При получении автокредита заемщик настолько рад долгожданному приобретению, что зачастую даже не читает договор перед подписанием. Он с радостью отказывается от дополнительной страховки, считая эту статью расходов слишком затратной и ненужной. Ведь жизнь так прекрасна, что же может случиться? Проходит время, наступают серые будни, и вы задумываетесь о том, что расторжение автокредита может стать идеальным вариантом разрешения сложной финансовой ситуации.
Оплачивать взносы по договору автокредита приходится из собственного кошелька, и с каждым разом это становится все труднее и труднее. Вы не воспользовались возможностью застраховать риски при заключении кредитного договора и попали в одну из сложных ситуаций (потеряли работу, заболели и т. д.). В голове постоянно крутится один и тот же вопрос: как же избавиться от займа? В большинстве случаев при подписании бумаг банки предлагают страхование жизни и трудоспособности. Но данным предложением клиенты пренебрегают, руководствуясь высокой стоимостью услуг страховых компаний.
Как отказаться от автокредита и на каком этапе сделки это возможно с минимальными затратами? Если денежные средства еще не переведены банком на расчетный счет автосалона, смело отказывайтесь от займа. Это самый экономный вариант отказа от покупки в кредит, поскольку удерживается только сумма неустойки, а остальное возвращается заемщику, то есть вам. В неустойку входит оформление займа, открытие счета и комиссия за проведение операций с денежными средствами.
Если же покупка совершена, вы получили право собственности на автомобиль, а деньги перечислены на текущий счет автосалона, расторгнуть договор автокредита будет намного сложнее.
Ваших ресурсов недостаточно, чтобы и дальше тянуть на своих плечах тяжелый груз, и вы задумались над тем, как расторгнуть автокредит? Банком могут быть предложены свои варианты избавления от долговой воронки.
Первый вариант — досрочное прекращение займа. На ранних этапах развития рынка кредитования банками не рассматривался такой вариант развития событий, потому что в этом случае они терпели убытки. Сейчас же пункт о досрочном прекращении есть практически во всех кредитных договорах, и в соответствии с ним заемщик погашает оставшуюся сумму ссуды после возврата транспортного средства. Но такой вариант подходит лишь для случаев, когда большая часть займа уже выплачена.
Второй способ — это расторжение договора по обоюдному согласию. Банк предлагает клиенту продать автомобиль, а часть средств отдать в счет погашения долга. Но, бывает, сумма, полученная от продажи, меньше суммы займа. В этом случае банк требует от заемщика погасить остаток долга в сжатые сроки.
Возможно и расторжение в одностороннем порядке. Оно происходит, если заемщик нарушает обязательства по договору. Клиенту приходит уведомление из банка о том, что договор будет расторгнут. В таком случае остаток долга и неустойку придется вернуть сразу. Если же заемщик окажется не в состоянии это сделать, банк может продать договор коллекторскому агентству. И тогда заемщика, кроме погашения автокредита, ждет еще выплата пени, которая иногда достигает невероятных размеров.
Последний вариант — это расторжение договора автокредитирования в суде. Самый хлопотный и невыгодный вариант, поскольку в этом случае придется оплачивать судебные издержки. Если суд примет сторону банка, заложенное имущество будет изъято и выставлено на продажу.
Теперь вы знаете, как избавиться от автокредита. Копнув глубже, становится понятно, что расторжение договора с банковским учреждением — дело хлопотное и затратное. Именно поэтому, планируя его оформление, следует предварительно оценить свои финансовые риски и возможности. Также нужно изучить условия договора, обращая самое пристальное внимание на разделы, в которых прописаны санкции, применяемые банком при отказе от автокредита, и особенно те, что напечатаны мелким шрифтом. При оформлении сделки не торопитесь подписывать все бумаги, предложите менеджеру просчитать все возможные варианты развития событий.
Продать свой кредитный автомобиль, как бы странно это не звучало, со временем желает все большее количество автовладельцев. Причинами подобной экстренной ситуации могут стать:
- Раздел нажитого имущества, в момент бракоразводного процесса;
- Приобретение нового автомобиля;
- Невыплаченный кредит по автомобилю.
Однако в жизни, существуют довольно сложные ситуации, даже можно сказать неблагоприятные кризисные условия, которые способны превратить благонадежного заемщика в злостного должника и неплательщика. Как же в данном случае, избавиться от автокредита с минимальными потерями?
Если вы чувствуете, что скоро настанут условия, при которых вы не сможете оплачивать свой автокредит – приступайте к поискам нового владельца вашей машине. Как только покупатель будет найден, поставьте в известность банк, что вы желаете закрыть вопрос с кредитом, а также о том, что новый владелец уже найден. Процесс продажи подобного автомобиля обуславливается заключением трехстороннего договора между владельцем, банком и его покупателем. В свою очередь, банк обязуется после выплаты всего долга, вывести транспортное средство из реестра залогового имущества, новый владелец – внесет стоимость за автомобиль, заемщик – передает автомобиль ему во владение вместе со всей документацией и договором купли-продажи, а полученные с продажи денежные средства моментально вносит на кредитный счет.
