ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕБлагодаря использованию программ автокредитования с остаточным платежом, автомобилист может сесть за руль нового автомобиля, обладая незначительными накоплениями не менее 20% от цены авто у дилера, выплачивая за весь срок не более половины от цены машины. Зная особенности применения кредита с отложенным платежом, заемщики избавляются от необходимости переплачивать за авто, тем более, если в планах – продать прежний транспорт и пересесть на более новый.
Программы с отложенным платежом уже успешно испытаны западными автомобилистами в рамках схемы buy-back с возможностью дальнейшей продажи машины по окончании срока кредитования.
В рамках стандартного автокредита автомобилист приобретает авто в собственность с привлечением заемных средств банка. В течение всего срока кредитования клиент выплачивает ежемесячно суммы, исходя из полной стоимости кредита.
Кредит с остаточным платежом подразумевает полный возврат одолженной у банка ссуды лишь в конце периода. Остальные денежные средства распределяются на небольшие ежемесячные платежи и уплачиваются клиентом в течение всего периода кредитования.
Применение остаточного платежа позволило существенно снизить бремя кредитных обязательств, отложив большую часть выплаты долга на окончание действия договора. Заемщику остается вносить небольшие платежи, исходя из 40-55% от всей суммы кредита, экономя на процентах.
Если по каким-либо причинам автомобилист не собирается выкупать автомобиль у банка, он может поступить следующим образом:
- Продать автомобиль самостоятельно или с помощью ресурсов банка.
- Поменять машину на более новую, пустив остаток средств после продажи прежнего авто в качестве первого взноса по новому кредиту.
- Воспользоваться программой пролонгирования или рефинансирования (в зависимости от банка), позволяя продлить срок возврата банковских средств еще на 2-3 года.
В зависимости от выбранного варианта, сроки погашения могут достигать от 12 месяцев до 7 лет. Как и при обычном автозайме, заемщик оформляет залоговое обеспечение и страховку КАСКО.
Большинство действующих программ рассчитано на конкретных автопроизводителей и выпускаемые ими марки. По этой причине максимальная величина кредита основывается, прежде всего, на стоимости интересующей модели и готовности внести определенную сумму в качестве первого взноса, который составляет не менее 10-15%.
Решение в пользу автокредита с остаточным платежом принимают, исходя из оценки положительных и отрицательных сторон программы. Своим успешным развитием и популярностью на Западе программа обязана следующим характеристикам:
- С помощью небольших ежемесячных выплат автомобилист постепенно может сменить простой бюджетный автомобиль на более респектабельную модель.
- Возможность корректировки регулярного платежа, исходя из платежеспособности заемщика.
- По завершении действия договора заемщик избавлен от необходимости искать оставшуюся сумму для выплаты, обратившись за помощью к авторизированным дилерам. Важное условие – отличное состояние автомашины, отсутствие серьезных повреждений, исправность всех систем.
- Чтобы поменять машину на новую, заемщику не потребуется серьезных дополнительных вложений – разница между ценой реализации автомобиля и суммой остатка долга может быть использована в качестве первоначального взноса по новому автокредиту.
В результате, плюсы данной программы оценили, прежде всего, водители, которые предпочитают использовать новинки автопрома, меняя транспортное средство каждые 2-3 года.
Помимо того, что предложение по программам отложенного платежа носит ограниченный характер, значительно сужая возможности выбора модели, заемщику необходимо учитывать следующие минусы:
- Требование снизить износ транспортного средства для заемщика значит необходимость регулярного обслуживания и тщательного ухода. В результате затраты на регулярное ТО могут быть весьма значительными.
- Превышение предельно допустимого порога пробега может привести к отказу дилера принять машину обратно.
- Машина к возврату должна быть в идеальном состоянии. Подвох заключается в том, что никто не может гарантировать сохранность автомобиля на дорогах, а любое серьезное ДТП приведет к невозможности вернуть транспортное средство в салон.
- Расходы владельца дополняются КАСКО, гарантирующим финансовое обеспечение в случае непредвиденного повреждение автомобиля в ДТП.
