Как платится страховка при автокредите

Обязательным условием получения кредита на покупку автомобиля является страховка ОСАГО и КАСКО. Это не синонимы, а совершенно разные виды страхования.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности, которое оформляется всеми без исключения владельцами автотранспортных средств. Этот полис страхует ответственность, и при наступлении страхового случая страховку получает не страхователь, а пострадавшее лицо.

КАСКО – в переводе означает «борт», этот полис предполагает возмещение ущерба в связи с повреждением самого транспортного средства, но не страхует ущерб, связанный со смертью или ухудшением здоровья пассажиров, а также перевозимого имущества или груза. В случае ДТП по вине или без вины страхователя ущерб, нанесенный застрахованному автомобилю, возмещается страховой компанией. Также выплачивается страховая сумма при угоне, краже или любом другом повреждении авто, оговоренном в договоре страхования.

Важный момент: по рискам «Угон» и «Полная конструктивная гибель» выгодоприобретателем чаще всего становится банк, который направляет выплаты страховой компании на погашение кредита. По другим видам рисков выгодоприобретателем может быть заемщик, но способ выплаты возмещения, как правило, необходимо согласовывать с банком. Это может быть оплата в счет погашения кредита, перечисление на счет СТО, выплата наличными. Последний способ встречается крайне редко, так как существует риск для банка, связанный с направлением возмещения заемщиком на другие личные нужды.

Страхование жизни – одно из дополнительных требований банков к заемщику. Этим полисом банк минимизирует свои риски, связанные с утерей заемщиком трудоспособности или его смерти. Также наличие страховки жизни у заемщика является дополнительной гарантией возврата кредита для банка и позволяет устанавливать более мягкие условия кредитования.

Очевидно, что страховка существенно удорожает кредит. ОСАГО и КАСКО необходимо оформлять ежегодно до полного погашения кредита. Страхование жизни обычно банки требуют оформить единоразово на весь период кредитования, либо же ограничиваются первым годом выдачи кредита.

При всех указанных минусах, страховка дает заемщику очень весомый плюс. Именно страхование рисков позволило банкам сделать автокредиты доступными, переложив часть рисков на плечи страховых компаний. Так как залог застрахован, автокредит относится к числу наименее рисковых кредитов, поэтому он существенно дешевле, чем обычный потребительский кредит. Порой ставки отличаются на 5-10 %, а это вполне ощутимо ударило бы заемщика по карману при значительной сумме автокредита.

Теперь об «обязательности» оформления страховки. Полис ОСАГО – обязателен, это требование установлено законом, и без его оформления эксплуатировать автомобиль запрещено. Что касается КАСКО и страхования жизни – здесь есть варианты. Формально эти виды страхования являются добровольными. Но банки чаще всего требуют оформления этих видов страховки в обязательном порядке. Если же вы, ссылаясь на законодательство (Постановление Правительства Российской Федерации номер 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями») откажетесь от их покупки, ждите отказа в предоставлении кредита. Но есть и прецеденты. Стремясь улучшить условия кредитования, некоторые банки смягчают свои требования, и просят оформить неполное КАСКО, а то вовсе обходятся без него. А страхование жизни уже не является обязательным требованием для многих банков.

Взвесив все за и против, порядочный заемщик покупает страховые полисы и облегченно вздыхает. Но само наличие полиса не гарантирует выплату страховых сумм в случае ущерба. Представители страховых компаний тщательно анализируют все страховые случаи, и могут отказать в выплате возмещения. Поэтому важно соблюдать несколько правил.

Если с автомобилем что-то случилось (ДТП, угон, пожар и т.д.), необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, милиции или пожарной службы на место происшествия. Активно участвуйте в составлении протокола и получите его копию на руки. Позаботьтесь о том, что записать телефоны всех свидетелей происшествия. Обязательно уведомите страховую компанию как можно раньше.

Внимательно читайте договор и требуйте полного понимания терминов. К примеру, «угон» и «кража» юридически трактуются по-разному, поэтому предусмотрите оба риска в договоре. Уточните, как покрывается риск при угоне: в любом случае, или только при угоне со стоянки. Это все очень важные моменты, поэтому рекомендуется вычитать и разобрать по пунктам весь договор страхования, чтобы не было неприятных открытий. Также обратите внимание на сроки выплат страховых возмещений, они не должны быть большими.

Во всех неоднозначных трактовках добивайтесь точных формулировок. Это долгая и нудная работа, а представители страховой компании могут утверждать, что договор типовой и корректировке не подлежит. Если вам отказывают в удовлетворении ваших требований, смело идите к другому страховщику. Нетиповой договор можно составить всегда, пусть это и займет несколько больше времени. В конце концов вы – клиент, который платит деньги, поэтому не отступайте от своих требований.

Также обратите внимание на тарифы предложенных банком аккредитованных страховых компаний и сравните их с рыночными. Существует практика выплаты вознаграждений страховой компанией банку за привлеченных клиентов. По сути, эти вознаграждения оплатите вы, так как вам оформят страховку по завышенному тарифу. Порой он отличается на 1% — 3% от среднерыночного. Поэтому убедитесь, что банк предлагает вам на выбор несколько компаний, и выбирайте наименьший тариф.

