Если машина в кредите обязательно ли оформлять каско

Когда проходит год после получения автокредита, заёмщик, застраховавший транспортное средство в соответствии с требованиями банка, задумывается: обязательно или нет платить КАСКО, если машина в кредите? Ведь фактически деньги уже выданы, взносы делаются исправно… Почему бы не сэкономить на страховке во второй и последующий годы?

Для начала нужно разобраться, зачем банковские организации требуют оплатить такой дорогой полис, застраховав авто и от ущерба, и от угона. Главная причина – получение гарантий того, что деньги будут возвращены, даже когда залоговая машина полностью разбита.

Машина в кредит и КАСКО уже довольно прочно ассоциируются у всех, кто изучал информацию по автокредитам. Банки просто навязывают такое условие, хотя по закону не имеют права требовать оплаты конкретной страховки у определённой компании (как правило, клиентов направляют к фирме – партнёру). Можно не следовать рекомендациям банковской организации, оспаривать условия договора, но на деле после таких действий кредит вряд ли будет получен.

Не стоит рассматривать КАСКО как лишнюю трату денег. Существует несколько причин всё-таки его оплатить:

1. банк охотно примет положительно решение по кредиту;
2. когда произойдёт угон или автомобиль будет разбит вдребезги, страховая компания выплатит остаток по автокредиту;
3. страховщики в большинстве случаев оплачивают ремонт попавшей в ДТП машины полностью, а не только в пределах какой-либо суммы, как, например, по ОСАГО.

Разумно, когда машина в кредит без КАСКО приобретается людьми, имеющими большой водительский стаж. Если же заёмщик хочет купить авто, которое в списке самых угоняемых марок числится на лидирующих позициях, или он является новичком на дороге, то лучше от этой идеи отказаться.

На этапе оформления автокредита от страховки КАСКО можно отказаться, если:

• найти банк, выдающий деньги без такого условия, но тогда процентная ставка будет гораздо выше, чем по обычному виду кредитования;
• аргументированно оспорить требование и убрать условие из соглашения при его подписании (в этом может помочь хороший юрист, если его пригласить на встречу).

Заёмщики постоянно задают сотрудникам банка вопрос: когда машина в кредит, КАСКО – обязательно? И они отвечают, что – да.

Но в последнее время в одной и той же банковской организации предлагаются разные варианты автокредита – с различными требованиями к покупке полиса. Можно выбрать подходящий продукт.

Страховка это, действительно, недешёвая, и платить лишние деньги за это заёмщику со средним заработком не хочется. Поэтому после года выплат по кредиту он ищет путь, как не оформлять КАСКО, если машина в кредите.

Сразу можно оговориться, что в договоре прописывается обязательность переоформления полиса. Если этого не сделать, то банк вправе использовать санкции – например, начислять штрафы, причём в немалых размерах. Так организация, имеющая залоговое имущество (кредитный автомобиль) защищает свою собственность.

Но есть и варианты, когда на законных основаниях от страховки можно отказаться:

• Когда заёмщик был добросовестным, вовремя делал все взносы, из года в год переоформлял полис. И вот наступает момент, когда сумма долга уменьшилась на столько, что человек в силах досрочно погасить его полностью. Фактически по договору страхование необходимо продлить на следующий год, но практически банк не будет использовать своё право на санкции в случае досрочного закрытия кредита даже в варианте с просрочкой переоформления.
• Если досрочное погашение невозможно, заёмщик думает, обязательно ли платить КАСКО, если машина в кредите, но его срок подходит к концу? Когда наступает новый год, а автокредит заканчивается, например, через полгода, человек может оформить только обязательное ОСАГО и сэкономить на этом.

Применение санкций от банка будет решаться в индивидуальном порядке, это зависит также и от позиции руководства. Можно просчитать этот момент ещё до подписания кредитного договора: собрать информацию по отзывам на банковскую организацию, были ли подобные случаи.

• После 2-3 лет оплаты автокредита банк может пойти навстречу добросовестному клиенту и разрешить оформление другого вида страховки. Но для этого следует действительно быть опытным водителем и ездить безупречно. Так заёмщик докажет, что он способен сохранить свой автомобиль в целостности и дать определённые гарантии банку.

