Вы долго думали о том, чтобы приобрести свой собственный автомобиль, и, наконец-то, решились воспользоваться в таком важном вопросе помощью банка. Но вот незадача, обязательным условием вам называют наличие страхового договора КАСКО. И вполне явственно, что вас начинает волновать такой вопрос, как размер КАСКО при автокредите. Объяснять важность и необходимость такой страховки вам сможет каждый автовладелец. И дело даже не в том, что она нужна в качестве гарантии погашения долга банку, оформившему вам заем. Она нужна и клиенту, который не хочет остаться с огромным долгом, лишившись машины в случае ее угона или при получении транспортным средством повреждений, не поддающихся устранению.
Итак, что же собой представляет этот договор КАСКО и как рассчитать стоимость страховки? Об этом мы и поговорим в данной статье. Под этим термином понимается заключение страхового договора и получение полиса определенного образца, который защищает ваш автомобиль от угона, ущерба и хищения. Естественно, не в буквальном смысле, но если что-то из перечисленного вдруг произойдет, то вы можете спокойно рассчитывать на то, что страховая покроет ваши расходы по восстановлению машины или покроет ваш долг перед кредитором.
Преимущества КАСКО по сравнению с полисом ОСАГО видны невооруженным глазом. Первая страховка покрывает гораздо более широкий спектр различных рисков. Кроме тех, что были упомянуты выше, нужно отметить, что к страховым случаям относят и самовозгорание авто, и последствия действий хулиганов, ущерб, причиненный машине какими-либо предметами, и даже удар молнии. Если вы не желаете заключать такой договор и платить за него ежегодно некую сумму, то вы, конечно, можете взять тот кредит, который не предполагает такого обязательного требования, или просто воспользоваться наличными.
Однако же если эти варианты вам не подходят, то придется страховать машину на протяжении всего срока действия вашего кредитного договора. Это не непосильное требование, так банки защищают себя и обеспечивают возврат долга. Купленная машина все это время находится в залоге у банка. Но если с ней что-то случиться, то не удастся ее реализовать, чтобы покрыть долги. А значит, у банка не останется рычагов давления на клиента. Вот почему и нужен договор КАСКО, тогда долг покроет страховая компания. Это выгодно и самому заемщику, тяжело будет выплачивать кредит, изымая существенную сумму из ежемесячного бюджета, когда даже машины не останется, чтобы подсластить пилюлю. Цена КАСКО при покупке автомобиля в кредит не так велика, как те расходы, что в итоге вы можете понести из-за своей беспечности.
Тем не менее, нужно отметить, что на стоимость полиса влияет множество факторов. К примеру, количество оговоренных в договоре рисков. Однако и у вас есть выход, который поможет вам хотя бы на начальном этапе, в первый год, избежать лишних трат – банки охотно включают расходы по КАСКО первого года в сумму самого кредита. Таким образом, цена раскидывается на ежемесячные платежи, и выплачивать ее долями будет не так сложно, как целиком и сразу.
Также нужно иметь в виду, что в отличие от ОСАГО, тарифы которой контролируются на законодательном уровне, по КАСКО каждая страховая компания может устанавливать и применять свои коэффициенты. Так что из списка всех аккредитованных банком стоит выбрать самый оптимальный вариант, а если вам разрешается самому найти компанию, то обязательно воспользуйтесь свои правом, если предложения от банка вас не устраивают.
Как вы поняли, разброс цен на полисы КАСКО может быть очень широким. Но важно понимать, что и как влияет на окончательную сумму, которую необходимо вносить клиенту-заемщику банка. По сути – тариф по КАСКО выражается в процентах от стоимости страхуемого авто – 5% или 10% единовременно. Но опять же каждый страховой договор составляется индивидуально, цена рассчитывается также, поэтому никакой конкретики в этом вопросе нет и быть не может.
Тем не менее, есть ряд особенностей, которые так или иначе отражаются на конечной сумме – мрака и модель вашего автомобиля, возраст водителя-страхователя, стаж вождения, возраст, а также пробег самой машины, факт наличия автокредита, оценка транспортного средства соответствующим специалистом, количество страховых случаев и прочее. Если вы в полис включите все существующие риски, он, разумеется, обойдется вам дороже. Однако по всем случаям, если они наступят, вас ждет полное возмещение понесенного ущерба.
В некоторых случаях повысить стоимость КАСКО автомобиля в кредит могут и различные дополнительные опции – услуги эвакуатора, услуги технического специалиста. Что касается скидки или льгот, то они обычно предлагаются опытным водителям с большим стажем и при отсутствии выплат по причине аварий. Кроме того, может повлиять на цену полиса КАСКО и страна-производитель вашей машины, класс, а также такой показатель, как угоняемость. Самый высокий тариф у китайских авто, самый низкий – у французских и американских автомобилей. Самые угоняемые на сегодня – это машины японских марок.
Что касается класса, то внедорожники обычно получают полис КАСКО при 5% выплате, а вот машины, вроде Рено Логан – при 10%. Также тот факт, что у вас машина не новая, но подержанная, может существенно поднять стоимость КАСКО. Естественно, вы может варьировать различные составляющие, но только вы должны понимать, за счет чего будет удешевляться страховка и чем в будущем вам может это грозить. Цену машины в договоре могут указать как оценочную, выставленную после проверки и оценки машины сертифицированным специалистом, а могут записать как заявленную, со слов страхователя. Однако с кредитными авто такое не пройдет, да и в последнем случае, если что-то произойдет с машиной, выплатят вам существенно меньше.
Еще до того, как вы попишите бумаги, вам нужно не только тщательно выбрать страховую компанию, но и внимательнейшим образом изучить все бумаги, документы, договор. Задавайте вопросы, если что-то вам неясно и непонятно. Если вы в итоге обнаружите, что не так что-то интерпретировали, менять условия страхования будет поздно. Особенно если это все произойдет уже после наступления страхового случая. Также стоит изучить работу выбранной страховой компании, ознакомиться с отзывами и мнениями других автовладельцев.
Кроме, собственно, такого вопроса, как сумма КАСКО при автокредите, значение имеет и уровень сервиса, и время работы на рынке, и стабильность компании, и количество лояльных клиентов, и аккредитация банка. Последнее немаловажно, ведь банк обычно проверяет страховые компании вдоль и поперек, как никак на них он полагается в плане погашения кредитов в случае угона или невосполнимого ущерба в отношении авто.
Дешевый полис КАСКО – это недостижимая мечта, а кредит без такого полиса часто оказывается более дорогим, чем с ним. Никто не призывает вас отказаться от экономии, но делайте это с умом, всегда просчитывая наперед все шаги и последствия своих поступков. Случиться сегодня может что угодно и с кем угодно.
При получении автокредита большинство банков требует обязательное оформление страховки КАСКО, так как это гарантия возврата долга в случае аварии или угона. Однако многих водителей возмущает такое требование, тем более, что при получении кредита требуется оформление самой дорогой страховки. К тому же, многие банки ограничивают выбор доступных страховых компаний, что приводит к дополнительному повышению тарифов. Насколько все это законно, и как рассчитать КАСКО на автокредит?
В обычных условиях владелец автомобиля вправе выбирать полное или частичное страхование, то есть ту степень риска, от которого его должна защищать страховая компания. Банк всегда стремится свести любой риск к минимуму, поэтому и требуется только полное страхование, защищающее от всех возможных несчастных случаев. Это и ущерб от ДТП, и кража, и угон, и стихийные бедствия, и взрывы – редко такой полный набор выбирается водителями добровольно. В итоге стоимость страхования часто превышает 10% от общей стоимости автомобиля.
Кроме того, банки практически всегда отказывают в возможности взять страховой полис с франшизой. Франшиза – максимальная сумма ущерба, которая не будет компенсироваться страховой компанией.
Обычно она составляет всего несколько тысяч рублей, при этом стоимость полиса может снизиться практически вполовину. Однако банки отказывают в получении франшизы и на первый год после получения кредита, и на весь последующий срок выплат.
- Банк заинтересован в том, чтобы сумма страхового взноса была крупной, Это заставляет клиента включить ее в общую сумму долга, а значит, банк и на страховку будет начислять проценты, получая дополнительную прибыль без усилий. Страховка в рассрочку всегда стоит дороже, что дополнительно увеличивает и без того высокий тариф.
- Некоторые банки плотно сотрудничают с одним или несколькими страховщиками, стабильно поставляя им новых клиентов, у которых все равно не остаётся выбора. Это позволяет страховым компаниям завышать цены на свои услуги, при том, что в случае отказа клиент не сможет получить заём и купить машину.
- Полная защита автомобиля позволяет снизить риск от редких страховых случаев, которые могут причинить залоговому имуществу серьёзный вред. К примеру, упавшее дерево или яма на дороге могут привести к дорогостоящему ремонту, однако такое происшествие сложно назвать дорожной аварией. По выборочной страховке в этом случае клиент, скорее всего, получит отказ в компенсации. Полное КАСКО – гарантия крупной страховой выплаты после серьёзного ДТП, выгодоприобретателем в данном случае окажется банк.
Полное КАСКО – гарантия того, что даже при очень серьёзной аварии банк не потеряет кредитных выплат. Мелкие же неприятности клиент сможет устранить сам за счёт страховки без франшизы, тогда автомобиль не потеряет серьёзно в цене.
Итак, человек взял машину в кредит, как рассчитать КАСКО, если он воспользовался услугами крупных страховых компаний. Исходной ставкой является стоимость машины, которая станет максимальной выплатой при полном уничтожении. Страховой взнос измеряется в процентах от стоимости, при этом каждая компания устанавливает его по-своему: например в РОСГОССТРАХЕ он должен составить 10% от цены. То есть при покупке, к примеру, автомобиля за 700 000 рублей, 70 000 – страховой взнос.
Однако расчёт далеко не так прост, так как, помимо самой цены машины, на стоимость страховки влияет ещё и целый ряд параметров. От них зависят коэффициенты, которые каждая компания устанавливает в индивидуальном порядке. Узнать их величину вы сможете у конкретного страховщика. Как рассчитывается КАСКО при автокредите, что будет на него влиять?
- Марка выбранного автомобиля. Если покупается в кредит новая машина престижной модели, она представляет повышенный интерес для угонщиков и грабителей. Из-за этого стоимость КАСКО вырастет, так как для страховой компании увеличивается риск. Однако если вы укажете в договоре, что машина оборудуется противоугонной системой, а храниться будет на охраняемой стоянке, то коэффициент, напротив, может оказаться понижающим.
- Водительский опыт владельца. Чем больше стаж, тем дешевле страховка, так как статистика показывает растущее число аварий среди начинающих автомобилистов.
- Количество водителей, имеющих право управления. Чем оно больше, тем дороже страховка. Кроме того, влияет также стаж вождения указанных лиц.
- Возраст транспортного средства. Автокредит позволяет приобрести не только новые, но и подержанные автомобили, в том числе привезённые из-за рубежа. На стоимость страховки влияет срок их службы и техническое состояние. Чем лучше обслуживание машины, тем дешевле она будет стоить у страховщика.
Основная цель любой страховой компании – найти надёжного клиента, которому вообще не понадобятся никакие страховые выплаты. Из-за этого самый выгодный для них вариант – опытный автомобилист, купивший новую дорогую машину. Именно такие люди чаще всего становятся клиентами банков, получившими крупные займы.
Часто звучит вопрос о том, как самому рассчитать КАСКО на авто. Сделать это можно с помощью сайтов страховых компаний, которые размещают программы-калькуляторы. В него уже заложена величина коэффициентов, принятых в данной организации, поэтому вы сможете получить более-менее точный ответ. Однако окончательную сумму сможет назвать только страховой менеджер при личной встрече. Важно обратить самое пристальное внимание на страховой договор, так как именно в нем должны быть подробно указаны все особенности предоставления страховых услуг.
Покупка автомобиля в кредит стала весьма популярна в нашей стране последние годы. Банки усиленно рекламируют свои услуги в сфере автокредитования, завлекая клиентов выгодными предложениями. Есть даже организации, которые берутся оформить автокредит без обязательного КАСКО . Но в этом случае условия кредитования оказываются гораздо жестче и могут устроить далеко не каждого. В частности, кредитный договор без КАСКО предполагает либо повышенные процентные ставки, либо крупный первичный минимальный взнос (от 60 до 80%).
Подавляющее большинство банков предпочитает идти классическим путем: снижает проценты и размер первичного взноса, увеличивает срок кредитования и пр. Что несомненно уменьшает финансовое бремя для автовладельца, покупающего авто в кредит.
Но при этом банк ставит обязательным условием выдачи кредита – оформление страховки КАСКО на приобретаемый автомобиль. А договор КАСКО, в свою очередь, также должен соответствовать определенным требованиям. Как правило, клиент должен оформить «полное КАСКО» (полис и от ущерба, и от угона), а страховщика выбрать из списка страховых компаний-партнеров, предложенного банком.
Полное КАСКО – «удовольствие» дорогое. А если к этому прибавить то, что в некоторых СК для кредитных автомобилей устанавливаются повышенные тарифные ставки, может получиться так, что стоимость полиса КАСКО неприятно удивит автовладельца и сведет к «нулю» все его старания купить авто в кредит на выгодных условиях. Поэтому прежде чем соглашаться на предложение страховой, стоит воспользоваться калькулятором КАСКО и сравнить цены в разных компаниях.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, можно попытаться идти «от обратного»: сначала найти страховые компании, предлагающие необременительное для кредитных авто КАСКО. А потом узнать, с какими банками выбранные страховщики сотрудничают. И какие условия кредитования эти банки могут предложить.
Впрочем, неважно, с какой стороны заходить. Главное, при оформлении автокредита не забывать о союзе «банк — страховая компания» и искать выгодное сочетание условий, предлагаемых банком, и тарифов по КАСКО, предлагаемых страховщиком-партнером. В решении этой задачи могут оказать неплохую помощь страховые и кредитные брокеры.
В страховом договоре КАСКО для кредитного автомобиля есть понятия:
- страхователь – лицо, которое заключает договор страхования и оплачивает полис;
- собственник – автовладелец, взявший кредит;
- выгодоприобретатель – тот, кто будет получать страховое возмещение в случае ущерба или угона.
Выгодоприобретателем, как правило, указывается банк, так как пока весь кредит не будет погашен, автомобиль, фактически, не может считаться полноценной собственностью владельца-заемщика.
На практике это означает, что в случае угона или тотальной гибели ТС банк получает сумму непогашенного кредита, а собственник автомобиля (заемщик) – остальные деньги. Напомним, что автомобиль по КАСКО должен быть застрахован на сумму в размере действительной стоимости ТС на момент оформления договора. Это гарантирует банку и будущему собственнику полноценную компенсацию ущерба в случае угона или хищения.
Если ТС угонят сразу после приобретения в кредит, банк получит почти всю сумму страховки за минусом первого взноса клиента, который вернется ему почти полностью.
Напротив, если кредит был уже почти полностью погашен, автовладелец-заемщик получит основную часть страховой суммы по полису, что даст ему возможность компенсировать свои расходы и приобрести за наличные машину более низкой ценовой категории.
На случай ущерба по КАСКО добросовестные банки-выгодоприобретатели еще на этапе оформления договора выдают клиенту доверенность на то, чтобы он спокойно мог заниматься всеми вопросами ремонта по своему усмотрению (ремонт на СТО или выплата). Урегулированием таких убытков банки особо не интересуются, поскольку автомобилем пользуется и наполовину владеет заемщик.
Но правильнее и безопаснее, чтобы в договоре КАСКО заранее были оговорены условия взаиморасчета между страховой компанией, банком и собственником на случай ущерба, тотальной гибли или угона ТС.
Некоторые банки, будучи «в сговоре» со страховой компанией, т.е. получающие определенный процент за договоры КАСКО по кредитному авто, принуждают своих клиентов заключать договор на весь срок кредитования.
Но договор КАСКО на весь период кредитования, скажем, на 3-5 лет, крайне невыгоден. Особенно это касается новых автомобилей, стоимость которых каждый год неизменно снижается. И заявленная страховая сумма по полису уже никак не будет соответствовать действительной стоимости ТС на второй, третий и последующие годы. Она окажется необоснованно завышенной.
Страховые тарифы по КАСКО тоже ежегодно меняются. Не говоря уж о том, что значительные скидки за каждый безаварийный год в таком полисе и вовсе не предусмотрены.
Полис КАСКО на кредитное авто выгоднее оформлять на год. Спустя год, можно выбрать для себя более подходящую страховую компанию.
Банковские служащие зачастую сопротивляются этой схеме. Но все более цивилизованный подход к автокредитованию и положительная судебная практика делают свое дело. И если в первый год страхования клиент идет на все условия банка, оформляет дорогостоящую страховку КАСКО и четко соблюдает требования по погашению кредита, у него есть возможность на следующий год без конфликтов и разбирательств выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Хорошему банку нечего будет возразить, и он не станет чинить препятствий. Для него выгоднее соблюсти формальность, отметить, что страховка КАСКО имеется в наличии и сохранить лицо.
Некоторым банкам и вовсе безразлично, застрахован автомобиль по КАСКО или нет, когда банковские деньги в страхователя уже почти и не вложены.