На территории Соединенных Штатов очень развито автокредитование. Причем размеры процентной ставки будут зависеть от того, новую (от 2,13%) или подержанную (от 2,28%) машину собирается взять потенциальный заемщик. На определенные марки авто существуют выгодные предложения (deals), где ставка идет от 0,5%. Но даже несмотря на это, большая часть граждан выбирает лизинг (долгосрочную аренду).
Ставка по кредиту на машину в США является одной из самых низких в мире. Но есть и подводные камни, о которых необходимо знать будущему заёмщику.
Эта кредитная сфера получила широкое распространение. В Америке машина – не показатель статусности, а необходимое средство передвижения. Обходиться без собственного автотранспорта возможно только в крупном мегаполисе с развитой транспортной структурой.
Фото 1. В Штатах машина – необходимый атрибут
Второй момент популярности автокредитов – дорогостоящий ремонт машин. Иногда за устранение незначительной поломки клиент отдает специализированным мастерским (кустарные помощники не приветствуются) много денег. А если машина уже с большим пробегом, то количество поломок сильно возрастает.
Впечатляют и цены – новый автомобиль стоит в среднем около 32 000 долларов. В то время как у 70% наберется меньше 1000 долларов на сберегательном счету.
Взять автозайм в Америке можно не только в банках – почти половина финансирования осуществляется через дилерские центры. В любом случае процентная ставка имеет низкий показатель. Ещё лучше, если выбранный автомобиль попадает под выгодное предложение (deals).
Фото 2. Так выглядит сайт выборки лучших deals-
На те марки авто, которые не попадают в приведенные выше предложения, приводятся свои кредитные ставки. Здесь главные роли играют новизна машины и выбранный срок выплат. Подробнее – в таблице.
Табл. 1. Процентные ставки на кредиты для машин
| Срок кредитования | Категория машины по эксплуатации , % | |
| Новая | Подержанная | |
| 48 месяцев | 2,13 | 2,28 |
| 60 месяцев | 2,34 | 2,39 |
| 72 месяца | 3,06 | 3,28 |
В России тоже есть свои программы льготного кредитования транспорта. Можно сравнить данные за 2017 и за 2018 годы.
Любой из этих кредитов можно рефинансировать: сокращается сумма выплаты и продлевается срок. Здесь тоже есть свои процентные ставки:
Табл. 2. Процентные ставки на рефинансирование автокредитов
| Срок кредитования | Процентная ставка |
| 48 месяцев | 2,43% |
| 60 месяцев | 2,54% |
| 72 месяца | 3,41% |
Не стоит забывать про обязательное страхование, без которого невозможно водить машину на практически всей территории США (аналог в России – ОСАГО). Не предоставив свидетельство страхования, невозможно будет даже вывезти новый автомобиль из салона. Нью-Гэмпшир является единственным штатом, который не требует этой формальности, но даже там будет звучать настоятельная рекомендация сделать это.
Стоит сравнить банковские ставки с кредитными ставками дилеров. Банки – не единственные кредиторы, многие дилеры дадут лучшую ставку, чем в банковском учреждении или иной компании. Существуют и другие некоммерческие кредиторы. Например, Capital Good Fund предлагает автокредиты на сумму от 8 000 до 20 000 долларов для жителей Флориды, Род-Айленда и Массачусетса только на покупку или рефинансирование нового или подержанного автомобиля. Эта же компания финансирует автомобили, продаваемые через большинство дилеров.
Фото 3. Capital Good Fund – одна из крупнейших организаций в области автозайма.
Это только один из примеров работы сертифицированного Казначейства США Финансового Института Развития Сообщества или CDFI. На самом деле можно найти ближайший CDFI в своем районе.
А вот интересный видеопример кредита на машину в Америке:
Даже при таких условиях средний ежемесячный платеж может составлять 500 долларов. Эта сумма серьезно ударяет по бюджету рядового американского гражданина. Автосалоны идут навстречу, предлагая увеличение срока платежа до 84 месяцев (7 лет).
Но если взять в руки калькулятор, то можно сделать вывод: неразумно так долго платить за постоянно обесценивающийся актив. Выгодным вариантом является лизинг, то есть аренда автомобиля на долгий срок. Ежемесячные платежи в этом случае будут на 25% меньше кредитных выплат.
Справка! Ежегодный объём лизинга составляет 4,3 млн единиц в год.
Все вышеприведенные проценты – для хорошей кредитной истории. А как решают вопрос с приобретением автомобиля в кредит прямо противоположные категории граждан?
Есть несколько способов:
- поиск автосалона, специализирующегося на таких клиентах и поддержанных автомобилях;
- обращение в кредитный союз (надо иметь учётную запись, а потом обратиться с просьбой об автофинансировании проблемного кредита);
- помощь субстандартных кредиторов, чья специализация – клиенты с плохой кредитной историей (можно подать онлайн-заявку).
Знание реальной цены приобретаемого в кредит автомобиля поможет избежать лишних трат. В этом могут помочь:
- справочник “NADA OfficialUsedCarGuide”, который издается Ассоциацией национальных автомобильных дилеров (можно найти в публичной библиотеке);
- справочник KelleyBlueBook показывает реальную цену как подержанных, так и новых автомобилей;
- сервис для новых и подержанных машин;
- портал для цены новых авто;
- сайт для определения стоимости подержанных авто;
- специальная рубрика на правительственном сайте.
Фото 4. На Карфакс можно получить достоверную информацию о состоянии выбираемого автомобиля
И это возможно – в случае, если человек находится в стране на легальном положении. Документально это подтверждается постоянной грин-картой или приложенной к паспорту и заверенной визой.
Примечание! В других случаях никакой американский банк не возьмется финансировать покупку автомобиля. Кроме того, если будет истекать срок временного посещения в стране, это могут даже указать в водительских правах.
Актуален и доход заемщика – шансы возрастают, если есть карточка социального страхования, а не просто работа для получения разрешения. Во втором случае всё указывает на то, что человек только проходит проверку, чтобы стать резидентом США.
Понадобятся определенные документы:
- подтверждение счета за коммунальные услуги (не старше 30-дневного срока);
- w2 paystub – платежные квитанции (3 ссылки с наименованием, адресом и контактным телефоном), у некоторых кредиторов можно предъявлять рабочие письма или аннулированные чеки как подтверждение дохода.
Процесс будет проще с первоначальным взносом. Он однозначно понадобится, если у иммигранта нет поручителя. Причем размер подобного авансового платежа может вырасти до 70-80% – чем больше, тем защищённее будет чувствовать себя банк.
Перед отправкой в банк следует обратиться в DMV своего штата (аналог российского ГИБДД), который предоставит подробный список точек, необходимых для будущей регистрации автомобиля. Интересно, что в разных штатах разные правила: в Калифорнии или Флориде можно сразу уезжать на собственном автомобиле, а почти в половине всех американских штатов покупатель сам регистрирует свой автомобиль – только после этого он может забрать его из салона.
А вы знали о том, что в РФ с июля 2017 года идет переход на электронный ПТС?
Итак, ставка по кредиту на машину в США колеблется от 2,13 до 3,28 ежемесячных процентных выплат. Главное в таком займе – легальность оформления. Иной вариант со скрупулезно подходящей к такому вопросу бюрократической кредитной системой просто исключен.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Сначала немного из личной истории: в 2008 году притащил из США себе WJ-я, на лобовом стекле которого красовалась зеленая табличка с белыми буквами: CHRYSLER FINANCIAL, увидев которую, мой друг сказал:
» ну а х…ли, купят в кредит машину, покатаются 3 года, не следя за ней, а потом перестают выплачивать, и банк авто забирает и продает…»
У легендарной американской индустрии огромные проблемы
Думаете, что можете позволить себе новый автомобиль?
Если вы — средний американец, то не можете.
