На рынке страхования огромное количество предложений по дешевому КАСКО. Это и спецпрограммы и акции, различные урезанные покрытия и прочее. Как же разобраться в этом разнообразии вариаций дешевых КАСКО и опций, которые страховщики предлагают своим клиентам? Попробуем вместе выяснить в чем подвох и правда экономного КАСКО и действительно ли купленный продукт будет соответствовать вашим потребностям.
Страховые компании часто демпингуют, снижая тарифы для привлечения новых клиентов в свой портфель. Такие компании скорее всего уже столкнулись с большими проблемами и за счет снижения стоимости наращивают свои страховые активы, тем самым еще больше усугубляя ситуацию. Если компания маленькая и молодая, то скорее всего они проработают на демпинге года 3-4 и в скором времени обанкротятся, и выплату по КАСКО в таком случае не удастся получить даже через суд. Поэтому, выбирая страховую компанию, нужно выяснить, почему цена намного дешевле, чем у конкурентов. А если компания надежная, то цена может складываться из целого ряда опций, которые может включать страховка. Ниже мы подробно опишем за счет каких опций можно купить дешевое КАСКО.
Франшиза – это та часть ущерба, которая покрывается страхователем самостоятельно при наступлении страхового случая. Существует несколько вариаций франшизы.
- Безусловная франшиза – постоянная сумма, которая всегда покрывается покупателем самостоятельно.
- Условная франшиза – сумма, которая покрывается страхователем при определенных условиях, например, если сумма убытка больше установленной франшизы, то страховая компания покрывает весь убыток полностью. Если сумма убытка меньше установленной франшизы, то страхователь ремонтирует авто самостоятельно. Также условная франшиза может зависеть от условия: виновен или не виновен страхователь при страховом случае. Если виновен- то оплачиваете ремонт самостоятельно на сумму франшизы, если невиновен- то все оплачивает страховая компания. Этот вид франшизы в современном страховании на российском рынке встречается уже намного реже, так как опытные страхователи уже знают, как сделать ущерб, превышающий сумму франшизы.
- Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, возрастающая франшиза в зависимости от количества страховых случаев. Например, 1-й страховой случай компания оплачивает ремонт полностью, 2-й страховой случай удерживает 5 % от стоимости автомобиля, и выплачивает лишь остаток суммы ущерба, т.е. 5 % стоимости авто вы покрываете самостоятельно. 3-й страховой случай удерживает 10% и так по возрастанию. Такой вид франшизы очень снижает стоимость КАСКО и делает его дешевым, но не выгодным, если у вас бывает более 1 ДТП в год.
- Франшиза со 2-го страхового случая. Этот вид франшизы встречается довольно часто и позволяет удешевить полис на 10-20 %. В такой формулировке франшиза безусловная. Т.е. первый страховой случай компания оплачивает полностью, а со 2-го страхового случая и все последующие ваше участие составляет ровно сумму франшизы прописанной в полисе.
Выбирая агрегатную страховую сумму можно существенно дешевле купить КАСКО. Агрегатная – это значит вычитаемая. Что это такое и как работает? В разных страховых компаниях это понятие формулируют по — разному. Здесь нужно внимательно читать правила страхования. Некоторые страховщики высчитывают процент агрегатной выплаты при ущербе, некоторые страховые компании применяют агрегатную выплату только по рискам угон и полная гибель.
Вариант №1. Если в полисе установлена агрегатная страховая сумма, то это влечет к сокращению каждой выплаты на процент выплат.Проще это рассмотреть на примере.
Например, 1-й страховой случай повлек убыток на 50 000. Общая страховая сумма 800 000 руб. После выплаты страховая сумма сокращается до 750 000 руб. В проценте это на 6,25%.2-й страховой случай повлек убыток на 80 000 руб. Выплата составит 71520 руб. согласно пропорции:
80000/750 000*100=10,6 % агрегатная выплата. 80000-10,6%= 71520 руб. к выплате. Очевидно, что 3-я страховая выплата будет еще меньше.
Вариант №2. Может быть агрегатная выплата при угоне и полной гибели, если уже были выплаты, но на риске ущерб выплата не скажется.
Например, 1-й страховой случай произошел на сумму 30 000 руб. Агрегатная страховая сумма 500 000. Выплата полная. Второй страховой случай на 50 000, но агрегатная страховая сумма уже 500 000-30 000= 470 000. Выплата полная. Третий страховой случай – угон или полная гибель, выплата – 470 000 -50 000 руб. = 420000 руб. минус износ до 15 %. Итого 357 000 общая выплата.
Таким образом, вы понимаете, что выгоднее будет оформить КАСКО с неагрегатной страховой суммой, т.е. постоянной и не вычитаемой.