Тогда вопрос, как отказаться от КАСКО, если машина в кредите, будет иметь такой ответ. Честно договориться с сотрудниками банка, имея весомые аргументы и зная, что организация является довольно лояльной в этом плане.

Самое главное, чем стоит руководствоваться, принимая решение о переоформлении страховки, — это пунктами кредитного договора.

Точно определить, можно ли не страховать КАСКО, если машина в кредите, нельзя: есть много вариантов. Но, если человек действительно этого хочет, он должен быть очень добросовестным заёмщиком, опытным водителем и грамотным юристом, чтобы доказать свою правоту банку.

В иных случаях следует позаботиться о сокращении возможных расходов. Есть несколько путей:

1. можно включить стоимость полиса в тело кредита – но только на первый год выплат (при этом нужно будет платить проценты и за эту сумму);
2. позаботиться о первоначальном оформлении КАСКО по франшизе, т.е. оплачивая реальную возможность исправления за счёт страховщиков только крупных дефектов, а также выплату компенсации за угон.

В последнем варианте полис будет стоить значительно дешевле, ведь страховой компании не придётся оплачивать ремонт мелких дефектов.

При оформлении автомобиля в кредит, потребитель сталкивается с предложением банковского работника оформить страховку. Поскольку оформление КАСКО – это дополнительные денежные траты, заемщик стремится отказаться от подобной услуги, в целях экономии финансовых ресурсов.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите? И как оформить автокредит без КАСКО? Ответ содержится в этой статье!

Оформление страховки выгодно как финансовому учреждению, так и заемщику. КАСКО для банка – это способ минимизации рисков. Пока автомобиль в кредите, он – собственность кредитного учреждения.

В случае если машину угонят или она попадет в ДТП, посредством страховки банк вернет часть денег, предоставленных в кредит.

Банк беспокоится за сохранность своего потенциального имущества и желание минимизировать риски обосновано. Гарантия возмещения убытков предоставляется за счет заемщика посредством оформления КАСКО, отсюда много недовольных клиентов.

Но и для заемщика КАСКО – не пустая трата денег. При наступлении страхового случая водитель сможет получить денежную компенсацию и отремонтировать автомобиль либо погасить часть долга перед банком.

Если транспортное средство не застраховано, водителю придется ремонтировать транспортное средство за свой счет, попутно внося ежемесячные платежи по автокредиту, поскольку никаких отсрочек, в такой ситуации, банк предоставлять не обязан.

Подобный вид страхования является добровольным и банковский сотрудник не вправе навязывать его клиентам. Но во многих кредитных организациях КАСКО – обязательное условие и при невыполнении этого пункта, банк отказывает в выдаче кредита заемщику.

Заключая договор страхования транспортного средства, необходимо внимательно читать условия. Клиент имеет право оформить КАСКО на первый год и банк не вправе потребовать пролонгации договора.

Как быть тем, кто КАСКО не хочет? Банки регулярно меняют кредитные условия, делая их более гибкими и адаптируя под желания потребителей. Некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам не оформлять страхование либо снизить его стоимость.

Обязательно ли оформлять КАСКО при покупке новой машины в кредит?

Страхование автомобиля – это для банка гарантия возврата средств, и помощник для водителя в случае форс-мажорных ситуаций (угон, ДТП, стихийное бедствие и прочее).

• Удалить из полиса лишние риски. Договор страхования часто включает комплекс рисков, которые могут быть лишними для вас. Если в вашем регионе не бывает наводнений, если вы не управляете автомобилем в нетрезвом виде, не планируете превышать скорость можно спокойно вычеркивать подобные пункты из договора.
• Разделить платежи. Можно разбить стоимость страховки на несколько частей и заплатить не целую сумму, а по частям. При адекватных просьбах банки идут на уступки.

Если нет желания или возможности платить за страховку можно от нее отказаться. Автокредит без КАСКО возможен! Только следует понимать, что банк сможет отказать клиенту в выдаче кредита. В случае если кредитный инспектор на запрос о займе дал положительный ответ, будьте готовы к следующим последствиям.

