Оформлять кредит следует только после детального просчета своих финансовых возможностей. Но что будет с долгом, если не платить по договору 2, 3 или даже 5 лет? Вправе ли клиент после долгого периода финансового бездействия рассчитывать на то, что задолженность банк из-за истечения срока исковой давности взыскать не сможет?
Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:
- начислением пени и штрафов;
- передачей негативной информации в кредитную историю;
- перепродажей дела коллекторам;
- взысканием задолженности через суд.
Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.
Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:
- описать имущество;
- направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
- списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
- наложить запрет на выезд из страны;
- приостановить действие водительского удостоверения
В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.
Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.
Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.
Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.
Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:
- дата крайнего платежа;
- последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
- плановая дата закрытия кредитного договора.
При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.
При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.
Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:
- дело находится на стадии передачи коллекторам;
- банк готовит документы в суд;
- долг списан.
Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.
Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.
Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.
Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:
- отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
- не было фактов внесения средств на счет.
Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.
Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.
Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.
Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.
Кредит — это серьезное решение для каждого пользователя, ведь полученные финансы необходимо в строгом порядке возвращать.
Как известно, за ежемесячные просрочки по выплатам, заемщику начисляются проценты, за счет которых сумма долга увеличивается, поэтому рекомендуется следить и не выходить за рамки графика платежей.
Однако часто встречаются случаи, когда плательщики годами не вносят деньги на кредитный счет, что же делать в таком случае, забыть о ссуде вовсе или не стоит думать, что банк забыл о займе с давностью. Об этой тематической информации читайте далее.
Одним из самых распространенных вопросов среди кредитных плательщиков является — что делать если банк не подает в суд, а я не оплачиваю кредит уже 3 года?
На основе этой дилеммы возникает множество мнений, одни гласят о том, что финансовые организации вскоре забывают о своих нарушителях и их долге, другие опираются на срок исковой давности займов и закон.
Стоит сразу сказать, что исход событий зависит от таких нюансов:
- типа кредита;
- размеров, суммы займа;
- сроков и процентов;
- оплаты основного тела кредита;
- наличия страховки.
Да известны случаи, когда банки переставали звонить должникам, а долг аннулировался, но это редкость и связаны они с закрытиями отделений или переходом организации в руки другого владельца. То есть аннуляция займа скорее всего связывается с утерей кредитной базы и другими подобными несостыковками.
Обычно клиентов заранее предупреждают о внесении ежемесячного платежа и на его отсутствие сотрудники реагируют практически сразу. Через несколько дней после просрочки заемщику отправляют смс-напоминания об уплате кредита или поступают звонки, с предупреждением о штрафах.
Если же реакции от пользователя никакой, и он продолжает игнорировать кредитные условия, то по истечению 90 дней, его ссуда попадает в ряд рискованных. Ими начинают заниматься банковские сотрудники, специализация которых связана с правоохранительными органами.
На основе законодательства представители будут приглашать заемщика на собеседование в банк, в разрешенное время звонить по несколько раз на день.
Кредиты, которые закреплены залоговым имуществом закрываются за счет его конфискации. Таким же образом можно охарактеризовать и автомобильные займы, просрочка по которым также перекрывается реквизицией машины.
Если банк не имеет возможность забрать владения должника, а размеры долга внушительные, то по истечению полугода дело может перейти в руки коллекторов, которые всеми способами будут требовать задолженность.
В их меры входят и визиты к родителям, и звонки в любое время суток, почтовые извещения, регулярные приезды домой. Поэтому не нужно рассчитывать на то, что, если три года не платить кредит его спишут, таких чудес не бывает, так как ни одна финансовая организация не готова нести денежные потери, из-за не честных плательщиков.
Если не платить кредит 3 года, что будет? Почему гражданин не должен расслабляться, ведь прошло несколько лет и займ могли закрыть из-за срока исковой давности?
Это понятие подразумевает под собой период, по истечению которого банк не может заявить в суд на потребителя. Законодательство Российской Федерации гласит именно о временном промежутке в три года, но не указано как правильно считать.
Одни эксперты склоняются к тому, что отсчет ведется от даты окончания действия соглашения по ссуде, другие утверждают, что правильнее вести расчет от дня внесения последнего платежа.
Стоит отметить, что исход судебных заседаний по поводу неуплаты всегда имеет разный характер, так как случаи основываются на индивидуальных моментах, а решения выносятся с учетом всех предоставленных документов.
В строгом порядке, во внимание берутся заявления заемщиков о пересмотре, изменении и списании задолженности. В таких случаях срок исковой давности займа отсчитывается от даты написания этой бумаги.
Если же кредитор не написал заявление в суд по истечении трех лет, то это не повод забывать о ссуде и расслабляться. Долги могут быть перепроданы коллекторской компании, к тому же многие финансовые представители предпочитают вносить в договор пункт о продлении сроков исковой давности от 5 до 10 лет.
Все незакрытые кредитные дела вносят в специальный реестр, который называют черным списком, он передается во все банковские отделения и является для кредиторов открытым. Поэтому при повторном обращении за займом все будут знать о плохой кредитной истории клиента.
Три года не плачу кредит, что будет? С уверенностью можно сказать, что Вам придется ответить перед кредитором, возвратить долг с процентами, встретиться в суде или того хуже повстречаться с коллекторами.
Если кредитное дело с просрочкой попадает в суд, и речь идет о крупной денежной сумме, то заемщик притягивается к уголовной ответственности. По решению правоохранительных органов должнику могут быть присуждены как исправительные работы, так и тюремное заключение, в зависимости от тяжести ситуации.