КАСКО Спецпрограмма 50 на 50 предполагает 50 % оплаты полной премии полиса. Сюда нельзя включить франшизу и рассрочку. Этот вид КАСКО встречается во многих страховых компаниях: Согласие, Альфастрахование, Ингосстрах, ВСК и Росгосстрах.
Расчет тарифа зависит от параметров: возраст, стаж, семейное положение, наличие детей. Дешевле и выгоднее такое страховой полис для опытных водителей со стажем вождения от 5 лет и возрастом от 25 лет. Сумма страховки во всех компаниях разная, а условия примерно одинаковые. Суть в следующем: если за год страховых случаев не произошло, то хорошо, вы сэкономили на КАСКО 50 % от стоимости и ничего платить не надо. Если произошел страховой случай, то у вас есть выбор: обратиться в страховую компанию и продлить полис до конца года, оплатив 50 % первоначальной стоимости, или отремонтировать авто самостоятельно, если сумма ущерба меньше взноса.
Такой вид страхового полиса может подойти и для кредитного автомобиля, если вы согласуете заранее это дешевое КАСКО с банком.
Итак, самый дешевый вариант КАСКО –это направление страховой компании на СТО. По умолчанию, на автомобили до 3-х лет страховая направляет на ремонт на официальный дилер. Свыше 3-х лет на неофициальный дилер.
Покупая КАСКО по дешевой цене, нужно сначала задуматься: почему так дешево, изучить правила страхования и какие риски будут включены в полис. Соответствует ли цена качеству и вашим потребностям к страховке КАСКО.
Для выбора варианта страхования на рынке множество различных программ. Мы вам дадим несколько советов для более детального подхода к этой задаче.
Затем выбрать несколько компаний с самой дешевой стоимостью и проанализировать условия страхования. Если разбираться в деталях, то вы сможете найти массу преимуществ в той или иной компании, но на это может понадобиться немало времени. Поэтому здесь проще будет обратиться к специалисту, задав интересующие вас вопросы.
Если вы выбрали подходящий вариант, но сумма все равно великовата, можно оформить КАСКО в рассрочку. Это будет чуть дороже, чем единовременный платеж, но зато у вас есть время до следующего платежа.
- Ежемесячные;
- ежеквартальные 1 раз в три месяца;
- 2 платежа: второй платеж через 3 месяца или через 6 месяцев.
Вполне может быть, что вас заинтересуют многие из них и мы вам более подробно расскажем о них и сделаем расчет. Не все из спецпрограмм соответствуют понятию полного КАСКО, конечно они ограничены по покрытию, иначе не назывались бы спецпрограммой, но ввиду дешевой стоимости полиса, вполне могут удовлетворить потребности многих автовладельцев. Ознакомиться со спецпрограммами можно в нашей предыдущей стате — тут.
При оформлении автокредита многие банки требуют оформить полис КАСКО и предоставить копию полиса и квитанцию в банк. Особенно это актуально для заемщиков на второй год выдачи кредита и все последующие. Оно и понятно: любой финансовой организации нужно быть уверенной, что залоговое имущество банка будет в целости и сохранности, обеспеченности возврата денежных средств и процентов, из которых и состоит прибыль банка. Страхование – это необходимая мера для всех видов залогового имущества. Это относится и к домам, квартирам, складам, фермам, заводам, всего имущества, которое приобретается на кредитные средства. А автомобиль относится к более рисковому виду кредитования. Каждый день происходит тысячи ДТП по всему миру, машины разбиваются до полной гибели. Угоняют также сотни автомобилей каждый день. Статистика говорит сама за себя.
Ранее мы писали о том, обязательно ли каско для банка и какие условия по каско в ВТБ, Сбербанке и Сетилем банке.
В наши кризисные времена многие банки идут на уступки и разрешают оформить страховку со многими льготами.
- КАСКО с франшизой
- КАСКО в рассрочку
- КАСКО с агрегатной страховой суммой
- КАСКО по двум рискам: угон и полная гибель или КАСКО с большой франшизой свыше 60 000 руб.
- КАСКО по спецпрограмме, КАСКО 50 на 50 и многие другие.
Все вышеперечисленное позволяет дешево купить КАСКО для банка, а вам оставаться уверенным в завтрашнем дне. Мы уже много рассказывали вам об экономном КАСКО для банка в других статьях. Ведь если не будет страхового полиса, готовы ли вы работать за двоих, чтобы закрыть кредит? Да ещё и остаться совсем без машины? Это влечет и транспортные неудобства и денежные. Понятно, что маленький ущерб вы можете покрыть самостоятельно, а если крупное ДТП? Страховка в помощь. Подумайте об этом.
Автострахование делится на обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО.
Но возникает ситуация, когда добровольное страхование становиться обязательным условием получения кредита на автомобиль.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-38-65 . Это быстро и бесплатно !. Это быстро и бесплатно!
