Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита в банке? Однозначно можно ответить, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае — досрочное погашение автокредита будет совсем не выгодным.
Если вы не доплатите хотя бы 5 руб. при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станете должником банка на сумму в несколько тысяч рублей.
Предположим, что вы решили купить подержанный автомобиль и, помимо первоначального взноса в половину стоимости авто, оформили автокредит на сумму 100 тыс.руб.
При заключении банковского договора автокредита, вам предложат для подписания несколько листов текста, набранного достаточно мелким шрифтом. Текст договора автокредита содержит в большом количестве финансовые и специальные термины, которые простому заемщику не всегда понятны, например:
Чтобы избежать подводных камней при подписании договора, следует его внимательно прочитать и изучить, даже если потребуется увеличительное стекло для чтения. Непонятные термины в договоре обязан вам пояснить сотрудник банка доступным языком.
Такая дотошность способна предостеречь от подписания заведомо не выгодных условий, в плане штрафных санкций и, условий досрочного погашения автокредита.
При благоприятных условиях и, отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, через полгода вы решили выплатить оставшуюся сумму и закрыть автокредит.
Звоните в банк, согласовываете сумму остатка по автокредиту, которую необходимо выплатить, чтобы досрочно погасить автокредит.
Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает.
Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, вам позвонят из коллекторного агентства и, потребуют вернуть долг по кредиту, который может составить двойную цифру первоначального кредита.
Как такое может случиться, спросите. Очень даже просто, если банк использует следующую схему погашения автокредита. Сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, зачисляется на депозитный счет в банке.
То есть, банк не проведет ваш платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет считать это, как поступление средств на ваш счет.
С этого счета банк, впоследствии, будет исправно списывать суммы ежемесячного платежа и, проценты по кредиту. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и, также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного, долга по кредиту.
Почему такое может быть, если вам назвали сумму, которая требуется для досрочного погашения и закрытия кредита.
В этом случае действует элементарная математика. Вам сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов по кредиту.
Такая ситуация с погашением кредита может возникнуть в том случае, если вам сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внесли вы её в банк в понедельник.
За два дня набежит с процентами уже другая сумма и, той первоначальной суммы, не будет хватать на закрытие кредитного счета.
Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, как было рассчитано кредитным калькулятором при заключении договора.
Если вы решили досрочно погасить кредит:
- Необходимо лично подойти в банк и попросить банковскую выписку о всех платежах и, полной сумме задолженности по кредиту.
- Не коем случае не решать вопрос выплаты остатка по кредиту, через телефонный разговор с сотрудником банка.
- Если вы полностью внесли сумму остатка по кредиту, то требуйте официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и, полное погашение автокредита.
- Ваше право потребовать у банка предоставить выпуску по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.
Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения, что ваши обязательства перед банком по кредитному номеру счета исполнены в полном объеме.
До тех пор, пока у вас нет на руках банковской справки, нельзя считать законченной вашу кредитную историю в конкретном банке.
Банковские учреждения выдают автокредиты под более выгодную процентную ставку, чем потребительские кредиты. Так, например, средняя ставка по автокредиту в банке составляет 11–16% годовых, когда как при оформлении кредита на личные нужды и потребности заемщикам предлагают финансирование под 18–26% в год. Тем не менее, возможность сэкономить денежные средства существует, особенно если сумма займа достаточно большая. Многие заемщики не только выплачивают ежемесячные платежи по автокредиту, но и стараются быстрее расплатиться с долгом, из-за чего вносят большую сумму, чем необходимо.
Как правило, заемщики погашают задолженность по автокредиту аннуитетными платежами. Но клиент банка может вносить более крупные суммы, чем указано в графике платежей, сокращая размер переплаты. В результате на оставшийся долг начисляются меньшие проценты. Запрета на досрочное погашение кредита нет, никаких штрафов клиент платить не должен, но некоторые банковские учреждения специально подчеркивают эти факты, представляя свой банк в выгодном свете. Заемщики при желании быстрее погасить автокредит должны действовать согласно составленному договору, в котором могут быть свои правила касательно досрочного погашения.
В договоре автокредитования клиент может узнать о следующих ограничениях:
- Минимальная сумма платежа часто приравнивается к обязательному ежемесячному платежу;
- Деньги в счет уплаты долга могут списываться в определенную дату;
- Также банк может указать в договоре, что клиент при желании досрочно погасить кредит должен за месяц до внесения средств уведомить об этом банк, и поэтому заемщик должен заранее предупредить банк о намерении досрочно погасить автокредит.
Зачисленные средства будут идти на погашения основной задолженности. Затем график погашения автокредита будет составлен в другом порядке. Кредитное учреждение может сократить срок займа и оставить те же ежемесячные платежи, либо срок оставить прежним, но месячный платеж уменьшить.
Полностью досрочно погасить автокредит еще проще, чем частично возвращать долг. В течение одного месяца или 30 дней заемщик после оформления кредита может вернуть деньги обратно кредитору и расторгнуть договор, не переплачивая проценты за использование средств. Этот отрезок времени называется периодом охлаждения. Но даже после истечения этого срока особых проблем с досрочным погашением кредита в полном объеме не будет. В основном деньги принимают в тот же день или на следующий день. При полном погашении автокредита нет таких ограничений, какие существуют при частичном погашении. Перед зачислением средств на кредитный счет необходимо узнать полную сумму задолженности вместе с процентами. Как только задолженность по автокредиту полностью погашена, клиент банка получает ПТС, а автомобиль становится его собственностью в полном объеме.
Жизнь переменчива: еще вчера у вас были финансовые трудности и вы купили авто в кредит, а сегодня дела пошли в гору и вы располагаете некоторой суммой, достаточной для полного или частичного его погашения. Как поступить в сложившейся ситуации? Наиболее выгодные условия автокредитования предлагает Сбербанк, и многие уже воспользовались его услугами. Рассмотрим, как быстрее погасить автокредит в этом финансовом учреждении.
Прежде всего, стоит еще раз внимательно прочитать договор. Обычно условия досрочного погашения четко оговорены в соответствующих пунктах данного финансового документа. Если не указано иначе, то досрочное погашение автокредита невозможно только на протяжении первого календарного месяца со дня оформления договора. Когда этот срок истек, вы можете совершенно безболезненно оплатить остаток долга, сэкономив при этом на процентах.
Прежде всего нужно посетить отделение банка и пообщаться с его экспертами. У них нужно узнать, какова сумма вашей задолженности перед банком на момент обращения. Далее следует в письменном виде уведомить банк о своем намерении как можно быстрее погасить существующую задолженность. Это нужно сделать в обязательном порядке, так как при отсутствии такого документа банк не может прекратить выполнять свои обязательства, то есть начислять проценты.
Были случаи, когда клиент внес определенную сумму на свой лицевой счет в банке в надежде, что полностью расплатился с долгом, а банк продолжал списывать ежемесячные платежи и начислять проценты, так как «был не в курсе» намерений клиента. В результате человек, сам того не ведая, задолжал банку немалую сумму.
Если вы платите фиксированную сумму, можно внести средства на счет, который использовали для погашения задолженности, а затем, когда настанет день очередного платежа по графику, обратиться в банк, и вам либо закроют кредит полностью, либо частично и пересчитают размер ежемесячного платежа. Никаких дополнительных документов в Сбербанке при этом подписывать не нужно.
Если сумма ежемесячного платежа была дифференцированной, то процедура немного отличается. Вы пополняете на определенную сумму счет, с которого погашается кредит, обращаетесь в банк и заключаете с ним договор на досрочное погашение автокредита. И только после этого вам либо закрывают кредит, либо делают перерасчет и определяют новый график погашения.
Рассчитать, какую сумму вы должны заплатить банку на определенный момент, помогает онлайн-сервис, который называется калькулятор досрочного погашения. Это такая своеобразная электронная таблица, в которой вам предлагают ввести месяц и год, когда вы оформили кредит, сумму, на которую оформлен договор займа, процентную ставку, срок досрочного погашения.
После того как вы введете все необходимые данные, система автоматически покажет вам сумму, которую вы должны банку до и после погашения задолженности, пересчитает в случае необходимости ежемесячный платеж и даже покажет, сколько вы экономите, погашая задолженность раньше срока. Такой расчет можно провести самостоятельно на официальном сайте банка. Если такой вариант вам неудобен, то в Сбербанке работают специалисты, которые сделают это за вас.
Можно после полного погашения долга получить в банке соответствующий документ, который содержит информацию об отсутствии задолженности и досрочном окончании договора займа. Нужно знать, что в Сбербанке не берут никаких дополнительных комиссий за досрочное погашение. Эта услуга абсолютно бесплатная! Например, если стоимость авто была 500 000, из которых 100 000 вы уже выплатили, то остаток долга составляет около 400 000.
Заплатив 30 000, вы можете снизить ежемесячный платеж с 14 000 до 13 000. При этом за весь срок (например, 5 лет), вы сможете сэкономить примерно 50 000 рублей. В этом случае сумма частичного погашения задолженности не является лимитированной. Вы можете периодически вносить на свой счет любую сумму, но не меньше той, которая указана в договоре. Например, если ежемесячный платеж составляет 13 тысяч, то вы можете вносить любую сумму, которая больше 13. Проценты начисляются только на остаток долга перед банком.
Даже небольшая ежемесячная переплата может сэкономить весьма значительную сумму и помочь погасить автокредит досрочно. Бывают ситуации, когда у клиента нет возможности «платить по счетам». В условиях кризиса, который коснулся каждого из нас, такая вероятность возникает все чаще. Не платить вовсе — не выход из положения, это только усугубляет ситуацию.
Можно взять кредит на погашение текущей задолженности. Это означает, что банк автоматически закроет одно кредитное дело (автокредит) и откроет новое. Таким образом можно выиграть время и избежать различных штрафных санкций. Помните — выход есть из любой ситуации! Тем более что в Сбербанке часто идут навстречу клиентам и рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке.