Стоит ли брать авто в кредит в украине

Авто в кредит: можно ли потерять машину, квартиру и собственную почку, если неудачно воспользоваться услугой автокредитования.

Украинцы даже со стабильным и официальным доходом опасаются покупать автомобиль в кредит, хотя за рубежом большинство людей становятся владельцами транспортных средств с помощью поэтапной уплаты средств. Именно поэтому большинство из нас ездят на старых и проблемных авто, часто даже на полулегальных, а не наслаждаются обладанием новой и современной машиной.

Рассмотрим риски, из-за которых наши соотечественники опасаются стать на путь цивилизованной покупки авто в кредит или лизинг.

Резкое падение курса национальной валюты, которое за последнее десятилетие случалось в Украине уже дважды, надолго отбило желание брать в кредит ценные вещи, и автомобили особенно. Ведь во время финансового кризиса курс гривны стремительно снижается, а зарплаты адекватно не увеличиваются. Особенно это почувствовали автомобилисты, которые до 2008 года брали кредиты на авто в долларах, а отдавать потом приходилось чуть ли не вдвое больше.

Впрочем, сейчас кредиты на автомобили, как и другие вещи, выдаются только в национальной валюте. Поэтому те, кто во время стремительного падения валюты в 2015 году взяли гривневый кредит на авто, даже «выиграли» на падении курса. Ведь в пересчете на твердую валюту в конце концов они заплатили даже меньше, чем граждане, бравшие автомобили за полную стоимость. Поэтому сегодня падение курса национальной валюты уже не является препятствием для автокредитования.

Конечно, по сравнению со странами Западной Европы или США процентные ставки за пользование кредитными средствами в Украине намного больше и превышают 10% годовых. При таких условиях подорожание автомобиля при покупке его в кредит на несколько лет может составить две и даже три его полные стоимости.

Однако сегодня на рынке представлено много программ финансирования, которые предлагают автокредиты под незначительные проценты. Такие партнерские программы выгодны еще и тем, что они обычно рассчитаны на небольшой срок – год-два, на который можно прогнозировать свои доходы. За такое короткое время и при небольшой процентной ставке автомобиль не успевает значительно подорожать.

При оформлении кредита на автомобили банки обязывают оплатить покупателя целый набор дополнительных платежей – одноразовую комиссию за пользование кредитными средствами, ежемесячные платежи, комиссии за перечисление средств и, конечно, страховки – жизнь и здоровье заемщика и КАСКО и ОСАГО – на автомобиль.

Однако на отечественном рынке автокредитования сегодня существует неплохой выбор банков и финучреждений. И не все «сдирают» с заемщика столько дополнительных сборов – у некоторых банков нет комиссий за перечисление средств и обязательного приобретения страховки жизни.

А что касается страховок на автомобиль, то они как раз обеспечивают спокойствие автовладельца в случае непредвиденных ситуаций – если они все-таки случатся. Тогда убытки будет возмещать страховщик, а не пользователь автомобиля, который выплачивает кредит.

В мире существует два вида финансирования покупки автомобиля – кредит и лизинг. В Украине больше всего распространено кредитование, по условиям которого автомобиль сразу же переходит в собственность того, кто им пользуется. На владельца автомобиля оформляются госномера, выписывается техпаспорт, поэтому он может распоряжаться им почти так, как собственным. Конечно, пока он не погасит долг, продать не сможет. Однако это же вполне логично! Выплатит кредит – сразу же сможет избавиться.

Еще раз обращаем внимание, что необходимость оформления страховок на авто является средством защиты именно автовладельца. Ведь если произойдет ДТП со владельцем авто, у которого нет страховки, то ему придется ремонтировать за свой счет как свою машину, так и ту, которую он побил. Когда стоимость этих транспортных средств достаточно значительная, тогда уже можно говорить о возможности лишиться собственной квартиры или почки. Однако кредит без страховок не предоставит ни одна финансовая организация.

Более того, если стоимость страхового полиса высокая для автовладельца, даже его можно оформить в кредит, то есть ежемесячно платить несколько большую сумму. Зато в случае ДТП владелец кредитного авто не рискует ничем: расходы на ремонт другого участника аварии покроет «автогражданка», а своего – КАСКО.

