Как получить беспроцентный автокредит

Для тех, кто не имеет достаточно денег для покупки автомобиля, очень заманчиво выглядит предложение получить беспроцентный автокредит. Такая реклама визуально показывает потенциальным заемщикам цифру 0 %, тем самым говоря, что помимо суммы кредита, с вас проценты ни кто не возьмет.

Почему обычно автосалоны предлагают беспроцентный автокредит под 0%? Потому, что данная финансовая операция происходит между тремя сторонами:

Фактор (банк)
Кредитор (автосалон)
Дебитор (покупатель)

Схема операции факторинга, скрытая от глаз покупателя автомобиля, следующая:

Банк и автосалон заключают договор об уступке прав долга покупателя.
Покупатель обращается в автосалон за покупкой автомобиля, при этом внеся сумму первоначального взноса от 30 до 50%.
Банк выкупает у автосалона долг покупателя автомобиля за меньшую сумму. В дальнейшем данная разница составит доход банка от факторинга.
После оформления покупки автомобиля в автосалоне, покупатель выплачивает оставшуюся сумму банку, которому автосалон передал право требовать выплату долга.

Так выглядит схема покупки автомобиля в автосалоне путем беспроцентного автокредита. Данная схема хороша для покупателя тем, что не нужно высчитывать проценты по кредиту, делать сложные расчеты, а всегда будет известна твердая сумма долга (или кредита), которую будет необходимо заплатить в банк.

Автокредит без процентов можно получить как в автосалоне, так и непосредственно в банке:

на не популярные модели автомобилей,
на автомобили минувшего года выпуска,
во время акции автопроизводителя на определенные модели машин, как правило, прошлых лет выпуска.

Например, большая вероятность получить беспроцентный автокредит в 2013 году на автомобили 2012 года выпуска.

Таким образом, перед потенциальным покупателем открывается скудный выбор моделей авто, которые можно приобрести в кредит без процентов. Но поскольку речь идет об экономии на процентах по кредиту, то данный способ покупки нового автомобиля будет для многих привлекательным и выгодным кредитом.

Для оформления беспроцентного автокредита покупатель должен будет представить основные документы:

Паспорт,
Удостоверение водителя,
Справка от постоянного работодателя,
Справка о размерах доходов.

Кроме основных документов при оформлении кредита на автомобиль, без которых могут отказать в кредите, будет обязательное требование первоначального взноса — от трети до половины стоимости автомобиля.

Что касается величины возможного автокредита, то его сумма будет различная в банках, но верхняя граница может доходить до 3 млн. рублей со сроком погашения 5 лет.

Тем, кто решит оформить автокредит без процентов, не следует забывать, что до полного погашения стоимости автомобиля, он будет находиться в залоге у банка. Залог автомобиля не позволит владельцу:

Продать автомобиль,
Обменять автомобиль,
Подарить автомобиль
Завещать автомобиль.

Если вы законопослушный покупатель и, не планируете нажиться на мошенничестве с продажей кредитного автомобиля, то вам этого не стоит опасаться.

Как бы заманчиво не выглядело предложение получить автокредит под 0 %, потенциальные покупатели машины в кредит помнят про сыр в мышеловке и понимают, что за таким формальным предложением могут скрываться определенные суммы, которые предстоит выплатить. Для кого-то это будет просто обман с автокредитом.

Какие же скрытые платежи могут ожидать счастливого обладателя автомобиля по беспроцентному автокредиту:

Это основные скрытые платежи, которые могут ожидать автовладельца, после покупки авто а кредит. Данные платежи могут варьироваться в зависимости от банка, с которым сотрудничает автосалон.

Если вы решили воспользоваться предложением автосалона или банка на оформление беспроцентного автокредита, то вначале следует узнать все условия предоставления и выплаты суммы стоимости автомашины, а потом самостоятельно сделать расчет кредита.

У вас не хватает на покупку авто за наличные, а кредит пугает большим процентом? Вы наверняка слышали, что есть способ не переплачивать банку, и называется он автокредит рассрочка. Как его получить и насколько это выгодно, я расскажу в этой статье. С вами Кулик Илья, поехали!

Принцип рассрочки на новые авто способен запутать неопытного заемщика. Рассрочка – это беспроцентный денежный займ. Вот только автосалон не является финансовым учреждением и выдавать займы самостоятельно права не имеет. Поэтому салону нужен банк-партнер, который выкупает право требования по договору рассрочки. При этом банк получает это право со скидкой, и в этом его основной интерес.

Как бы вы ни хотели обойтись без банка – купить новую машину в кредит без него не получится. Получается, что рассрочка – трехстороннее соглашения, в котором участвуете вы, автосалон и банк.

Условия использования рассрочки на новые авто гораздо жестче, чем в случае классического кредита. Основные отличия:

Уменьшенный срок кредитования. Максимальный срок, на который оформляется беспроцентный займ, составляет 3 года, и не все продавцы на это согласны. Чаще покупателя вынуждают заключать договор на 1-2 года;
Увеличенный первоначальный взнос. Почти всегда от вас потребуют заплатить сразу 30-50% от стоимости покупки;
Обязательное каско на весь срок погашения займа. Покупать страховой полис вас направят в ту страховую компанию, в которой сотрудничают автосалон и банк, при этом тарифы этого страховщика могут вас неприятно удивить;
Ограниченное число автомобилей, на которые предоставляется беспроцентный кредит. Обычно автосалоны объявляют о возможности взять займ без процентов, чтобы привлечь внимание покупателей к определенным моделям или комплектациям.

Поскольку купить таким образом можно только авто из списка продвигаемых брендом моделей, то банки, за исключением двух-трех организаций, не предлагают беспроцентные займы напрямую. В основном же предложения кредита без переплаты исходят от автосалонов.

Чтобы получить беспроцентную ссуду, заемщик должен соответствовать тем же требованиям, что и при оформлении обычного автокредита:

Гражданство РФ;
Возраст от 21 до 65 лет;
Общий трудовой стаж от 1 года, при этом стаж работы на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Для оформления беспроцентного займа придется предоставить следующие документы:

Заполненное заявление-анкета;
Паспорт РФ;
Справка о доходах 2-НДФЛ (возможно, потребуется еще копия трудовой книжки);
Водительское удостоверение, или его заверенная копия;
СНИЛС;
ИНН или военный билет (на выбор).

В зависимости от банка, требования к трудовому стажу заемщика и составу пакета документов могут незначительно отличаться.

Допустим, вы увидели рекламное объявление о рассрочке на автомобиль вашей мечты, и отправились за ним в автосалон. Далее ситуация будет развиваться по одному из двух сценариев.

Скорее всего, из беседы с менеджером салона вы узнаете, что на самом деле салон предлагает кредит под 0% – излюбленный маркетинговый ход автодилеров. По сути это тот же самый классический кредит, и оформлять его придется точно так же.

Нулевая ставка по кредиту на практике означает, что дилер объявляет о скидке на автомобиль, равной сумме переплаты по кредиту с обычной ставкой, например, 10%. Проценты все равно придется платить! Но дилер обещает, что итоговая стоимость автомобиля не увеличится, и это мотивирует людей не откладывать покупку.

Однако не стоит торопиться – прежде чем подписывать документы, внимательно изучите все условия. Помимо того, что в договоре будет прописана реальная банковская процентная ставка, там еще могут таиться крайне интересные пункты вроде обязательного страхования жизни и здоровья, с обязательной ежемесячной комиссией размером 0,1-0,9% от всей суммы кредита.

В случае реальной рассрочки вы и компания-продавец сначала заключаете договор рассрочки, согласно которому вы делаете первый взнос за авто и обязуетесь погасить остаток равными платежами. Банк в договоре фигурировать не будет, так как не выдает деньги напрямую. Однако продавец не хочет ждать и сразу же переуступает банку право требования по долговому обязательству. Таким образом, сделка по факту становится трехсторонней.

За передачу права требования салон и получает деньги (цена авто за вычетом факторинговой комиссии и первого взноса). Риски банка при выкупе долга оценивают банковские специалисты, поэтому заявление-анкету подать все-таки придется. И именно банк принимает конечное решение, быть рассрочке или нет.

Смотрите видео, чтобы больше знать о честной и выгодной рассрочке (учтите только, что видео вышло почти два года назад – в 2015 году):

Вы скажете – где же это видано, чтобы банк давал деньги без выгоды для себя. Верно, банк свою прибыль обязательно получает, собирая деньги со всех участников сделки:

Размер скидки на автомобиль, с которой автодилер уступает его банку. Эта скидка на юридическом языке называется факторинговая комиссия, и в зависимости от длительности выплат она составляет 3-8% от стоимости автомобиля;
Плата за открытие и обслуживание счета в банке, изготовление пластиковой карты. Рассчитывается по тарифу банка;
Разовая комиссия, которую покупатель обязан заплатить банку – от 2% до 5% от суммы займа. Подобное требование встречается не во всех банках;
Вознаграждение от страховой компании, в которую вас отправят заключать договор на страхование каско. Тариф на каско, скорее всего, будет повышенный: до 8-9% от стоимости автомобиля, при стандартных 5-7%. Солидная разница (2-4% от цены авто) составит комиссионное вознаграждение банка.

А теперь подсчитаем приблизительный итог. Возьмем, для примера, новый Матиз в максимальной комплектации ценой 400 тысяч рублей, с авансовым платежом в 50%. Суммарная стоимость всех комиссий и вознаграждений банка составит около 25 тыс. рублей. В денежном выражении выходит как стандартный кредит под 12% годовых – а это уже средняя ставка по автокредиту.

