Когда вы оформляете автокредит, банки часто и назойливо предлагают вам застраховать жизнь. Вас буквально принуждают оформить страховку, угрожая отказом в целевом займе. Юристы советуют не обращать на это внимание, так как подобные действия банков неправомерны. При подаче заявки на кредит, необходимо узнать, как можно отказаться от страхования жизни на законных основаниях.
Если вы нуждаетесь в помощи автоюриста для того, чтобы обжаловать навязывание страхования жизни при получении автокредита, мы рекомендуем вам посетить бесплатную юридическую консультацию с нашими специалистами: +7 800 500 3961 и +7 499 110 4133.
КАК РАБОТАЮТ БАНКИ?
Обычно банковские организации имеют в запасе несколько вариантов навязывания страховки, при этом минимизируя свои риски:
— включают её в сумму займа, при этом не уведомляя об этом вас. Вам приходится её возвращать, причём с процентами;
— отказывают в выдаче кредита гражданам, которые не согласились на страхование жизни по автокредиту;
— в случае, если вы погасили кредит досрочно, отказывают вам в частичном возврате страховки.
Всё это абсолютно противоречит действующим законам. Гражданский кодекс и другие нормативные акты:
— не позволяют кредитным организациям и банкам предлагать вам необязательные страховки;
— разрешают возвращение части уплаченных средств в случае досрочного погашения кредита.
Но и в устоявшемся законодательстве банки не упускают возможность любым способом предложить вам свои услуги. Чтобы склонить вас к оплате страховки, они могут применить следующие меры:
— отказать в выдаче кредита без объяснения причин;
— увеличить ставку по кредиту, в среднем на 4-7%;
— добавить в кредитный договор пункт о том, что вы застраховались добровольно (если Вы поставите под этим подпись – доказать обратное будет практически невозможно);
— сделают вас добровольцем, участвующим в специальной программе, а сами выступят в роли страховщика.
Если вы нуждаетесь в помощи автоюриста для того, чтобы обжаловать навязывание страхования жизни при получении автокредита, мы рекомендуем вам посетить бесплатную юридическую консультацию с нашими специалистами: +7 800 500 3961 и +7 499 110 4133.
ЧТО ДЕЛАТЬ КЛИЕНТАМ, КОТОРЫЕ БЕРУТ КРЕДИТ?
Существует несколько способов вернуть страховку жизни по автокредиту. Каждый будет удостоен отдельного рассказа о себе.
ОТКАЗАТЬСЯ ОТ ПОДПИСАНИЯ ДОГОВОРА С НАВЯЗАННОЙ СТРАХОВКОЙ.
Внимательно прочитать подписываемый вами договор займа – это первое, что вы обязаны сделать. В связи с изменившимися правилами, вы можете забрать неподписанный экземпляр кредитного договора с собой на пять дней, спокойно и подробно изучить его, и только после этого отнести его обратно в банк на подпись. Подписан он должен быть именно в том варианте, в котором был выдан вам на руки. Это очень важно. вы должны тщательно проверить:
— нет ли в договоре страховки, включённой в сумму автокредита автоматически (порой она достигает 100 тысяч рублей и больше);
— присутствует ли пункт о возвращении страховки, если вы досрочно погасили кредит;
— можете ли вы отказаться от страховки;
— как строится процедура возврата денег.
Если в кредитном договоре присутствует пункт о том, что вернуть часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита нельзя, то вернуть ее вам будет очень непросто. Юристы рекомендуют не оплачивать страхование жизни за весь период кредита, а оформить полис с правом ежегодного продления, чтобы избежать неприятных споров.
Вы обязательно должны проинформировать банк об отказе от страхования на стадии подписания договора. По закону вы совершенно не обязаны страховать своё здоровье и жизнь. Об этом говорится в статье 935 ГК РФ. Вы будете обязаны выплачивать страховку только в том случае, если подпишете договор, содержащий в себе такое условие для получения кредита.
При этом, если вы откажетесь от страховки, будьте готовы к некоторым неприятным последствиям:
— от банка может последовать отказ в выдаче денег;
— условия кредитования могут значительно ухудшиться;
— сумма кредита может уменьшиться;
— вы должны будете предоставить банку дополнительные гарантии возврата долга, такие как залог, поручительство и прочее.
Если вам прямо отказывают – остаётся только искать другую финансовую организацию, которая не навязывает услуги при первой возможности. Во втором случае вы должны оценить, насколько условия кредита ухудшились. Иногда отвергнутая страховка бьёт по карману намного сильней, чем увеличение процентной ставки.
КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ЖИЗНЬ БЕЗ ПОМОЩИ БАНКА?
Вы можете попросить у банка список, включающий в себя аккредитованные им страховые компании. Внимательно изучив и проанализировав его, вы можете смело оформлять страховку в любой из них. Страховка начнёт действовать, как только вы добавите оформленный полис к списку собранных для банка документов.
