчитана данная форма государственной поддержки? На улучшение условий проживания, учебу несовершеннолетнего или образование накопительной части трудовой пенсии родителя.
Как показывает статистика, почти в каждой семье взят заём на покупку бытовой техники, авто, ремонт жилья и другие цели. Другими словами, граждане просто погрязли в процентах и платежах. И даже если есть большая необходимость оформить под сертификат новую ссуду для оплаты предыдущего кредита, делать этого нельзя, такие действия могут быть признаны мошенничеством.
Да, материнский капитал создан таким образом, чтобы аферисты не имели к нему доступа, однако случаи неправомерного распоряжения этими средствами учащаются. Больше всего это касается неблагополучных матерей, которые злоупотребляют алкоголем и наркотиками или не имеют работы. Обмануть могут даже ни в чем не нуждающихся людей, поскольку в РФ распространяются фальшивые кредитные компании, обещающие выдачу кредита в обмен на сертификат. Нужно быть крайне внимательными и не соглашаться на предложения мошенников обходным путем произвести обналичивание материнского капитала.
В ряде ситуаций закон разрешает банкам предоставлять кредиты под материнский капитал.
Для ипотеки можно использовать сертификат в качестве залога. Банки, работающие на данных условиях, могут рассматривать эти средства в качестве первоначального взноса, равного, как правило, 10% от стоимости жилья. Если ипотека оформлялась до получения капитала, то деньги можно израсходовать на частичную выплату ипотечного кредита или процентов по нему. В данном случае средства можно использовать сразу же после приобретения сертификата.
В других обстоятельствах:
- материнский капитал можно использовать в долевом строительстве или чтобы вступить в жилищный кооператив;
- направить на покупку дома или квартиры у отдельного человека, но жилье должно быть одобрено органами опеки, с точки зрения санитарных норм и площади для проживания ребенка;
- получить ссуду на строительство частного дома с минимальной по стандартам площадью, если есть проектная документация и разрешения.
В указанных случаях ребенок должен достичь трехлетнего возраста.
В любых обстоятельствах займ имеет свои юридические нюансы. Он является формой гражданско-правовых отношений, которые регулируются параграфом 1 главы 2 ГК РФ.
Кредит может быть выдан только банком, а займ – микрофинансовыми организациями и частными инвесторами.
- Заем на основе материнского капитала выдается МФО или банком только лишь под решение жилищных вопросов.
- Деньги направляются в финансовое учреждение только безналичным переводом при участии Пенсионного фонда.
Ипотечное кредитование в РФ ведется многими банками, в частности, Сбербанком, ВТБ 24 и кредитными организациями.
- Если размер займа в несколько раз больше МРОТ или он выдается организацией, а не частным кредитором, необходимо составление письменного договора.
- Заем не всегда сопровождается начислением процентов. Бывают и беспроцентные соглашения, если стороны так договорились, средства не направляются на предпринимательство и составляют сумму не больше 50 МРОТ.
- Бывает так, что дата возврата в договоре не прописана. Тогда клиент должен вернуть деньги не позднее чем через 30 календарных суток после требования об этом.
Рассмотрим, что же надо делать, когда принято решение улучшить условия проживания:
- Узнать, в каких именно банках учитывают материнский капитал на законном основании. Особенно это важно в реалиях экономического кризиса, когда многие финансовые организации прекратили работу с денежными средствами такого рода.
- Подобрать наиболее выгодную программу. К примеру, Сбербанк России запустил программу ипотечных кредитов для молодой семьи. Надо рассмотреть все предложения и сделать вывод, какой кредитный продукт является наиболее подходящим. Как правило, проценты под сертификат уплачиваются не очень большие, а, оформив страховку, можно уменьшить ставку еще больше.
- Бывает так, что банк считает зарплату клиента недостаточной для ипотеки, поэтому брать кредит придется вместе с созаемщиком, которым может являться трудоустроенный родственник, муж или жена. Желательно выбирать лицо с более высокими заработками.
- Если банк одобрил кредит, нужно посетить отделение Пенсионного фонда. Там будет нужно написать заявление с просьбой перечислить сумму материнского капитала в определенный банк. Документ направляется на рассмотрение, и в течение двух месяцев средства оказываются в банке. До момента использования средств нужно будет уплачивать процент, учитывая ставку рефинансирования Центробанка.
Необходимые документы, предоставляемые заемщиком:
- сам сертификат о выдаче материнского капитала;
- выписка из домовой книги;
- удостоверения личности и регистрации, ксерокопия соглашения по кредиту, справка об оставшемся долге, история платежей по займу всех проживающих вместе с заемщиком лиц;
- свидетельство о браке или разводе;
- документы о рождении или усыновлении детей;
- СНИЛС;
- ИНН;
- дополнительная документация, установленная конкретной кредитной программой.
Кроме этого, могут быть затребованы:
- ксерокопия паспорта продавца жилья;
- справка формата Ф-9 обо всех, кто зарегистрирован на данной жилплощади;
- документы, подтверждающие право собственности;
- кадастровый паспорт и техпаспорт на недвижимость, которая регистрируется на жилищном рынке впервые или на участок земли;
- разрешение на постройку дома.