Авторассрочка обойдется дешевле автокредита, если автодилер не хитрит и не закладывает факторинговую комиссию в цену: тогда в пересчете на годовой процент получится примерно 7-9% в первый год рассрочки и 3-4% в последующие годы. В ином случае все комиссии по факту платит покупатель, и брать рассрочку становится невыгодно.

В салонах не встретить честных предложений о рассрочке на машины с пробегом. Как мы уже выяснили, чтобы уступить автомобиль банку, дилер делает на него скидку, которую заранее закладывает в цену машины. Получается, что автосалон завышает стоимость автомобиля по сравнению со средней ценой на вторичном рынке.

Более выгодный вариант приобрести бу автомобиль с рассроченным платежом – это купить его напрямую у другого частного лица. Для этого нужно будет составить два договора: договор купли-продажи имущества и договор беспроцентного займа на недостающую для покупки сумму. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, описывающей форму договора займа между физическими лицами, условия возврата устанавливаются индивидуально. Проще говоря, как договоритесь, так и будете платить. Можно не иметь денег на первый взнос, да и срок не ограничен.

Совет: воспользуйтесь услугами опытного юриста при составлении договоров, иначе можете налететь на недобросовестного продавца и потерять деньги.

Самый щекотливый момент при покупке в долг – определить, кто владеет правом собственности на авто. Если вы отдаете крупный задаток и не становитесь при этом собственником, то сильно рискуете лишиться и денег, и имущества.

В сети встречаются довольно противоречивые отзывы об авторассрочке. Те, кто пользовался этой услугой, отмечают следующие ее особенности:

Высокая комиссия банка за предоставление займа может свести на нет всю выгоду от рассрочивания платежа;
От касконельзя отказаться, а страховать авто банк вынуждает у аккредитованных страховых компаний по завышенному тарифу;
Короткий срок займа означает большие ежемесячные платежи, а это не всегда комфортно для семейного бюджета;
Рассрочка выходит дешевле, чем авто в кредит, но только если автосалон не закладывает свою скидку для банка в продажную стоимость автомобиля.

Как видите, негативных моментов достаточно. Это связано с тем, что реально на рынке автокредитования честного предложения днем с огнем не сыщешь. Автосалоны и банки поголовно грешат тем, что пытаются взять с покупателя как можно больше денег в виде наценок и скрытых комиссий.

Но те из автовладельцев, кто с умом подошел к выбору рассрочки, говорят: рассрочка на 2 года – золотая середина между интересами продавца, покупателя и банка. Банк не так строг к заемщику и согласен на стартовый взнос в 30%, автосалон платит умеренную комиссию банку, а ежемесячный платеж получается посильным для семьи со средним доходом.

На этом я заканчиваю рассказ о нюансах авторассрочки. Вы теперь знаете, в каких случаях это реально выгодно, а когда лучше не связываться. До новых встреч, уважаемые читатели!

Был ли у вас опыт покупки авто в рассрочку? Расскажите в комментариях, на каких условиях вы договорились с салоном и банком, был ли договор прозрачным и честным. Ваши знания непременно пригодятся другим.

Понравилась статья? Нажмите одну из кнопок соцсетей внизу и расскажите о ней другим. Если вы еще не оформили подписку на блог, то сделайте это сейчас, и вы не пропустите выход свежих материалов!

Данный банковский продукт пока еще не набрал большой популярности, но уже и немало известен. Многие банки сегодня практикуют эту услугу в сотрудничестве с автодилерами.

Кредиты без оплаты не совсем соответствуют своему названию, так как платить всё равно придется, и, в итоге, такой кредит может оказаться дороже стандартного.

Откуда же тогда банк получает прибыль? Ответ очевиден – платит за всё в итоге заемщик. Вся суть аферы спрятана в страховом полисе КАСКО. Как всем известно, при оформлении кредита на автомобиль обязательным условием является страхование автомобиля и жизни покупателя на период рассрочки. Эта плата уже входит в стоимость займа при оформлении стандартного кредита. Здесь же всё совсем по-другому: вы не платите процентов по займу, но стоимость страхования становится значительно дороже. Банк-кредитор заключает договор со страховой компанией на нужных обеим сторонам условиях. Чаще всего обе организации в этой схеме принадлежат одному владельцу. Полученная прибыль по страховке делится между банком и страховой компанией.

На этих отчислениях кредитор покрывает стоимость услуги по беспроцентному кредиту.

При оформлении стандартного займа банки предлагают заемщику десятки вариантов страховых компаний. Когда покупаются автомобили в кредит под 0 процентов, круг сужается до двух или трех страховщиков.

