Иногда случается, что после оформления кредита на автомобиль в соседнем банке обнаруживается примерно такая же программа, только условия у нее более выгодные. Или у человека, получившего заем, возникают сложности с его погашением. На помощь в этом случае может прийти процедура рефинансирования кредита, по-другому — перекредитование.
Эта новая сделка с банком даст возможность пересмотреть сроки погашения ссуды, уменьшить процентную ставку, изменить сумму выплат и даже валюту, в которой они осуществляются. Если у вас несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно превратить в один, что несомненно удобнее и более выгодно финансово. С каждым годом такая услуга становится все более популярна среди заемщиков. Как же перекредитовать заем и что для этого нужно?
Перекредитование проходит следующим образом. Физическое лицо заключает новый договор с другим банком, по условиям которого этот банк погашает долг за автокредит в предыдущем финучреждении. Если сумма нового займа выше, нежели долг по ссуде, оставшейся частью средств заемщик может распоряжаться по собственному желанию. Рефинансирование автокредита невозможно, если в банке, где оформлялся заем, при заключении договора был наложен запрет на досрочное погашение ссуды. Также банк имеет право отказать клиенту в осуществлении подобной операции, если кредитная история последнего является неудовлетворительной.
Чаще всего автокредиты являются залоговыми. В качестве залога выступает сам автомобиль, который клиента обычно просят застраховать и предоставить в банк полис КАСКО (некоторые банки требуют также страхования жизни заемщика). При перекредитовании проводится и переоформление залога. До тех пор, пока машина не будет оформлена на новый банк, проценты выплат по только что полученному кредиту достаточно высоки (финансовые учреждения хотят иметь некоторые гарантии погашения долга).
После того как залог переоформляется, заемщик может платить по новой, пониженной ставке. Если рефинансирование осуществляет один и тот же банк, этого не происходит, так как залог продолжает оставаться в его сфере влияния. Поэтому проводить рефинансирование в одном и том же кредитном учреждении может быть выгоднее, чем обращаться в разные. Аналогичной системой банки пользуются для перекредитования ипотеки.
В программе участвуют сотни банков по всей стране. Несомненные ее плюсы в том, что нет точного строго ограниченного списка автомобилей, предлагаемых для покупки. Следовательно, можно выбрать любую понравившуюся машину, даже иномарку — главное, чтобы та была сделана на территории РФ. Участниками программы являются такие крупные организации, как, например, Сбербанк России.
Перекредитование может существенно облегчить участь автовладельца. Главное — учесть все тонкости и подсчитать, на сколько в итоге удастся сэкономить. Сбербанк России, один из лидеров в этом направлении, предлагает такие условия для перекредитования автомобиля:
- гасить кредит Сбербанк позволяет в срок до 5 лет;
- в зависимости от срока, на который дается заем, процентная ставка составляет от 17 до 21,5%;
- лица, обращающиеся за рефинансированием в Сбербанк, не должны быть старше 65, но и не младше 21 года;
- Сбербанк требует, чтобы заемщик имел постоянный стабильный источник дохода;
- кредитная история не может включать в себя долгов по предыдущим займам.
Как видите, рефинансирование автокредита в Сбербанке, если изначальные условия выплат перестали вас устраивать, — шаг логичный и разумный.
Еще одним весьма известным банком, предлагающим услуги рефинансирования, является ВТБ 24. Его условия при перекредитовании автомобиля тоже сложно назвать невыгодными:
- сумма ежемесячного платежа становится ощутимо меньше;
- ВТБ 24 не требует поручителей;
- отсутствует комиссия;
- сумма перекредитования составляет от 30 тыс. до 1 млн рублей РФ;
- для владельцев зарплатной карты ВТБ 24 процентная ставка — 17,5% (точная ставка определяется в зависимости от того, какая компания является партнером банка, и от общей суммы кредита);
- сам процесс не предполагает каких-либо дополнительных затрат со стороны заемщика, основную их часть банк возьмет на себя.
В свою очередь банк ВТБ 24 выдвигает некоторые ограничения при заключении договора по рефинансированию. Срок действия предыдущего кредита — не менее 3 месяцев до его окончания, валютой могут являться только российские рубли, не должно быть никаких задолженностей по ежемесячным платежам. Возрастное ограничение тоже присутствует — клиенту должно быть от 21 до 70 лет на момент погашения кредита. Помимо всего прочего, непременным условием является наличие у заемщика постоянной регистрации.
Кроме вышеперечисленных, для оформления автокредита вы также можете обратиться в Росбанк, ЮниКредитБанк (в котором реализуется еще и программа trade-in, позволяющая поменять выбранное авто уже в процессе выплаты кредита), Абсолют Банк, Русфинанс Банк и многие другие.
При всех своих выгодах перекредитование имеет ряд минусов для заемщика.
- Необходимость повторной подачи документов, иногда даже большего их количества, чем при оформлении первого автокредита, что довольно утомительно.
- Возможно, вам потребуется повторно застраховать авто, если ваша страховая компания не сотрудничает с новым банком, а это предполагает определенные затраты.
- Если прежний кредит почти выплачен, то выгода от рефинансирования практически сводится на нет. Это вызвано особенностями процентной ставки.
- При повторном кредитовании срок выплат тоже увеличивается, следовательно, переплата по займу окажется больше.
Разница между кредитными ставками должна составить не менее 2%, иначе рефинансирование просто не окупится. Оптимальной разницей можно считать 3% или немного выше. Помимо разницы в ставке, стоит учесть еще и предстоящие затраты на переоформление договора.
Прежде чем решиться рефинансировать свой автокредит, проведите тщательный подсчет всех скрытых платежей и внимательно прочтите условия, прописанные в договоре мелким шрифтом, чтобы не потратить массу усилий на действие, которое в итоге не избавит вас от лишних затрат.
Несколько раз ко мне приходили письма с вопросами об автокредите. И самый распространенный вопрос – как его перекредитовать? То есть погасить в одном банке и взять на более выгодных в другом? И возможно ли такое вообще? Сегодня давайте подумаем над этим …
Как перекредитовать автокредит
Для начала давайте подумаем зачем вообще перекредитовывать автокредит? Вроде платишь его и все хорошо? Или нет?
1) В 33% случаев это другие, более заманчивые предложения других банков и даже на подержанные машины, допустим вы платите 14 % годовых, а рядом в банке через дорогу автокредит под 9 %, экономия существенная (однако нужно хорошо читать условия, не всегда это так)
2) Другие 33 % случаев, это очень не выгодные условия на второй и последующие года (тут ошибка самих покупателей – получателей автокредита). Простым примером может служить то, что банк работает только с ограниченными страховыми компаниями, а КАСКО на второй год (и последующие года) на ваш автомобиль стоит в 2 -3 раза дороже, чем на первый год! А по условиям договора вы должны страховать машину каждый год! Поэтому люди и начинают искать другие банки у которых страховых компаний в списке больше.
3) И последние 33 % это просто смена старой машины на новую. То есть у вас автокредит на пять лет, а проездили вы только два и хотите сменить эту машину (с непогашенным кредитом), на новую (ее также взять в автокредит, но новый под другой договор).
Как человек, который косвенно связан с банком, я получил небольшую консультацию у специалиста по автокредитам, причем не при галстуках, а так сказать за чашкой «чая»! 
Вот что получается…
Не сказать, что это полностью невозможно – это неправда! Однако это процедура не из легких! Все дело в том, что ваш автомобиль вам полностью не принадлежит, до тех пор пока вы не выплатите за него полостью деньги банку (ну плюс проценты по кредиту само-собой). Поэтому все телодвижения с автомобилем (продажа, дарение и т.д.), вам не доступны, потому как нет ПТС на руках!
Если вы придете в другой банк и скажете, что у вас автомобиль в автокредите и вы хотите перенести этот автокредит к ним, то в 80 % случаев вы получите отказ – просто нет таких схем и «возиться им лень»! Нужно же ваш автомобиль оценивать, гасить другому банку деньги, переводить автомобиль уже Б/У к себе в банк и давать вам автокредит под свои проценты, да еще нужно контролировать вас, чтобы вы платили КАСКО! Это сложная схема и она попросту не у всех банков работает!
Однако есть такие банки, как правило большие, сейчас рекламировать не буду не суть! Но в них такая схема есть, даже человека специального выделяют, который с вами ездит – переоформляет бумаги на свой банк.
Но тут есть небольшой подводный камень – ваш автомобиль уже Б/У, а поэтому ставка автокредита, наверняка будет выше чем у банка в котором вы брали новый автомобиль, зато сможете сэкономить на страховке КАСКО! В любом случае читаем условия подробно, чтобы не втянуть себя еще в большую кабалу!
И что же делать? КАСКО очень сильно давит?
Да, ребят, как не банально это звучит, но это самый лучший способ. Просто берем обычный потребительский кредит, на оставшуюся сумму и гасим автомобильный. Сейчас у многих банков есть такая программа, вам даже ездить никуда не нужно будет, просто берете реквизиты одного банка, и относите их в другой и они уже между собой решают все вопросы – вам нужно будет только забрать ПТС.
Конечно ставка потреб.кредита больше чем у автокредита, но вам вообще можно не оформлять страховку КАСКО. Или оформить, например только от угона – подробнее писал ЗДЕСЬ, что тоже в разы дешевле! Таким образом, вы все равно останетесь в плюсе, да еще и ПТС на руках в любой момент можете продать авто и загасить обычный кредит
Думаю, я донес до вас информацию, всем спасибо — наш АВТОБЛОГ плохого не посоветует.