Плюсы: Вопрос, относительно автокредита полностью закрывается с наиболее минимальными затратами – пропадают лишь те деньги, которые были уже внесены за кредит.
Минусы: Необходимо потратить определенное количество времени, на поиски нового покупателя.
Плюсы: Вам не придется тратить свое личное время на продажу транспортного средства. Всю работу будет осуществлять брокер, который представляет банковские интересы. Он покажет ваш автомобиль потенциальным покупателям, поместит объявления о продаже машины на специализированных сайтах и в прессе, снимет авто с учета, а также займется подготовкой документации.
Минус: Стоимость, которая указывается банковским учреждением, на 10-15% ниже рыночной цены, так как банковские интересы – это продать автомобиль как можно быстрее. В свою очередь, услуги брокера также оцениваются порядком около 10%. В итоге, чистая выручка за проданный автомобиль будет составлять до 75-80% от реальной его стоимости. Разумеется, что этого может не хватить для того, чтобы полностью и безвозвратно погасить кредит. В таком случае, эту разницу должен будет компенсировать непосредственно заемщик за личный счет.
Специализированные автомобильные аукционы – это довольно популярный и развитый способ продать кредитный автомобиль. В свою очередь, насчитывается немалое количество организаций, которые занимаются данным видом деятельности. Автомобили могут выставляться на торги, как по собственной воле его владельца, так и по решению суда на конфискацию транспортного средства.
Добровольный способ. В данном случае, банк и заемщик выставляют транспортное средство на торги и, соответственно, продают его тому покупателю, который предложит наибольшую стоимость. Участники данной сделки визируют трехстороннее соглашение, автомобиль снимается с учета и отдается новому владельцу. В свою очередь, заемщик с полученных средств погашает свой кредитный долг.
Плюсы: Продажа автомобиля осуществляется по максимально возможной стоимости.
Минусы: Для того чтобы быстро и незамедлительно продать машину, понадобится выставить стоимость на 15-20% ниже рыночной цены.
Принудительный способ. Данный метод применяет к тем заемщикам, которые длительное время не выплачивают кредит. В соответствии с этим, финансовое учреждение подает в суд и выигрывает дело, после чего автомобиль забирается на штрафную площадку. Исполнительная служба объявляет о старте аукционных торгов, в процессе которых автомобиль продается за сумму, которая будет предложена покупателями (на 20-25% ниже рыночной стоимости).
Разумеется, что продать свое кредитное транспортное средство вполне возможно, тем более для дальнейшего погашения займа. Тем не менее, необходимо адекватно оценить собственные финансовые возможности, дабы в дальнейшем не навредить собственному бюджету.
Большинство заёмщиков во время оформления кредита не задумываются о том, как они будут действовать, если обанкротятся. А поэтому, когда возникает сложная финансовая ситуация и должник больше не в состоянии платить по кредиту, он начинает искать выход. Как избавиться от кредита законным способом? Об этом пойдёт речь далее.
Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.
По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.
По закону списывать долг банк может, если клиент умер. Также долг прощается, если сумма кредита меньше растрат на сам процесс взыскания или истёк срок исковой давности.
Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.
Реструктуризация долга — это процедура, согласно которой банк изменяет условия обслуживания долга (график оплаты, проценты, сумму, срок возврата и т. д.). Вас интересует, как избавиться от кредитов? По утверждению финансовых экспертов, реструктуризация — это наиболее простой и доступный метод. Чтобы провести реструктуризацию просроченного долга, обратитесь в отделение финансовой организации и напишите соответствующее заявление.
Прощать долг никто не станет, но после кредитного совета будет принято решение об изменении условий оплаты. Банк может уменьшить проценты и продлить срок погашения долга. Чтобы кредитор пошёл навстречу, заёмщик должен доказать свою неплатёжеспособность.
Если временные трудности возникли из-за потери трудоспособности, то клиенту полагается отсрочка платежей на какой-то определённый срок. После выхода на работу заёмщик продолжит выплачивать кредит.
Если вы не знаете, как избавиться от кредитов, не нарушая закона, то воспользуйтесь кредитными каникулами. Отсрочка платежа — это процедура, согласно которой банк переносит оплату полной суммы долга на определенный срок. Во время этого периода должник оплачивает только проценты.
Этот вариант не подойдёт для тех людей, которые имеют не один кредит, так как отсрочка платежа — это временное решение проблемы. Минус в том, что сумма кредита со временем увеличивается, так как должник оплачивает только проценты, а не основную сумму.