Если вы решили сэкономить на страховке, предлагаем несколько простых, но действенных способов:

Выбираем минимальный тариф. Об этом уже сказано, но это – самое главное.
Увеличиваем размер франшизы. Это часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Сменив нулевую франшизу, вы уменьшите страховой тариф. В целом, чем выше франшиза, тем дешевле страховка. Обычно это 0,5% от суммы, но в этом случае мелкие повреждения придется восстанавливать за свой счет.
Оформляйте неполный перечень рисков КАСКО – угон, кража, ДТП, пожар, вандализм. Стихийные бедствия или другие форс-мажоры маловероятны, и исключив их из списка, можно сэкономить.
Оформляйте страховку только на сумму кредита. Если вы делаете первый взнос в размере 10, 20 или 30%, то оформлять страховку следует только на 90, 80 или 70% соответственно от стоимости авто.
Исключайте дополнительные дорогостоящие опции – услуги эвакуатора, льготы в определенных СТО и техцентрах, технический ассистанс.

Некоторые банки на рынке предлагают кредиты на покупку авто без обязательного оформления КАСКО. Но в этом случае процентная ставка по кредиту выше, чем по застрахованному авто. Таким способом банк пытается перекрыть риск в связи с незастрахованным залогом. Предложение неплохое, но в случае повреждения автомобиля заемщик остается один на один со своей проблемой, и ремонт придется делать за свой счет, параллельно продолжая выплачивать кредит.

В целом автострахование и страхование жизни выгодны всем участникам процесса, в том числе и самому заемщику. Страхование призвано улучшить жизнь заемщика и обезопасить его автомобиль, его кредит и его самого. Чем полнее будут учтены все риски, тем надежней и безопасней будет ваш кредит. А выбор, как всегда, остается за вами.

Одной из причин сокращения продаж автомобилей в кредит по России является дороговизна страховых полисов во время проведения сделок. ОСАГО является обязательным, поэтому без него никак не обойтись, но его стоимость тоже немаленькая. КАСКО от угона или хищения относится к добровольным видам страховок по закону, но банки все равно требуют его наличия, чтобы максимально обезопасить сделку.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Однако именно этот вид страховок и считается еще более дорогостоящим, чем ОСАГО, но без него не дадут кредит. Кроме этого банки выдвигают и другие требования к своим клиентам по защите имущества, либо его платежеспособности.

Страхование автокредита – это тесно взаимосвязанная с кредитованием услуга, которая защищает интересы банка от неплатежеспособности заемщика при покупке автомобиля в кредит, от порчи имущества, финансовых потерь, а также защищает финансы клиента на случай наступления того или иного риска.

Автокредит – это целевая выдача денег в долг на покупку автотранспортного средства по условиям и требованиям банка с привлечением механизма обеспечения ссуды, когда приобретаемый автомобиль выступает в качестве залогового имущества до полной выплаты долга перед банком.

Различают следующие виды страховок, которые идут по автокредиту:

ОСАГО – обязательное автострахование ответственности водителя перед участникам дорожного движения;

КАСКО – необязательное автострахование имущества от рисков: угон, хищение, порча, ДТП;

личное страхование, куда входят защиты от: болезни, смерти, потери работы, несчастных случаев;
титульное страхование защищает банк от возможных махинаций с правами собственности имущества, выступающего залогом по ссуде;
страхование ответственности клиента от невозврата одолженных денег.

Приходит страховать по таким рискам не по всем сразу, а выборочно, но каждый год, который приходится на действие кредитного соглашения. Вот почему такие затраты выглядят весьма накладными для покупателя.

Наличие страховки при оформлении автокредита может быть необязательным только тогда, когда это не противоречит нормам и требованиям российского законодательства, а также тогда, когда клиент полностью удовлетворяет по всем параметрам ожидания банка.

Например, КАСКО и личное страхование не обязательны при автокредитовании по закону. Однако финансовые учреждения, когда требуют от клиента страховки займа, обычно руководствуются ст.343 ГК РФ, где говорится о том, что любой залог по кредиту должен быть застрахован от рисков его утраты за счет заемщика. Но есть и возможность избежать участи страхователя на весь период кредитования.

Правда, для этого клиент банка должен соответствовать следующим параметрам:

Иметь довольно высокий коэффициент КБМ («Бонус-Малус» за безаварийные годы), чтобы доказать, что машина в аварию попадать не будет гарантировано.
Машину хранить исключительно в хорошо закрываемом гараже, либо на платной стоянке.
Предоставить в залог другое авто, либо недвижимое имущество, которое банк классифицировал бы как ликвидное по займовому договору.
Предоставить гарантии созаемщика, что в случае порчи имущества, либо невыплаты кредита, поручитель возьмется за возмещение долга.
Предъявить банку справку об идеальной кредитной истории – это подтвердит серьезность намерений клиента и его надежность.
Показать высокие доходы или дополнительный заработок.
Марка авто должна по статистике проходить как менее всего угоняемая машина.

