Одностороннее досрочное расторжение договора займа по инициативе заимодавца сформулировано как его право потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это право появляется в трех случаях:
1) при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ);
2) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст.813 ГК РФ);
3) при невыполнении заемщиком условия договора о целевом характере займа, а также при уклонении заимодавца от контроля за целевым использованием суммы займа (п.2 ст.814 ГК РФ).
Право заимодавца на досрочный возврат суммы займа вместе с обусловленными процентами может быть реализовано в порядке, установленном п.2 ст.452 ГК РФ, путем обращения в суд с соответствующим исковым заявлением.
Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение заимодавцем своих договорных обязанностей, ее применение не должно приводить к улучшению положения недобросовестного должника по сравнению с добросовестным контрагентом. Поэтому п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 предусмотрен следующий порядок взыскания процентов. В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
Л.Г.Ефимова
Ассоциация российских банков
11.03.2002
Договор займа представляет собой документ, по условиям которого займодавец передает заемщику деньги или иные материальные ценности по конкретным условиям. Сделка заключается на конкретный срок, однако при несоблюдении сторонами обязанностей и по ряду других причин, он может быть расторгнут.
Субъектами сделки могут являться физические и юридические лица, а также государственные структуры. В любом случае при заключении займовой сделки должны соблюдаться определенные условия. Если условия не соблюдены, то сделка может быть расторгнута любой из сторон.
Основаниями для расторжения являются следующие:
- истечение срока действия договора при выполнении всех обязательств;
- досрочное погашение суммы долга;
- нарушения сроков погашения долга;
- отсутствие обеспечения заемщиком возврата средств;
- нарушение заемщиком целевых условий кредита.
Досрочное погашение, как правило, не вызывает недовольства другой стороны, однако может повлечь а собой комиссии, если это утверждено финансовым учреждением.
Большинство случаев расторжения сделки происходят из-за того, что заемщики неправильно оценивают свои возможности по оплате обязательств, возникают просрочки. Это происходит и из-за изменения социально-экономических условий в стране. Сокращения, безработица способствуют тому, что заемщики не могут выполнять свои обязательства.
Именно по этим причинам, заемщик, берущий на себя обязательства перед займодавцем должен понимать, что у второй стороны прав намного больше.
Сегодня существуют три пути расторжения займовой сделки:
- по инициативе займодавца;
- по инициативе заемщика;
- по соглашению сторон.
Расторжение приводит к возникновению новых обязательств для обеих сторон, которые могут быть выгоднее прошлого договора или нет. В документе обычно прописано, что если стороны не могут договориться, то все споры решаются через суд.
В договоре может содержаться информация об автоматическом расторжении, к примеру, в ситуации полного погашения займа или досрочного погашения. То есть после выполнения обеими сторонами всех обязательств.
В большинстве случаев, сделка расторгается по инициативе займодавца, поскольку заемщики часто не исполняют свои обязательства: пропускают дату платежа, вносят суммы не в полном размере или залог приходит в негодность. Поэтому банки начинают принимать меры.
Возможность одностороннего расторжения сделки должна быть прописано в договоре. Сумма долга не изменяется, но взыскивать долг будут уже не специалисты банка, а сотрудники службы безопасности или коллекторского агентства. Если был заключен договор залога, то банк вправе изъять имущество.
Поэтому если случаются обстоятельства непреодолимой силы у заемщика банк всегда идет навстречу, но только если заемщик сразу же обращается в банк. Среди основных мер помощи клиенту наиболее популярной является пролонгация отношений, реструктуризация задолженности.
В этом случае старый договор расторгается по инициативе займодавца, срок действия отношений продлевается. В новом договоре прописываются новые условия, но ставка по кредиту, как правило, увеличивается на 2-6%.
Как оформить микрозайм, описано тут.
Вторым основанием является расторжение сделки со стороны заемщика. Случается, что клиент недоволен условиями банка или предоставляемым обслуживанием, однако, чтобы не возникало таких проблем, перед подписанием нужно внимательно читать договор. Если в документе все прописано и внизу стоит подпись заемщика, то расторгнуть такую сделку практически невозможно.
При выявлении ненужных условий можно обратиться в банк с заявлением, а если реакции не последует, то стоит подать в суд. Но доказать неверность того, под чем стоит подпись клиента очень трудно, поскольку в этом виноват только сам заемщик.
С другой стороны часто бывает, что заемщик уже давно погасил долг, а звонки от банка продолжают поступать, также начисляются некие проценты за пользование кредитом, который уже давно погашен. Столкнувшись с такой ситуацией необходимо сразу же обратиться в банк за разъяснениями. Обычно этого бывает достаточно для списания всех штрафов и решения проблемы.
Если проблема не решена, то стоит не тянуть с походом в суд, поскольку если все же выяснится, что неправ заемщик, то он будет иметь растущий долг и большое количество штрафов, что в будущем негативно скажется на возможности трудоустройства или взятии кредита в другом банке.
Часто, обращаясь в суд, заемщики предполагают, что кредит платить не придется. Но это не так. Все обязательства по условиям договора и графика платежей должны быть выполнены. Но суд может счесть незаконным начисление штрафов и пени, поэтому сумма переплаты все равно уменьшится.