Банк или организацию устраивают условия работы страховщика, если он включен в предложенный вам список. Иногда банк может выдать отказ на принятие самостоятельно оформленного полиса. В таком случае вы смело можете сослаться на правительственное постановление номер 386 от 30.04.2009, из которого следует, что банк просто обязан принимать полисы всех страховых компаний, которые удовлетворяют установленные требования. Также вы можете застраховаться в любой компании, даже если она не входит в список, предоставленный банком. Но, практика показывает, что скорее вы потеряете время и деньги, так как банк откажет в принятии вашего полиса и попросит его переоформить.
Если вы нуждаетесь в помощи автоюриста для того, чтобы обжаловать навязывание страхования жизни при получении автокредита, мы рекомендуем вам посетить бесплатную юридическую консультацию с нашими специалистами: +7 800 500 3961 и +7 499 110 4133.
КАК ОТКАЗАТЬСЯ ОТ СТРАХОВКИ, ЕСЛИ УЖЕ ПОДПИСАЛИ ДОГОВОР?
В связи с изменениями, внесёнными летом 2016 года, заёмщики могут возвращать деньги за уплаченную страховку в течение пяти рабочих дней после того, как был оформлен договор со страховой компанией. В 2018 году срок увеличился до двух недель. Всё это должно быть прописано непосредственно в самом договоре.
Может показаться, что клиенты, которые желают получить кредит на авто без оформления страховки получили хорошую поддержку со стороны действующего законодательства. Если мы говорим об отношениях заёмщика и страховой компании – да, это действительно так. В таком случае выплаченная премия в пользу страховщика выплачивается полностью. Но с вас также могут вычесть часть суммы договора за дни его действия, если на дату составления письменного отказа он уже вступил в силу.
Вы должны изложить причину возврата и попросить произвести возмещение денежных средств, обратившись в страховую компанию или банк, если он является её представителем. У них есть 10 дней на возврат ваших средств. Смело направляйтесь в суд, если вас игнорируют.
Но у банковских юристов припасено множество вариантов, как свести до минимума количество отказов от страховки. Они подключают вас к программе коллективного страхования, выступая при этом в роли страхователей. Как юридическое лицо банк уже не вправе отказаться от полисов, которые оформлены на его имя. Отказ от страховки может быть применён только к физическим лицам.
КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ ЗА СТРАХОВКУ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА?
Вы должны знать, как вернуть страховку по автокредиту досрочно, если готовы погасить его раньше, чем указано в вашем договоре. Чтобы решить этот вопрос, вам нужно посмотреть, о чём вы договорились с банком. Вы должны обратиться с просьбой о возврате уплаченной премии в страховую компанию, если такое право предусмотрено документом. Предусмотрена комиссия, которую страховщик выплачивал банку за время погашения кредита.
Подумайте много раз перед тем, как постараетесь вернуть свои деньги за страховку. В основном, банки заботятся о своём достатке, когда навязывают её нам. Но кто знает, может быть, именно эта страховка выручит нас в самых неожиданных жизненных обстоятельствах.
При оформлении кредитных договоров заемщику приходится нести дополнительные расходы по страхованию. Какие из них законны, а какие нет и можно ли компенсировать хотя бы часть после полной выплаты автокредита?
Какие права предусмотрены на этот случай для граждан?
Некоторое время назад банковские структуры ввели новое требование к заемщикам в процессе кредитования. Теперь при получении кредитов клиентам приходится оплачивать страхование и нести дополнительные затраты. Порой суммы не так уж и велики, тем не менее можно ли отказаться от принудительных выплат?
На рынке финансовых услуг существуют разные типы кредитов:
Для каждого из них предусмотрены соответствующие условия оформления, в том числе по страховке.
Законодательно в России закреплено три варианта страхования:
- Имущества.
- Здоровья и жизни – личное.
- Ответственности.
На основании Закона РФ «О вкладах физлиц в банках» при подписании кредитных договоров финансовые учреждения не вправе принудительно осуществлять страхование жизни заемщика. Но досконально нормативы мало кто знает, да и разобраться в них порой без юридического образования сложно, чем вовсю и пользуются кредиторы ради своей выгоды. Хотя на самом деле заставить Вас страховаться никто не может.
Для автокредита (наравне с ипотекой) обязательно требуется страхование только имущества, но никак не личного здоровья и жизни. Эта услуга чаще навязывается, а при отказе клиенту могут не одобрить заявку без уточнения причины. Напротив, если речь идет о страховке залогового имущества, это выгодно не только банкам по причине гарантии возврата денег, но и самому заемщику. В случае форс-мажорных обстоятельств, повлекших повреждение автомобиля, остаток по выплатам берет на себя страховая компания.
Подробнее на видео:
Кроме того, нужно учитывать длительность погашения обязательств. Если у заемщика имеется стопроцентная уверенность в скором возврате займа, страховая услуга только приведет к лишним тратам. А если ситуация нестабильна, например, со здоровьем и есть угроза потери работоспособности, да срок кредита длительный, имеет смысл воспользоваться запасным вариантов на всякий случай.
Обычно при страховании заключается письменный договор. Обратите внимание, чтобы в нем были указаны следующие условия – вид услуги, сумма полиса, условия по расторжению и возврату страховых сумм. Кроме того, в каждой организации существуют Правила страхования, в которых обязательно отражаются основания по прекращению обязательств и условия возврата средств при досрочном расторжении. Если вы не получили подобный документ, поищите его в интернете или попросите у представителя страховщика.