1.Предоставление дополнительного пакета документов, подтверждающего платежеспособность заемщика. Обычно автокредит выдается по двум документам – водительские права и паспорт. В подобной ситуации банк сможет затребовать справку о доходах с места трудоустройства и копию трудовой книжки.

2.Увеличение суммы первоначального взноса. Банк, дабы обеспечить себе гарантии, может предложить внести в счет первоначального взноса до 60% от стоимости автомобиля.

3.Повышение процентной ставки. Как и в предыдущем пункте, чтобы себя обезопасить, кредитная организация предложит заем на других условиях с увеличенной процентной ставкой. В этом случае, стоит внимательно просчитать разницу в переплате со страховкой и с новой ставкой, возможно, первый вариант окажется более выгодным.

4.Сокращение срока кредитования – еще один вариант минимизации рисков. В среднем программы по автокредитам рассчитаны на пять лет, в случае отказа от КАСКО банк уменьшит срок кредитования до двух лет.

5.Уменьшение суммы кредита. Банки охотнее выдают в кредит суммы в 1 000 000 рублей, если риски сведены к минимуму. Если решено было отказаться страховать машину, не стоит рассчитывать на такие деньги.

6.Некоторые банки оформляют в кредиты без страховки только подержанные автомобили, другие – новые, что также является ограничением в выборе.

Можно ли не платить КАСКО на второй год автокредита?

Оплаты КАСКО за второй год можно избежать только в том случае, если в договоре не указано, что платежи обязательны в течение всего периода кредита. В противном случае заемщик обязан ежегодно оплачивать страховку, а отказ платить грозит санкциями со стороны кредитной организации.

Но есть возможность уменьшить страховые платежи за последующие года. Можно оформить страховку не на всю стоимость транспортного средства, а на ту сумму, которая осталась в кредите.

Так, если из 500 000 рублей (полная стоимость ТС) 200 000 уже выплачено, можно оформить КАСКО на оставшуюся сумму (300 000).

Если заемщик отказывается от внесения страховых платежей, банк расценивает это как нарушение правил договора.

Банк предпринимает следующие меры к нарушителям:

• потребовать досрочно погасить кредит;
• поменять условия договора (в не лучшую сторону для заемщика);
• расторгнуть договор;
• применить штрафные санкции.

Они покажутся более выгодными, на первый взгляд, но при детальном изучении вопроса окажется так, что сумма переплаты равна либо выше, чем в случае с покупкой КАСКО.

Как не платить КАСКО при автокредите и как соотносятся кредит на автомобиль и автострахование? Смотрите следующее видео:

Бытует стереотип, что приобретение КАСКО – это преимущество владельцев новеньких машин, а страховка для «бэушки» неинтересна из-за высоких цен и жестких требований СК. Так ли это на самом деле? В этой статье мы расскажем обо всех нюансах оформления полиса КАСКО.

Большинство страховщиков предлагает страховку для ТС возрастом до десяти лет на иностранные модели. На автомашины российского автопрома — возрастом до семи лет. Для этих авто при оформлении страховки предлагаются полноценные программы страхования, как и для владельцев новых ТС. То есть страховка в случае угона, частичного ущерба и даже полной гибели «железного коня». Кроме того, оформление КАСКО при покупке подержанного автомобиля предусматривает выбор типа денежной компенсации. Это:

• выплата страховки без учета амортизации;
• выплата денежной компенсации с учетом амортизации ТС.

Важно учитывать, что, оформляя страховку для б/у транспортного средства, практичнее выбирать выплаты без учета амортизации. Тогда есть возможность прибавить еще 15% от первоначальной цены, к стоимости полиса. Но это в том случае, если авто не приобреталось в кредит.

