Банк вопреки сомнениям участников рынка в 2015 г. запустил брокерский сервис «Тинькофф Ипотека», который успешно действовал в течение четырёх лет.
Каждую неделю эксперты Выберу.Ру пополняют базы данных портала, чтобы предоставить вам наиболее свежую информацию о новых продуктах российских банков. На этой неделе мы добавили 99 новых продуктов.
Такой шаг снизит минимальную ипотечную ставку в госбанке до 8,2% годовых.
Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.
Данный вид погашения автокредита имеет несколько нюансов:
- Банки ограничивают сроки, запрещая досрочное погашение в течении определенного срока;
- Банки предусматривают дополнительные штрафы и пени, потому что они теряют часть прибыли;
- Банки ограничивают в минимальных суммах досрочно погашаемого кредита.
Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.
Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.
Частичное – уменьшение автокредита, что способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.
- экономия на выплатах процентов;
- самостоятельный выбор страховщика;
- получение на руки ПТС;
- автомобиль становится полностью Ваш!
- внесение сразу крупной суммы;
- оплата не только автокредита, но и банковской комиссии.
В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.
Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т.п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.
Получение крупного кредита всегда становится тяжким бременем для семейного бюджета, и неудивительно, что многие заёмщики всеми силами стараются избавиться от него поскорее. Если позволяют финансовые возможности, применяется досрочное погашение автокредита. В этом случае заёмщик полностью или частично расплачивается с банком с опережением графика.
Казалось бы, это выгодно и банку, и клиенту. Нет долга – нет риска просрочек и невыплат. Однако далеко не всё так просто.
Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты, которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.
Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.
Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:
- Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.
При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.
- Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.
Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.
Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.
- Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.
Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.
Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.
На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости. Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения. После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.
После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:
- В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
- Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
- Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
- С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.
Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.
Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.
Кредитные обязательства – банковский продукт банка, который приносит существенную прибыль своему владельцу.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 660-51-54 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Ежегодно тысячи граждан уплачивают кредиты досрочно. И финансовые организации при этом возмущаются. Так почему же происходит возмущение? Ведь по сути, заемщики возвращают когда–то взятую сумму.
Досрочное погашение автокредита – действие по минимизации расходов заемщика.
Если планируется досрочное погашение кредита, что нужно знать клиенту в первую очередь? Невыплаченные проценты заемщиком – финансовая потеря кредитного учреждения. Как только он выдает банковский продукт клиенту, то он инвестирует предполагаемую прибыль в другие инструменты. И если заемщик возвращает сумму досрочно, то банк теряет свой доход.
Погашение кредита – это обязанность каждого клиента. И он может самостоятельно выбирать способ оплаты.
Вариантов для погашения здесь много:
- аннуитетная система;
- досрочная система;
- дифференцированная.
Первый способ предполагает фиксированный платеж, где сначала большей суммой для уплаты становится проценты, а затем основной долг.
При дифференциорованном то же самое по уплате, но изначально клиент платит больше, а затем меньше.
Многие банки стараются избегать досрочного погашения автокредита, но законодательство обязывает кредитные учреждения принимать оплату такого рода.
Даже если это ипотечное кредитование, то финансовая организация обязана сделать досрочное погашение по желанию заемщика.
Стоит заранее ознакомиться с кредитным договором. Лучше это делать в день его подписания. Там банки часто обходят закон, оговаривая возможность досрочного погашения с комиссией.
Досрочное погашение – выгода для заемщика со стороны экономии.
Досрочное частичное погашение по автокредиту – существенная выгода для клиента.
Все условия получения займа оговариваются в кредитном договоре. Зачастую банки прописывают досрочное погашение с определенными штрафными санкциями.
Оспорить такой документ невозможно – потенциальный заемщик сам подписался под такие условия.
Согласно требованиям банка в обязанности заемщика при получении кредитных обязательств входит:
- обязательная своевременная оплата кредитных обязательств;
- предоставление актуальной информации о смене места жительства и работы.
Досрочное погашение кредита предполагает обязательное извещение банка о предстоящей оплате. Помимо этого, заемщик пишет письменное заявление о желании досрочно погасить кредитные обязательства.
Полное досрочное погашение кредита – внесение остатка за вычетом всех ранее уплаченных ежемесячных взносов. Рассчитывается остаток в отделении кредитного учреждения после подачи письменного заявления.
