В 2016 году на поддержку автопрома выделено 138 млрд руб — только для того, чтобы удержать уровень продаж автомобилей на отметке в 1,5 млн! Это означает, что каждый проданный автомобиль обойдется казне в 92 тыс. руб. Но если учитывать машины, которые производят у нас, а ведь деньги направлены на поддержку этих заводов, сумма возрастет. Получается, каждый покупатель вправе рассчитывать на дисконт в 100 тысяч. Конечно, это лишь по очень грубым прикидкам. Но ведь поддерживает автопром каждый из нас — платя налоги, покупая бензин, продукты. Следовательно, уж если я спонсирую автопром, то в ответ рассчитываю на адекватное и честное отношение в автосалоне при покупке новой машины.
Покупать автомобиль на стремительно падающем рынке очень выгодно: клиентов мало, машин много, и продавцы, чтобы не затовариться, предлагают различные скидочные программы. В Европе и США это было именно так. Но мы пошли своим путем. Цены лишь растут при сохранении доходов населения на прежнем уровне, а скидок нет — они меньше, чем в кризис 2008–2009 годов.
Для примера таблица динамики цен на базовые комплектации некоторых моделей.
| Марка, модель | 2015 год, руб. | 2016 год, руб. | Разница, руб. |
| Datsun mi-DO | 432 000 | 492 000 | 60 000 |
| Kia Rio | 539 900 | 601 900 | 62 000 |
| Toyota Camry | 1 160 000 | 1 364 000 | 204 000 |
| Nissan X-Trail | 1 249 000 | 1 409 000 | 160 000 |
| Mitsubishi Outlander | 1 289 990 | 1 389 990 | 100 000 |
Но жизнь продолжается, и мы постепенно начинаем привыкать к этим ценам. И многие задумываются о том, что пора обновить машину. Можно ли при этом сэкономить и какой способ приобретения предпочесть?
Получили наследство, премию или накопили деньги и хотите купить автомобиль? Идите в автосалон, лучше к официальному дилеру, и выбирайте машину. Но не тратьте все подчистую — оставьте 7–15% от стоимости авто на страховку, дополнительное оборудование и обслуживание.
Почему к официальному дилеру, а не к серому, ведь машина у последнего может стоить дешевле? Увы, это лотерея. В худшем случае, связавшись с неофициалами, вы теряете и деньги, и автомобиль, в лучшем — приобретаете «серую» машину с большим дисконтом. Официальной статистики тут, разумеется, нет, но, как ни крути, у официальных дилеров негативных случаев значительно меньше.
В автосалоне смело торгуйтесь. Не умеете сами, возьмите бойкого друга или подругу. Если не получилось договориться с менеджером с первого раза, не беда: порядок цен и размер первоначальной скидки у вас уже есть. Идите в другой автосалон, третий… Но главное — не перегнуть палку. Расставайтесь с каждым менеджером друзьями, чтобы можно было вернуться и ударить по рукам.
К сожалению, сейчас при покупке автомобиля с бюджетом до 1,5–1,6 млн рублей рассчитывать на большие скидки не приходится. Машин прошлого года уже не найти, а скидки на свежие авто, как мы уже отмечали, могли бы быть и побольше. Да и выпросить зимнюю резину в подарок весной и летом получится не у всех.
В эйфории покупки нового автомобиля надо все время быть начеку. Выбрав машину, не бегите стремглав в кассу ее оплачивать. Для начала убедитесь, что автомобиль не в залоге у банка. В кризис у продавцов не хватает оборотных средств и, чтобы выкупить автомобили, они используют средства новых покупателей. Образуется пирамида, и может настать такой момент, когда денег на выкуп вашего автомобиля не хватит. Вам придется ждать неделю, а то и месяц — все зависит от порядочности продавца.
Покупка за наличные имеет еще одно преимущество перед покупкой в кредит: вы можете выбрать между полным каско и страховкой только от угона и полной гибели автомобиля.
При таком варианте вам не надо копить — недостающую для покупки машины сумму даст банк. Но не просто так, а под процент. Величина ставки, под которую можно взять деньги в банке, зависит от типа кредита. Сейчас простой потребительский кредит на любые цели можно получить от 15,9% годовых — это минимальная ставка. Верхняя ставка определяется аппетитом банка. Целевой кредит на покупку машины, который предлагают в автосалонах, начинается от 0% годовых.
Но прежде чем взять кредит, очень хорошо просчитайте, сможете ли вы его вернуть.