Обязательно напомним главное и обязательное для выполнения правило: совершая любые действия по покупке жилья для семьи за счет средств материнского капитала, нужно указать, какую долю имеет каждый ребенок, на которого и выдавались государственные деньги.
Помимо банков, в РФ действует много микрофинансовых организаций, специализирующихся на выдаче займов. В основном они не требуют предоставления имущества в залог, а также справок и поручителей, что уменьшает срок рассмотрения заявки.
Деньги на руки из МФО можно забрать моментально.
Данный вариант использования денежных средств является законным, если процедура оформляется правильно и это никак не связано с махинаторами, предлагающими конвертацию материнского капитала в наличные через кредит. Делать подобное строго запрещено законодательством, за это неизбежна уголовная ответственность.
Если семья приняла решение о таком использовании государственной финансовой помощи, лучше не затягивать с этим, так как в 2017 году материнский капитал уже не имеет прежней ценности для банков. И по прогнозам, снижение его покупательной способности будет продолжаться, хотя сама сумма была увеличена.
В семье Александра и Елены радостное событие: родился второй ребёнок – сын, и теперь забот у родителей стало в два раза больше. Как известно, с 1 января 2007 года государство активно поощряет таких сознательных граждан, как наши герои, вознаграждая их солидной денежной суммой (в 2014 году – около 430 тысяч рублей). Но, как известно, получить заветный капитал можно лишь тогда, когда ребёнку исполнилось 3 года. А что делать, если деньги нужны уже сейчас? Можно ли получить заём под материнский капитал и насколько это законно? На что государство разрешает тратить выделенную сумму?
Чтобы ответить на все свои вопросы, Александр записался на консультацию юриста, и вот собственно ответы полученные на интересующие его вопросы.
- Приобретение жилья на материнский капитал (улучшение условий проживания);
- Оплата образования для ребёнка;
- Учёт материнского капитала в составе накопительной части пенсии женщин (самая непопулярная форма).
По общему правилу, деньги доступны лишь по достижении ребёнком 3-летнего возраста. Но если речь идёт о погашении кредита (процентов по нему) за покупку или возведение жилья, уплаты первого взноса, то сертификат может быть использован в любой момент – по желанию родителей.
Кстати, молодые семьи имеют законное право на получение субсидии, социальной ипотеки на приобретение жилья, которая составляет не меньше 30% от стоимости приобретаемой квартиры.
В настоящий момент выдача денежных средств осуществляется только на нужды, связанные с улучшением жилищных условий (участие в долевом строительстве квартиры, приобретение недвижимости, строительстве собственного дома). У молодых родителей есть два способа воспользоваться ресурсами государства – обратиться в банк либо в кредитно-финансовую организацию.
Для получения займа (кредита) необходимы следующие документы:
- Сертификат на получение семейного капитала;
- Документ, подтверждающий личность лица, которому выдан сертификат (матери);
- Справка из органа ПФР об остатке денежных средств капитала;
- Заявление в ПФР о распоряжении мат.капиталом.
- Документ, подтверждающий личность супруга владелицы сертификата;
- Свидетельство о заключении брака;
- Свидетельство ПФР;
- Свидетельства о рождении детей;
- Полный пакет документов на приобретаемую недвижимость.
При оформлении кредита, займа под материнский капитал, он может использоваться для уплаты первого взноса, погашения процентов и основной суммы долга, а также ипотечного кредита.
- Подача документов и заключение соглашения. Весь пакет бумаг передаётся в кредитно-финансовую организацию, с которой подписывается договор на оказание услуг в ходе дальнейшей работы.
- Получение денежных средств. Финансовые ресурсы, которые должны быть потрачены на урегулирование вопроса с застройщиком (продавцом объекта), переводятся на расчётный счёт заявителей, а оттуда – конечному адресату.
- Передача документов в ПФР. В территориальный орган передаётся договор купли-продажи недвижимости и договор займа, заключённый с кредитно-финансовой организацией.
- Возврат денег займодавцу. Не позднее, чем в трёхмесячный срок денежные средства переводятся кредитору (организации, выступившей в его качестве), а с приобретённого объекта недвижимости снимается обременение.
Как правило, заёмщик платит проценты за то время пользования средствами, пока ПФР решал вопрос об удовлетворении заявления владельца сертификата. Данная сумма находится в пределах 5-15% от совокупности привлечённых средств, что приемлемо для семьи. При сотрудничестве с банками, владельцу сертификата денежные средства не переводятся, а все расчёты выполняются между юридическими лицами.
Итак, схема выглядит достаточно сложной и запутанной, так как не совсем понятно обеспечение суммы займа. Ведь сертификат – именной документ, и получить деньги по нему может только владелец, и только на указанные в законе нужды. А фактически обременение налагается на объект, который и служит залогом. Тем не менее, такой вариант получения займа уже испробовали на себя тысячи людей, и все они остались довольны (в той или иной степени) таким сотрудничеством.