Повышенные издержки в процессе эксплуатации автомобиля должны учитываться при определении реальной экономической выгоды и итоговой переплаты.
В настоящее время действует несколько программ, рассчитанных на приобретение конкретных марок машин от определенных производителей. Тем не менее, в 2019 году можно встретить предложения, не ограничивающие выбор автомобилиста:
| Название банка | Сумма, тыс. руб. | Срок погашения, мес. | Первый взнос, не менее % | Ставка, % | Остаточный платеж, не более % |
|---|---|---|---|---|---|
| РусФинанс Банк (на покупку Hyundai) | 4 000 | 36 | 30 | 11,5-13,0 | 45 |
| Сетелем (на покупку нового автомобиля KIA) | 3 000 | 24-36 | 20-40 | 15,7 — 16,7 | 35-40 |
| Мерседес-Бенц Банк | 5 000 | 60 | 20 | 8,9-10,9 | 20-40 |
| ВТБ 24 | 10 000 | 36 | 20 | 11,1-16,2 | 20-50 |
Включение автострахования в кредитную программу «РусФинанс Банка» увеличивает ставку по кредиту в среднем на 2%, однако позволяет снизить затраты заемщика на первое время действия договора. Точный кредитный лимит определяется, исходя из цены конкретной модели, выбранной покупателем за вычетом первоначального взноса.
Банк «Мерседес-Бенц» позволяет приобрести авто по выгодной ставке с возможностью продления срока кредитования еще на 2 года. Условия пролонгированного договора будут установлены индивидуально.
Банк «Сетелем» предусматривает два варианта оформления программы – с предоставлением полного перечня документов заемщика либо по минимальному списку в рамках экспресс-кредитования на более жестких условиях.
Банк ВТБ 24 предлагает гибкие условия кредитования: с выбором наиболее подходящих параметров по первому взносу, сроку погашения, остаточному платежу. Программа позволяет включить страхование КАСКО в тело кредита с рассрочкой выплаты стоимости полиса в течение всего периода действия договора. По окончании срока банк предлагает заемщикам воспользоваться правом выкупа автомобиля, последующей продажей, либо рефинансировать сумму остаточного долга на более длительный период, тем самым, снижая финансовую нагрузку второго периода погашения.
Путем подбора оптимальных условий с помощью онлайн-калькулятора будущий заемщик сможет выбрать наиболее приемлемые условия, касающиеся срока, суммы платежа, стоимости, марки и модели.
Собственный автомобиль в современном обществе нужен каждому человеку. Авто открывает перед владельцем множество возможностей: полная свобода передвижения, независимость, да и просто удобство. Можно забыть об общественном транспорте и такси. Но для того, чтобы приобрести автомобиль, нужно иметь внушительную сумму денег и возможность потратить их конкретно на эту покупку.
Большинство не располагает такими возможностями. Поэтому люди оформляют автокредит, многие — с рассрочкой платежа. С помощью такой услуги можно пользоваться автомобилем сразу после оформления займа, а платить постепенно. Этот способ покупки более удобный и выгодный благодаря тому, что человеку не нужно расставаться с большой суммой сразу. Заемщик возвращает банку средства в виде ежемесячных платежей, рассчитанных определенным образом.
Может быть так, что у клиента нет возможности каждый месяц отдавать значительную часть своего дохода банку, как того требуют обычные условия погашения по займу. Но и в таком случае есть выход — автокредит с остаточным платежом. То есть большой процент от суммы кредита, оставшейся после внесения первоначального взноса, можно будет погасить одним платежом в конце срока кредитования, а остальная сумма разбивается на сравнительно небольшие ежемесячные платежи.
Сравним кредит с остаточным платежом и обычные выплаты по автокредиту. Например, человек покупает автомобиль за 1 000 000 рублей с рассрочкой платежа на 3 года. Из них 50% он вносит в качестве первоначального взноса. Остается еще столько же. При обычном займе клиенту придется платить эти 50% равными суммами в течение 36 месяцев.