Начнем с того, что автомобили в наши дни дороги. По данным компании LMC Automotive, изучающей автомобильную индустрию, средняя цена на новый автомобиль недавно поднялась до рекордных $32,000.
Это, вероятно, большие деньги для вас, если вы средний американец … У большинства людей не хватает свободных средств, чтобы купить стиральную машину и сушилку, не говоря уже о новой машине … У почти 70% американцев меньше $1,000 на сберегательном счете, по данным недавнего общенационального опроса.
Но вам все-таки нужна машина. На работу надо ездить, детей в школу отвозить. Как-то добираться в продуктовый магазин.
Так что же делать? Брать взаймы, конечно же.
По данным автомобильной исследовательской компании Edmunds, почти 50% розничных продаж автомобилей финансируются в дилерских центрах. По сравнению с около 40% в 2006 году.
Авто кредит может сделать машину досягаемой. Но средний ежемесячный платеж в размере $500 по-прежнему многим ломает бюджет. Поэтому автосалоны занялись творчеством. Не нужно направлять вас к более дешевому автомобилю … Им просто надо увеличить срок кредита, сократив размер ежемесячного платежа.
В 2016 году средний срок кредита составлял 69 месяцев — почти шесть лет. Это больше, чем 64 месяца десять лет назад. И, согласно последним данным, полученным от кредитной компании Experian, около трети новых авто кредитов выдаются на срок от 73 до 84 месяцев — около семи лет.
Это безнадежно длинные условия для авто кредитов. Не разумно платить семь лет за быстро обесценивающийся актив. У вас будет отрицательный капитал — то есть вы будете должны больше, чем стоит автомобиль — за все, кроме последние два года кредита.
Но, возможно, вы все-таки хотите купить новую машину в кредит. И вы не одиноки.
Общий объем непогашенных авто кредитов в США в конце 2016 года вырос до рекордных $1.1 трлн по сравнению с $700 млрд в 2010 году.
Авто кредиты в настоящее время эквивалентны 5.9% ВВП США. Это больше, чем 4.6% на дне финансового кризиса в 2009 году. А в начале 1980-х г на авто кредиты приходилось лишь около 3.5% ВВП. Таким образом, авто долг медленно, но верно растет.
Так что, наверное, самый лучший вариант – взять машину в лизинг, то есть просто арендовать ее на долгий срок, вместо того, чтобы владеть ей. Средний срок лизинга – 36 месяцев и в отличие от кредита вы не становитесь владельцем машины после окончания контракта. Вполне привлекательно для среднего американца… Ежемесячные лизинговые платежи почти на 25% дешевле, чем такие же выплаты по кредиту.
И средний американец пользуется такой возможностью. Ежегодный объем лизинга в США вырос до рекордных 4.3 млн единиц в 2016 году. По сравнению с лишь 2.6 млн в 2006 году – рост почти на 65%. Лизинг, когда-то прежде всего использовавшийся для покупки дорогих роскошных автомобилей, стал рутиной и для компактных автомобилей и пикапов.
Данные рисуют ясную картину … На дворе впечатляющий бум авто кредитов и лизинга. Все меньше и меньше людей платят за автомобили наличными. Сегодня около 80% новых автомобилей либо финансируются у дилеров, либо берутся в лизинг. По сравнению с примерно 60% 10 лет назад.
И, как можно ожидать, такой всплеск авто кредитования и лизинга вызвал резкий рост продаж машин. Продажи новых легковых автомобилей и небольших грузовиков в США достигли отметки около 17.5 млн единиц в год. Во время последнего спада в 2009 году этот показатель упал примерно до 10 млн.
Вся эта кредитно-лизинговая пирушка, питаемая низкими процентными ставками, сыграла важнейшую роль в мощном восстановлении авто индустрии после кредитного кризиса.
Но есть проблема… Американский авторынок всегда был очень циклическим.
Как видно на графике, авто индустрия регулярно скачет между бумами продаж более 15 млн и крахами до менее 11 млн.
