Банки активно помогают россиянам исполнить мечту, поэтому решение брать автокредит ежегодно принимают сотни тысяч водителей. Чем оно аукнется заемщикам? Можно ли получить деньги с минимальным риском для себя?
В отличие от стандартных потребительских ссуд и кредитных карт, автокредит является целевым займом. Иначе говоря, полученные от банка деньги тратятся только на приобретение средства передвижения. Фактически, банк покупает машину вместо заемщика, который в течение следующих лет возвращает ее стоимость плюс определенный процент за пользование деньгами.
Схема получения автокредита проста:
Если вы планируете приобрести авто в кредит, будьте готовы потратиться на страховку. Без нее ссуду вряд ли одобрят. Это объяснимо: с точки зрения кредитной организации, машина является ненадежным предметом залога. Ее могут украсть, разбить, испортить. Такие риски банк предпочитает переложить на автовладельца. Поэтому, помимо обязательного по закону ОСАГО, заемщику настоятельно порекомендуют застраховать транспортное средство по КАСКО. Но принудить вас к этому никто не вправе.
Часть банков выдает автокредиты без страховок, но свои риски по утрате предмета залога они компенсируют за счет высокой процентной ставки по ссуде. Выгода для автолюбителя здесь минимальна, а риски значительные. В случае серьезной аварии, при которой сумма ущерба выходит за рамки ОСАГО, виновнику ДТП придется восстанавливать машину за свой счет.
Заслушавшись менеджера, предлагающего приобрести автомобиль в кредит на эксклюзивных условиях, граждане буквально теряют голову. Мало кто решается попросить у сладкоголосых продавцов бланк кредитного договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке. При внимательном прочтении может оказаться, что проценты здесь выше, а прописанные в договоре штрафные санкции за просрочку платежей жестче, чем в других банках.
Сразу оговоримся – так не бывает. Из учебника по банковскому делу любой интересующийся узнает, что кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности. Согласно нормативным требованиям ЦБ РФ, банковский кредит – платная услуга.
Следовательно, за беспроцентным кредитом скрывается обычная рассрочка, т. е. проценты за пользование средствами банка уже учтены в стоимости авто.
То же самое касается и бесплатных месяцев кредитования. Проценты за этот период банк все равно начислит, только погашать их придется не с первого, а со второго (третьего, четвертого) месяца.
Предложений купить авто в кредит без подтверждающих документов и справок о доходах на рынке достаточно. Такие продукты предлагают и региональные банки, и кредитные организации, входящие в ТОП-10 (ВТБ, Райффайзен).
Банкиры могут позволить себе подобные риски. Во-первых, автокредит обеспечен залогом. Во-вторых, по нему можно получить неплохие доходы, которые складываются из:
Иначе говоря, чем быстрее вы получите кредит и чем меньше предоставите документов, подтверждающих свою финансовую состоятельность, тем дороже он обойдется.
Убедиться в этом может каждый. Достаточно прочитать информацию о полной итоговой стоимости займа, размещенной в правом верхнем углу кредитного договора, и сравнить ее с предлагаемым бонусом.
Извлечь реальную пользу из кредита на авто можно. Для этого нужно разобраться, когда приобретение автомобиля за счет банка оправданно.
Нередко машина приобретается для ведения бизнес-деятельности. Транспортное средство окупится, если прибыль от деловых операций превысит стоимость обслуживания долга.
Обычно оправдывает себя приобретение в кредит недорогих легковушек, если работа носит разъездной характер, грузовых автомобилей для перевозок или спецтранспорта для строительных работ. Однако в таких случаях разумно взять автомобиль в лизинг – аренду с последующим выкупом транспортного средства. Это удобнее.
Купить авто за счет заемных средств, чтобы ездить на нем на работу – отличная идея. Вот только к выгоде она никакого отношения не имеет. Разве что рассматривать покупку, как инвестицию в собственное здоровье. Ведь подсчитать ежедневные траты времени и денег на поездки в общественном транспорте практически невозможно. Поэтому с точки зрения комфорта и безопасности, приобретение машины в кредит для личных нужд считается оправданным.
Владение раритетными машинами – удел коллекционеров, имеющих приличные деньги. В кредит такие покупки обычно не делаются. Исключение – ситуация, когда срочно продается сделанное на заказ или переоборудованное транспортное средство, например, внедорожник для джип-триалов. Второй шанс приобрести подобное авто за небольшие деньги может и не представиться. В этом случае оформление автокредита – разумное решение.
Очень сомнительная операция. По оценкам экспертов, новый автомобиль, выехавший за ворота салона, сразу теряет 10-20% своей стоимости (в зависимости от марки и комплектации). Следовательно, подобная сделка экономически не оправданна.
Затраты оказались меньше роста цен? Есть шанс продать купленное авто с прибылью.
Разберемся, почему имеет смысл брать автомобиль в кредит. Плюсов тут несколько:
- Свободный выбор транспортного средства – любой марки, комплектации, года выпуска, технического состояния.
- Небольшой первоначальный взнос, низкие процентные ставки.
- Отсутствие поручителей.
- Минимальные сроки получения авто.
Без ложки дегтя в бочке меда не обошлось. Кредит на авто имеет ощутимые минусы:
- Машина в залоге – ее нельзя продавать, дарить, обменивать.
- Придется потратиться на оформление КАСКО.
- За досрочное погашение кредита нередко предусмотрены штрафы.
Обычно для оформления займа в автосалоне достаточно общегражданского паспорта с пропиской и действующего водительского удостоверения. Требования к стажу вождения не предъявляются.
Банки дополнительно предлагают:
- заполнить анкету заемщика;
- подтвердить трудовую занятость (нужна копия трудовой книжки);
- обозначить размер среднемесячного дохода (подойдет форма 2-НДФЛ или справка с работы по образцу банка);
- предоставить копию договора с салоном и ПТС выбранного авто.
С другой стороны, автосалоны обязаны предоставлять скидки в рамках действующих кредитных программ. Поэтому если вы узнали из рекламного ролика, что компании Volvo, Genesis или Nissan объявили о снижении ставок, декларируемые условия заимствования клиенту предложат у любого официального дилера. Главное – внимательно прочитать кредитный договор и найти в нем пункт о размере переплаты по кредиту. Увидев эту цифру, вы поймете, насколько привлекательна данная схема.
Переплаты будут: от них никуда не деться. Перечислим основные:
- КАСКО – страховой договор придется заключить. Единственный вариант сэкономить – найти компанию, предлагающую выгодные условия.
- Банковские проценты за оформление кредита – от 10% от суммы кредита.
- Завышение цены автомобиля и, как следствие, размера займа, за счет навязывания дополнительных опций.
- Неустойка за отказ от сделки – до 50% суммы кредита.