Какой кредит на машину выгоднее? Список программ и предложений банков постоянно пополняется, и тем труднее бывает выбрать лучшее предложение. Кроме того, специальные займы предлагает каждый крупный автосалон, стремящийся увеличить продажи с помощью партнерства с банками.
Где лучше взять машину в кредит, и от чего зависит итоговая стоимость займа? Если вы приняли решение покупать новый или подержанный автомобиль, то стоит обратить внимание на следующие варианты.
Выгодный кредит на машину можно получить, если вы обращаетесь к дилеру, имеющему официальный статус. Это значит, что он работает непосредственно с производителем, и поэтому может предложить покупателям значительные скидки.
Именно в этом случае салон публикует броскую рекламу: «Беспроцентный кредит», «Займ без переплаты» и т. д. Как работает такая схема?
Когда клиент выбирает, где выгодно взять машину в кредит, он обращает внимание на яркую рекламу, которую сегодня можно увидеть в любом салоне. Дилер заинтересован в том, чтобы быстрее освободить место на торговой площадке для новых автомобилей, поэтому в определенные периоды проводятся специальные акции, позволяющие получить самый выгодный кредит на машину. В чем его отличие от обычных программ кредитования?
- Маркетинговая ставка. Так называют ставку, сниженную за счёт большой скидки, сделанной автосалоном. Скидка может быть равна полной сумме банковских процентов, тогда получится, что займ предоставлен вообще без переплаты.
При этом в кредитном договоре будет указана полная ставка, которая выплачивается по стандартным программам данного банка. Однако для того, чтобы воспользоваться подобным предложением, клиент должен внести большой первый взнос в размере не менее 50%.
- Такой кредит значительно проще получить, особенно при возможности выплатить большой первоначальный взнос. Клиенту достаточно предъявить только 2 документа: паспорт и водительское удостоверение, чтобы был оформлен крупный займ на новую машину.
- Кредиты обычно выдаются на уменьшенный срок, что позволяет понизить переплату, но увеличивает размер ежемесячных платежей. Если обычный автокредит выдаётся на 5-6 лет, то в салоне можно получить займ на 2-3 года. Чем короче срок, тем ниже окажется ставка.
- При получении автокредита через салон можно воспользоваться выгодной программой страхования. Страховку КАСКО обязательно нужно оформлять при любом автокредите, и в этом случае её стоимость может быть уменьшена вдвое за счёт партнёрских соглашений между страховщиком и производителем.
Какой выгодный кредит на машину вы выберете, зависит и от возраста автомобиля. Многие крупные салоны занимаются реализацией подержанных иномарок, однако для их покупки обычно требуется крупный первый взнос – до 30% от стоимости. Ставка при этом растёт, как и стоимость страховки, так как неновая машина – это всегда дополнительный риск для всех участников сделки.
Таким образом, автокредитование через салон – это один из наиболее выгодных вариантов для покупки машины. Целый комплекс льготных условий позволит уменьшить переплату и приобрести новую машину практически за реальную стоимость.
Где выгодней взять кредит на машину, если вы не предполагаете обращаться к официальным дилерам, или на выбранный автомобиль нет никаких специальных сезонных акций? В этом случае заёмщик должен выбрать банковскую программу, по которой кредит предоставляется на нужный тип автомобилей.
Разные банки предлагают кредитные решения для физических лиц, предпринимателей, многие банки кредитуют покупку подержанных автомобилей, приобретённых через салон либо у частных лиц.
Если вы ищете, где выгодней взять машины в кредит, прежде всего стоит обратить внимание на банки, поддерживаемые государством. В России это ВТБ24, Сбербанк и Россельхозбанк: в данных организациях есть возможность оформить займ под минимальные проценты, хотя они предъявляют высокие требования к заёмщикам. Кроме того, чем крупнее банк, тем больше у него программ, среди которых можно выбрать выгодное подходящее решение.
Где брать кредит на машину? Представленные финансовые организации предлагают следующие программы:
- Сбербанк кредитует покупку отечественных машин и иномарок, которые могут быть как новыми, так и подержанными. Процентная ставка в банке будет равна от 14,5 до 16% годовых, однако для тех, у кого есть зарплатные карты Сбербанка, ставки автокредита ниже на 1%.
- Срок кредитования по автозаймам составляет 1-5 лет, и от него зависит величина процентной ставки. Первый взнос по кредиту – от 15% стоимости.