Бум автокредитования и лизинга последних нескольких лет подготовил авто индустрию к очередному краху.
Помните, что средний американец на самом деле не может себе позволить машины, которые ему продают. Увеличение срока кредита не сделали их более доступными, а лишь загнали его в кредит с гарантированно менее ценной машиной в будущем. И если покупатель похож на миллионы американцев с субстандартной кредитной историей, то и более низкие ежемесячные платежи он позволить себе не может…
По данным ФРС, в ноябре прошлого года 6 млн субстандартных заемщиков опаздывали с платежами по автокредитам по крайней мере на 90 дней.
Показатель долговой просрочки достиг высшей точки с 2010 года.
После недолгого осмотра вариантов консультант пригласил нас в офис, чтобы заполнить анкету, которая будет оправлена в двадцать (20) банков Америки, а из банковских предложений будет выбран самый выгодный вариант. Однако у нас сложилась весьма нетипичная ситуация: счет в банке открыт на имя мужа, SSN пришел пока только для меня, американский работодатель, который переводит зарплату на счет в банке США есть только у супруга, однако первую зарплату ему переведут только через день-два. Одним словом, ситуация довольно запутанная.
Что из себя представляет анкета, рассылаемая банкам? Бланк разделен на 3 части: 1) главный заявитель (в нашем случае это я, т.к. иметь SSN принципиально важно), 2) второй заявитель (в нашем случае это мой супруг т.к. платит он), 3) раздел для тех кто сдает старое авто в зачет при покупке другого (trade in). О заявителях они хотят знать имя, SSN, адрес в США, предыдущие адреса с Родины, место работы в штатах, размер зарплаты ДО НАЛОГОВ.
Эта информация отправляется в банк откуда на основании этих данных приходит ответ о размере минимального единовременного платежа за авто, а также размер ежемесячных платежей при кредитовании на 24, 48 или 72 месяца. Размер этих сумм зависит от кредитного рейтинга в Америке (в нашем случае он равен нулю), уровню зарплаты, а также от того, как ты можешь свою зарплату подтвердить. Больше всего банкам нравится выписка за 3 месяца со счета в США. Так они могут убедиться в регулярности денежных поступлений. Первое предложение от банка требовала единовременный платеж примерно в 2 раза больше среднестатистического, кроме того они хотели справок. Менеджер автомагазина удовлетворился просмотром приложения для интернет-банкинга на телефоне вместо выписок, однако сумма единовременного платежа нас совсем не устраивала.
Все приключения в этом магазине заняли 5 часов и в результате мы получили предложение нормального единовременного платежа и чуть завышенную ежемесячную ставку, плюс необходимость предоставить письмо от работодателя о том, что есть контракт и ожидается регулярная зарплата размера Х.
Покупка не состоялась, поскольку необходимо согласовать с работодателем возможность предоставить такое письмо. Однако вот несколько интересных фактов об автокредитовании и покупке автомобиля в Америке:
· сумма, которую нужно заплатить в день покупки, а также ежемесячные платежи зависит от кредитного рейтинга уровня зарплаты;
· без кредитного рейтинга больше 10–12 тысяч в кредит вам никто не даст;
· через 1–1,5 года можно попросить рефинансирование кредита в текущем или другом банки. Тогда размер ежемесячного платежа будет снижен, при условии кредитный рейтинг повысится, а это неизбежно, если ваши платежи были регулярными и в срок;
· магазин может сам отправить заявку в местное ГАИ, чтобы авто поставили на учет, а также может попросить, чтобы все документы и наклейки на машину прислали прям в автолавку (актуально для тех, кто пока не имеет договора о долгосрочной аренде и живет где придется).
Это, кажется, все, что удалось узнать сегодня. Для справки, с нами работали выходцы из Чили, Филиппин и Мексики, правда, давно эмигрировавшие. Наверное поэтому мы услышали заветное Welcome to the USA больше раз, чем за две недели до этого.