Какой кредит выгодней? Автокредит или кредит на неотложные нужды?
Обещают и под 0% годовых, и без первоначального взноса, дают кредит на подержанные авто и т.д. Выбирай – не хочу. Но, купив таким образом автомобиль, можно позже об этом пожалеть.
Плюсов у специализированного автозайма несколько. Во-первых, низкая процентная ставка (9-10% годовых в валюте, 11-15% – в рублях). Во-вторых, в случае покупки подержанного автомобиля вам не придется сомневаться в юридической «чистоте» машины. Ее проверит служба безопасности банка и эксперты-криминалисты. В-третьих, не нужно поручителей, так как в качестве залога выступает сам автомобиль. Но недаром счастливый «наездник» до конца выплаты кредита называется потенциальным автовладельцем. Ведь до полного погашения займа машина будет принадлежать банку.
В некоторых салонах предлагают автокредит под 0%. Но учтите, что низкая процентная ставка – не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов. Банк в любом случае доберет свой доход за счет клиента, производителя или дилера. Лучше, конечно, за счет двух последних. Но, получив кредит под 0% годовых, вы потеряете в другом: или лишитесь обещанной скидки на машину, или застраховать автомобиль придется по максимальной ставке, или заплатить 150-200 долл. за выдачу займа.
Еще одной «фишкой» автокредита считается постановка машины на учет в ГИБДД. Для этого банк отдает вам паспорт транспортного средства (ПТС) на 3-10 дней. Будьте внимательны: изучите кредитный договор, нет ли там упоминания о штрафе за задержку с возвратом ПТС в банк. Некоторые практикуют штрафы, увеличивающиеся с каждым днем просрочки.
Страховка больше, чем жизнь
В случае если вы оформляете авто кредит, банк не просто просит, а обязывает застраховать машину. При этом оформлять страховку придется не по выбранной вами схеме, а по обязательной формуле ОСАГО+КАСКО. Причем в компаниях, которые вам укажет банк. И если с ОСАГО проблем нет (тарифы на «автогражданку» у всех одинаковые), то КАСКО идет в этом случае по повышенным тарифам. Так, самостоятельное страхование со всеми скидками может обойтись в 6-7% от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме – 10%. Разложим по месяцам, получается 0,83% от стоимости автомобиля в месяц. Еще не страшно? Тогда едем дальше.
Когда речь заходит о страховке кредитного автомобиля, между страховой компанией, банком и покупателем образуется трехстороннее соглашение. И выгодоприобретателем при наступлении страхового случая чаще всего становится банк: если машину угнали, например, или она после аварии не подлежит восстановлению. С этим ничего не поделаешь, таковы условия автокредитования. Но можно защититься от самодеятельности банков и страховщиков, которые нередко записывают банк в качестве выгодоприобретателя и в случае обычной аварии. Тогда и чинить машину вам придется за свои деньги, а потом «выбивать» их из кредитной организации, которая получит от страховщика свои денежки.
Итак, если машине нанесен «тотальный» ущерб или она украдена, страховое возмещение перечисляется банку. Он, в свою очередь, должен поступить с этими деньгами следующим образом: в первую очередь погасить вашу кредитную задолженность, а оставшуюся часть отдать вам. К примеру, вы купили автомобиль за 10 тыс. долл., при этом взяли в кредит 8 тыс. долл. на три года. Через год вы разбиваете машину вдрызг, выплатив к тому времени уже 3 тыс. долл. в счет погашения займа.
Будьте готовы к тому, что на руки вы получите денег несколько меньше. Страховая компания с учетом амортизации машины (за год она теряет до 20% стоимости) оценит стоимость машины в лучшем случае в 8-8,5 тыс. долл. Из них банку отойдет около 6 тыс. долл., а вам достанется 2-2,5 тыс. долл. Фактически вы лишаетесь уплаченных вами процентов за обслуживание кредита. Можно, конечно, утешать себя мыслью – взял машину напрокат и год покатался за 0,75% стоимости машины в месяц в валюте и чуть больше процента в рублях.
Когда поможет «неотложка»
Некоторые граждане вопреки удобству специализированного автокредита предпочитают брать на покупку машины обычный заем на неотложные нужды. На первый взгляд «неотложка» кажется невыгодной: рублевый кредит может стоить как 13%, так и 25% в год – в зависимости от банка и суммы кредита. Валютный – 10-13% годовых. Причем, чтобы рассчитывать на минимальные ставки, необходимы поручители, а иногда – залог. От этих двух факторов зависит и сумма, на которую вы можете рассчитывать.
Как правило, для получения кредита до 25 тыс. долл. залога не требуется. Но нужно найти 2-3 человек, готовых за вас поручиться. При этом нужно доказать платежеспособность свою и ваших гарантов. Правда, единичные банки готовы выдать вам кредит на большую сумму. Как правило, «неотложка» укладывается в рамки от 30 тыс. рублей до 300 тыс. рублей. Да и вернуть кредит на неотложные нужды необходимо за 1-3 года. И только в редких случаях банк готов подождать 5 лет.
Подведем итог. Если вы приобретаете автомобиль стоимостью до 10 тыс. долл. и рассчитываете быстро вернуть кредит, то кредит на неотложные нужды даже более удобен. Ведь в этом случае вы становитесь полноценным собственником автомобиля. А страховать его или нет, в какой компании и по какой ставке, решаете сами
Все кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. При первом варианте получение денежных средств от кредитной организации происходит на конкретные цели, например, для приобретения бытовой техники, для ремонта, на покупку автомобиля и др. А получение средств по нецелевому кредиту предоставляет для клиента абсолютную свободу в их использовании, потому что он может ими распоряжаться по своему усмотрению как угодно.