Некоторые финансовые учреждения включают в данный период и проценты, это очень выгодно, но далеко не все банки предлагают такие условия. Согласно договору, человек платит в банке основную сумму без процентов и, как следствие, без переплат. Однако оформить отсрочку на таких условиях могут далеко не все клиенты.
При банкротстве физических лиц банк имеет право реализовать залоговое имущество. Однако этим методом погашения может воспользоваться и сам должник. Это простой и быстрый метод избавления от кредита. Если суммы, полученной после продажи, недостаточно для погашения долга, то можно покрыть хотя бы большую её часть.
Если вы решились на продажу имущества, то учитывайте важные нюансы. Финансовые эксперты рекомендуют продавать имущество самостоятельно, так как коммерческие учреждения продают его на 15–20% дешевле его реальной стоимости.
После того как вы приняли решение самостоятельно заняться продажей имущества, посетите банковскую организацию и предупредите их о своём желании. А уже после снятия запрета на отчуждение занимайтесь продажей. В противном случае вы можете потерять покупателя. Будьте готовы к дополнительным расходам:
- государственной пошлине;
- услугам нотариуса;
- взносу в пенсионный фонд.
Вы можете договориться с покупателем, чтобы разделить эти затраты пополам.
Согласно договору, банк имеет право наложить на вас штраф за досрочное погашение долга. Но с учётом кризиса в последнее время банки редко используют эту меру.
Если денег после продажи не хватило на погашение всей суммы долга, но вы хотите любой ценой избавиться от кредита, то попросите, чтобы кредитор заморозил или изменил график платежей. В этом случае самая сложная задача — отыскать покупателя, который заплатит хорошие деньги за имущество.
Если вы имеете долги по кредиту, которые вы не в состоянии платить, обратитесь к своему поручителю. Поручитель — это человек, который в случае неплатёжеспособности заёмщика готов платить за него кредит. Вы можете попросить поручителя на какое-то время взять на себя оплату кредита, а сами ищите другие способы, как погасить долг.
Если поручитель погасит задолженность полностью, то вам остаётся договориться о том, как вы ему отдадите деньги. В некоторых финансовых организациях поддержка поручителей действует на протяжении всего срока договора, а в других — не дольше 6 месяцев.
Избавляться от кредита можно ещё одним способом, для этого заёмщик должен обратиться в суд, чтобы подтвердить своё банкротство. Этим методом можно пользоваться 1 раз за 5 лет, это крайняя мера, так как потом должник уже не сможет оформить кредит.
Когда суд признает заёмщика банкротом, часть имущества будет реализована для погашения кредита. Если полученной суммы не хватит, чтобы оплатить кредитный долг, то остальные деньги должник обязуется выплатить на протяжении определённого периода.
Суд признает банкротство заёмщика только при соблюдении следующих условий:
- сумма кредита составляет от 10 000 рублей;
- заёмщик не платил по кредиту в течение 3 месяцев;
- после отправки исполнительного документа должнику и судебным исполнителям прошёл 1 месяц.
Многих заёмщиков интересует, как списать долги по кредитам. Периодически финансовые организации прощают большое количество безнадёжных кредитов. Это происходит в тех случаях, если банк предпринимал различные меры в отношении должника, но на него ничего не действует. Даже судебные исполнители бессильны, если у заёмщика нет имущества и источников дохода.
Списание долга по кредиту — это длинный и сложный путь, на котором должнику придётся встретиться с давлением банковской организации, коллекторской службы и судебных исполнителей. Банк может списать кредит через 2-3 года после просрочки.
Списание кредита возможно только в том случае, если заёмщик вообще не пытается платить. Кредиторы будут принуждать клиента платить хотя бы частями, но если вы хотите добиться списания долга, то не совершайте оплату вообще. В противном случае банк не спишет долг никогда.
На протяжении года после просрочки вас будут беспокоить звонками и визитами работники банка. Потом дело передаётся в коллекторскую службу, которая будет с вами контактировать в течение года. Последняя стадия — это иск в суд.
Списать долг по кредиту банк может только после судебного процесса. Чаще всего суд отменяет большую часть долга, сумма становится фиксированной и больше не увеличивается.
Судебные исполнители могут реализовать следующие меры:
- Взыскать деньги из заработной платы в размере 50% у тех должников, которые работают официально.
- Арестовать счета должника, если таковые существуют.
- Изъять имущество, которое оформлено на заёмщика, если приставы смогут установить его место жительства. Эта мера неактуальна, если заёмщику больше негде жить или в его доме прописаны несовершеннолетние.
Если судебным исполнителям не удаётся взыскать просроченный долг, то банк прощает кредит.
Теперь вы знаете, как избавиться от кредита законно. Если у вас возникли подобные проблемы, обращайтесь за помощью к высококвалифицированным юристам, которые предоставят вам защиту.