Большинство автолюбителей, собирающихся приобрести себе новый автомобиль, наверняка слышали о таком финансовом инструменте, как автокредит. Однако, как показывает практика, далеко не все знают, что это такое и с чем его едят.
В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, что такое автокредит, каковы его преимущества и недостатки и чем он отличается от обычной потребительской ссуды.
Прежде всего, следует сказать, что автокредит – это всего лишь одна из разновидностей многочисленной линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками. Основная суть автокредита, как и любого другого кредита, остается неизменной – вы берете деньги у банка и обязуетесь вернуть их в полном объеме с определенным процентом.
Однако, автокредит, в отличие от всех прочих кредитных продуктов, имеет целый ряд особенностей, о которых вы узнаете из этой статьи.
Прежде всего, автокредит – это целевой кредит, что, собственно, понятно из его названия. Деньги в рамках автокредита выдаются банком только под конкретную покупку, а именно — на приобретение автомобиля. Ни на какие другие цели потратить деньги банка вы не сможете даже при большом желании, поскольку, не будете иметь к ним доступа – как правило, они переводятся банком сразу на расчетный счет автосалона.
В отличие от обычной ссуды, при оформлении автокредита, покупатель, как правило, должен внести первоначальный взнос. Его размер варьируется в зависимости от кредитной политики того или иного банка и может составлять от 10 до 50%.
Ключевым моментом автокредита является залоговое обязательство клиента, которое означает, что автомобиль, купленный гражданином за заемные деньги, поступает в залог банку. В течение всего времени, пока вы не погасите в полном объеме свои кредитные обязательства перед банком, автомобиль будет находиться в залоге у банка. При этом, вы можете пользоваться автомобилем по назначению, то есть ездить на нем куда вам заблагорассудится, но вот совершать какие-либо сделки с машиной (продать, подарить и т.д.) вам будет запрещено вплоть до того момента, пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по кредиту. В качестве гарантии от недобросовестных клиентов, в большинстве случаев ПТС автомобиля, находящегося в залоге, до полного погашения кредита хранится в банке. В случае, если вы по каким то причинам не сможете расплатиться по автокредиту, купленный вами автомобиль будет обращен в собственность банка в счет погашения задолженности.
Зачастую, залог автомобиля предполагает не только запрет на совершение каких-либо сделок, но также накладывает и целый ряд других ограничений. Так, многие банки, оформляя залог автомобиля, прописывают в документах запрет для владельца машины вносить без согласования с банком конструктивные изменения в автомобиль, включая даже такие мелочи, как установку дополнительных противотуманных фар и т.п., не говоря уже о проведении каких-то серьезных ремонтных работ.
Следующая важная особенность автокредита – необходимость оформления страховки КАСКО. Скажем прямо, что это удовольствие не из дешевых. В среднем, цена полиса КАСКО составляет 7-8% от стоимости автомобиля. Однако, выбирать не приходится, поскольку покупка КАСКО является обязательным условием получения автокредита практически во всех российских банках. Более того, заключая с банком договор кредитования, клиент обязуется ежегодно страховать приобретаемый автомобиль по системе КАСКО до того времени, пока полностью не рассчитается с банком по своим обязательствам.
Поскольку, купленный в кредит автомобиль, находится в залоге у банка, то при наступлении страхового случая, все причитающиеся от страховой компании выплаты также поступят в доход банка
Впрочем, некоторые банки, предлагающие взять автокредит, не требуют в качестве обязательного условия оформлять страхование КАСКО. Однако, следует иметь в виду, что процентная ставка по таким кредитам, как правило, на порядок выше.
Когда есть смысл брать автокредит?
Чаще всего автокредит стоит брать при покупке нового и достаточно дорогого автомобиля, на котором планируется отъездить несколько лет без каких-то серьезных вложений.
Если же вы хотите привлечь заемные средства банка для покупки б/у автомобиля у частного лица, мы вас разочаруем – на условиях автокредитования под такие покупки банки денег не дают. В этом случае вам придется либо оформлять обычную ссуду, либо покупать б/у автомобиль через автосалон, с которым у банка имеется соглашение о сотрудничестве. Хотя, многие банки вообще не работают в сфере кредитования подержанных автомобилей, независимо от того, кто является их продавцом.
При получении автокредита многое зависит от модели, возраста и технического состояния автомобиля, на приобретение которого планируется получить заемные средства. На этот момент банки обращают особое внимание. Как правило, самым беспроблемным вариантом получения автокредита является покупка новой машины в автосалоне, с которым у банка имеется соглашение о сотрудничестве. При соблюдении прочих условий кредитования, шансы на одобрение выданных кредитов при оформлении в автосалонах официальных дилеров близки к стопроцентным!
Полезная информация: в большинстве случаев ставки по автокредитам, как правило, несколько ниже, чем по обыкновенным потребительским ссудам
Отдельно хотелось бы остановиться на такой разновидности банковского займа, как автокредит с государственной поддержкой. Это особая разновидность кредита, главным условием которого является покупка отечественного автомобиля или иномарок, собираемых в России. Автокредит с господдержкой, как правило, оформляется с относительно низкой процентной ставкой и в целом, более выгоден в финансовом плане, поскольку часть финансовой нагрузки по кредиту берет на себя государство. Перечень банков, предлагающих актокредитование с государственной поддержкой, довольно обширен.
Подытоживая сказанное, хотелось бы сказать, что выбор между автокредитом и обычным потребительским кредитом не так прост, как может показаться на первый взгляд и требует очень взвешенного подхода.