- В ВТБ24 можно воспользоваться программой «Автостандарт» с классическими условиями кредитования. Заёмщик полностью подтверждает занятость и платёжеспособность, в этом случае ставка будет равна 14-18% годовых, срок кредитовании – до 6 лет. Сумма кредита может составлять до 5 млн. рублей.
- Россельхозбанк также предлагает взять кредит по ставке от 14,5% годовых. Срок кредитования – до 5 лет, первоначальный взнос – от 10%. Однако если первый взнос составит от 30%, то ставка по кредиту начнётся от 14%. Если клиент не соглашается страховать жизнь и здоровье, автоматически прибавляется ещё 2%.
Где выгоднее взять кредит на машину? Ответ на этот вопрос каждому заёмщику придётся искать самостоятельно, так как в программах каждого банка есть плюсы и минусы.
Во всех случаях необходимо оформлять страховой полис КАСКО, его цена также может быть включена во всю сумму кредита. Машина превращается в залоговое имущество до того момента, как долг будет полностью погашен.
Для того чтобы обзавестись новым автомобилем, нет необходимости как в былые времена копить деньги на протяжении нескольких лет. Достаточно посетить любой автосалон и выбрать понравившуюся модель авто. После того, как потенциальный автовладелец определится с маркой машины, последует логичный вопрос: что будет выгоднее для покупателя – оформление автокредита прямо в салоне или заем в одном из многочисленных банков?
Чем чревато оформление кредита в автомобильном салоне
Самое главное преимущество приобретения на условиях автокредита нового автомобиля в салоне – оперативность. Пришел, выбрал, прошел тест-драйв, дождался одобрения кредита – и через час можно уехать из автосалона на новенькой машине. Менеджеры банков-партнеров автосалона, принимают заявку на кредит при наличии минимума документов (чаще всего – паспорт и водительские права) и принимают решение о выдаче кредита в течение получаса. Многие банки, представленные в автосалонах, не потребуют даже подтверждения стабильного дохода заемщика – информация о месте работы фиксируется только со слов клиента.
В ожидании банковского решения покупателя угостят чашечкой кофе, расскажут об эксклюзивности предложенной кредитной программы – но при этом приятные и обходительные представители банка умолчат о том, что переплата по автокредиту, оформленному в салоне, будет сопоставима со стоимостью еще одного автомобиля. За скорость и комфорт всегда приходится доплачивать. Процент по автокредиту, оформленному в салоне, априори будет выше, чем по аналогичному кредитному договору, заключенному с банком.
При оформлении кредита в автосалоне представители банков-партнеров рассчитывают, прежде всего, на то, что покупателю психологически трудно отсрочить момент, когда он станет полноправным владельцем понравившегося автомобиля. Нетерпеливый и азартный клиент – находка для автосалона и кредитного менеджера. Такой покупатель не будет дотошно высчитывать будущую переплату при помощи кредитных калькуляторов, и искать самое выгодное банковское предложение.
Кроме того, в автосалоне клиента легко убедить в необходимости приобрести дополнительное оборудование или аксессуары к автомобилю. Результатом может стать удорожание приобретенной машины в два и более раза – с учетом повышенных банковских процентов, комиссий и навязанных опций. Повысить конечную стоимость автомобиля может и полис КАСКО, оформленный у страховщика, которого предложит банк-партнер автосалона. Чаще всего такие полисы обходятся гораздо дороже, нежели самостоятельное оформление страховки.
Оформление автокредита в банке: медленно, но верно
Среди кредитных предложений банков автокредитование – довольно серьезный сегмент услуг. В отличие от кредита на покупку авто, оформленного в автосалоне, банковский кредит – мероприятие не очень быстрое. В среднем заемщику придется потратить 7-10 дней на сбор необходимого пакета документов, оформление заявки и ожидание ее рассмотрения. После подписания договоров по кредиту и залогу заемщик получает в пользование желанный автомобиль.
При оформлении банковского автокредита возможны схемы экспресс-кредитования или предоставление займа по упрощенной схеме. Это выгодно тем заемщикам, кто не сможет подтвердить официальный доход. Однако при заключении договора автокредитования следует, по возможности, соблюдать главное правило получение наиболее выгодных условий от банка: чем большее количество документов, подтверждающих его кредитоспособность, сможет предоставить потенциальный заемщик и чем безупречнее его кредитная история, тем больше шансов получить преференции от банка. Дополнительным стимулом для банка на применение льготных условий предоставления кредита станет привлечение заемщиком поручителей или созаемщиков, имеющих стабильный доходов и устойчивое финансовое положение.
