Что делать клиенту банка, если при невнимательном прочтении автокредитного договора были упущены важные условия? Это отнюдь не редкая ситуация: часто оказывается так , что в рекламе указываются одни условия кредита, а в договоре – совсем другие.
В итоге, уже придя домой, клиент выясняет, что заключил крайне невыгодную сделку, и в дальнейшем ему придётся платить крупные суммы в течение нескольких лет. Что делать заёмщику, как расторгнуть договор с банком по кредиту на авто?
Самый важный вопрос: были ли деньги уже перечислены в салон? Договор банка на автокредитование расторгнуть без проблем можно только в том случае, если услуга ещё не была оказана, то есть заём ещё не был предоставлен.
Во многих организациях от заключения договора до перечисления средств проходит несколько дней, и в течение этого времени клиент может отказаться от заключённых договорённостей. При этом в салоне тоже были оформлены документы и уплачен первый взнос: если клиент отказывается от машины, ему должны вернуть уже внесённый платёж.
Банк не имеет права отказать клиенту: ч.2 ст.821 ГК РФ говорит о том, что заёмщик вправе расторгнуть договор автокредита с банком до реального перечисления денег. При этом невозможны никакие штрафные санкции, не будет негативных пятен в кредитной истории.
Важно только успеть к назначенному сроку и быстрее избавиться от ненужного кредита. Банк может предложить альтернативные программы кредитования, если есть возможность получить ту же сумму под меньший процент.
Если был подписан договор, и данные нового владельца внесены в ПТС, салон не примет машину назад, ведь с его стороны не было допущено никаких нарушений. У заёмщика может быть несколько вариантов:
- Досрочное погашение займа. Если позволяют финансовые возможности, заёмщик может выплатить остаток долга, и тем самым данная кредитная история закончится. Если кредит платить дальше невозможно из-за потери работы или иного дохода, заёмщик может под контролем банка продать заложенную машину.
- Договор расторгается через суд по требованию банка. Это распространённый случай, если заёмщик не соблюдает график платежей и не выходит на контакт с представителями банка.
Часто проходит довольно длительный период с момента первой просрочки: клиенту будут поступать звонки и сообщения с требованием избавиться от долга, дело могут также передать в коллекторское агентство. Если эти меры не помогли, банк обратится с иском в суд.
Как банк расторгает договор по автокредиту? Если клиент не выходит на контакт, составляется исковое заявление. Оно рассматривается, и если факт невыплат будет подтверждён, суд примет решение изъять залоговое имущество, то есть автомобиль.
Машина будет снята с учёта и выставлена на аукционную продажу. В итоге долг будет выплачен, договор расторгнут, а клиент сможет получить только ту сумму, которая останется после продажи.
- Договорённость прекращает своё действие по соглашению сторон. Это самый выгодный исход, если уже были просрочки и невыплаты. Клиент может договориться с банком о том, что погасит только сам долг, а пени и штрафы будут списаны.
Как расторгнуть договор с банком по автокредиту с минимальными потерями? Нужно убедить банк в том, что выгоднее принять от клиента максимально возможную сумму, чем тратить время на судебное преследование должника. К примеру, если человек собирается за границу и хочет напоследок расплатиться с долгами, банк почти всегда идёт навстречу.
Ещё при оформлении автокредита, необходимо крайне внимательно изучить кредитный договор. Любые неточности и ошибки могут привести к крупным потерям и долгому разбирательству в дальнейшем, поэтому лучше сразу быть внимательным. К примеру, если нет печати банка на договоре автокредита, он может быть признан недействительным.
Чаще всего договор расторгается именно по инициативе банка, в этом случае клиент должен искать все возможности для того, чтобы не допустить аукционной продажи. Если нет возможности выплачивать кредит, клиент имеет право самостоятельно найти покупателя на автомобиль и оформить сделку под контролем банка. Расторгнуть договор автокредита в Сбербанке или иной организации можно следующим образом:
- Между продавцом и покупателем будет заключён договор, в котором указывается сумма кредитной выплаты и итоговая стоимость машины. Договор желательно заверить нотариально, хотя это не является обязательным.
- Покупатель погашает автокредит продавца. При этом оформляется досрочное погашение, и договор расторгается. Машина будет выведена из залога, можно будет получить на руки ПТС.
- После этого продавец получит на руки остаток суммы, и машина уйдёт новому владельцу.
Этот вариант хорош тем, что клиент не получит негативных отметок в кредитной истории. Формально кредит просто погашен досрочно, и потом можно будет без проблем получать новые займы.
Расторжение кредитного договора всегда сопровождается полным погашением долга. Иногда для этого получается заём в другом банке – такая операция называется перекредитованием или рефинансированием.
В этом случае клиенту необязательно расставаться с машиной: банк погасит уже имеющийся кредит, и будет оформлен новый заём с более выгодными условиями. При этом тоже не будут показаны невыплаты в кредитной истории: старый заём будет просто погашен досрочно.
Чем является автокредит для автолюбителей? Для одних это реальная возможность стать обладателем нового автомобиля уже сегодня, а для других автокредит помогает обзавестись подержанным автомобилем. Но независимо от этого, главное строго придерживаться обязанностей и следить, чтобы соблюдались права заемщика по договору автокредита.
Поскольку в договоре участвуют две стороны — банк и автолюбитель, то интересы обеих сторон не должны противоречить друг другу, иначе может возникнуть конфликтная ситуация, результатом которой могут быть очень неприятные моменты.
Данное требование распространяется не только на договор автокредитования, но и любые письменные договоренности нескольких участников сделки. Поскольку автомобиль покупается в кредит через автосалон, то выходит, что в процедуре покупки машины в кредит участвуют три стороны:
С автосалоном заключается договор купли-продажи автомашины, но оплата по данному договору происходит двумя частями:
- Первоначальный взнос вносит автолюбитель-покупатель,
- Оставшуюся сумму от продажной цены автомобиля перечисляет банк, с которым заключен договор автокредитования.
Получается, что желающему купить автомобиль в кредит нужно быть внимательным вдвойне, т.е. придется изучить два договора, а уже потом ставить свою подпись. Важнее всего в данной процедуре оформления автомобиля в кредит уделить внимание договору автокредита с банком.
Договор, он на то и договор, чтобы стороны сделки договаривались о взаимовыгодных условиях. А поскольку предметом сделки является кредит, и порой немалой суммы, то не нужно стесняться, боясь, что банк откажет выдать кредит на автомобиль, если заемщик начнет отстаивать свои права.
Если не первый, не второй вариант не получается на практике, то придется разбираться в одиночку, т.е. без своего юриста. На что, в основном, следует обратить внимание перед подписанием договора автокредита с банком:
- Изучить пункт — Порядок погашения кредита. В договоре должно быть указано, каким способом происходит погашение кредита: аннуитетный платеж или дифференцированный, с указанием процентной ставки по автокредиту.
- Следом за этим необходимо обратиться к приложениям к договору автокредита, одним из которых должен быть график погашения кредита. Данный график не простая бумажка с обилием цифр, а документ, который должен показывать заемщику, какой будет для него ежемесячный платеж по договору. Здесь следует быть внимательным, так как расчеты автокредита в приложении должны стыковаться с пунктом о порядке погашения. Другими словами, в графике платежей не должно быть неоговоренных комиссий и скрытых от внимания сборов.
В большинстве программ автокредитования и, соответственно, в договорах автокредита, заложено обязательное условие страхования КАСКО для кредитного автомобиля. Многие автолюбители считают этот пункт лишним, так как он требует финансовых затрат в самом начале оформления автокредита.
Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Некоторые банки предусматривают такую возможность, но взамен увеличивают ставку по кредиту. Вроде бы и КАСКО нет, а затраты получаются такими же.
Получается, что не все автолюбители осознают значимость КАСКО для автомобиля в целом, и для кредитного в частности.