Конечно же, это еще не исчерпывающий список критериев, по которым финансовое учреждение будет смотреть, обязывать ли потенциального заемщика платить КАСКО каждый год или достаточно только первый год застраховать залоговое имущество.

Бывают случаи также, когда банкиры и вовсе разрешают клиенту не покупать КАСКО, даже без накрутки процентов.

Но это обычно случается в отношении постоянных клиентов, либо сама машина отвечает тем требованиям, по которым страховать по имущественным рискам необязательно, либо бессмысленно.

К тому же сократить стоимость КАСКО можно за счет того, чтобы защитить машину, например, только от угона, и не пользоваться полным пакетом услуг, банку в принципе особой разницы нет, насколько широк будет пакет страховых услуг – главное, чтобы был полис по имущественному риску.

Таблица 1. Несколько примеров банков, кредитующих в России по автозаймам без полисов КАСКО и прочих дополнительных страховок

Наименование банка	Ставка	Сроки кредитования	Минимальный размер предоплаты по автокредиту
Сбербанк	13-17%	1-7 лет	15%
Возрождение	13-16,5%	1-5 лет	15%
Газпромбанк	13,5-17,5%	1-7 лет	15%
Нордеа	10-16,5%	1-7 лет	0%
ВТБ24	13,5 или 14-17,5%	1-7 лет	15%
Росбанк	15,2-22%	1-5 лет	0%
Московский Кредитный Банк	11,5-23,5%	1-7лет	0%
Русфинанс	18-19,5%	1-5 лет	10%

Оформление страховки при покупке автомобиля через кредитную программу происходит, как правило, прямо в автосалоне или в другом месте покупки, которое одобрено предварительно банком.

Все полисы, какие бы не оформлялись в данной ситуации, должны быть куплены только у одного страховщика. Банк не допускает предоставление полисов, выпущенных разными страховыми компаниями.

С чем это связано неизвестно, остается только догадываться, но часто банкиры сотрудничают тесно со страховщиками, а потому проблем с согласованным оформлением не возникает.

Это говорит о том, что перед оформлением банк обязан показать клиенту, что страховщик аккредитован, имеет лицензию и свидетельство о регистрации юрлица.

Специалисты юридической практики по автострахованию КАСКО рекомендуют учитывать рекомендации, когда автомобилист будет обсуждать стоимость страховки.

Размеры страховых могут колебаться в зависимости от того, что принимается за размер оценки стоимости объекта, который следует застраховать.

В договоре страхования может быть установлен такой размер, как:

стоимость автотранспортного средства на авторынке, принятая на день подписания соглашения;
общая сумма, оформляемая заемщиком в долг у банка;
сумма остатка кредитной задолженности в виде процентов.

В первом случае заемщик будет выбирать программу страхования, где размер страховки будет равняться стоимости авто.

Во втором случае размер страховки равен размеру кредита, что очень часто встречается на практике по инициативе банка – финансовое учреждение зачастую предлагает клиентам именно такой вариант.

Однако размер кредита уже включает в себя проценты, сумма получается приличная, от которой будет рассчитываться стоимость полиса, который в итоге тоже выльется в немалую копеечку.

В третьем случае размер страховки будет равняться сумме банковского вознаграждения – процентов за весь период займа.

Процесс оформления заключается в следующих простых шагах:

выбирается страховой продукт, подходящий клиенту и условиям кредитования;
подается заявление на имя страховой компании;
производятся расчеты, и выставляется окончательная сумма страховки для погашения клиентом в виде взносов и покупки самого полиса;
производится предварительный осмотр автомобиля и его оценка;
составляется и подписывается договор страхования;
клиент оплачивает стоимость полиса и вносит первую сумму по страховке.

Так банки зачастую сотрудничают со страховыми компаниями, то суммы страховых взносов могут распределяться по месяцам и оплачиваться клиентом вместе с кредитными платежами.

Но если есть возможность у страхователя оплатить взносы сразу, или какую-то их часть, то это будет банком даже приветствоваться.

Что лучше взять автокредит или лизинг, читайте по ссылке.

Документы при оформлении ОСАГО или КАСКО следует подавать такие, они же подаются и в других случаях страхования:

гражданский паспорт РФ;
водительские права;

документы на авто – ПТС, свидетельство о регистрации;

За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности. Однако это легко объяснить тем, что в банках открыто множество предложений по автокредитованию, благодаря которым транспорт становится доступным многим. Сегодня мы расскажем вам о том, обязательно ли страховать жизнь при автокредите или нет.

В настоящее время практически все финансовые организации выдают автокредиты со страхованием жизни заемщика. И нередко банковские сотрудники навязывают страховку, говоря о том, что ее наличие повышает уровень одобрения. А в некоторых случаях клиентов даже не уведомляют о включении ее в основную сумму кредита. Заемщик узнает об этом только при подписании договора, а иногда и гораздо позже, когда уже ничего сделать нельзя. А так ли это? Обязательно ли оформлять страховку при автокредите? Попробуем разобраться.

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

У всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост. При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств. Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры.

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд.

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса. Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг. Удачи на дорогах!