Дабы мечта о приобретении транспортного средства таковой не осталась, многие желающие обзавестись собственной машиной оформляют автокредит. Такой вид кредита – самый широко используемый банковский продукт, ставший в последние годы очень популярным.
Если принято решение взять на машину автокредит, то следует подробней изучить возможные способы такого вида кредитования.
Любое кредитное учреждение предложит своему клиенту купить машину по одному из двух имеющихся видов автокредита: классическому или экспресс-займу.
Данный вид займа на покупку автомашины обязывает заемщика представить в банк нужные документы и подтвердить платежеспособность справкой о доходах. Другими словами, нужен классический кредит на машину, значит заемщику следует доказать кредитору, что он в состоянии платить по счетам.
Предъявленный перечень документов рассматривается в установленный банком срок. Если соискатель будет соответствовать условиям и требованиям классического кредитования, то он получит автокредит. Важное достоинство классического кредита на автомобиль — невысокие проценты и длительный кредитный период.
Такой кредит можно оформить быстро после проверки КИ заемщика. Для его получения понадобится паспорт, права, а иногда и ИНН. Недостаток экспресс-автозайма — большая процентная ставка.
Такой способ приобретения авто в кредит самый распространенный. Покупатель в автомобильном салоне или у официального дилера выбирает машину и оформляет автокредит следующим образом. Вносит 20% от стоимости автомашины первоначальный взнос, а оставшаяся сумма выдается банком.
После того как будет выбрана кредитная организация, заемщик туда пишет заявление на оформление автокредита. Затем подготавливает необходимые документы: паспорт, права и справкой подтверждает доход. Получив добро от банка на кредит, клиент должен заплатить первый взнос, а остальная сумма перечисляется на счет продавца.
2. Кредит на машину без первоначального взноса
Купить автомашину можно и без первого взноса. Такая программа дает возможность приобрести любую машину. Однако надо помнить, что при данном виде автокредита требования к его получателю будут весьма серьезными. Чтобы оформить автокредита без первоначального взноса потребуются такие документы:
— паспорт супруги (а) (копию);
— трудовую книжку (копию);
— аттестат об образовании;
— документы на право владения недвижимостью.
3. Беспроцентный кредит на автомобиль
Данный вид автокредитования дает возможность купить машину в рассрочку. Особенность такого кредитования в том, что обязательства заемщика как кредитополучателя финансовое учреждение выкупает у продавца транспортного средства.
Так заемщик выплачивает долг не платя проценты по кредиту на автомобиль. Существенный недостаток такой программы — небольшой период автокредитования, который, как правило, составляет 1-2 года.
4. Кредит на покупку автомобиля с пробегом
Такой вид кредита позволяет получить средства на приобретение подержанной автомашины. Предоставляется такой заем с большим процентом и 40-50% первым взносов.
5. Кредит на машину с обратным выкупом
Цель данной программы, рассчитать основной долг с возможностью оплаты по завершении кредитного периода. Продавец имеет возможность выкупить у клиента машину по окончанию срока займа по остаточной цене.
Преимущество данной программы в том, что кредитополучатель может ездить на автомашине весь срок кредитования, выплачивая лишь проценты.
Сегодня на рынке кредитов для покупки автомобиля развиты 3 основных вида таковых:
- автокредиты;
- потребительские кредиты;
- лизинг.
Давайте о каждом из них по порядку!
Автокредит — это такой вид кредитования, когда банк выдаёт Вам деньги на покупку автомобиля, перечисляя их непосредственно продавцу автомобиля — будь то автосалон или частное лицо. При этом, главным отличием автокредита является обязательность залога приобретаемого имущества (автомобиля в нашем случае) у банка. То есть банк чаще всего оставляет у себя ПТС транспортного средства для собственной безопасности. И в случае, если Вы не можете платить по автокредиту, то банк имеет приоритетное право перед другими Вашими кредиторами (если таковые есть) на эту машину. Это не значит, что банк просто заберёт себе автомобиль. Автомобиль имеют право забрать только судебные приставы. После чего его реализуют по рыночной стоимости, и, если вырученные деньги покрывают задолженность по автокредиту, то оставшуюся часть отдают либо другим кредиторам, либо владельцу авто (по приоритету он ниже кредиторов).