Более того, современный уровень сервиса позволяет почти не принимать участие в процессе возмещения – на фирменных СТО существуют отделы взаимодействия со страховыми, которые сами уладят финансовые вопросы ремонта. От автовладельца надо только правильно и своевременно оформить факт ДТП. И не пытаться обмануть страховую компанию или заемщика. Ведь «страшные истории» в Интернете о людях, которые взяли кредит и получили большие проблемы, в большинстве основаны именно на желании получить немотивированную выгоду или отказе выполнять прописанные в соглашениях правила.

Таким образом, покупать автомобиль в Украине в кредит совсем не страшно. Этот метод продаж хорошо отработан и не менее удобен для потребителя, чем в развитых странах мира. Поэтому при условиях стабильного дохода и уверенности в собственной карьере ездить на новом авто, даже приобретенном в кредит, сегодня удобно, выгодно, безопасно и очень-очень приятно!

Автомобиль давно перестал быть для украинцев предметом роскоши, но купить новый транспорт могут позволить себе немногие. По данным Главного Сервисного Центра МВД, в Украине числится 6,5 миллионов легковых авто, из них транспортных средств 2017-2018 года выпуска всего 150 тысяч, а средний возраст автомобиля – 16 лет. Пик продаж украинский автомобильный рынок пережил в 2007-2008 годах, но последующие скачки курса обвалили и сам рынок, и сократили количество предложений по кредитованию дорогостоящих покупок. Стоит ли сейчас брать автомобиль в кредит или лучше дождаться более благоприятных условий? И как купить транспорт на максимально выгодных условиях?

Приобрести авто на условиях рассрочки можно в кредит или лизинг. Хотя между этими понятиями есть некоторая юридическая разница, процедура оформления рассрочки для клиента идентична. Чтобы взять кредит на авто, необходимо:

Кредит на покупку автомобиля – услуга, которую готов предоставить далеко не каждый украинский банк. Ещё меньше желающих выдать заем на приобретение подержанного транспорта. Авто, которое покупается в кредит, служит для банка залогом и гарантией возврата средств. Естественно, что в качестве залога новый автомобиль всегда лучше. Как правило, прежде чем брать б/у авто в кредит заемщик должен быть готов к тому, что:

1. первоначальный взнос будет больше. Если для покупки нового транспорта банк требует внести изначально 10-20% стоимости движимого имущества, то для подержанной техники взнос будет 30-50%;
2. ставка по кредиту будет выше, как правило на 4-5% в год;
3. срок кредитования может быть меньше. Учитывая, что подержанный автомобиль уже был некоторое время в эксплуатации, для того чтобы минимизировать риски, банк выдает кредит на более короткий период.

Раздумывая над вопросом, стоит ли брать кредит на авто и где это лучше сделать, стоит учитывать такие нюансы оформления ссудной сделки:

1. Параметры кредитного соглашения: срок, процентная ставка, необходимый размер первоначального взноса, одноразовая комиссия банка, ежемесячный платеж, полная стоимость кредита для заемщика и итоговая переплата.
2. Может ли изменяться ежемесячный платеж или процентная ставка по кредиту в случае скачка валютного курса, изменения экономической ситуации или других условий.
3. Страховой тариф КАСКО. Как правило устанавливается в размере 5-7% от оценочной стоимости автомобиля и оплачивается ежегодно. Оформление КАСКО является обязательным условием для приобретения автомобиля в кредит.
4. Есть ли возможность включить КАСКО в сумму кредита или получить на его оплату дополнительную ссуду.
5. Как влияет отказ от добровольного страхования жизни и здоровья на размер процентной ставки по кредиту.
6. Какие штрафные санкции предусмотрены в случае несвоевременного внесения обязательного платежа.

Автокредит подразумевает долгосрочные обязательства заемщика перед инвестором, минимум – на год, максимум – на 7 лет. Поэтому решение о покупке должно быть взвешенным и обдуманным.

Среди положительных аспектов ссудных взаимоотношений стоит отметить:

• возможность получить сразу в своё распоряжение авто и пользоваться им на своё усмотрение;
• накопить и выложить из кармана всю стоимость автомобиля довольно сложно. Вносить небольшую сумму ежемесячного платежа значительно легче для личного бюджета;
• благодаря банку можно позволить себе более дорогой транспорт, например, купить новое авто вместо подержанного.

