Беря машину в кредит очень важно, какими средствами вы располагаете изначально – от этого зависят условия кредитования. В чём состоят плюсы и минусы автокредита с первоначальным взносом?
Один из законов кредитования гласит: чем больше величина кредита, тем больше переплата по нему. Отчасти эту проблему может решить первоначальный взнос. Внося собственные деньги в счёт стоимости автомобиля – снижается сумма кредита, а, следовательно, и переплата.
Банки предлагают заёмщикам кредиты с первоначальным взносом и без него. Финансовым организациям выгодно наличие первоначального взноса, поскольку это говорит о наличии денег у клиента. Отсутствие суммы для первого платежа настораживает. Поэтому кредитов с первоначальным взносом намного больше, чем без него.
Размер первоначального взноса определяется условиями кредитного предложения банка. Как правило, эта сумма минимально равна 10% от стоимости автомобиля, а в среднем – 20-30%. Банки готовы выдать автокредит, если вы располагаете суммой до 90%. При недостатке небольшой части денег имеет смысл оформить обычный кредит наличными – тогда не потребуется большого числа документов, и не нужно будет оставлять машину в залог.
Отсутствие первоначального взноса напрямую влияет на:
- стоимость автокредита – она оказывается выше, чем в случае с внесением первого платежа;
- повышенное требование к уровню дохода заёмщика, в ряде случаев может понадобиться созаёмщик или поручитель;
- покупку полиса каско (для обеспечения сохранности автомобиля) – страховка не входит в стоимость автокредита и должна покрываться за счет покупателя машины.
Автокредит без первоначального взноса подходит для людей с достаточным уровнем дохода, которые не располагают свободными средствами к моменту покупки машины, но убеждены в том, что смогут исполнить свои обязательства в срок. Заем с первоначальным взносом подойдёт экономным людям: процентная ставка будет ниже и меньше придётся занимать у банка.
Совет Сравни.ру: В ряде случаев выгодно занять на первоначальный взнос с помощью кредитной карты. Если вернёте деньги в течение льготного периода, то займ окажется почти бесплатным.
Покупка автомобиля для большинства россиян является если не несбыточной мечтой, то весьма трудной задачей. Решение о приобретении машины обычно принимается на своего рода «семейном совете», на автомобиль откладываются средства и в конце концов глава семьи отправляется в автосалон, чтобы купить новую машину. Разумеется, такое решение не может являться сиюминутным (в особенности, если придется покупать машину в кредит), поэтому стоит ожидать, что покупатель будет стремиться внести как можно большую сумму в качестве первоначального взноса, чтобы уменьшить тело кредита и переплату. Однако в действительности дела обстоят по-другому.
Удивительно, но факт: очень многие покупатели автомобилей стремятся оформить автокредит без первоначального взноса (по аналогии с товарными кредитами в магазинах), и при этом желают получить выгодные условия по процентам и переплате. Очень часто в автосалонах приходится слышать такие вопросы, как «А какой кредит у вас самый дешевый, только чтоб в кассу платить не надо было?». Наблюдать такую картину приходится довольно часто, поэтому мы решили выпустить материал, в котором взвесим все «за» и «против» автокредитов без первоначального взноса.
Мы неслучайно отнесли эту тему к кредитам в автосалонах. Причина проста: именно сотрудники салонов обычно предлагают (а зачастую и навязывают) покупателям именно кредиты без первоначального взноса. Не стоит забывать, что в большинстве случаев такие «кредитчики» являются сотрудниками салона, а не банка. Их цель продать автомобиль, а не предложить Вам оптимальные условия по кредиту. Кроме того, им безразлично, насколько подходит Вам график выплат их работа заканчивается в тот момент, когда машина выезжает из салона.
Почему заемщики стремятся оформлять кредиты без первоначального взноса, понятно и без разъяснений. Даже если у покупателя есть сумма собственных средств, достаточная для оплаты от стоимости автомобиля, он в большинстве случаев предпочтет оформить кредит с наименьшим взносом, чтобы оставить средства при себе. Тем более покупка машины влечет за собой довольно крупные расходы на оформление, регистрацию, страхование, приобретение дополнительных аксессуаров и т.д., на которые кредит в банке уже не получить придется рассчитывать только на собственные средства.
Однако мы рекомендуем заемщикам помнить о том, что вероятность получения кредита с первоначальным взносом гораздо выше: скоринговая система в банках оценивает в первую очередь Вашу платежеспособность, а лучше всего ее доказывают не справки о доходах, а готовность «не отходя от кассы» оплатить часть покупки за собственные деньги. Кроме того, и условия по такой программе будут лояльнее (о причинах мы поговорим ниже). И еще один плюс чем больше первоначальный взнос, тем меньше тело кредита, а соответственно, и начисленные проценты, страховые взносы и переплата.
Для того чтобы понять, насколько важен первоначальный взнос в расчете тарифов по автокредиту, обратимся к теории откуда взялся этот параметр кредита, от чего он зависит и на что влияет.
Если даже бегло просмотреть тарифы банков по товарным кредитам в магазинах, автокредитам и ипотеке, можно заметить у этих программ одну отличительную особенность: практически все они оговаривают внесение клиентом какой-то суммы собственных средств в качестве первоначального взноса по кредиту. Однако по кредитам наличными и кредитным картам такого обязательства у заемщика нет если оформляется карточка с кредитным лимитом в 10 тысяч рублей, то все эти 10 тысяч будут доступны для снятия, и клиенту не придется ничего платить в кассу банка (разумеется, за исключением случаев, когда предусмотрена комиссия за оформление и выдачу кредита но не стоит ее путать с первоначальным взносом, это абсолютно разные понятия).