Договор страхования КАСКО подразумевает страховые выплаты:
- В случае признания выновным в ДТП,
- Страхование от угона автомобиля,
- Страхование от ущерба, как природного, так и физического.
Иногда страховая премия КАСКО будет составлять до десяти процентов от стоимости автомобиля, но кто способен гарантировать, что мимо вашего автомобиля пройдут все неприятности и катаклизмы?
Когда наступают печальные моменты в жизни автомобилиста, вспоминают обычно не о стоимости КАСКО, а о размере страховых выплат. Поэтому, автокредит без КАСКО — это не самый лучший вариант для заемщика.
Анализируя рынок автокредитов, можно сказать, что для автолюбителей доступны займы с неполным КАСКО, или КАСКО с франшиза, что уменьшает затраты заемщика, но в то же время частично защищает автомобиль. Если в кредит приобретается автомобиль престижной марки, то страхование КАСКО от угона будет необходимо, поскольку угон автомобиля не освободит от погашения автокредита, о чем красноречиво говориться в условиях и договоре автокредитования.
Оптимальным вариантом для заемщика будет включение страховой премии в тело кредита, то есть в договоре автокредита оговаривается, что банк оплачивает страховку, а заемщик выплачивает ее сумму банку, вместе с автокредитом.
При большой сумме автокредита, а также в зависимости от индивидуальных условий автокредита потребуются не только полисы ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, но и страхование жизни заемщика. Этот момент также должен быть отражен в договоре автокредита. Банк, конечно, заботится не о здоровье заемщика, а об возврате заемных средств.
Безусловно, что большинство из тех, кто взял автомобиль в кредит, понимают, что существуют ограничения во владении автомобилем.
Подобный пункт также должен присутствовать в договоре автокредита. Это требование хоть и присутствует в договоре, но количество мошенников с кредитными автомобилями не уменьшается. Особенно осторожными следует быть покупателям автомобилей с пробегом на вторичном рынке, так как существует риск покупки кредитного автомобиля.
В данном пункте договора банк оговаривает возможные действия в случае расторжения договора при невозможности заемщиком погашения автокредита. Ситуация, мягко сказать, неприятная, но жизненная, от долгов по кредиту никто не застрахован.
Например, потеря работы, болезнь, кража, пожар и т.п. способны выбить из финансовой колеи самого добропорядочного заемщика.
Если компромиссного решения по реструктуризации найти не возможно, то придется продавать кредитный автомобиль. Здесь главное действовать с согласия банка, т.е. продажа автомобиля после одобрения банка.
Продажа автомобиля с одобрения банка — это наиболее приемлемый вариант погашения долга по автокредиту. Худшим вариантом будет — изъятие кредитного автомобиля судебными приставами по решению суда.
Нетрудно догадаться, что какова бы не была цена автомобиля, приставы его продадут намного дешевле. При таком раскладе, суммы от реализации автомобиля может и не хватить для погашения остатка автокредита.
Подводя итог изложенному выше, напрашиваются определенные правила для заемщика автокредита, благодаря которым удастся избежать проблем, которые могут возникнуть в процессе оформления и погашения автокредита:
- Внимательно и основательно, вместе с юристом, изучайте договор автокредита с банком.
- Если какие-то условия договора вас не устраивают, и банк не собирается их уступать, разумнее обратиться в другой банк.
- При отсутствии опыта получения выгодного кредита, стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру.
- Страхование нового автомобиля, равно как и подержанного, это не роскошь, а разумная осмотрительность.
- При образовании задолженности и долга по кредиту не следует усугублять ситуацию мошенничеством с кредитным автомобилем.
- После принятия Закона о банкротстве физических лиц, внимательно изучить его пункты и не уповать на то, что банки безвозвратно спишут долги.
Услуга автозайма популярна среди россиян. Чтобы заключить выгодную сделку с банком, следует знать, как выглядит договор автокредита и как он оформляется.
Договор автокредита – соглашение между заемщиком и кредитодателем, по которому банк обязуется выдать клиенту определенную сумму денег на покупку автомобиля, а заемщик – погасить долг с процентами в оговоренный период.
Сторонами контракта по автокредиту выступают банковская организация и физическое (юридическое) лицо. Предметом сделки выступают денежные средства для покупки транспорта.
Кредитное соглашение имеет особенности:
- деньги выдаются под процент;
- заключается договор автокредита в двух экземплярах;
- к документу прилагается график платежей — деньги заемщик возвращает частями;
- в документе содержится информация об условиях и порядке действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Банковские учреждения оформляют договор автокредита по установленному образцу.
Образец договора автокредита есть на официальном сайте банка. Структура стандартного соглашения:
- стороны, заключившие контракт на займ;
- предмет;
- условия автокредита;
- условия погашения долга;
- права, обязанности кредитора;
- права и обязанности заемщика;
- срок действия договора и порядок его досрочного расторжения;
- заключительные положения;
- адреса, реквизиты, подписи двух сторон.
Эти пункты должны присутствовать в соглашении и иметь четкое изложение. Под существенными условиями автокредита понимают условия, на которых банк предоставляет клиенту деньги в долг — процентная ставка, стоимость услуги, размер займа, график погашения. Сумма долга зависит от программы автокредита. В кредитных организациях действуют программы с господдержкой. Обязательным условием автокредита является страхование машины. В качестве залога выступает купленный автомобиль. Сроки погашения выставляются индивидуально.
Оформление автокредитного соглашения регулируется Гражданским кодексом РФ, ФЗ-54 и ФЗ-353. Скачать образец письменной договоренности с банком на предоставление ссуды можно по ссылке.
Заемщик обязан:
- погасить кредит в срок с процентами;
- выплатить неустойку за просрочку платежа;
- отдать банку машину при невозможности погасить кредит;
- уведомить финансовое учреждение при смене работы, адреса прописки, уровня доходов, телефонного номера.
Заемщик имеет право:
- частично (полностью) погасить кредит досрочно;
- получать информацию по займу;
- на расторжение соглашения при невыполнении банком обязательств.
Кредитор обязан:
- выдать человеку указанную в договоре сумму денег;
- предоставить полную информацию об автокредите;
- не разглашать данные о клиенте.
Банк имеет право:
- отказаться от автокредитования при использовании займа не по назначению;
- потребовать от клиента вернуть деньги своевременно.
Договор о получении кредита на покупку автомобиля подробно описывает права и обязанности двух сторон.
Прежде чем подписывать соглашение, стоит ознакомиться с содержанием договора о получении автокредита. Внимание обращают на:
- полноту информации о банке — реквизиты, адреса подразделений, контактные телефоны;
- правильность внесенной личной информации — отсутствие ошибок в ФИО, адресе, паспортных данных;
- наличие и размер дополнительно выплачиваемых комиссий — пункт в письменной договоренности обычно указывается мелким шрифтом, чтобы не привлекать внимание;
- график платежей;
- раздел о неустойках, штрафах за просроченные платежи.
Рекомендуется сложить суммы ежемесячных выплат, страховки, дополнительных комиссий и платежей. Если получается величина, значительно превышающая стоимость машины, подписание соглашения считается нелогичным.
Многие клиенты читают документ невнимательно, обнаруживают невыгодные для себя условия уже после подписания договора. Расторгнуть соглашение с банком можно. Основания для этого и порядок действий излагаются в документе.
Если банковское учреждение не успело перевести сумму финансов на счет продавца (клиента), человек имеет право расторгнуть письменную договоренность. С момента подписания документа до осуществления денежного перевода проходит 4 дня. В этот период заемщик должен обратиться в организацию с просьбой о расторжении сотрудничества. Первый взнос банком возвращается.
Если деньги уже переведены, машина куплена, то у автомобилиста есть два варианта расторгнуть договор автокредита:
- досрочно погасить долг, выплатив проценты;
- продать автомобиль на аукционе под контролем финансового учреждения.
В оформлении договора автокредитования существуют нюансы. Человеку стоит изучать соглашение и проверять данные, внесенные банком, перед подписанием документа.