Что такое реструктуризация автокредитов

Автокредит — это вид кредитования, который выдается физическим лицам на приобретение автомобиля. Но не все граждане идут на это.

Ведь в такое кризисное время может произойти просрочка из-за невыплаты заработной платы. Возникает вопрос: что будет если не платить автокредит?

Или может произойти ДТП, при котором машина будет не подлежать ремонту. А что тогда будет с кредитом?

Не могу платить автокредит что делать с машиной?

Многие граждане опасаются этой проблемы еще на начальном этапе кредитования.

Подавая кредитную заявку в банк, нечасто люди решаются задать данный вопрос кредитному специалисту, считая это неуместным или нетактичным.

Некоторые опасаются, что именно по этой причине им могут отказать в кредите. Именно это стеснение или боязнь не позволяет заемщикам правильно оценить свои возможности, узнать права и обязанности.

Они подписывают кредитный договор, не глядя, надеясь на компетентность сотрудника и его объяснения.

Поэтому банки рекомендуют заемщикам, а некоторые даже вписывают в дополнительное соглашение, страховку. Она помогает гражданам, оказавшимся в такой ситуации, преодолеть временные трудности, оплачивая страховую компенсацию банку.

Если же страховка не была оформлена, вы не должны паниковать. Обязательно нужно прийти в отделение банка и все им разъяснить. Часто, люди делают ошибки и скрываются от сотрудников. Это усугубляет ситуацию, и банк уже начинает нанимать специализированные компании для розыска должника. Чтобы этого избежать, нужно постоянно быть на связи, не скрываться, не отключать мобильный телефон.

Часто происходит такая ситуация, что человек, сам того, не осознавая, попадает в ДТП.

Возможно, предшествовала этому усталость или телефонный разговор. Может мысли о чем-то или пробежавшее животное.

В любом случае гражданину придется отвечать не только перед законом и другим участником ДТП, но и перед банком.

Если же первые два накажут только словесно и составлением протокола, то банк попросит возвратить денежные средства в полном объеме.

Подписал кредитный договор без прочтения? Это частый случай. Люди, подписывают документ, даже не глядя. А потом узнают окончательную процентную ставку по кредиту и ежемесячный платеж.

Конечно, банк предполагает такой случай и делает все возможное для предотвращения потерь. Но согласно действующему законодательству, он не вправе держать клиента, в случае, если он не хочет больше сотрудничать с кредитным учреждением.

Если же, вы скрываетесь от банка, он вправе подать заявление в суд. После судебного разбирательства, которое может происходить и без вашего участия, обеспечение будет признано имуществом банка и он сможет его реализовать на торгах, предварительно разыскав его. Все денежные средства, полученные от реализации, пойдут на погашение долга.

Также можно самостоятельно продать автомобиль, но при условии постановки банка в известность. Если же финансовое учреждение одобряет сделку, тогда вы вправе выставить автомобиль на продажу.

При ДТП не по вашей вине, банк получит страховые выплаты, даже если машина не подлежит восстановлению.

При ДТП по вашей вине, рассматривается случай в индивидуальном порядке. Если у вас есть страховка КАСКО, которая идет практически во всех кредитных программах, то финансовое учреждение получит выплаты, а вы закрытый кредит. Но при отсутствии страховки, вы обязаны оплатить весь ущерб банку за испорченное имущество, так как автомобиль являлся залогом.

Рефинансирование автокредита — что это такое?

Неподъемная процентная ставка. Исправить такую ситуацию можно путем рефинансирования или реструктуризации.

Если у вас временные трудности с оплатой обязательств, то вы вправе обратиться в кредитное учреждение с заявлением об уменьшении процентов.

Также есть возможность перекредитоваться в другом банке с более лояльными условиями автокредита. Для этого необходимо ознакомиться с условиями конкретного банка, провести анализ, взять необходимые документы и подать заявку на рассмотрение. После одобрения происходит безналичная передача денежных средств между банками, и ваш долг переходит новому кредитору.

При возникновении затруднительной ситуации, главное, не уходить от проблемы таким способом, как игнорирование сотрудников банка.

