Желание приобрести современный, удобный и престижный автомобиль, причём предпочтительно иностранного производства, имеют многие наши граждане. Но мало у кого доходы позволяют купить желанную иномарку, уплатив за неё покупную цену единовременно. Ещё меньше тех, кто старается сначала накопить требуемую сумму, и лишь потом отправляться в автосалон. Подавляющее большинство граждан предпочитают воспользоваться предоставляемым многими автосалонами так называемым автокредитом, который оформляется тут же, на месте, при покупке автомобиля.
В приобретении автомобиля в кредит в общем-то нет ничего плохого, но это при соблюдении некоторых обязательных условий.
Первое: потенциальному покупателю следует внимательно читать предлагаемый договор, особенно обращая внимание на текст, напечатанный самым мелким шрифтом, ведь зачастую именно таким шрифтом написаны наиболее важные условия (дополнительные суммы за ведение счёта, за списание и/или перечисление денежных средств со счёта покупателя на счёт банка, размер и порядок начисления штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств и т.д.). Это необходимо для того, чтобы потом не было неприятных «сюрпризов», например, в виде огромных пеней.
Второе: потенциальный заемщик должен серьёзно продумать все последствия заключения кредитного договора – сможет ли он своевременно выплачивать полагающиеся по договору деньги. Жизнь есть жизнь, каждый может внезапно потерять работу, или тяжело заболеть. На такие случаи банк обычно предлагает заключить страховой договор, но многие граждане не хотят его заключать ввиду его дороговизны. Но никто не застрахован от негативных событий, и при наступлении какого-либо подобного случая, лишившего заемщика выполнять обязанности по кредиту, у него возникает вопрос: что делать?
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Если ухудшение материального положения заемщика носит кратковременный характер (например, заработную плату просто задерживают), следует обратиться в банк и сообщить о причинах задержки платежей. В этом случае есть шанс не попасть в «чёрный список» и негативные последствия будут выражены только в начислении неустойки (пени). Если же неплатежи вызваны более серьёзными причинами (например, неожиданное увольнение) – то стоит подумать о том, чтобы просить банк о предоставлении кредитных каникул, когда банк вправе отсрочить очередной платеж на несколько месяцев (обычно 2-3 месяца), до трудоустройства заемщика. Если у должника уменьшился ежемесячный доход, то имеет смысл просить у банка о реструктуризации долга, когда ежемесячный платеж уменьшается (естественно, при увеличении срока кредита).
Обычно банк старается пойти навстречу своему заемщику, чтобы так или иначе, но получить назад выданные ему деньги.
В случае «надвигающейся» задолженности перед банком ни в коем случае не следует скрывать от банка ухудшение своего материального положения (конечно, если есть возможность в ближайшее время всё-таки заплатить, пусть и с опозданием).
При наличии просрочки платежа «провинившемуся» должнику, как правило, поступает телефонный звонок (либо смс-сообщение, либо электронное письмо) из банка. Не стоит игнорировать попытку банка выяснить у своего заемщика причину неплатежей. Некоторые должники вместо прояснения ситуации предпочитают скрываться от сотрудников банка и от переговоров с ними: не отвечают ни на звонки, ни на смс-сообщения, ни на письма по электронной или обычной почте. В такой ситуации банк имеет право предъявить должнику требование о расторжении кредитного договора и о досрочном возврате займа. Как правило, суды подобные иски удовлетворяют, а долг перед банком увеличивается не только на сумму неустойки (пени), но и на сумму судебных расходов банка. При этом с приобретённым автомобилем скорее всего придётся расстаться, так как он является предметом залога и взыскание в первую очередь обращается на него. При этом следует учесть, что реализации автомобиля будет происходить по более низкой цене (то есть отличной от указанной в договоре купли-продажи), поэтому его продажа не покроет полностью сумму займа, следовательно, долг перед банком останется и будет расти каждый день (за счёт процентов на сумму займа и штрафных санкций).
Есть ещё одна крайне неприятная перспектива у «скрывающегося» должника – общаться не с сотрудниками банка (которые в основном вежливы и корректны с клиентами банка), а с сотрудниками коллекторского агентства, методы работы которых с должниками в нашей стране стали притчей в языцех.
Кроме того, при наличии задолженности гражданам может быть закрыт выезд за рубеж. По долгам может быть описано и реализовано кроме автомобиля и другое имущество должника.
Подытоживая всё вышесказанное, можно дать следующие советы:
- прежде чем взять кредит на приобретение автомобиля, следует хорошо подумать – так ли это необходимо?
- если решение взять автомобиль в кредит принято, следует внимательно читать ВСЕ условия кредитного договора;
- стоит рассмотреть возможность заключения страховки (на случай болезни заемщика, или потери работы и т.п.);
- все проблемы по выплате кредита следует решать с сотрудниками банка своевременно.
Соблюдение этих нехитрых правил позволит гражданам оградить себя от негативных событий в жизни и материальных потерь.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
- Удалить все
- Отключить
- Пожаловаться
СПИСАНИЕ ДОЛГОВ ЗАКОННО! ФИНЭКСПЕРТ 24
Cайт: http://finexpert24.com/ Skype: finexpert24
Что делать, если нет возможности платить по Ипотеке и Автокредиту
Tел. 8 953 855 5056
Email: info@finexpert24.com
Что делать, если по долгам стало НЕВОЗМОЖНО ПЛАТИТЬ? Как избавиться от кредитов? Каждый, кто брал кредит, знает, что при просрочке платежа к сумме долга прибавляются пени, штрафы, просрочки и другие платежи, которые делают долг недосягаемым для закрытия.