Но даже здесь создается лишь иллюзия свободы выбора, ведь все эти компании уже подключены к данной схеме и имеют те же цели, что и другие две.

Убедится в этом довольно легко. Стоит лишь обзвонить обслуживающих этот банк страховщиков и задаться вопросом стоимости КАСКО – ответ у всех будет одинаковый.

При оформлении страхового полиса стоимость услуги рассчитывается, отталкиваясь от цены автомобиля, марки, его возраста и водительского стажа покупателя. При оформлении беспроцентного кредита ставка всегда фиксированная и довольно высокая. Когда вы обращаетесь в банк с целью купить в рассрочку автомобиль, никто даже не обратит ваше внимание на такую стандартную мелочь, как КАСКО. В принципе, банки и вовсе не должны об этом говорить, ведь не они предоставляют услугу страхования.

Не стоит сразу так скептически относиться к данному виду кредитования, ведь если услуга существует, и ею пользуются, значит, в ней есть и свои плюсы.

Получить такой заем зачастую намного сложнее, чем стандартный. Здесь тоже существуют определенные риски со стороны кредитора, которые нужно учитывать при приеме решение о выдаче рассрочки.

Банк выдвигает определенные условия и требования к заемщику, желающему купить авто в кредит под 0 процентов, такие как:

возраст потенциального покупателя должен быть не менее 21 года и не более 60 лет, так что пенсионерам получить беспроцентный заем будет сложнее. Но здесь могут быть исключения – это страхование жизни покупателя;
размер ежемесячного платежа по нулевому кредиту не может превышать 40% от общей суммы доходов плательщика;
вы можете оформить страховой полис КАСКО только через компанию-сотрудника этого банка;
срок беспроцентного займа намного меньше, чем у обычного кредита, и составляет всего 1-2 года;
просрочка платежей по данному виду рассрочки и несоблюдения условий договора караются большими штрафами.

Если вы соответствуете всем выше перечисленным требованиям, то получите желаемый кредит безо всяких проблем и задержек.

Оформляя беспроцентный кредит на автомобиль, нужно понимать, что он обойдется вам совсем не бесплатно.

Если же вы решили, что хотите купить авто, внимательно проверьте всё еще раз и обратите внимание на следующие нюансы:

Вначале оцените вашу потребность в получении кредита, ведь может вам будет легче самостоятельно собрать необходимую сумму за небольшой период без существенного ухудшения качества повседневной жизни. Так же обратите внимание на вашу платежеспособность: сможете ли вы своевременно и в полном объеме погашать платежи по кредиту, ведь расторжение кредитного договора – очень сложная процедура, чем заключение.
Проштудируйте все подписываемые вами документы. Помимо кредитного договора, это может быть договор купли-продажи, о передаче прав требований, о страховании и др. Вы должны полностью понимать все условия. Если не можете разобраться, обратитесь за помощью к людям, которые уже проходили данную процедуру. Они с удовольствием поделятся опытом и обратят ваше внимание на нужные детали.
Оформляя кредит 0 процентов на авто, акцентируйте ваше внимание на договоре купли-продажи: сравните изначальную цену машины в рекламном буклете и окончательную стоимость со всеми комплектующими (сигнализация, наличие магнитолы) и услугами (антикоррозийное покрытие и др.). Цена может существенно отличаться.
Внимательно изучите все условия договора страхования. Просчитайте все возможные варианты и выберете наиболее подходящий. Заключение страхового договора является обязательным при оформлении беспроцентного кредита.
Если у вас по уважительной причине нет возможности вовремя или в полном объеме погасить ежемесячный платеж, немедленно обратитесь в банк с письменным заявлением и подтверждающими документами.
Если наступил страховой случай (угон авто или повреждение), ни в коем случае не прекращайте выплату кредита. КАСКО покроет все необходимые затраты, а кредитный договор продолжит свое действие.
Если вы обнаружили, что купленный товар не соответствует оговоренному качеству, можете смело требовать возмещение убытков.

Вы должны помнить, что пока беспроцентный кредит на авто не будет полностью выплачен, автомобиль принадлежит банку и служит залогом погашения займа. На этот период вы не сможете продать купленную вами машину или поменять, а также подарить или завещать.

Когда вы пришли в банк с целью взять кредит на авто, то вам необходимо будет иметь при себе стандартный набор документов для покупки автомобиля:

паспорт гражданина РФ;
удостоверение водителя;
справка о доходах;
справка с постоянного места работы.

Также кредитор может потребовать от вас оплату третьей части или даже половины стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. Это обязательное условие банка, так как период кредитования совсем небольшой, и нет гарантий, что покупатель сможет погасить всю задолженность за 1-2 года.

Если говорить о максимальной сумме займа, то в каждом банке она может быть разной. Средняя черта не превышает 3 млн рублей.