Нередко банковские сотрудники не считают нужным поинтересоваться о согласии заемщика и самостоятельно принимают решение, вымогая деньги у клиента. В этом случае никакие договора не заключаются, что может послужить дополнительным шансом для обжалования в суде (стат. 421 ГК РФ). Не забывайте внимательно изучать все, что Вы подписываете при получении автокредита.
Если клиент выплатил автокредит, можно вернуть потраченные на страхование средства на основании прекращения надобности услуги – статья 958 ГК. Но рассчитывать на полный объем суммы не приходится в связи с тем, что кредит погашен целиком и в установленный срок. Если же погашение досрочное, а клиент желает отказаться от страхования, возврат имеет реальные юридические обоснования.
Порядок действий физического лица выглядит так:
- Необходимо написать заявление страховщику с просьбой о возврате.
- Приложить подтверждающие документы – паспорт, копию договора на атвокредит, справку о досрочном погашении.
Важно! Еще на этапе подписания договора на кредитование, лучше предусмотреть ежегодную или ежеквартальную пролонгацию страховки, чтобы не оплачивать вперед лишние суммы. При этом в случае досрочной выплаты займа, обязательство по страховке «на будущее» аннулируется.
На практике, в большинстве случаях, если это предусмотрено Правилами, страховщики возвращают излишне уплаченные суммы КАСКО. Но могут и не вернуть. Что же тогда делать?
Можно подать жалобу на бездействие страховых организаций в Федеральную службу по страховому надзору. Либо обратиться в суд на основании нарушения прав потребителя. Подобные дела рассматриваются по месту регистрации заемщика и не облагаются государственной пошлиной. Потребуется написать типовое исковое заявление о возврате части страховых сумм по причине досрочного погашения автокредита.
В качестве ссылок на законодательные нормы рекомендуется использовать:
- ГК РФ – статья 958.
- Закон РФ «О защите потребительских прав» — статья 32.
Не забудьте об общих исковых сроках в 3 года для выставления претензий. Если исковая давность наступила, вернуть средства уже не получится.
Помните о том, что существует множество финансовых организаций, выдающих автокредиты гражданам. И если Вам отказывают без разумных объяснений или навязывают лишние услуги, самое лучшее – не поддаваться на уговоры и поискать другие доступные программы автокредитования, которые не требуют дорогостоящей страховки. Также имейте в виду, что Вы можете воспользоваться услугами любого страховщика, а не именно того, кого рекомендует банковское учреждение.
Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.
В принципе эта информация актуальна для любого вида кредитования, но особенно для тех, кто собирается брать автокредит. Учитесь на моих ошибках))
Ну никак не получается разложить ситуацию по пунктам, тем более проблема бюрократическая — с банками не может быть всё просто)) Важные вещи выделила капсом, чтобы вы могли читать между строк, первые 3 абзаца необходимая предыстория, но можно и пропустить)
Оформление автокредита проходило в два этапа: в один день отправила заявку на одобрение (хотела знать заранее дадут нет, чтобы если что искать другие варианты покупки), а через 10 дней пришли оформлять трейд ин, доки на кредит и забирать Росомаху. Обслуживание в салоне на высшем уровне, как будто лексус покупали, поэтому я расслабилась и доверилась кредитному специалисту.
Попросила рассчитать кредит на 3, 4 и 5 лет, чтобы выбрать максимальное соотношение платежа\переплаты. В Рено действовал (а может и сейчас действует) акционный кредит под 4,9% но только на 3 года. Платеж, конечно, получился большой, но зато не нужно было самостоятельно продлевать КАСКО за 4-ый и 5-ый года (мне сказали на три года только оформляют, а дальше сами) и переплата была существенно меньше.
Я оформила «Разумное КАСКО», которое обошлось в 76 000 руб. на три года (с моим стажем вождения чуть более года — это очень дешево). Больше ни о каких дополнительных условиях мне точно НЕ ГОВОРИЛИ. Скидка по трейд ин составила 30 000 + скидка для компенсации процентов 40 000 руб. (как мне объяснили, ставка по кредиту не может быть меньше, установленной ЦБ, поэтому дают, как будто по ставке 9,9%, но компенсируют скидкой на кредитную часть).
Оформление всех этих дел, из-за каких-то проблем в банке в Москве, заняло 9 часов. Я уже ничего не соображала и просто подписывала документы. И тут первый сюрприз — я ОКАЗЫВАЕТСЯ стала счастливым обладателем карты помощи на дорогах «Шоколад» от «VIP assistance» за 17 900 руб. Я не расстроилась и сказала: «Ну вернем». Расстроилась я потом…
Уже дома начали изучать кредитный договор и помимо этой карты обнаружили там СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ и СТРАХОВАНИЕ GAP (утеря товарной стоимости). Страхование жизни оказалось обязательным пунктом договора, отказ от него влечет ПОВЫШЕНИЕ СТАВКИ на 7%,