Ответ на этот вопрос кроется в целях, которые преследует банк давая клиенту кредит на автомобиль. По сути, он дает в пользование свое имущество, а потому диктует клиентам требования и условия на которых они могут им воспользоваться.
КАСКО на сегодняшний день – обязательное условие автокредитования в большинстве банков. Благодаря использованию этого полиса финансовая структура практически не рискует своими ресурсами – бюджетом.
При этом банк, как заинтересованная сторона, стремиться с помощью страховки полностью покрыть расходы или их минимизировать. Такую возможность дает только полное КАСКО (больше нюансов о полном КАСКО и его отличии от частичного, можно узнать в этом материале).
Ущерб – данный вид страховых случаев подразумевает страховку от:
повреждений в результате ДТП по чьей – либо вине (даже если виновен владелец полиса);- причинение вреда в результате действия третьих лиц (поцарапали, побили, сняли колесо, и прочие противоправные действия);
- природных катаклизмов;
- техногенных катастроф;
- аварий и повреждений по вине коммунальных служб;
- иногда встречается страховка от террористических актов;
- получение повреждений в результате буксировке, транспортирования автомобиля.
Это наиболее распространенные риски, от которых страхуют машину по категории ущерб.
Хищение или угон – это риск, который предусматривает страхование от похищения, разбоя и угона автомобиля.
Тотальная техническая гибель автомобиля – это полное разрушения транспортного средства с технической точки зрения, которое не подлежит восстановлению.
Также, полное КАСКО для банка может иметь несколько дополнительных условий:
Франшиза в страховании КАСКО – это определенная сумма, в рамках которой владелец полиса самостоятельно может совершать ремонт транспортного средства. Бывает статической и динамической. Если сумма нанесенного ущерба превышает франшизу, то его ремонт осуществляет страховая компания.
- Банк является владельцем автомобиля, который находится в пользовании у клиента, а потому требует исполнения условий его эксплуатации.
- Как и любое предприятие финансовые структуры стремятся свести риски потерь к минимуму.
- Полный полис КАСКО обладает максимально обширным спектром рисков, по которым банк может получить компенсацию.
- В таком полисе, при тотальной технической гибели автомобиля, выгодополучателю компенсируется сумма от 70% до полной страховой стоимости транспортного средства, если договор предусматривает не использовать коэффициент износа.
Из этих позиций можно сделать вывод, что использованием добровольного страхования банк стремится при любых ситуациях избежать финансовых потерь.
Данным вопросом задаются многие, кто оформил кредит со страховкой и надеется снизить расходы по этой части. Но тут есть однозначный ответ – не платить КАСКО, т.е. отказаться от него можно только в случае выкупа автомобиля, когда он перейдет в собственность клиента.
Подробнее о том, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите, можно узнать тут.
Использование добровольного автомобильного страхования было условием предоставления кредита на транспортное средство, а отказ выполнять условия договора может являться причиной его расторжения и изъятия автомобиля. Поэтому ответ однозначный – нет.
Как упоминалось выше, автомобиль находиться в залоге у банка до того момента, пока клиент полностью не внесет полную стоимость за транспортное средство. Поэтому не делать полис не получится.
Зачастую условия договора кредитования предусматривают использование добровольного страхования на протяжении всего периода кредитования. Отказаться от него досрочно можно только в случае погашения кредита заранее.
Но есть также один нюанс, за первый год клиент выплачивает определенную сумму залоговой стоимости автомобиля банку, а потому может требовать пересмотра страховой стоимости автомобиля, а это в свою очередь может снизить стоимость полиса. Но избежать платежей законным способом не существует.
Мы уже знаем, что оформление КАСКО было одним из условий подписания договора кредитования. Поэтому банк расценит отсутствие выплат по страховке как нарушения договора.
Все возможные штрафные санкции и ответные действия банка перечислены в договоре, самые распространенные из них это:
- введение штрафных санкций;
- изъятие автомобиля;
- досрочная выплата кредита.
КАСКО – дорогостоящая услуга, поэтому многие автовладельцы стараются избежать ее оформления. К счастью, существуют банки, не требующие КАСКО в обязательном порядке, в качестве полиса подойдет ОСАГО, который стоит на порядок дешевле (более детально о том, чем отличается КАСКО от ОСАГО и что выгоднее, читайте тут). Однако при этом придется соблюсти ряд других требований, которые гарантируют сведение к минимуму рисков по этой сделке.
Дополнительными условиями кредитования без оформления полиса могут быть:
- обязательное поручительство лица по долговым обязательствам;
- дополнительное подтверждение платежеспособности клиента;
- большой первый взнос по кредиту;
- небольшой срок кредитования;
- высокая процентная ставка.