Если же кредит взят с остаточным платежом, составляющим, например, 30%, то погашать его каждый месяц будет не так сложно. То есть оставшиеся 20% от суммы разбиваются на равные платежи, которые нужно вносить в банк в течение 35 месяцев. А к 36 месяцу человек уже наверняка сможет безболезненно накопить сумму, равную остаточному платежу, и окончательно погасить задолженность.
Более того, многие банки позволяют взять еще один кредит или пролонгировать выплату на срок до 2-х лет для погашения остаточного платежа. Так покупка автомобиля не слишком сильно скажется на бюджете покупателя. Ведь всегда намного удобнее регулярно расставаться с маленькими суммами, чем один раз, но с крупной.
Если же получится так, что у заемщика нет денег для внесения остаточного платежа по автокредиту, выход все равно есть. Клиент всегда может продать автомобиль дилеру по системе Trade in. Ведь реальная рыночная стоимость машины всегда больше, чем сумма, которую нужно доплатить банку. Конечно, по реальной цене автомобиль продать дилеру не удастся, но получить около 60% его стоимости возможно. Этого вполне хватит для выплаты оставшейся суммы кредитору.
Для того чтобы оформить покупку с рассрочкой платежа в любом банке, нужно предоставить необходимые документы. Каждое учреждение имеет свой перечень требований относительно бумаг для подписания договора, но есть такие, которые потребуются обязательно и везде. Это подтверждающие личность документы: паспорт и, если есть, водительское удостоверение и военный билет.
Большинство банков требует предоставить справки о доходах и с места работы. Обычно требуемый трудовой стаж составляет не менее 1 года, а на последнем месте работы — 3 месяца. Ведь кредитору нужно быть уверенным, что заемщик в состоянии вернуть нужную по автокредиту сумму. К тому же желательно, чтобы у кандидата на получение кредита был поручитель, который в состоянии погасить кредит вместо заемщика, если возникнут обстоятельства непреодолимой силы.
Поручитель также должен предоставить свои документы. Многие банки требуют, чтобы приобретаемый автомобиль был застрахован, другие же просто включают страхование в качестве дополнительной опции к автокредиту. Поэтому не стоит забывать, что в стоимость займа на покупку машины может входить и страховка. Требуемый возраст заемщика обычно составляет 21-60 лет.
Приобретенный автомобиль с рассрочкой платежа может быть любого производства, марки и состояния. Чаще всего автокредит на подержанные машины выдается на меньший срок, чем на новые. Обычно время для погашения займа — 1-7 лет. Остаток может при надобности добавить еще 2 года. В случае задержки выплат заемщика могут оштрафовать или внести в «черный список» неблагонадежных лиц, которым не стоит выдавать кредиты.
Автокредит с отсрочкой платежа на покупку транспортного средства — выгодное решение, так как вам не придется долго собирать средства на авто своей мечты. Преимуществом является то, что можно сразу пользоваться машиной, купленной в рассрочку, каждый месяц возвращать банку относительно небольшие суммы, а последним траншем окончательно погасить заем. Это предложение также является оптимальным вариантом для тех автолюбителей, кто любит менять свою машину каждые 2-3 года.
Сегодня каждый желающий может стать владельцем нового автотранспорта из автосалона, благодаря возможности взять автокредит с остаточным платежом. Он подразумевает возможность выплачивать только проценты по пользованию займом, оплачивая его в последнюю очередь. Такая практика удобна для клиентов, предпочитающих периодически менять автомобили или не желающих сразу платить всю сумму за авто.
После того, как должник полностью рассчитывается с кредитором, он может продать машину обратно автодилеру в счет остаточного платежа или оплатить кредит из собственных средств. О том, что собой представляет автокредит с остаточным платежом, что нужно для его получения и каковы его достоинства и недостатки, пойдет речь далее.
Суть автокредита с остаточным платежом подразумевает необходимость покупателя в течение двух-трех лет гасить только часть займа. В конце срока он возвращает единым платежом отложенную часть ссуды, сумма которой указывается в кредитном договоре. Она может составлять от 20 до 55% от цены транспортного средства. Несмотря на то, что ежемесячные платежи могут быть меньше, чем по обычному автокредиту, процентная ставка по нему может быть больше.