Таким образом, первоначальный взнос существует только по кредитам, по которым целью является не получение денежных средств, а приобретение товара (или, в редких случаях, услуги как в мало распространенных в России кредитах на лечение и путешествия). При этом минимальный и максимальный размер первоначального взноса оговаривается в тарифах банка, но окончательно его величина устанавливается индивидуально и зависит от условий конкретного договора, а точнее от объекта залога.
Особенно явной такая ситуация является в случае с ипотечными и автокредитами. Дело в том, что именно размер первоначального взноса нивелирует дисконт разницу между оценочной стоимостью на момент выдачи кредита и ею же спустя некоторое время (то есть в том случае, если заемщик перестанет платить по кредиту и залог придется реализовать).
Приведем пример: заемщик оформил кредит на новый автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей в салоне, при этом первоначальный взнос составил 15%, а тело кредита 425 тысяч рублей. Это сумма, которая была перечислена в уплату машины автосалона и которой рискует банк в случае невыплаты кредита. Как только машина выехала из салона, ее рыночная стоимость уменьшилась минимум на 10% (до 450 тысяч рублей). Предположим, что заемщик не стал делать взносы по кредиту и через несколько месяцев решением суда его автомобиль был изъят и реализован. За это время рыночная стоимость вследствие износа могла уменьшиться еще на 5%, то есть машина была продана за 425 тысяч рублей, и банк возместил все свои убытки. Если бы по кредиту не применялся дисконт и не было первоначального взноса, то ущерб банка составил бы 75 тысяч рублей.
Разумеется, это лишь один частный случай, в реальности ситуация может быть гораздо сложнее например, заемщик все же платил некоторое время по кредиту, или «уценка» автомобиля больше, чем первоначальный взнос по кредиту. Однако стоит признать, что внесение первоначального взноса снижает риски банка, вследствие чего условия по кредиту могут быть более лояльными.
На этом мы закончим первую часть статьи по получению автокредита в автосалоне. В следующей части, которая появится на сайте через несколько дней мы расскажем о том, что готовы предложить нам банки и каковы минусы и плюсы таких программ.
Если вы давно подумываете о покупке машины и уже даже накопили некоторую сумму, то, возможно, настало время рассмотреть вариант приобретения авто в кредит с первоначальным взносом. Действительно, собрать деньги, чтобы оплатить полную стоимость машины, достаточно трудно.
Конечно, можно рассчитать свой доход таким образом, чтобы каждый месяц откладывать понемногу. Но часто возникающие непредвиденные расходы могут значительно оттянуть желанную покупку автомобиля. Машина в кредит станет хорошим решением, тем более что сейчас существует множество различных выгодных программ. Сильная конкуренция среди банков за расширение клиентской базы очень благоприятно отражается на потребителе.
Банкиры предлагают ему низкие процентные ставки, быстрое оформление бумаг, возможность взять кредит с минимальным первоначальным взносом, использовать кредитный калькулятор. Так зачем же отказываться от хорошего предложения?
Купить машину в кредит можно и без предоплаты. Многие банки работают на таких условиях, хотя еще несколько лет назад взять автокредит без первоначального взноса было невозможно. Однако выбирая программу с графой, в которой значится 0% предоплаты, вы рискуете значительно переплатить за свой автомобиль. Даже если вы берете автокредит с минимальным первоначальным взносом, ставки по нему будут в разы ниже.
А все потому, что в первом случае банк идет на некоторый риск и хочет обезопасить себя при невыполнении заемщиком своих обязательств. Ведь кредитное учреждение выдает вам большие деньги, которые могли бы «работать» в другом месте. Чтобы не терять своих доходов, финансовая организация значительно повышает процентную ставку. Рассчитать величину ежемесячных выплат вам поможет специальный кредитный калькулятор.
Можно будет сразу увидеть разницу между ежемесячными суммами погашения долга и процентам при внесении предоплаты и без нее. Но если у вас высокий доход, а деньги просто на данный момент «в обороте», то программа автокредита без первоначального взноса подойдет вам как нельзя лучше. Правда, в этом случае банк несколько строже отнесется к документам, подтверждающим ваш доход. Если же вы не хотите платить лишнее, лучше купите машину в кредит с предоплатой.
Величина процентной ставки при автокредите с первоначальным взносом в 10% будет, естественно, выше, чем ссуда с 30% или 50% предоплаты. Рассчитать выплаты по основному долгу и по процентам вам поможет опять-таки кредитный калькулятор. Меняя при расчете срок выплат (от 1 года до 5 лет), сумму предоплаты, вы определите оптимальный для себя вариант покупки машины в кредит с первоначальным взносом. Калькулятор автокредита вы найдете на сайте того банка, к которому решили обратиться за займом.
Если вы хотите купить авто в кредит, то следует помнить о сопутствующих расходах. К ним, например, относятся выплаты по страхованию КАСКО. Так как залогом при оформлении займа выступает сам автомобиль, который может стать участником ДТП или просто быть угнан, банк старается предотвратить возможный ущерб посредством страхования.
Выплаты по страховке кредитный калькулятор не учитывает в расчете, но о них вам подробно расскажет сотрудник банка.
Следует также отметить, что при автокредите с первоначальным взносом уменьшается риск получения отказа в займе со стороны банка. Авторитетные финансовые учреждения имеют строгие требования к заемщикам, но при этом они предлагают весьма выгодные условия.