Важно: Нижеперечисленные способы обналичивая материнского капитала незаконны, их использование, может повлечь уголовное наказание. Приведены для примера, как нельзя использовать средства, полученные от государства за рождение второго ребенка.
Варианты мошенничества при оформлении займа под материнский капитал:
Пожалуй, этот вопрос волнует всех, кто теоретически может попасть под программу государственной поддержки. И, при желании, такие предложения можно найти в интернете – их десятки, если не сотни. Как нетрудно догадаться, деньги оседают у обладателя сертификата, не доходя до владельца недвижимости. Фактически, заключается фиктивная сделка по приобретению объекта, когда ни одна из сторон не намеревается исполнять взятые на себя обязательства.
В этом случае владелец сертификата получает 30-70% от суммы материнского капитала, а не весь его размер. Но – особо подчёркиваем – такой вариант незаконен, и в практике российских правоохранительных органов уже были случаи массового привлечения граждан к ответственности.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Молодой семье деньги нужны постоянно. Очень часто траты бывают непредвиденные. Друзья и родственники в подобных ситуациях, как правило, плохие помощники. Чтобы решить финансовые проблемы быстро, люди обращаются за помощью к микрофинансовым организациям.
За время существования этой программы поддержки семей с двумя и более детьми, действует она с января 2007 года, мы привыкли, что маткапитал:
- во-первых, выдается не живыми деньгами, а выглядит как сертификат на определенную сумму (каждый год индексируется);
- во-вторых, потрать капитал разрешается исключительно на строго оговоренные цели: покупку жилья, обучение детей, лечение или на пенсию матери.
Никакого микрокредитования в этом списке нет. Следовательно, законной возможности взять микрозайм под материнский капитал не существует. Однако с весны 2015 года государством предусмотрена возможность выделения из материнского капитала небольшой суммы в двадцать тысяч рублей. Именно эти деньги разрешается тратить на потребительские нужны (покупку бытовой техники, предметов мебели, текущие бытовые расходы).
У матери, на ее имя и выдается сертификат на получение материнского капитала, есть законное право обналичить двадцать тысяч рублей из предоставляемой ей государством финансовой поддержки, и этими деньгами расплатиться с МФО.
Большую часть материнского капитала потратить на текущие нужны нереально. Во всяком случае, законных способов не существует.
Законом предусмотрен способ употребления маткапитала в качестве обеспечения микрозайма. Стоит сразу оговориться, что, микрозайм с материнском капиталаом, возможно оформить лишь в сделках с недвижимостью. При этом как мать, так и отец имеют равные права на получение микрозайма, выплачиваться который будет средствами материнского капитала. Любая сделка с материнским капиталом осуществляется через безналичный расчет.
Кредит в МФО способен стать решением проблемы, когда:
- не хватает денег на понравившуюся квартиру, а продавец отказывается ждать тридцать дней до того момента, пока на его счет поступят средства материнского капитала из Пенсионного фонда;
- необходимо внести деньги за начало долевого строительства или нужен ремонт в доме, квартире. В таких случаях микрозайм направляется на погашение первого взноса либо на покупку дорогостоящих строительных материалов. Но воспользоваться материнским капиталом подобным образом возможно только по достижению ребенком трехлетнего возраста;
- плохая кредитная история или нет возможности подтвердить свои доходы официально. В таком случае все кредитные и ипотечные программы банков закрыты. В МФО не проверяют платежеспособность заемщиков.
- необходимо оплатить уже существующий кредит. Здесь имеется одна оговорка: погасить штрафы по ранее взятому кредиту нельзя;
Во всех случаях МФО выступает в качестве посредника, поэтому ему придется отдать часть средств. Выплаты по микрозайму осуществляет Пенсионный фонд России, который и выдает свидетельство на получение материнского капитала. Причем, если Пенсионный фонд по каким-либо причинам отзывается перечислять средства на указанный счет, то тот, на кого оформлен маткапитал, платить неустойку не обязан.
Документов, предоставляемых в МФО для выдачи займа, потребуется относительно немного:
- гражданские паспорта родителей (они должны быть совершеннолетние);
- сертификат на получение материнского капитала;
- справка из Пенсионного фонда о том, сколько денег осталось на счете (она подтвердит размер материнского капитала);
- от продавца недвижимости необходим документы, подтверждающий его личность.
После подписания кредитного договора, от МФО заемщики обязаны получить документ, свидетельствующий о переводе денег на указанный счет.
Выше мы рассмотрели все варианты микрофинансирование под материнский капитал. Обналичить разрешается лишь двадцать тысяч рублей (допустимо их использование по любому назначению), а остальные деньги участвуют исключительно в сделках с недвижимостью и нигде более. Причем, в сделке фигурирует лишь безналичный расчет.
Сами по себе займы под материнский капитал – законны, допустимы и проходят по всем критериям. Незаконно и уголовно наказуемо обналичивание целиком всей суммы материнский капитал. К микрозаймам эти мошеннические схемы не имеют никакого отношения.