Банковский автокредит предоставляется сроком до 7 лет, первоначальный взнос может составлять от 0 до 30 процентов. Если у заемщика недостает до самостоятельной покупки автомобиля небольшой суммы, ему будет выгоднее оформить простой кредит наличными деньгами в банке, без залога автомобиля.
Банков, заключающих договор автокредитования без внесения первоначального взноса, не очень много. И их предложения отличаются повышенной процентной ставкой по сравнению со стандартной схемой (первоначальный взнос – 10% от стоимости авто) и обязанностью приобрести КАСКО в обязательном порядке. Кроме того, банки могут потребовать обязательное поручительство физических или юридических лиц.
Сравнительно недавно главным недостатком банковских автокредитов было обязательное оформление страховки КАСКО только в тех компаниях, которые предлагал банк. Сегодня такое требование кредитных учреждений признано незаконным, и заемщик вправе сам решать, где и как он будет заключать страховой договор.
Преимущество оформления автокредита в банке – в большей свободе действий заемщика. Потенциальный владелец автомобиля может сравнить банковские предложения многих финансовых учреждений, просчитать все дополнительные расходы и выбрать наиболее эффективный вариант. И при наличии трех факторов: первоначальный взнос, стабильный официально подтвержденный доход и отсутствие просрочек по предыдущим кредитам – заемщик может рассчитывать на лояльное и благожелательное отношение банков, которое будет подтверждено необременительными процентными ставками.
Как правило, автокредит оформляется на несколько лет, поэтому очень важно в это время сотрудничать с надёжной финансовой организацией, которая не подведёт.
Существует пять основных критериев, на которые стоит обращать внимание при выборе финансового учреждения:
1. Выгодное предложение. Если вы занимаете деньги, то логично предположить, что вы хотите меньше переплатить за кредит, поэтому главным при выборе банка является полная стоимость кредита – это процентная ставка плюс все комиссии и дополнительные сборы. Данный показатель должен быть указан в договоре. Если вы хотите подсчитать ставку ещё до визита в банк, то можете воспользоваться калькулятором автокредитов Сравни.ру, который выстроит рейтинг самых выгодных предложениях, ориентируясь на конечную цену займа.
2. Первоначальный взнос. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то выбирайте банк с соответствующим предложением. Чем больше взнос – тем меньше переплата по кредиту. Нет денег на первый платёж – идите в тот банк, в котором это доступно.
3. Страхование. Здесь предстоит непростой выбор. Большая часть банков требуют от приобрести полис каско, стоимость которого может составлять 7-10% от цены автомобиля, что приводит к существенному увеличению затрат. С другой стороны, некоторые банки предлагают автокредиты без обязательно покупки страховки, но за это придется дополнительно заплатить несколько процентов. Внимательно рассчитайте переплату по первому и второму варианту – выберете тот банк, где переплата будет меньше.
4. Доступность погашения автокредита. Очень важный фактор, о котором обычно не задумываются при получении займа. Взятые деньги придется ежемесячно возвращать. Вы можете получить дешёвый кредит в малоизвестном банке, но потом мучиться с оплатой долга, поскольку офисы банка могут быть закрыты по выходным, далеко расположены от дома или места работы. Советуем выбирать банк, который находится неподалеку от маршрута вашего передвижения, имеет возможность оплаты долга через терминал (банкомат) или с помощью интернет-банкинга.
5. Узнайте отзывы о банке. Часто неудобство сотрудничества с кредитным учреждением может перечеркнуть его привлекательные условия: в банке могут работать некомпетентные сотрудники, при возникновении задержек в выплатах могут возникать угрозы или в банке постоянно могут быть очереди, отнимающие время. Поспрашивайте знакомых, коллег или поищите отзывы о банке на Сравни.ру – на основании полученной информации делайте выбор.
Совет Сравни.ру: У любого потребителя может возникнуть конфликт интересов с продавцом машины. Как правило, автодилеры сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому они предлагают оформить займ у одного из рекомендованных кредитных учреждений. Здесь вы рискуете попасть в ситуацию, когда вам навяжут невыгодный кредит с повышенной процентной ставкой. Не поддавайтесь на уговоры продавца, вы вправе делать выбор самостоятельно: если вам предлагают хорошие условия – соглашайтесь, сомневаетесь в этом – найдите другой банк.