Можно отметить, что в настоящий момент в большинстве кредитных организаций повышен размер ссуд, которые могут выдаваться для нецелевого кредитования. Сейчас он достигает три миллиона с периодом возврата около пяти и более лет. Из-за этого многие клиенты, планирующие приобретение автомобиля, задаются вопросом: какой лучший кредит на машину? И, есть ли смысл в том, чтобы использовать программы автокредитования или проще всего оформить стандартный потребительский кредит, предназначенный для использования на неотложные нужды, который можно потратить для покупки машины? Подобные вопросы вполне оправданы, потому что многие автокредиты предусматривают исполнение дополнительных обязательств со стороны заемщиков, которые далеко не все в состоянии осилить.
Ответить однозначно на данный вопрос, что выгоднее: произвести оформление автокредита или нецелевого кредита на неотложные нужды нельзя. Потому, что автокредиты имеют чаще всего более выгодные ставки процентов, чем ставки на целевые кредиты. Иногда между ними разница может достигать 4-5% в месяц, что при значительном кредитном размере выливается в существенную сумму, которая может вырастать в разницу до 1,5 тысяч долларов и выше.
Также, при получении автокредита существует необходимость внесения первоначального взноса за приобретаемую машину, который может быть равен 10-30 и выше процентов от её цены. В случае необходимости срочного приобретения машины данное условие могут быть для клиента неприемлемыми. Правда сегодня существуют в некоторых банках программы без внесения первого взноса за авто, но они имеют более высокие ставки процентов, чем по простому кредиту на покупку машины.
Выбирая лучший кредит на машину между нецелевым кредитованием и автокредитом, необходимо учитывать мнение экспертов, которые советуют исходить в данном случае из достаточно простого соображения: планирует ли клиент производить оформление страховки КАСКО или нет. Все в курсе, что страхование нового автомобиля обязательно, что способствует увеличению итоговой стоимости покупки. В случае, если владелец машины уверен, что он вполне обойдется без подобной страховки, то он сможет отдать свое предпочтение потребительским программам кредитования. Данный вариант, предусматривающий автокредит без оформления КАСКО, присутствует в основном только при покупке подержанных машин.
При сравнении средних цен на автокредиты и потребительские кредиты можно выяснить, что общая стоимость первого варианта может быть значительно выше вместе со страховками, чем полная цена второго. Часто страховки обходятся, примерно, в 10% от цены авто, поэтому дополнительные расходы при их оформлении имеют достаточные размеры. Но, если смотреть с другой стороны, то ставки процентов по автокредитам сейчас обладают достаточно заманчивыми размерами.
Из этого можно сделать вывод, что выбирая лучший кредит на машину для того, кто желает страховать автомобиль, желательнее отдавать предпочтение целевым автокредитам. Оформление потребительского нецелевого кредитования больше всего подойдет для клиентов, которые планируют покупать подержанный авто или имеющий возраст, превышающий лимиты, которые устанавливает банк, потому что на подобные покупки не распространяется оформление автокредитов.
Также, необходимо подчеркнуть о существовании специальных программ для покупки машин, предлагаемых банками, которые сотрудничают с автопроизводителями и разрабатывают для клиентов определенные условия. При использовании подобных программ, условия для клиентов могут быть очень выгодными, в том числе и ставки процентов по ним, даже несмотря на существование страховок. Подобные варианты кредитов смогут безусловно оказать конкуренцию нецелевому кредитованию. Иногда ставки процентов по ним равны 7-8%, в то время, как потребительские программы часто предлагают 17% и выше. Если клиента не смущает ограничение в выборе марки автомобиля, то он вполне сможет воспользоваться данными программами и получить для себя наиболее выгодные условия.
С покупкой автомобиля мы получаем великолепный шанс изменить все к лучшему. Современное средство передвижения существенно облегчает быт и делает жизнь более комфортной. Если приобретение машины уже включено в ваши планы, стоит подумать о том, что лучше – автокредит или потребительский кредит, и определить, какой вид кредитования окажется для вас более выгодным.
Банковские программы из категории «На неотложные нужды», как правило, являются нецелевыми, а это значит, что кредитные деньги могут быть потрачены на любые покупки. Приобретая автомобиль за счет этих средств, можно добиться значительной экономии, благодаря таким моментам, как:
- досрочное погашение (при дифференцированном графике платежей);
- возможность заключать сделки с частными лицами, а не с автосалонами;
- отсутствие обязательного первоначального взноса.
Главное, чем отличается автокредит от потребительского кредита – это процентные ставки. Ссуда на потребительские цели обойдется заемщику дороже, чем целевой заем на покупку авто. Процентные ставки на автокредит, как правило, на несколько пунктов ниже. Правда, если провести подробный анализ условий выдачи денежных средств по этим двум программам, могут выявиться совсем другие цифры.
Основным фактором, который способен повлиять на выбор клиента, является более низкая стоимость банковских услуг по этому виду кредитования. Кроме того, при покупке автомобиля отечественной сборки можно воспользоваться льготными условиями, участвуя в одной из специальных программ, предлагаемых автолюбителям Правительством страны с целью поддержки российских автопроизводителей.
Однако определить, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, довольно сложно, поскольку необходимо учитывать некоторые моменты, без которых кредитная сделка не состоится:
- необходимость страхования по КАСКО;
- приобретение машины только в автосалоне;
- внесение первоначального взноса в размере не менее 10%.
К тому же банки охотно берут в залог только новые авто и транспорт не старше 5 лет (импортные модели – не старше 10 лет).
Решение, по-прежнему, за вами! А если вы уже определились, воспользуйтесь возможностью подать заявку во все кредитные учреждения своего населенного пункта одновременно при помощи нашего сайта. Мы уважаем ваш выбор и ждем вас на своем портале!