Так как банк перестраховывает описанным выше образом свои риски, то и проценты по автокредиту, как правило, невысокие — обычно от 13 до 25% годовых. Но есть у автокредита и недостаток — ввиду того, что автомобиль служит залогом для банка и при этом он (автомобиль) имеет повышенный риск ущерба или утраты, банки почти всегда требует страховать его по КАСКО ежегодно на протяжении всего периода страхования, а это существенная прибавка к расходам автовладельца (за весь срок кредитования суммарно по этой страховке можно потерять вплоть до полной цены нового авто).
Потребительский кредит — это кредит на любые цели, а не только на покупку авто. Более того, Вы вообще не обязаны отчитываться перед банком о цели кредита (хотя банк чаще всего интересуется этим). То есть банк при одобрении даёт деньги непосредственно Вам на руки (или перечисляет на Вашу карту), а Вы сами идёте и покупаете автомобиль.
Главный минус потребительского кредита на покупку автомобиля — это существенно повышенная ставка. Так как банк несёт больше рисков, то и ставку он вынужден увеличить. Но плюс этого видат кредита в том, что банк не обязует страховаться по КАСКО, и этот плюс финансово может перекрыть повышенную ставку, так как стоимость страхования может достигать сотни тысяч рублей и больше ежегодно.
Третий вид кредитования не совсем относится к кредитам. Это лизинг. Суть его заключается в том, что финансовая организация (ей не обязательно быть банком) выдаёт Вам автомобиль в аренду. То есть собственником автомобиля всё ещё являетесь не Вы. Вы арендуете автомобиль, платя за него ежемесячную сумму, а после определённого периода имеете возможность выкупить его по совсем небольшой заранее согласованной и отражённой в договоре цене.
Лизинг предоставляется только бизнесу. Но и обычному работнику он доступен, благодаря такой доступной схеме, когда посредником между лизинговой компанией и таким работником выступает его работодатель. Фактически работодатель арендует автомобиль и финансовой компании для своего работника, а арендную сумму вычитает из его заработной платы. По окончанию аренды автомобиль переходит в собственность работника, а не работодателя.
Лизинг выгоднее тем, что обычно ежемесячная сумма платежей немного ниже, чем по кредиту. Но главная суть лизинга заключается всё же в другом — работодатель может уменьшать налоговую базу подоходного налога работника на сумму выплат по лизингу (либо базу при расчёте НДС, когда автомобиль берётся для организации). За счёт этого можно сэкономить часть выплачиваемых денег.
Как видите, все эти три схемы имеют место жить и процветать за счёт своих преимуществ.
Поскольку на сегодняшний день существует множество различных банков, которые предоставляют кредиты на покупку автомобилей, выбрать для себя подходящий вид кредитования достаточно сложно. Любому заемщику, приобретающему машину в кредит, хотелось бы, чтобы кредит был для него более выгодным. Приходиться рассматривать большое количество предложений банков, а что бы выбрать подходящее и не прогадать понадобится время.
Сейчас существует шесть видов основных автокредитов, которые стоит рассмотреть и ознакомиться с условиями кредитования.
Классический автокредит. Такой автокредит выдается во всех банках, занимающихся автокредитованием, на стандартных условиях. Заемщик может получить классический кредит на покупку нового автомобиля в автосалоне, при этом автосалон должен быть только из тех, с которыми сотрудничает банк, выдающий автокредит. Процентные ставки по такому автокредиту сравнительно не высокие, в рублях от одиннадцати процентов годовых, что является одним из преимуществ классического автокредита.
Еще одно преимущество такого вида автокредитования – это самые длительные сроки. Машину можно оформить по такому кредитному продукту на срок до десяти лет. А вот к его недостаткам можно отнести тот факт, что приобрести можно только новый автомобиль, машину с пробегом заемщик купить не может.
Экспресс-автокредит. Такой кредитный продукт рассчитан больше на эмоциональных покупателей. Сотрудник банка в автосалоне любезно предлагает оформить кредит на понравившуюся клиенту машину за один час, не сходя с места. Ни кто не спорит, это конечно заманчивое предложение, особенно для тех, кто давно мечтает о машине. Да и процентные ставки, как и в классическом кредите, сравнительно не высоки.
Но оформив экспресс-автокредит, заемщик каждый месяц кроме погашения процентов и основного долга по кредиту банку, будет выплачивать еще и дополнительную отдельную комиссию. В среднем такая комиссия составляет шесть процентов в год и рассчитывается от первоначальной суммы кредитных средств, поэтому по истечению времени и уменьшению основного долга посредствам выплат, комиссия уменьшаться не будет. Этот факт относится к одному большому недостатку экспресс-автокредита.
К преимуществам же можно отнести практически мгновенное рассмотрение заявки и отсутствие требований предоставить официальное подтверждение трудовой деятельности и ежемесячного дохода заемщика.
Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне. Большинство банков считают, что хороший автомобиль с пробегом можно купить только в автосалоне. В этом случае заемщику выдается список салонов, с которыми сотрудничает банк и выдвигается требование, чтобы выбор пал на машину не старше пяти лет, с условием того, что на момент полного погашения кредита купленная машина была не старше десяти лет.
То есть заемщик не сможет оформить автокредит сроком на пять лет на приобретение автомобиля, который был выпущен шесть лет назад. Обычно такие кредиты рассматриваются банками на покупку иномарок, а отечественные машины с пробегом многие банки вообще не кредитуют. Банки, которые предоставляют кредит на покупку поддержанных автомобилей отечественного производителя, ставят ограничение на том, чтобы автомобиль был не старше трех лет.
Таким образом, многим водителям дается возможность приобрести хорошую машину относительно не дорого. Ведь некоторые водители предпочитают купить вместо нового отечественного автомобиля, хорошую поддержанную иномарку. Ставки по таким автокредитам в среднем от двенадцати процентов годовых в рублях. Но есть здесь и минусы.
Во-первых, потребуется первоначальный взнос, во-вторых, салоны берут комиссионные, и покупка автомобиля с пробегом в салоне обойдется дороже заемщику, нежели покупка поддержанной машины у частного лица. Также на весь срок кредита потребуется оформить страховку КАСКО. Это тоже является требованием банка, предоставляющего автокредит на покупку машины с пробегом.
Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица. Такой автокредит выдается с обязательным условием – продавец должен являться собственником машины, так как по доверенности продажа не допускается. Еще одним требованием банка является регистрация продавца, она должна быть в том же регионе, где расположен банк. Обычно такой кредит выдается не больше чем на три года. Ограничения по возрасту автомобиля тоже имеются, а также оформление КАСКО на весь срок кредита.
Но такие кредиты выдают далеко не все банки. Процентная ставка в рублях от четырнадцати процентов в год. В этом варианте кроме возможности купить качественный автомобиль с пробегом будет еще и большая экономия. К примеру, за сумму, взятую в кредит у банка на покупку машины с пробегом, можно приобрести новую машину среднего класса, или поддержанную у физического лица, более высокого класса в хорошем состоянии.
Автокредит без процентов. Некоторые банки совместно с автосалонами устраивают акции: либо совсем маленькая процентная ставка, либо ее вообще нет. Но условий для такого автокредитования сравнительно много. Необходим первоначальный взнос, который составит не менее пятнадцати процентов от полной стоимости автомобиля, а то и вовсе пятьдесят.
Такой кредитный продукт распространяется только на автомобили, которые участвуют в акции. Обычно приобретая автомобиль в кредит по акции без переплаты и процентов, заемщику приходится устанавливать сразу дополнительные опции на машину, что является условием акции. Это может быть дорогостоящая сигнализация и многое другое.
• Выплатить остаток долга разовым платежом;
• Оформить еще на несколько лет рассрочку в банке;
• Продать купленный в кредит автомобиль обратно в салон (банки утверждают, что салон по рыночной стоимости купит автомобиль).
Автомобиль вернуть можно только в тот салон, в котором он был куплен. А в том случае, если заемщик не перечислит отложенный платеж сразу в банк, взяв отсрочку, банк может назначить более высокую процентную ставку, чем изначально была установлена. Здесь начальные ставки по кредиту не высоки, так же как и при оформлении классического автокредита – от одиннадцати процентов годовых в рублях.
Но в случае повышения ставки из-за отсрочки отложенного платежа, может значительно ударить по кошельку. Ежемесячный платеж будет не большим даже если стоимость машины довольно высока. Но проценты в течении всего срока выплачиваются в банк заемщиком со всей суммы кредита полностью.
Это все основные и наиболее распространенные виды автокредитования. Но стоит учесть то, что процентные ставки могут меняться в зависимости от трудоустройства заемщика, его ежемесячного дохода, суммы первоначального взноса, и других условий, требуемых банком от клиента.