И имейте в виду, что менеджеры очень любят развести клиента на более дорогую комплектацию. Наверняка многие из автовладельцев припомнят такую. Вроде бы подготовился всесторонне, изучил все комплектации, подсчитал свой бюджет, а продавец начинает уверять, что выбранная комплектация не очень хороша или что автомобили в этой комплектации продаются только с заранее установленным дополнительным оснащением на 70–90 тыс. руб., какое в любом сервисе установят в два раза дешевле. И вот когда вы сбиты с толку, вкрадчивый голос менеджера-искусителя предлагает более дорогую комплектацию совсем без допов. Она, конечно, лучше, но бюджет… «Не беда, у нас можно оформить очень дешевый кредит, вы даже получите дополнительную скидку, она покроет все затраты».
Если вы клюнете на это, готовьтесь: вас начнут уговаривать установить дополнительное оборудование под тем соусом, что оно просто необходимо. При этом, конечно, подарят какую-нибудь приятную безделушку. Все — продавец победил: он продал дорогую комплектацию, да еще и с нагрузкой в виде опций. К сожалению, мы понимаем это довольно поздно. Поэтому не ходите выбирать машину без сопровождения трезвомыслящих товарищей или родственников. И непременно обговорите стратегию поведения — на что можно согласиться, а что вам не по карману.
Вариант первый: простой потребительский кредит
Нам повезло — мы взяли кредит на полмиллиона рублей под 16% годовых на три года. В месяц придется платить 17,5 тыс. руб.; переплата за три года составит 130 тыс. руб. Больше никаких расходов нет. Страховка — только ОСАГО, каско — по желанию. К примеру, можно оформить страховку от угона и полной гибели автомобиля, а все повреждения ремонтировать за свой счет. При спокойной езде это, пожалуй, самый выгодный способ.
Вариант второй: целевой кредит на покупку автомобиля
Для чистоты эксперимента возьмем те же полмиллиона под 9% годовых на три года. Здесь стоит оговориться, что такая небольшая ставка предоставляется покупателю. Реально кредит дается под 20% годовых, а разницу вычитают из стоимости автомобиля. Это своеобразная скидка. Но об этом чуть позже.
Получаем следующие данные: при ставке 9% годовых ежемесячный платеж — 16 тыс. руб., переплата за три года составит 76 тысяч. Разница в переплате между реальной ставкой 20% и предоставляемой дилером по специальной программе — 90 тыс. руб. Эту сумму дилер вычитает из стоимости машины. На первый взгляд, все здорово, автомобиль подешевел на 90 тыс. руб. Сразу погасив кредит, получите ощутимый выигрыш, даже если придется заплатить за месяц пользования кредитом. Сэкономленных при таком варианте денег может даже хватить на каско и ОСАГО.
Приобретение машины требует больших затрат. Выручить в сложившейся ситуации может получение займа на покупку авто. Существует 2 вида банковских услуг, которые могут использоваться для приобретения машины. Перед человеком, решившим купить машину в долг, встает вопрос – кредит или автокредит: что выгоднее? Для решения проблемы нужно изучить сходства и различия предложений.
Чтобы выяснить, что лучше, нужно провести анализ каждой услуги. Предложения похожи. Воспользовавшись одним из них, человек получит деньги в долг, которые нужно вернуть вместе с начисленными процентами. Взаимодействовать придется с кредитным учреждением, с которым заключается договор, регламентирующий нюансы сотрудничества. Погашение займов осуществляется с помощью внесения ежемесячных платежей. На этом сходства заканчиваются. Перечень различий шире. Разница между предложениями заключается в:
- Цели расходования денег.Автокредит можно потратить только на покупку авто. Потребительский займ используется в соответствии с желаниями заемщика.
- Периоде рассмотрения заявки. Банк может принять решение по потребительскому займу в течение нескольких часов, а анализ заявки на автокредит может длиться 1-3 дня.
- Необходимости залога. Потребительский займ предоставляется без обеспечения. Автокредит предполагает наличие залога, в качестве которого выступает купленное транспортное средство.
- Количестве сторон, участвующих в сделке. Получая стандартный кредит, заемщик взаимодействует только с банком. Если деньги в долг целенаправленно берутся на покупку авто, в манипуляции в обязательном порядке принимает участие 3 сторона – продавец транспортного средства.
- Способе получения средств. Взяв нецелевой кредит, человек сможет получить его наличными средствами, вывести на карту или счет. Займ на покупку авто получить на руки не удастся. Средства поступают на счет продавца.
- Сроке оформления. Начать использовать нецелые заемные средства можно в день обращения в банк. На оформление автокредита может потребоваться больше 1 недели.
- Наличии дополнительных требований. Получая деньги в долг на покупку транспортного средства, клиент должен приобрести полис КАСКО на весь срок сотрудничества с банком. Классический кредит может предоставляться без страховки.
- Разновидности кредитов. Они отличаются размером переплаты и доступным лимитом.
Если человек пытается понять, что выгоднее сегодня – кредит или автокредит, нужно изучить условия выдачи займов. В нюансах предоставления скрываются основные различия между предложениями. Автокредит в 2017 году превосходит классический займ по размеру лимита. Получая деньги в долг на покупку транспортного средства, заемщик сможет рассчитывать на сумму от 5 до 10 млн руб. Максимальная величина классического кредита не превышает 1 млн руб. Получить сумму сложно. Обычно банки не соглашаются предоставлять больше 300 000 руб.
Отличаются и ставки. Взять выгодный автокредит можно в банке. Плата за услугу составит 12-17%. Лучший стандартный займ стоит дороже. Чтобы погасить его, потребуется переплатить 18-23%.
Получая большую сумму в долг, человек нуждается в длительном периоде для возврата средств. По этой причине займ на покупку авто предоставляется на 1-5 лет. Аналогичный параметр, присущий классическому кредиту, обычно не превышает 6-24 месяца.
Автокредит выдается после внесения первоначального взноса. Он необходимо для демонстрации платежеспособности заемщика. Величина стартового платежа составляет 10-20% от стоимости авто. Уплаты первоначального взноса можно избежать. Клиент, не желающий тратить деньги, может воспользоваться специальным предложением, подразумевающим выдачу денег в долг на покупку авто без внесения аванса. Но величина процентной ставки возрастет. Классический займ выдается без стартового платежа.
Выбирая, что взять лучше – кредит или автокредит, необходимо проанализировать доступные предложения. Банковские продукты имеют положительные и отрицательные стороны. Займы, получаемые для приобретения машины в долг, исключением из правила не являются. Автокредит имеет следующие преимущества:
- низкая процентная ставка;
- длительный период кредитования;
- необходимость в поручителе отсутствует;
- предложение имеет высокий кредитный лимит;
- на средства банка можно приобрести, как новый, так и подержанный автомобиль.
Плюсы присущи и классическому кредиту. В перечень входят:
- быстрая процедура оформления;
- человек может самостоятельно распоряжаться заемными средствами;
- приобретать КАСКО не нужно;
- выбор машины не ограничен предложениями партнерских автосалонов$
- транспортное средство можно приобрести у частного лица.
Положительные особенности тесно соседствуют с минусами. В список неприятных особенностей автокредита входят:
- купленный автомобиль будет находиться в залоге;
- человек не сможет реализовать транспортное средство до полного расчета с банком;
- получить разрешение на покупку машины с рук трудно;
- потребуется приобрести дорогостоящий полис КАСКО;
- человек становится полноправным владельцем авто, после закрытия обязательств перед банком.
Взяв стандартный потребительский кредит, человек тоже столкнется с рядом минусов. К ним относятся:
- высокая переплата по займу;
- низкий кредитный лимит;
- купить дорогостоящий автомобиль не получится;
- для увеличения суммы займа потребуется поручитель;короткий период возврата средств.
Думая, какой кредит выгоднее, нужно помнить, что оба предложения могут принести пользу в ряде ситуаций.
Если человек решает, что лучше взять, кредит или автокредит, выбор должен совершаться с учетом особенностей транспортного средства, которое планируется приобрести. Решив купить недорогую машину, лучше отдать предпочтение классическому займу. Выполнить оформление услуги проще, нежели получить одобрение автокредита. Заемщик поучит возможность самостоятельно выбрать подходящее транспортное средство или купить его с рук.
Приобрести дорогостоящий автомобиль на потребительский кредит не получится. Лимита займа недостаточно для крупной покупки. Без оформления автокредита не обойтись. Услуга позволит купить практически любой автомобиль.
Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит. Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему, эмоции меняются. Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.
Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование. И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет». За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.
С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.
Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.
Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:
- Сбербанк России;
- Банк «Авангард»;
- Банк «ВТБ 24»;
- Банк «Европлан» (лизинг и аавтокредитование);
- Банк «Nordea».
Плюсы классического автокредита:
-
- Вменяемые процентные ставки;
- Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
- Возможность оформления ссуды на нужный срок.
Недостатки автокредитования в целом:
- Обязателен первый взнос;
- Обязателен залог машины;
- Для классического – обязательно подтверждение дохода;
- Обязательное страхование (КАСКО);
- Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
- Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.
В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?
Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.
Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев. Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора. Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.
То есть плюсов будет всего 3:
- Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
- Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
- Возможность купить автомобиль «с рук».
По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.
Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:
Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.
Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?
- Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
- При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
- Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
- Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
- Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
- Когда нет первоначального взноса — любой;
- Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.
В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.
Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.
Стоит ли брать кредит на авто в этом году
На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.
Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:
- Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
- Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.
Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.
Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств
- Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
- Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
- Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
- Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.
Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.
Можно ли оформить с использованием материнского капитала
На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.
Это может дать свои преимущества:
- Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
- Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
- Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.
Есть и недостатки:
- Угроза угона транспортного средства.
- ДТП или поломка авто.
- Быстрое изнашивание ТС.
- Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.
В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.
На что обратить внимание при выборе кредитной программы
- Процентная ставка.
- Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.
Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.
Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.