Главной особенностью кредитования с остаточной суммой является:
- размер ссуды определяется по цене ТС, но она не должна превышать установленный лимит;
- кредит выдается сроком на 1-3 года;
- процентная ставка, зависимо от банка, колеблется в размере 8-20%;
- сумма кредита – от 100 тыс. до 10 млн. рублей.
Получить такой вид автокредитования могут:
- официально трудоустроенные резиденты Российской Федерации;
- возрастом 23-65 лет;
- зарегистрированные на территории, где действуют дилеры выбранного автосалона.
Для получения автокредита с остаточной суммой потребуется подтверждение дохода.
Классический автокредит подразумевает выплаты, которые можно условно разделить на две части:
- первый взнос, который заемщик оплачивает самостоятельно;
- сам долг, который разделяется на равные доли, оплачиваемые ежемесячно.
В отличие от обычного займа, автокредит с остаточным платежом подразумевает выплату «тела» кредита в последнюю очередь. На протяжении всего времени выплачиваются только проценты за пользование средствами. Таким образом, каждый месяц клиенту начисляется минимальная сумма по кредиту и только по истечении срока кредитования потребуется выплатить остаточный платеж по автокредиту.
Оформить автокредитование с остаточным платежом можно следующим образом:
- подать анкету на сайте банка, или обратившись непосредственно в офис финансовой организации;
- предоставить пакет документов и справку о доходах;
- после одобрения заявки, оформить страховку на автомобиль;
- в выбранном банке открыть денежный счет, на который будут перечисляться платежи по автокредиту;
- подписать кредитный договор с остаточной суммой;
- получить автокредит и перечислить деньги продавцу.
После осуществления указанных действий, необходимо получить ПТС, копию оформленного договора купли-продажи, расчетный счет за оплату автомобиля.
Рассмотрим достоинства и недостатки автокредита с остаточным платежом. Среди недостатков выделяют:
- выдается только на определенные модели автомобилей;
- практикуется не во всех дилерских салонах;
- можно купить только новое авто из автосалона официального дилера;
- при необходимости, выкупить ТС может только тот автодилер, который заключал договор с клиентом на оказываемые услуги;
- перед продажей ТС обязательно проходит технический осмотр в сервисном центре, который выберет дилер;
- автосалон отказывается от выкупа, если авто стало неликвидным в течение эксплуатации. Аналогичным образом ТС не выкупается в случае превышения установленного лимита пробега;
- обязательное условие покупки машины по автокредиту – регулярное прохождение технического обслуживания в указанных сервисных центрах;
- размер платежа в качестве аванса по кредиту превышает отметку в 20%;
- максимальная остаточная стоимость выплачивается в самом конце кредита единым платежом.
Среди преимуществ выделяют:
- клиент может изменить имеющуюся машину на более дорогое авто;
- должник самостоятельно выбирает размер последнего платежа в размере 20-55%;
- для выплаты задолженности можно продать автотранспорт через тот же дилерский центр;
- при невозможности погасить сумму остаточного платежа за один раз, он продлевается на пару месяцев или на год с частичным погашением.
Главным преимуществом автокредита с отсроченным платежом являются минимальные ежемесячные начисления. Вышеуказанный вид займа становится более доступным, хотя фактические выплаты по нему оказываются больше, чем по обычному кредиту.
Итак, автокредит с остаточным платежом представляет собой удобную возможность приобрести автомобиль. Условия такого вида кредитования подразумевают начисление процентов за пользование займом в течение установленного срока кредитования (как правило 2-3 года). Сам кредит оплачивается отдельно в конце срока. Если у должника отсутствует возможность погасить заем одним платежом, банк осуществляет его реструктуризацию. Срок автокредита с остаточной суммой продлевается от 3-х до 12 месяцев.
По любым вопросам обращайтесь к нашим юристам через данную форму!