Однако стоит помнить, что услуги кредитора не бесплатны. За предоставление денег в долг банк берет проценты, а при действующих ставках, за 4-6 лет заемщик отдаст банку две стоимости автомобиля вместо одной. Поэтому, наиболее выгодно приобретать новый транспорт в рамках специальных программ с автодилерами, когда первые 1-2 года кредит выдается под 0,01% годовых, но первый взнос заемщика должен составлять 40-60%.

Среди негативных аспектов автокредитования следует отметить и тот факт, что весь кредитный срок машина находится в залоге. В случае неуплаты долга банк, во-первых, заберет автомобиль, во-вторых, подаст информацию о недобросовестном заемщике в бюро кредитных историй.

Стоит ли брать б/у авто в кредит – вопрос весьма сложный. Приобретение подержанного транспорта – своего рода лотерея, даже самый тщательный осмотр техники перед покупкой не может стать страховкой от частых поломок. Нужно быть готовым морально и финансово, что кроме платежа по кредиту, придется отдавать часть денег за ремонт. Новая машина из салона находится на гарантийном обслуживании, а значит проблема с ремонтами отпадает. Можно выделить две ситуации, когда рационально покупать б/у авто в кредит:

1. У заемщика не хватает денег, чтобы оплатить первый взнос за новый автомобиль и ежемесячный платеж за новое авто будет слишком тяжелым бременем для личного бюджета.
2. Машина приобретается для работы, будет активно эксплуатироваться и износится буквально за 1-2 года. В таком случае, стоит взять подержанный транспорт и выжать из него максимум.

В остальных ситуациях лучше купить в кредит новое авто.

Очень часто люди попадают в кредитную кабалу из-за нерационального подхода к использованию заемных средств. Хотя автокредит выдается под залог транспорта, который можно вернуть банку, соизмеряйте свои доходы и траты.

1. Не забывайте, что кроме первоначального взноса, нужно будет оплатить КАСКО, одноразовую комиссию банка и услуги нотариуса по оформлению договора залога.
2. Планируйте свои расходы. Вовсе не обязательно покупать в машину сразу кожаные чехлы или новые эргономичные коврики. Если бюджет не позволяет – обойдитесь базовой комплектацией.
3. Как правило, размер ежемесячного платежа не должен быть больше, чем половина доходов заемщика. Однако, не забывайте, при покупке автомобиля добавляются дополнительные расходы: на бензин, содержание техники, место стоянки. Не стоит брать автокредит в салоне, если новое авто слишком дорого для вас в обслуживании.
4. Проанализируйте выгоду и не отказывайтесь от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита. Ведь в случае непредвиденных обстоятельств, страховая выплатит долг за вас.
5. Если не хватает денег заплатить ежемесячный платеж, можно использовать свой автомобиль как актив для заработка. Благо сейчас есть такие приложения как blablacar, Tachku, Uber Driver, позволяющие водителю заработать в свободное время. Можно также оказывать услуги водителя на свадьбах, встречать делегации или подрабатывать курьером.

Стоит ли брать авто в кредит в Украине в 2019 году? Стоит только при условии, что у вас есть деньги, достаточные для оплаты ежемесячного платежа и потребность в новом автомобиле. Уменьшение процентных ставок по кредиту пока не предвидится, да и специальной программы государственного субсидирования покупки автотранспорта в Украине нет. Рассчитывать на глобальное изменение условий кредитования в ближайшем времени нерезонно. Однако, к оформлению займа и исполнению своих обязательств нужно подходить со всей ответственностью. Берите кредит на авто только если уверены, что сможете его вернуть.

До того, как заключить договор и купить авто в кредит в Украине, следует узнать о нюансах кредитов на приобретение транспортных средств

Купить авто в кредит в Украине: юридические нюансы и советы заемщику. Фото: changemycar.nl

Стоит ли брать новое или бу авто в кредит в Украине? С этим вопросом сталкиваются многие, особенно перед первой покупкой транспортного средства — желание приобрести автомобиль борется с нежеланием попасть в кредитное рабство. Разумеется, необходимо здраво оценить свое материальное положение и финансовые возможности, однако есть еще и масса юридических нюансов, о которых должен знать заемщик. Поэтому, прежде чем искать самый выгодный кредит на авто в Украине, ознакомьтесь с основными юридическими аспектами этой темы. Возможно, эти рекомендации помогут вам избежать неприятностей с оформлением и использованием кредита на бу авто или новую машину.