Перечень банков, которые предоставляют кредит без КАСКО:
| № п/п | Банк | Стоимость авто Тыс. руб. | Первоначальный Взнос по кредиту, % | Срок кредитования Месс. | Годовая ставка, % |
| 1 | UniCredit Bank | 300-920 | 20 и больше | 12-36 | 7.67 |
| 2 | ВТБ24 | 300-920 | От 20 | 12-36 | 8.9 |
| 3 | РН Банк | 100-1000 | 20 и более | До 36 | 9.4 |
| 4 | Совкомбанк | До 920 | От 20 и больше | 6-36 | 9.8 |
| 5 | BMW Group | 135-1500 | От 10 | 12-60 | 9.9-14 |
| 6 | Связь Банк | 100-920 | От 30 | 6-36 | 10.75 |
| 7 | Плюс Банк | 30-1500 | От 20 | 12-36 | 11.25 |
| 8 | Банк Зенит | 100-6500 | От 15 | 12-84 | 13 |
| 9 | Локобанк | 250-5000 | Нет взноса | 12-84 | 13.9-25.9 |
| 10 | Московский кредитный банк | 120-4000 | От 20 | 6-84 | 13.5-29.5 |
Страхование КАСКО при автокредите во многих банках является обязательным, и если уже подписан договор, который предусматривает это условие, то отказаться от выплат клиент не имеет права. Выгодополучателем в таком случае становиться банк. Для того что бы избежать КАСКО – стоит обратиться к другим банкам, или выплатить существующий кредит досрочно.
Полезное видео
Смотрим интересное видео по данной статье:
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Добрый день, Геннадий! Посмотрим, можно ли оформить автокредит без КАСКО и какие будут при этом условия кредитных организаций.
Геннадий, если хотите быстро узнать условия кредитных учреждений, оформляющих автокредиты, пошлите с бесплатного сервиса заявку в онлайн-режиме. Она попадет в разные банки, и Вы быстро начнете получать их предложения:
Одним из банковских требований при автокредите является полис КАСКО. По закону эта страховка добровольная, т.е. заемщик имеет право отказаться от неё.
Однако банки настаивают на страховке, а если клиент стоит на своем, просто отказывают в займе. Поэтому многие автолюбители, решившие взять ссуду в банке на покупку транспортного средства, ищут способы, как отказаться от КАСКО при автокредите, потому что это лишние расходы.
Посмотрим, стоит ли отказываться от страховки, и выгоден ли такой отказ.
Требование выдвигается банками, чтобы максимально минимизировать риски невозврата кредита. Автомобиль, хотя и будет в распоряжении заемщика, принадлежит банку, пока не будет полностью оплачен. Он является предметом залога.
Если заемщик перестанет платить по счетам, кредитное учреждение изымает автомобиль (по решению суда), продает его и возвращает ссуду.
Но имеется выгода и для заемщика. При ДТП и наступлении прочих страховых случаев ему возместят ущерб. Без страховки все расходы понесет сам клиент. Даже при уничтожении автомобиля кредитополучателю надо будет ежемесячно вносить платежи за кредит, пока он не будет погашен.
Также отметим, что страховка КАСКО снизит процентные ставки.
Однако договор страхования следует заключать с надежной компанией, не увиливающей разными способами от выплат при наступлении страхового случая.
Правда, чаще всего банк настаивает на заключении договора с партнерскими фирмами, мотивируя это тем, что это проверенные компании. Но основная причина – финансовая. За каждого присланного клиента страховая компания возвращает банку серьезные комиссионные, поэтому страховка в таких случаях обходится дороже.
В РФ имеются банки, оформляющие автокредит и без полиса КАСКО.
Заемщику надо быть готовым к:
• Введению дополнительных комиссий;
• Малому сроку ссуды. Если с КАСКО можно рассчитывать на возврат займа в течение 5-7 лет, без него, максимум – на 3 года. Конечно, могут быть исключения, но они как раз и подтверждают общее правило;
• Уменьшению размера ссуды. Предельная сумма составит 1 млн. рублей, что ограничит клиента в выборе марки автомобиля. Дорогостоящие модели будут недоступны;
• Повышению аванса. С КАСКО обычно требуется первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости выбранного авто. Без страховки банк может потребовать до 50%;
• Предоставлению дополнительных документов.
Если банк отказывается выдать Вам автокредит без КАСКО, а его условия Вас радуют, рекомендуем следующее. Первый год взять страховку, а вот на второй год отказаться, если в договоре имеется такая возможность, или взять её не на оставшуюся стоимость авто.
Вот как надо рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль. К примеру, Вы взяли кредит на 800 тыс., первый год выплатили 300 тыс., на второй год можно взять страховку на 500 тыс.
Предлагаем Вам небольшой список кредитных учреждений, выдающих автокредит только с КАСКО: