Если вы решили купить машину с рук в кредит, стоит знать ряд нюансов, о которых мы сейчас и расскажем. Перед покупкой рекомендуется оценка состояния авто опытным автолюбителем или экспертом.
.jpg)
Преимущества покупки авто с пробегом в кредит:
.jpg)
Не каждую машину можно купить в кредит. Кредит можно получить на отечественный автомобиль не старше 5 лет и на иномарку не старше 10 лет. Почти всегда кредит идет с первым взносом (50% до 20-30% стоимости) и переводом объекта в залоговое имущество кредитора. Компании обязывают клиентов согласиться купить КАСКО, вне зависимости от прочих условий и срочности кредита. Многие из подобных вариантов, представленных крупными фирмами, признаны разорительными.
Купить б/у авто в кредит можно в автосалоне, за процедуру взимается комиссия. Что для этого нужно:
- Передайте полный пакет документов (из компании-оценщика, из страховой службы, договоры от частного продавца, банка, образцы купли-продажи, залога, и т.д.).
- Важно определиться со сроком кредитования. От 1 до 3 лет – разброс контрактов этого типа очень мал. Редко кредитор соглашается на условия 5, 7 или 10 лет кредитования, чего не скажешь о новых авто с рук.
- Практическое отличие в том, что, несмотря на финансовую выгоду соглашения, клиент теряет многое. Б/у транспорт устаревает все быстрее, обслуживание авто с пробегом становится проблемой для большинства населения.
Перед оформлением подведите итог всех рисков и выгод, оцените своё отношение к ремонту, техобслуживанию, способности в долгосрочной перспективе оплачивать кредит. И основываясь на этом, переходите с следующему шагу: оформлению.
.jpg)
Помните, что лизинг – это передача автомобиля в собственность с последующей возможностью купить это авто. По программе также начисляются проценты, формируется график выплат. Аренда не подразумевает покупки вовсе. Поэтому уточняйте данные моменты заранее.
Выгода услуги для рядового потребителя рассчитывается из себестоимости подержанного транспорта, итоговой суммы выплат и начислений, в том числе и за страховку. Объем расходов на ремонт авто, замену деталей, покраску корпуса трудно предположить заранее. Эту задачу берут на себя оценщики.
Условия получения автокредита на подержанный автомобиль существенно отличаются от кредита на покупку новой машины. В чем разница, как его оформить и где выгоднее взять?
Главный плюс – сама возможность купить автомобиль с пробегом, ведь он дешевле и доступней.
А вот в сравнении с кредитом на новый автомобиль этот вид займа проигрывает.
Процентные ставки для покупки в кредит б/у авто всегда выше. Банкам сложнее работать с вторичным транспортом: вероятность нахождения в залоге или в угоне. А повышенные риски должны окупаться.
Вторая причина повышенных ставок: б/у машину через некоторое время будет сложнее продать. Ведь особенность автокредитов – оформление машин в залог. Не всегда, но в большинстве случаев. Поэтому если кредитополучатель не погасит задолженность, то машина будет выставлена на аукцион.
Для подержанных авто выставляются специальные требования:
- ограничения по возрасту. Машина от иностранных производителей не должна быть старше 10 лет, а от российских – 5.
- список стран-производителей тоже иногда ограничивается. Например, сложнее взять кредит на китайские и иранские автомобили, чем на японские и немецкие.
- банки могут выставить лимит на пробег.
Срок кредитования для машин с пробегом меньше – до 5 лет. За новое авто можно возвращать деньги и 7 лет.
Без первоначального взноса получить кредитные деньги практически невозможно. Если совсем нет денег на платеж собственными деньгами, можно оформить обычный потребительский кредит. Но срок у потребительского нецелевого кредита меньше – до 3 лет. А значит и суммы ежемесячных платежей будут больше.
Сумма взноса – от 20 до 60 процентов от стоимости машины. Для подержанных авто взнос выше, чем для новых.
Охотнее банки оплачивают покупку б/у автомобиля в автосалонах. Но есть кредиты для оплаты сделки с частными лицами. Деньги для покупки у физического лица даются на меньший срок, обычно до трех лет. Процентная ставка немного выше, как и сумма первоначального взноса.
В автосалонах оформление происходит быстрее, потому что заявку и документы менеджер сам передает в банк.
Требования к заёмщику у банков одинаковые, как при оформлении кредита на новый автомобиль, так и для получения денег на подержанный:
- российское гражданство;
- ограничение по возрасту: от 18 или 21 до 55 или 60;
- наличие постоянного дохода (иногда кредит выдается без подтверждения дохода).
Льготное автокредитование на подержанную машину оформить нельзя. Государство оплачивает две трети кредита только на покупку нового автомобиля отечественного производителя.
Схема действий для тех, кто не знает, как взять автокредит:
- Для начала нужно заполнить заявку. Сделать это можно в банке или салоне-партнере кредитной организации. Некоторые банки разрешают оставить предварительную заявку, позвонив по телефону горячей линии. Еще одна альтернатива – онлайн заявка на официальном сайте.
- Самостоятельно или через работников салона необходимо передать документы в центр автокредитования. Стандартный пакет – паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. Есть кредиты без подтверждения дохода.
- Оформление страхования КАСКО практически всегда является обязательным условием кредитования. Поэтому следующий шаг к покупке в кредит – оформление договора страхования. Если согласиться на добровольное страхование, банк снизит процентную ставку.
- Нужно получить необходимые платежные документы: договор купли продажи и счет на оплату авто.
- Следующий этап – заключение кредитного договора в банке. После подписания менеджеры должны выдать график платежей, где будет указана точная сумма ежемесячных выплат и дата, до которой можно погасить задолженность без штрафных санкций.
- Банк перечислит деньги безналичным платежом продавцу.
- Машина переходит к новому владельцу.
—>
Автокредит на подержанные машины – не редкость. У банков достаточно таких предложений.
Россельхозбанк предлагает кредит с процентной ставкой от 19,5%. Естественно, минимальный тариф можно получить, только если выполнить условия банка и быть идеальным кредитополучателем.
Во-первых, нужно быть зарплатным клиентом банка. Во-вторых, брать раньше кредит в Россельхозбанке как минимум на 12 месяцев. И гасить его в срок, естественно. Если отказаться от страхования жизни и здоровья, к минимальному лимиту прибавится сразу 6 пунктов.
Минимальный взнос – 25%, а максимальный срок возврата задолженности – 5 лет.
Преимущество кредита в Россельхозбанке – 18-летние молодые люди могут воспользоваться предложением. Но если имеют постоянный источник дохода.
Большая линейка автокредитов в ВТБ 24. И все предложения подходят как для покупки новых авто, так и б/у. Для новых машин предусмотрена большая сумма и меньшая процентная ставка. Однако есть небольшое исключение. Если заключить договор добровольного страхования, то для подержанных иностранных авто ставка будет 14,9%. Тогда как для новых – 18%.
Разница в сумме первоначального взноса зависит не от возраста автомобиля, а от страны производителя. Для отечественных – 30%, для иностранных – 20%. А вот срок кредитования для б/у транспорта на два года меньше – 5 лет.
В ЮниКредит банке процентная ставка начинается с отметки 18,9%, зато сумма первоначального взноса меньше, чем обычно – 15 процентов от стоимости транспорта.
В Русфинанс банке размер процентной ставки зависит от размера первоначального платежа. Если это половина стоимости, то ставка составит 15%, если до 30 процентов – то 18%. Такие ставки можно получить, только если оформит полный пакет страхования. Без него процент вырастет до 24.
В Сбербанке специальных автокредитов для физических лиц нет. Но есть предложения для покупки коммерческого транспорта.
На сайтах всех приведенных банков можно рассчитать ежемесячный платеж и сумму переплаты в онлайн калькуляторах. Расчет является предварительным, окончательные цифры будут известны только после обращения в банк.
Шаг 1. Выбрать дилера
Шаг 2. Оценить возможности и проверить кредитную историю
Шаг 3. Выбрать способ подачи кредитной заявки
Чтобы выбрать кредитную программу, одни дилеры предлагают приехать в офис, другие предоставляют информацию на своем официальном сайте. Еще более современные дают возможность самостоятельно произвести подробный расчет основных показателей с формированием графика платежей. Воспользуйтесь подобным онлайн-сервисом и предварительно подберите банк и программу прямо из дома, сравнив предложения по основным параметрам: требования к заемщику, необходимые документы, ежемесячный платеж и т.д.
Шаг 4. Подать предварительную заявку в банк
Подать заявку можно непосредственно в офисе дилера. В процессе формирования заявки менеджер заполнит анкету, сфотографирует вас (если это потребует банк) и направит анкету по банкам-партнерам. Как правило, предварительное решение принимается от 15 минут до двух часов, но некоторые банки могут рассматривать вашу анкету и дольше. Обратите внимание, что брать плату за рассмотрение ваших документов банки не имеют права.
Шаг 5. Предоставить документы для оформления
После осмотра выбранного автомобиля и получения предварительного одобрения от банка, менеджер должен ознакомить вас с условиями выбранного кредита, выставить счет на оплату первоначального взноса (если он предусмотрен условиями кредита) и передать необходимые для кредитного договора документы, перечень которых может отличаться в зависимости от требований банка.
• водительское удостоверение (на выбор может быть также заграничный паспорт, военный билет или СНИЛС).
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• оригинал справки 2-НДФЛ.
Чтобы не ошибиться с перечнем документов для оформления кредитного договора, обязательно уточняйте информацию у выбранного дилера.
Шаг 6. Погашать автокредит
Аванс — первое, с чем вам нужно определиться. В зависимости от банка необходимый первоначальный взнос может составлять от 0 до 50% от стоимости машины. Чем он больше, тем больше шансов получить одобрение и минимальную ставку по кредиту. Например, розничная сеть Automama сотрудничает с десятью банками-партнерами, три из которых готовы рассмотреть заявки без первоначального взноса, пять банков — при авансе 20%, а при 30% заявку рассмотрят абсолютно все банки-партнеры. Поэтому, если хотите максимально выгодную ставку и положительное решение, вносите аванс в размере 25—30% от стоимости авто.
От срока, на который вы берете кредит, зависит ежемесячный платеж. Чем меньше срок, тем больше платеж. И наоборот — чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж. Большинство банков предоставляют кредит на авто с пробегом на срок от трех месяцев до семи лет. Так, при оформлении кредита в Automama на машину стоимостью 600 000 рублей сроком на один год ежемесячный платеж составит 38 286 рублей. Если продлить срок до пяти лет, платеж уменьшится почти в четыре раза — 10 416 рублей. Поэтому берите автокредит на пять лет, чтобы минимизировать ежемесячный платеж и по возможности погасите его через два—три года досрочно.
Большинство банков навязывают полис Каско при оформлении кредита на авто с пробегом, так как получают за это дополнительную комиссию. Но по такой схеме работают далеко не все. Например, кредит без Каско можно взять в Automama, так как компания сотрудничает с ведущими игроками российского банковского рынка. При стоимости машины 500 000 рублей и сроке кредита до пяти лет нагрузка на бюджет с Каско составит 13 064 рубля, без Каско — 9 469 рублей. Если вам не требуется Каско, то откажитесь от оформления полиса на этапе составления договора. В этом случае платежи будут меньше, даже несмотря на повышенную ставку.
Страхование жизни
По аналогии с Каско банки навязывают страхование жизни при кредитовании авто с пробегом. Формально это способствует снижению процентной ставки по кредиту, но приводит к увеличению платежа. Поэтому обратите внимание на банки, которые работают без страхования жизни.
Справка о доходах
Одобрение и сумма автокредита в первую очередь зависят от платежеспособности клиента. Для ее подтверждения многие банки просят справку о доходах (2-НДФЛ). Но в борьбе за клиентов они готовы рассмотреть заявку и по двум документам: паспорту и водительскому удостоверению. Это удобно, но ведет к увеличению процентной ставки. Например, при покупке в Automama автомобиля стоимостью 800 000 рублей один и тот же банк готов предоставить кредит с подтверждением доходов за 14 527 рублей в месяц, без подтверждения — за 15 150 рублей. Не поленитесь запросить справку у работодателя и снижайте платеж.
Заключительным этапом является выбор банка. Их много, и условия у каждого разные, но многие до сих пор не работают с неофициальными дилерами. Выбирайте надежный банк, у которого прозрачные условия кредитования авто с пробегом. По данным независимого финансового портала Banki.ru, в 2017 году по объему выданных автокредитов и степени доверия пользователей лидирующие позиции заняли 18 крупнейших банков, среди которых оказались и финансовые учреждения, с которыми сотрудничает Automama: ВТБ 24 и Русфинанс Банк.
Automama стремится создать честный и прозрачный рынок автомобилей с пробегом, поэтому продает только проверенные автомобили в кредит на выгодных условиях. Всем розничным покупателям предоставляется семидневная гарантия возврата денег.