Кредит на приобретение автомобиля избавляет человека от множества проблем, связанных с накоплением денег на его покупку – повышение цены на машину, инфляция и т.д.
Финансовые организации на сегодняшний день предлагают потенциальным клиентам массу программ автокредитования, одна из них – автокредит с остаточным платежом.
В России появилась новая программа кредитования – buy-back, которая давно пользуется спросом в Европе и Америке.
Этот недавний продукт на рынке банковских услуг ориентирован на людей, которым небезразличны новинки в автоиндустрии, а так же на автолюбителей, которые привыкли раз в 2-3 года пересаживаться на более новый и усовершенствованный автомобиль высокого класса.
Автокредит с остаточным платежом явление для России пока еще малоизвестное, но очень привлекательное и выгодное.
Остаточная стоимость – это процентное выражение задолженности клиента от общей стоимости машины. Остаточную стоимость заемщик обязан погасить в день последней ежемесячной оплаты. Эта дата указывается в одном из пунктов кредитного договора.
Приобрести автомобиль по программе с остаточным платежом возможно у дилеров-партнёров банков, которые работают по данной схеме. Купить можно только новый автомобиль и только определённой марки.
На первый взгляд может показаться, что покупатель ограничен в выборе. Но это не так. Банки как правило сотрудничают с несколькими дилерами, поэтому диапазон выбора авто у покупателя огромен. Это машины марок Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Тойота, Jaguar, Audi, Shkoda, Фольцваген и т.д.
Как и в обычных банках, так и в автобанках существуют определённые условия и требования к заёмщику. Некоторые их них устанавливаются непосредственно финансовыми учреждениями, а часть требований прописана в законодательстве РФ.
Условия выдачи кредита с остаточной стоимостью:
| первоначальный взнос | не меньше 15% от стоимости машины |
| срок кредитования | 12-36 месяцев |
| остаточная стоимость | 20% — 55% от стоимости покупаемого автомобиля |
| сумма кредита | от 100 000 до 10 млн. руб. |
| страхование | обязательное КАСКО, и возможность оплатить страховку с использованием самого кредита |
Следующий шаг после получения кредита и покупки автомобиля – выплата остаточной стоимости. В этом вопросе тоже существуют некие нюансы, правила и требования.
Выплатить остаточную стоимость можно следующими способами:
| Банкуслуга | Банк Рус | Фольксваген банк | Сетелем банк |
| Сумма кредита | 200 000 5 000 000 руб. | от 120 000 до 4 000 000 руб. | от 100 000 до 3 млн. руб. |
| Срок кредитования | до 3 лет | от 12 месяцев до 36 месяцев | 24-36 месяцев |
| Годовая ставка % | от 9.9% до 15% | — | от 11% |
| Страховка/возраст | от 18 до 60 лет | Страхование и полис КАСКО — обязательно | обязательное КАСКО |
| Марка автомобиля | Новый легковой автомобиль | новые автомобили Audi, SKODA, Volkswagen (текущего и предыдущего года выпуска). | Новый легковой автомобиль |
| Примечания | Досрочное погашение без комиссий | Без предоставления заявления на досрочное погашение | Возможность оплаты страховки с использованием кредита |
Условия кредитования в каждом банке индивидуальны. Например, выдавая автокредит с остаточным платежом для Хендай, Банк БНП париба оставляет в залоге приобретаемый автомобиль на срок действия договора.
Максимальный размер остаточного платежа напрямую зависит от сроков кредитования. Причём в любом случае заёмщик может самостоятельно выбрать наиболее оптимальный для него размер этой суммы, но в пределах установленных границ.
Остаточная стоимость обычно составляет от 20% до 55% стоимости автомобиля.
Остаточный платёж предпочитают клиенты, которые не привыкли долгое время ездить на одном и том же автомобиле.
Суть и нюансы оформления кредита заключаются в том, что клиент, взяв кредит, в течение последующих, допустим, 2-х лет, выплачивает исключительно проценты (срок 2 года – условный, банк вправе самостоятельно определить период выплат).
По прошествии этого срока, автобанк может предложить клиенту новый автомобиль с последующим переоформлением кредита.
Такая постановка вопроса выгодна обеим сторонам: клиент имеет возможность менять каждые 2-3 года машину на более новую модель, а банк получает и сохраняет клиента с отличной кредитной историей.
Первоначальный взнос за автомобиль ограничен рамками от 15% до 55%. Оплачивается он покупателем. Последняя оплата кредита обычно составляет от 20% до 55% стоимости авто.
Автодилер вправе потребовать от заёмщика проводить техническое обслуживание автомобиля только в своих сервисных центрах.
При возврате автомобиля в салон, кредиторы обязательно потребуют бумаги, подтверждающие, что машина обслуживалась в специализированных центрах дилера. А некоторые автосалоны могут установить лимит на ежегодный пробег.
Кроме того, в большинстве банков программы автокредитов с остаточным платежом обязывают приобрести страховку КАСКО. А это расходы средств покупателя, причем сразу.
Общий срок кредитования по схеме buyback не должен превышать 5-6 лет. Поэтому будущий покупатель должен тщательно просчитать все предстоящие расходы. Ведь сумма переплаты увеличивается из-за того, что проценты начисляются на весь размер кредита.
Преимущества программы автокредитования с остаточной стоимостью:
- Возможность купить машину более высокого класса.
- Ежемесячные платежи, как правило, в разы меньше, чем при оплате стандартного кредита.
- Возможность самостоятельно определить размер остаточного платежа.
- Схема работы кредита с остаточной стоимостью позволяет по факту приобретать за полную стоимость только первый автомобиль. Остальные машины приобретаются заёмщиком в долг, причём наличными выплачивается всего лишь небольшая часть кредита.
Погашение кредита с остаточным платежом условно можно разделить на 3 этапа, а обычный кредит – на 2. Обычный кредит: оплата первоначального взноса (около 20%), а далее погашение ежемесячными платёжами.
Кредит с остаточным платежом: первоначальный взнос (от 20%), ежемесячные платёжи (примерно в 2 раза меньше, чем при стандартном кредите), остаточная стоимость (финальное погашение кредита за счет собственных средств; рефинансирование кредита или передача автомобиля дилеру в Trade-in).
Рефинансирование автокредита подразумевает продление сроков оплаты при условии отсутствия задолженностей по предыдущим платежам.
Но стоит учитывать, что в некоторых банках ставка по рефинансированному кредиту выше примерно на 1,5%, относительно первоначального договора.
После выкупа машины автодилер переводит деньги, сумма которых равна сумме остаточного платежа, на банковский счет клиента. Этим самым погашается долг по кредиту перед банком.
Если после погашения долга остаются финансы, то их можно смело использовать в качестве первоначального взноса за кредит на покупку новой машины.
Автокредит с остаточным платежом позволяет совершенно без хлопот продать надоевший автомобиль (в принципе его нужно просто отдать в автосалон) и взять новую машину на таких же условиях.
Более того – такая программа поможет купить престижную машину людям с любым уровнем дохода. Остаточный платеж позволяет обновлять свое средство передвижения каждые 2-5 лет, что довольно удобно и не доставляет лишних хлопот.