Редакция PaySpace Magazine расскажет, на что обратить внимание на этапах выбора кредитора, заключения договора и обслуживания займа. Больше о кредитах в Украине читайте в нашем спецпроекте.

Кредиты на покупку транспортных средств предоставляются банками, кредитными союзами или финансовыми компаниями. При этом продавец автомобиля, как правило, сразу получает все средства, а кредит заемщик выплачивает непосредственно кредитору.

Зачастую авто в кредит можно оформить непосредственно в автосалоне. В этом случае заявку на кредит может принимать не сам кредитор, а кредитный посредник. Он обязуется передать потенциальному заемщику информацию о кредиторе, которого представляет, своих полномочиях (только сбор документов и консультации или же заключение договора) и размере своей комиссии в письменном виде.

Продавец автомобиля, как правило, сразу получает все средства. Фото: transferencia24.com

Как сам кредитор, так и посредник должны предоставить заемщику, который хочет купить авто в кредит в Украине, паспорт потребительского кредита, содержащий следующую информацию:

• размер первого взноса за транспортное средство, который заемщик оплачивает собственными средствами (например, 30% стоимости автомобиля);
• тип процентной ставки — фиксированная или переменная. Переменная ставка рассчитывается по формуле: индекс + определенный процент (маржа). Стоит обратить внимание на индекс, применяемый для расчета, и если это не украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне (UIRD), проконсультироваться с юристом;
• реальная годовая процентная ставка (РГПС) и ориентировочная общая стоимость кредита;
• порядок погашения кредита и уплаты процентов в виде графика платежей;
• необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц. При необходимость взять кредит на бу авто, это могут быть услуги по его оценке. Кроме того, могут потребоваться нотариальное заверение договора залога и страховка транспортного средства (Каско).

Все платежи за услуги третьих лиц не включаются в общие затраты для расчета РГПС. Фото: santanford.com

Помните, что все платежи за услуги третьих лиц не включаются в общие затраты для расчета РГПС, а значит фактическая стоимость кредита для вас будет выше, чем РГПС. Более того, страховку придется ежегодно обновлять.

По запросу заемщика кредитор (сам или через посредника) должен предоставить ему проект договора, условия в котором должны соответствовать паспорту кредита.

Договор заключается в письменной форме в бумажном или электронном виде. Ваш экземпляр должен быть передан вам сразу же после подписания.

Ваш экземпляр договора должен быть передан вам сразу же после подписания. Фото: morrishsolicitors.com

Условия договора обязательно должны соответствовать условиям, определенным в паспорте кредита. Если это не так — например, в паспорте указана только одна комиссия, а по договору кредитор взимает три вида комиссий — вы имеете право письменно потребовать от кредитора приведения заключенного договора в соответствие с информацией в паспорте. На это у него будет 14 дней. Если кредитор не внесет необходимые изменения в договор, вы можете обратиться за защитой ваших прав в суд.

Сколько и как часто платить по кредиту заемщик может узнать из графика платежей, содержащегося в договоре. Вносить какие-либо платежи, не предусмотренные договором, заемщик не обязан.

Сколько и как часто платить по кредиту заемщик может узнать из графика платежей. Фото: centereachhyundai.com

Не забудьте также уточнить у кредитора о возможных способах оплаты (автоматическое списание с вашего счета, наличными в отделении и т.д.) и сроках зачисления средств, а также о возможных комиссиях (например, тех, что взимаются платежными боксами или банком, не являющимся кредитором).

Особо внимательным следует быть, если к вашему кредиту применяется переменная процентная ставка. В случае изменения индекса кредитор имеет право менять ставку. Периодичность ее изменения определена в договоре (например, раз в год). Кредитор обязан заранее сообщать об изменении ставки и предоставлять заемщику новый график платежей. Менять сам индекс, применяемый для расчета ставки, или размер фиксированной части формулы кредитор не имеет права.