Однако, какое бы наказание не было оглашено, должник получает отметку судимости, что говорит о невозможности повторного кредитования.
Уголовная ответственность имеет место, как правило, в тех случаях, когда банковское учреждение длительное время не может достучаться до должника и заставить его погасить займ, и то если его размер превышает 2 250 000 рублей. Известно много случаев, исходом которых является дополнительное денежное наказание в размерах 200 000 рублей.
Наличие страхового полиса — это одно из обязательных условий многих кредиторов, без которого практически невозможно оформить займ на покупку движимого и недвижимого имущества. Но не стоит думать, что эта страховка является Вам защитой и возможностью избежать выплаты кредитного долга.
Дело в том, что чаще всего банковское страхование, которое, как оказывается, стоит немалых денег, страхует не самого гражданина, а банк, от смерти потребителя или его инвалидности. Существует также полис временной потери работы, вот только он считается невостребованным среди кредиторов и страховых компаний, так как не является им выгодным.
Поэтому если кредит и сопровождается страховым обеспечение, то оно не влияет на выплаты и их изменение, кредитные каникулы подтверждаются только в редких случаях. Как показывает практика, справки из медучреждений не помогают в выплате долга, они являются подтверждением неплатежеспособности заемщика только в суде .
Если я не плачу кредит 3 года, может это значить, что банк списал мне долг? Вот такими вопросами горят интернетовские форумы. Гражданам, имеющим длительные просрочки по займу необходимо знать, что исход сложившихся ситуаций, которые являются сугубо индивидуальными, бывает самым разным.
Далее представлено несколько типичных примеров:
- Б анковская ссуда имеет небольшие размеры и была оформлена под небольшой процент, ее срок исковой давности истек, прошло более трех лет после подписания договора и внесения последнего платежа. Обращение в суд с такими аргументами будет отклонено, а значит и сам кредит закрыт. Но стоит уточнить, что такой результат бывает редко.
- Срок действия кредита истек, но на основе просрочки, у банка есть возможность его восстановить и обратиться в суд, доказав прямую необходимость в своих действиях. На основе предоставленных кредитных фактов и документов суд поддержит кредитора.
- Заемщик поменял место жительства, номер телефона и не догадывается о том, что судебные приставы ведут разбирательство по кредитному делу, что приводит к необратимым последствиям, уголовной ответственности и судимости.
Таким образом, можно сказать, что невыплата кредита и его закрытие без внесения долга — это редкие случаи, связанные с индивидуальными нюансами в положении и жизни граждан, банковских учреждений.
Избежать ответственности за просрочку и невыплату ссуды очень сложно, поэтому рано или поздно должнику придется ответить за свою неплатежеспособность и финансовую безответственность.
Главное помнить и понимать, что разбирательства с банковскими представителями более лояльные, чем пояснительные отношения с коллекторскими центрами.
Взять кредит — это половина дела. Главное — его погасить.
Среди многих заемщиков бытует мнение, что если не платить по банковскому кредиту в течении 3 лет подряд, то долг автоматически спишут.
Правомерна ли такая позиция, и что говорит по этому поводу закон? Расскажем в нашем материале.
По закону любое обязательство имеет свой срок исковой давности, в том числе и по возврату кредитного долга. Это период, на протяжении которого можно подать в суд на злостного неплательщика для восстановления справедливости.
В реальности же дело обстоит совсем иначе. Практически у каждого кредитного учреждения имеется свой отдел по взысканию задолженностей, сотрудники которого строго следят за сроками исковой давности по просроченным кредитам.
Банки тщательно следят за сроками исковой давности.
Если банк успевает подать на вас в суд до окончания трехлетнего периода просрочки, то срок исковой давности прерывается и начинает исчисляться заново.
Кроме того, срок исчисляется заново, если недобросовестный заемщик любым возможным способом признает свою задолженность. Например, оплатит минимальную сумму в счет погашения кредита, либо подаст заявление в банк о рассрочке или отсрочке платежей по займу.
Если вы вышли на связь с банком, то срок исковой давности заново начинает отсчет.
Если вы длительное время не получаете извещений с требованием погасить задолженность, праздновать свою победу рано. Это не означает, что кредитор простил долг и не станет применять меры принудительного взыскания.
Помните, что даже если банк подаст заявление в суд за 1 день до истечения срока исковой давности по делу, то судья встанет на сторону кредитного учреждения и обяжет вас погасить долг.
Отсутствие извещений из банка не означает списание кредита.
Если же вы не платили по кредиту в течении 3 лет и банк не обращался в суд — считайте, что вам крупно повезло. Срок исковой давности окончен, а банк не сможет взыскать долг в судебном порядке.
Однако вы лично должны заявить в суде ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Судья по своей инициативе не вправе отказать банку в исковых требованиях только на основании того, что истекли сроки давности по делу.
Вы должны сами заявить суду о пропуске сроков исковой давности.
На основании рассмотренных фактов можно сделать следующие выводы:
- вы 3 года не платили кредит и банк не подавал на вас в суд — о долге можно забыть;
- банк подал в суд после окончания срока исковой давности по делу — нужно сказать об этом судье и банку откажут в исковых требованиях.
Пропуск срока исковой давности банком — это скорее исключение, чем правило. Поэтому не следует надеяться на то, что ваш кредитор не примет своевременных мер к взысканию долга.
Рекомендуем идти на контакт с кредитным учреждением и постараться урегулировать конфликт мирно. В противном случае, задолженность взыщут через суд, включая штрафы и пени.