Перекредитованием называют операцию, которая должна помочь заёмщику справиться с кредитом при возникновении финансовых трудностей. Жизнь всегда полна неожиданностей: заёмщик может внезапно потерять работу или иной источник дохода, просрочить платёж, допустить отклонения от схемы погашения задолженности и т. д. В результате приходится искать источники уплаты кредита, в этом очень часто готов помочь сам банк. Ради этого и используется операция, называемая перекредитованием.
Перекредитование – схема погашения кредита через другой кредит. Заёмщик, испытывающий трудности с оплатой взноса, берет другой кредит на новых условиях и с его помощью закрывает старый долг. Такой принцип ещё иногда называют рефинансированием. Получить вторичный кредит можно и в другом банке и в том же самом, для многих эта операция является единственным спасением в период финансовых неурядиц.
Перекредитование кредита с долгом выгодно и банку, и самому заёмщику.
Клиенту такая операция даёт сразу несколько преимуществ:
- Рефинансирование позволяет уменьшить ставку, удлинить срок, а значит, уменьшить ежемесячный платёж. В итоге, даже оказавшись в стеснённых обстоятельствах, заёмщик не оказывается в долгах и штрафах, а просто постепенно выплачивает заём, срок которого просто увеличился.
- Кредитная история не получает тёмных пятен, так как кредит не считается просроченным. Это даёт возможность приобрести новый автомобиль после продажи старого или получать другие кредиты в более поздние сроки. Для многих кредитная история играет очень важную роль, и портить её из-за случайных неприятностей крайне невыгодно.
- Если кредит был получен в долларах, то его можно заменить на рублёвый. В период роста или падения курса это может быть выгодным и своевременным решением.
- Ещё одна важная деталь: если клиент берет потребительский кредит для уплаты автозайма, это позволит полностью освободить автомобиль от всех обременений. После этого его можно продавать, дарить и совершать с ним любые иные сделки. Поскольку современный автолюбитель меняет машину каждые два года, а выплата займов может длиться до 5 лет, это весьма серьёзное преимущество перекредитования.
Такая операция выгодна не только заёмщикам, но и самим банкам по многим причинам. Во-первых, это возможность избавиться от проблемного кредита с риском невозврата. Всегда проще договориться о постепенной выплате займа, чем решать вопрос через суд, а потом ещё и заниматься продажей автомобиля. Перекредитование потребительских кредитов на авто даёт возможность предоставить клиенту кредит по более высокой ставке, хотя и с удлинённым сроком.
Банк, к тому же, получает возможность «переманить» клиента другого банка. Обычно такие сделки проводятся только в том случае, если клиент до сих пор имел только положительную кредитную историю без просрочек. В итоге автокредит заменяется обычным потребительским кредитом, который клиент сможет постепенно выплачивать в течение нескольких лет. Сделка будет выгодна для обеих сторон при соблюдении нескольких условий.
Получать кредит по системе рефинансирования можно только в нескольких случаях:
- Если срок погашения кредита ещё достаточно велик. Если осталось всего несколько месяцев, то стоит изыскать резервы и рассчитаться с первым займом, а не растягивает его ещё на год. Чем длительнее выплаты, тем в итоге больше переплата.
- Если в банке, где вы брали автокредит, нет штрафов за досрочное погашение. Фактически ваш первый кредит будет полностью закрыт за один раз средствами того же или иного банка, и штрафы приведут к увеличению задолженности.
- Банк, предлагающий перекредитование, не завышает ставки. Естественно, перекредитование сопровождается выгодой для банка, однако новая ставка не должна быть значительно больше предыдущей. В противном случае в сочетании с увеличением сроков повышенная ставка приведёт к большой переплате.
Если требуется перекредитование, выбрать банк не так уж и сложно. Такую услугу предлагают очень многие организации, так как для них это является привлечением новых клиентов и получением дополнительного дохода. Вместе с тем стоит очень внимательно ознакомиться с новой программой, чтобы она оказалась действительно удобной и выгодной.
Один из востребованных вариантов перекредитования, связанный в основном с потребительскими кредитами – погашение займов в нескольких банках и объединение их в один кредит по не самой высокой ставке.
Это существенно облегчит долговые обязательства клиента, так как ему не придётся удерживать в голове все сроки и суммы. Если вы, к примеру, приобретали подержанную машину с помощью нескольких потребительских кредитов, то рефинансирование поможет сосредоточить все силы и средства на возврат одного основного долга.
Одним из самых востребованных на сегодня является Сбербанк. Перекредитование в Сбербанке предлагается на вполне выгодных условиях. Сумма рефинансирования займа здесь может достигать миллиона рублей, а это даст возможность рассчитаться с оставшимся долгом на машину. Срок рефинансирования составляет от 3 месяцев до 5 лет. Чем длительнее он будет, тем меньше денег придется выплачивать каждый месяц. В сложной финансовой ситуации это может стать самым выгодным и практичным решением.
Процентная ставка здесь составит 17% годовых, что приблизительно равно обычной ставке коммерческих банков по потребительскому кредиту. Комиссии за такой вид обслуживания не взимаются, не требуется поручительство или справки о доходах.