Таким образом, несмотря на то, что оснований для расторжения сделки существует множество, в лучших условиях все-таки находится займодавец. Заемщику бывает очень трудно доказать свою правоту.
Расторжение договора по обоюдному согласию означает, что обе стороны взаимно согласны о расторжении договора займа. Такое случается, к примеру, при досрочном погашении кредита, когда заемщик вносит всю сумму остатка долга, а банк закрывает договор.
Соглашение о расторжении – документ, который завершает отношения заемщика и банка, возникшие при заключении сделки. Такое соглашение подписываются, если стороны не имеют друг к другу никаких претензий, и в том случае, если обязательства обеих сторон по договору выполнены в полном объеме.
Бланк соглашения содержит данные обеих сторон, описание условий договора займа, а также сведения об объеме выполнения своих обязательств каждой стороной по договору займа. Также в соглашении прописываются данные о необходимости расторжения сделки. Основой для составления является бланк документа о займе.
Соглашение о расторжении договора займа (образец) можно скачать здесь.
Заявление в банк подается в свободной форме либо по форме банка. Обязательно указывается от кого, по какому вопросу и дата написания заявления. Банк должен отреагировать на документ в течение 30 дней с момента подписания. Если этого не произошло, то заемщик имеет полное право подать иск в суд.
При ответе на заявление и согласии на расторжение стороны составляют двухстороннее соглашение, Это четко прописано в статье 310 ГК РФ. В случае нарушения условий данной статьи получить штраф может как заемщик, так и банк, поэтому чаще всего банки быстро отвечают на заявления.
Образец заявления можно скачать здесь.
Статья 450 ГК РФ свидетельствует о том, что соглашение может быть расторгнуто в одностороннем порядке. Конечно, это происходит, если условия одной из сторон не выполняются совсем и представители не идут на контакт. В этом случае расторжение займовой сделки осуществляется через суд.
К существенным нарушениям договора относятся те, когда один из участников отношений несет серьезный ущерб. Во время судебного заседания принимается решение о том, в какой момент договор будет считаться завершенным.
Если заемщик скрывается от банка долгое время, то суд может полностью занять позицию кредитного учреждения и назначит заемщику наказание в виде полной уплаты долга, процентов и штрафных санкций. А также изъять залоговое имущество.
Образец искового заявления в суд можно скачать здесь.
ГК РФ свидетельствует о том, что заемщик может отказаться от сделки без каких-либо последствий. Если банк или другая финансовая организация начинают угрожать, то такие действия неправомерны. Статья 821 ГК РФ свидетельствует, что заемщик может в любое время отказаться от сделки.
Однако это совсем не означает, что долг выплачивать не придется. Основной долг все равно должен быть возвращен, а вот проценты и штрафы могут быть списаны в судебном порядке. В статье 451 описывается, какие обязательства являются существенными ля расторжения, а статья 452 описывает порядок расторжения.
Одностороннее решение о расторжении отношений подтверждается письменно. Данный документ называется уведомлением и обязательно печатается в двух экземплярах для обеих сторон. Уведомление должно быть составлено правильно, иначе это может повлечь определенные последствия в виде штрафов.
Последствия для сторон при расторжении описываются в статье 453:
- при расторжении обязательства сторон прекращаются;
- при изменении условий, обязательства сохраняются в измененном виде;
- после расторжения стороны не вправе требовать исполнения каких-либо обязательств друг от друга;
- если среди оснований для расторжения сделки называются такие, когда одна из сторон несет серьезные убытки, то вторая сторона вправе требовать компенсации ущерба.
О займе на карту мгновенно с плохой кредитной историей смотрите на странице.
Оформление займа между физическими лицами рассказывается далее.
Таким образом, расторжение договора займа является серьезной процедурой и регулируется ГК РФ. Наиболее благоприятным способом является расторжение по согласию сторон, однако частым инициатором становится займодавец, а причиной – невыплата кредита заемщиком. В любом случае, все споры решают либо самостоятельно либо с помощью суда.
Прекращение договора займа, в отличии от расторжения, происходит в случаях когда: срок договора истек, стороны (заемщик и займодавец) выполнили все условия договора.
Досрочное расторжение договора займа и уплата причитающихся процентов возможны лишь на специальных основаниях:
- заем погашается несвоевременно, т.е. нарушается порядок погашения займа, предусмотренный договором (п.2 ст.811 ГК РФ);
- заемщик не выполняет обязанности по обеспечению возврата займа по договору, обеспеченному залогом, поручительством, банковской гарантией, иными способами, а также если утрачено обеспечение договора или ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не может отвечать (ст.813 ГК РФ);
- заемщиком нарушаются условия договора целевого займа, т.е. использование займа не соответствует целям, на которые он был предоставлен, или не обеспечивается возможность займодавцу контролировать использование займа (п.2 ст.814 ГК РФ).
Досрочное расторжение договора займа по соглашению сторон происходит при оформлении заявления или соглашения о расторжении договора займа, в котором должны быть указаны:
- основания расторжения договора займа;
- расторжения договора займа;
- соглашение о невыполненных обязательствах сторон.