Также часто взамен выплаты страховки при наступлении страхового случая для б/у ТС проводится ремонт на СТО. Станция обслуживания может быть официальным партнером страховой. Кроме того, ремонт делают на станции ремонтного обслуживания в салоне официального представителя, если «железный конь» числится на гарантийном тех.обслуживании. Указанный вариант удобен тем, что в данном случае никогда не принимается во внимание амортизация и износ ТС. Но важно учесть, что если машина еще на гарантии, то выгоднее оформить проведение ремонта на станции тех.обслуживания у официального дилера.

Чтобы понять, сколько стоит оформить полис КАСКО, разберемся, из каких показателей складывается стоимость страховки. Так, СК рассчитывает определенный % стоимости авто, учитывая марку и год выпуска. Затем умножает его на коэффициенты, сокращающие или, наоборот, увеличивающие общую сумму. Используемые коэффициенты будут зависеть от следующих показателей:

• возраст;
• стаж;
• опыт вождения владельца авто
• официальное семейное положение;
• условия эксплуатации и хранения автомашины;
• наличия/отсутствия противоугонки;
• и так далее.

Полученный в ходе расчетов процент от стоимости машины, кладется в основу составления стоимости страховки. Для новенького «железного коня», как правило, берется семь-десять % от стоимости. А при расчете общей стоимости страховки на техническое средство с пробегом он, как правило, больше — иногда доходит до 15-20%. Показатели в данном случае рассчитываются одинаково как для «бэушек», так и для новеньких иномарок.

Для владельца, только начинающего свой водительский стаж, оформление страховки рассматриваемого вида может оказаться более чем выгодным. Так, в случае аварии (ДТП) на ремонт пришлось бы потратить огромную сумму. Даже, если покупка «железного друга» обошлась владельцу недорого. Страховка же покроет все указанные затраты. Да, страховка водителю-новичку обойдется немало. Поскольку для таких автовладельцев действуют коэффициенты, увеличивающие стоимость. В данном случае выгоду автовладельцу может принести применение льготы (франшизы).

Первое — это использование вышеописанной льготы при оформлении страховки. Помимо прочего, при льготной франшизе не будут учитываться возрастные критерии, если автовладелец — новичок. Также денежные выплаты по страховым случаям, в числе которых хищение авто и полная утрата автомашины (в результате ДТП), будут максимальными. Если наиболее важна сохранность ТС, то льготная франшиза станет отличным способом уменьшить стоимость страховки.

Второй способ — обязательный учет износа транспортного средства при расчете денежной выплаты. Для б/у автомобилей, если автомашине примерно один год, этот процент, как правило, не менее 10%. Если машина старше, то он может достигнуть пятидесяти процентов. Ремонт машины не у официального представителя также уменьшит стоимость страховки почти на 20 процентов.

Наконец, при невыплате средств за ремонт, страховая предлагает компенсировать приобретение запчастей. А ремонт при этом оплачивает сам владелец машины. Также владелец вправе самостоятельно уточнить, где и по какой цене будет проводиться ремонт. Это поможет снизить стоимость страховки примерно на 40-45%.

На выбор страховой компании влияют следующие факторы:

• месторасположение офиса;
• стоимость полиса;
• набор страховых рисков;
• наличие скидок;
• наличие дополнительных услуг.

Но основным критерием выбора является уровень надежности страховщика. Надежность могут подтвердить, например, рейтинговые агентства – Эксперт РА, НРА и т.д. Именно этот показатель гарантирует, что при наступлении страхового случая владелец не останется без денежной выплаты. Далее рассмотрим, во сколько обойдется владельцу оформление КАСКО при покупке автомобиля в кредит.

Оформляя кредит на приобретение авто с пробегом, не забывайте, что придется столкнуться с несколькими ограничительными порогами. Так, кредитуемое ТС должно быть не старше трех лет. Пробег для российского «железного коня» — не более 50 тыс. км, а для иномарок — 100 тыс. км. Период, на который банковское учреждение предоставит ссуду, составляет 3-12 месяцев. И только в крайне редких случаях, банковские учреждения согласятся на оформление полиса на длительный срок. Кроме того, оформить страховку КАСКО при покупке автомашины в кредит необходимо. В случае отказа от него, автовладельцу в договоре сразу будет приписано еще 10% годовых.