Банки и коллекторы наседают на Вас, родственников, знакомых, на коллег по работе, требуя погашения долга, устраивая невыносимую жизнь. А тут еще банк подает в суд без Вашего участия, подключаются приставы и Вам угрожают арестом имущества.
Вы начинаете платить понемногу, отрывая деньги от себя, от детей, отказывая себе во многом. Но безрезультатно. Все ваши платежи уходят на штрафы, пени и комиссии. Полное впечатление, что сумма долга не уменьшается, а только растет.
Кредитные обязательства – очень серьёзная вещь, которая будет значительно влиять на жизнь заёмщика в течение нескольких лет. Ещё до того как получить займ, стоит тщательно взвесить свои силы и оценить финансовые возможности, а также просчитать и негативные варианты развития событий. Ведь просрочки по автокредиту могут привести к очень крупным неприятностям, и для любого заёмщика выгоднее спокойно расплатиться с долгом.
Банк вполне допускает, что нарушение сроков очередного платежа за машину может возникнуть не по вине клиента. Не перевели вовремя зарплату, технический сбой в системе зачисления денег, в конце концов, человек может просто забыть о долге и опоздать на несколько дней. Обычно просрочка, не превышающая неделю, не облагается крупными штрафами (они будут составлять 0,2-0,5% от суммы взноса за каждый день), и не отражается в кредитной истории. Однако просрочка по кредиту 1 месяц и более явно не является следствием простой забывчивости. Что будет в этом случае делать банк?
- Если просрочка по кредиту ещё невелика, банк пытается выйти на контакт с заёмщиком с целью выяснения её причины. Это телефонный звонок, смс-сообщение, электронное письмо с оповещением о наличии просрочки и требованием погасить его в кратчайший срок. Поначалу кредитные менеджеры стараются пойти на контакт и помочь заёмщику разобраться со своей финансовой ситуацией.
Если задолженность возникла по объективным причинам, вы можете попросить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или списании штрафов. Банк не захочет терять добросовестного заёмщика и пойдёт вам навстречу.
- Если просрочка по кредиту более 30 дней, а клиент не идёт на контакт и пытается скрыться, банк применяет всевозможные инструменты психологического давления. Это звонки поздним вечером или ранним утром, в выходные дни, сотрудники банка будут звонить на работу, беспокоить родственников и соседей. Если все эти меры не принесли результата, дело передаётся в суд.
- После судебного разбирательства кредитный договор будет расторгнут, а купленный автомобиль подлежит продаже. Если же денег, полученных от продажи недостаточно для расплаты с долгами, остаток взыскивается с должника через службу судебных приставов. Возможно изъятие и перепродажа другого имущества.
Куда должен обращаться банк, если имеется просрочка? Долг может быть передан в коллекторское агентство, основная цель которого – любой ценой вернуть вложенные средства. Деятельность коллекторов должна носить легальный характер, однако на практике в ход могут идти весьма грубые выражения и серьёзные угрозы. В любом случае о спокойной жизни должнику придётся забыть. Единственный способ решить вопрос с коллекторами – полностью погасить долг с уплатой всех процентов, пеней и штрафов. Чаще всего для этого должнику всё равно приходится продавать автомобиль, а иногда и иное имущество.
Если дело дошло до коллекторов, информация о просрочке гарантированно будет отражена в кредитной истории, и впоследствии получить любой займ будет более чем проблематично. Просрочка по кредиту влияет на поиск работы, так как многие компании делают запрос в бюро кредитных историй, чтобы выявить наличие крупных долгов у перспективного сотрудника.
Часто не выплаченный вовремя кредит превращается для заёмщика в тяжёлое бремя, которое будет увеличиваться с каждым днём. Наличие долгов помешает выехать за границу, неслучайно именно в начале сезона отпусков банки отмечают погашение большого количества долгов. Просрочка за машину приводит к тому, что с купленным и так тяжело доставшимся автомобилем приходится расстаться, причём продавать его приходится по самым низким ценам.
3 месяца просрочки по автокредиту перед «Сетелем» или другой системой приводят к тому, что проценты нарастают с огромной скоростью. Погашать кредит придётся целиком, в противном случае заёмщик сможет погасить только проценты, а основной долг по-прежнему останется невыплаченным. Автокредит с открытыми просрочками станет серьёзным препятствием к получению любого другого займа. Клиент будет занесён в «чёрный список», и даже через много лет будет непросто доказать свою платёжеспособность.
Не всегда в появлении просрочек виноват сам клиент. Часто причиной невыплаты становятся скрытые комиссии, про которые клиенту «забывают» упомянуть, в результате чего небольшая сумма каждый месяц остаётся невыплаченной. Если возникла именно такая просрочка по кредитам, общество по защите прав потребителей сможет вам помочь. Комиссии через суд признают незаконными, и банк будет обязан аннулировать долг.
Если вам угрожает просрочка по автокредиту, вопрос можно урегулировать с банком мирным путём. Для этого есть несколько способов:
- Реструктуризация займа. Оставшийся долг разбивается на большее количество взносов в течение более длительного срока. В результате ежемесячный платёж уменьшается, и заёмщик получает возможность справиться со своими финансовыми обязательствами. Если взята машина в кредит, и есть просрочка, это может быть наилучшим выходом из ситуации.
- Кредитные каникулы. Если есть просроченные платежи по кредиту, — сроки возврата могут быть отложены на несколько месяцев, чтобы у заёмщика появилось время восстановить свою платёжеспособность.
- Рефинансирование. Чаще этот способ используется для избавления от нескольких кредитов, которые объединяются в один долг одной организации. Банк погашает все старые долги, и заёмщик выбирает новую кредитную программу, по которой он в дальнейшем и будет расплачиваться.