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
Списание неустойки.
Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

общегражданский паспорт;
заявление-анкета;
трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
потери дополнительного источника доходов;
наступления отпуска по уходу за ребенком;
призыва в армию;
серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Финансовой организации зачастую выгоднее пойти на уступки временно неплатежеспособному клиенту и получить свои средства на измененных условиях, чем судиться с заемщиком. Банки разрабатывают программы реструктуризации «проблемных» займов, в том числе и автокредитов.*

К реструктуризации автокредита банкиры прибегают при выполнении ряда условий:

1. Заемщик имеет хорошую платежную репутацию и ранее не допускал длительных просрочек по выданной ссуде.

2. Отклонение от графика платежей вызвано веской причиной:

заболевание и дорогостоящее лечение заемщика/его близкого родственника;
наступление инвалидности;
увольнение с места работы;
снижение доходов и т.д.

3. По «проблемному» автокредиту не проводилась реструктуризация.

Стандартный порядок изменения графика погашения:

Заполнение заемщиком анкеты с просьбой о реструктуризации займа. В заявке следует указать причины возникновения просрочки, сведения о других обязательствах и предложить вариант изменения условий по автокредиту.
Обсуждение проблемы с менеджером банка, предварительное согласование схемы выхода из кризисной ситуации и определение необходимых документов.
Подача в банк документации.
Получение решения о проведении реструктуризации и подписание допсоглашения к действующему договору.

Отдельной программы по реструктуризации автокредитов в ВТБ24 не предусмотрено. Изучив основные аспекты кредитного дела (остаток долга/срока по договору, состояние залогового авто, финансовое положение заемщика), банк вправе предложить один из вариантов:

уменьшение платежной нагрузки за счет увеличения срока погашения;
временное «замораживание» оплаты основного долга – клиент в течение нескольких месяцев погашает только проценты. Такой способ актуален, если дефицит денег имеет краткосрочный характер и высока вероятность быстрого выхода из кризиса;
перевод валютного автокредита в рублевый. Применяется, когда основная причина появления просрочки – резкий скачок курса валют.

Часто проведение реструктуризации автокредита в ВТБ24 сопровождается покупкой страховки от возможных невыплат по займу. Это может быть одним из обязательных условий изменения графика.

Важно! Подать заявку на реструктуризацию получится только в отделении банка. Отправить заявление-онлайн для предварительного согласования невозможно.

Райффайзенбанк предлагает своим клиентам три вида реструктуризации:

Пролонгация кредита – срок продлевается не более чем на 36 месяцев.
Отсрочка по выплате тела кредита на срок до 6 месяцев.
Рефинансирование автокредита – выдача нового займа для погашения предыдущего. Позволяет существенно увеличить срок по кредиту и снизить размер ежемесячного платежа.

Важно! Подать заявление на проведение реструктуризации возможно при наличии долга по кредиту. Но на момент изменения графика платежей (подписания соглашения) просроченная задолженность должна быть погашена.

Отправить заявку на реструктуризацию автокредита получится на сайте банка в разделе Частным лицам / Погашение кредитов / Подача заявки на реструктуризацию. Анкета отображает следующую информацию:

ФИО, паспортные данные должника;
контактные данные – телефон, E-mail;
сумма доходов в месяц;
предпочтительный размер ежемесячного взноса;
причины неуплаты и действия, предпринятые для исправления ситуации.

Если финансовая организация отказывает в реструктуризации займа, то следует потребовать от кредитора письменный отказ. Этот документ необходим для подачи искового заявления на изменение условий договора через суд.

Конечно, в большинстве случаев суд принимает сторону банков. Но если истец апеллирует весомыми аргументами, то он имеет высокие шансы на проведение реструктуризации, частичное списание штрафов или долга по кредиту.

К числу таких аргументов относятся:

форс-мажорные обстоятельства, повлекшие ухудшение платежеспособности;
неполные, но регулярные взносы по кредиту;
готовность принимать компромиссные условия – страховка, поручительство и т.д.

*Дата актуализации данных – 23.03.2016 г.