Списание со счета по досрочному погашению будет произведено в дату ежемесячного платежа.
Если суммы будет недостаточно для списания, ежемесячный платеж списывается, а заявление на досрочное погашение аннулируется.
Частично досрочное погашение – это внесение суммы, отличной от ежемесячного взноса в сторону большего эквивалента.
Совершить частичное погашение можно в любой момент по письменному заявлению заемщика. Погашение производится аналогичным способом, что и полное досрочное.
Проценты рассчитываются на момент подачи письменного заявления- – за период пользования кредитными средствами.
Специалист банка озвучивает уже окончательную сумму для внесения для досрочного погашения кредитных обязательств. Это касается только полного досрочного погашения. В случае с частичным погашением такого не требуется.
Интересует перекредитование автокредита? Список банков тут.
Досрочно погасить онлайн можно только частично. И то такой способ приемлят не все финансовые организации.
На данном этапе можно подать заявление дистанционно только в Сбербанке и ВТБ 24. Остальные требуют личного присутствия.
Оформить досрочную выплату можно только в личном кабинете заемщика на официальном сайте банка. Заявление находится на вкладке управления кредитами.
Рассчитать погашение кредита в досрочном порядке можно самостоятельно по формуле:
П = ОД*СК*Дни/365/100, где показатели:
- СПДП – сумма для полного внесения;
- ОД – начальная сумма основного долга;
- П – стоимость банковского продукта;
- СК – процентная ставка по кредиту;
- Дни – срок, когда пользовался кредитом заемщик.
Оформить досрочное внесение можно онлайн и в отделении банка. Каждый из представленных способов предполагает подачу письменного заявления на досрочное погашение займа.
Внести денежные средства для досрочного погашения можно любым способом, который удобен клиенту:
- банкомат;
- касса в отделении банка;
- межбанковский перевод;
- терминалы Киви и Элекснет;
- оплата картой.
Необходимо помнить, что все способы затребуют некоторое время для перевода, а некоторые дополнительную комиссию.
Специалисты советуют при досрочном погашении вносить денежные средства через кассу банка.
Возврат страховки доступно только в случае приобретения продукта «Жизнь и здоровье заемщика» или «Потеря работы». При страховки обеспечения – возврат не осуществляется.
Для возврата уплаченной суммы необходимо обратиться в страховую компанию с письменным заявлением и приложением документов:
- кредитный договор;
- страховой договор;
- квитанция о досрочной оплате займа.
Страховая компания проверит все данные и выплатит компенсацию за неиспользованный период. Рассмотрение заявления производится в течение 30 дней. Перевод осуществляется на предоставленный банковский счет клиентом.
Если в страховом договоре прописаны пункты об отказе в выплате в случае досрочного погашения кредитных обязательств, то организация откажет в компенсации.
Получить справку о досрочном погашении можно только после даты ежемесячного платежа. На следующий день после списания ежемесячного платежа, происходит списание окончательной суммы.
После пройденной операции можно прийти в банк и затребовать такой документ. Его выдают моментально. Для получения справки потребуется документ, удостоверяющий личность.
Если заемщик не вносит денежные средства в указанный срок, то договор аннулируется.
При внесении денежных средств без письменного уведомления банка, они остаются на счете и не списываются.
Если клиент не возьмет справку об отсутствии задолженности, то может случиться конфликтная ситуация. Иногда неправильный подсчет суммы для досрочного погашения приводит к тому, что клиент вносит не полную сумму, а на остаток начисляются штрафы. А заемщик об этом не догадывается и не оплачивает взносы.
После получения справки также стоит написать заявление на закрытие счета.
Можно ли получить автокредит по двум документам без справок о доходах? Информация здесь.
Какая процентная ставка на автокредит Росбанка? Подробности в этой статье.
Кредитные учреждения не заинтересованы в быстрой выплате обязательств, так как проценты за пользование займом взяты не полностью. Естественно банк теряет прибыль на дальнейших инвестициях.
Некоторые финансовые организации при выплате займа в досрочном порядке вносят клиента в черный список, и в последующем не выдают ему кредиты.
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
- Регионы — 8 (800) 333-88-93
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 113-16-21
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 660-51-54
- Регионы — 8 (800) 551-91-02
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.