Какие банки дают автокредит под залог покупаемого автомобиля

Всегда мечтали об автомобиле, но никогда не решались на кредит? Возможно, подходящий срок – это уже сегодня.

В феврале 2019 года объемы автокредитования выросли до 59% в общем объеме автопродаж – как пишет «Московский комсомолец», этот показатель оказался самым высоким с 2017 года.

Банк «Уралсиб» вместе с другими российскими кредитными организациями представил программы автокредитования с государственной поддержкой «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Это наиболее распространенная программа, подразумевающая под собой залог машины. В этом случае вы берете деньги в банке на покупку нового автомобиля, который одновременно выступает и залогом.

Как правило, речь идет о 70-80% от стоимости покупаемой машины и 3 годах кредитования. Размер выдаваемой суммы напрямую зависит от стоимости автомобиля и благонадежности заемщика.

Залогом автомобиль может выступать и в том случае, если вы берете кредит на любые другие цели. Кредиты наличными, потребительские программы и другие услуги банков могут подразумевать под собой залог машины как рентабельного товара. В этом случае вы можете рассчитывать на меньшие проценты.

Как и при автокредите, в этом случае вы можете и дальше пользоваться своим автомобилем, но кредитору необходимо отдать один комплект ключей, страховой полис и ПТС.

Но в данный момент все чаще попадаются объявления, предлагающие оформить автокредит без залога ПТС. В них говорится, что автовладелец остается в праве распоряжаться своей собственностью, так как если бы приобрел автомобиль за наличные. На первый взгляд предложение выглядит заманчивым, ведь приобретая автомобиль в кредит заемщик обычно сталкивается с некоторыми проблемами: невозможность выписать доверенность, вписать второго водителя в страховой полис.

Оформив автокредит без залога ПТС вы вроде бы решаете эти проблемы, но есть некоторые нюансы. Поскольку банк стремится сократить возможные риски при выдаче кредита, скорее всего годовая ставка будет выше чем при простом кредите, также возможно будут ограничения по сумме выдаваемого кредита. Обычно максимум 50% от стоимости автомобиля, вам придется сделать большой первоначальный взнос. Для того, чтобы максимально сократить дополнительные расходы при оформлении автокредита необходимо выполнить ряд дополнительных действий, подтверждающих вашу финансовую состоятельность.

Но самое важное при оформлении автокредита без залога ПТС, то, что факт нахождения ПТС у вас на руках не означает, что автомобиль не является залогом по кредиту. Автомашина в любом случае по закону будет являться залогом до полного погашения кредита. ПТС выдается вам для вашего удобства, например для оформления доверенности — если позволяют условия кредита.

Приобретение личного транспорта – нужная и важная покупка. Но если собственных сбережений на неё не хватает, воспользуйтесь такой банковской услугой как автокредит под залог ПТС. А чтобы выбрать лучшее предложение и не переплачивать много, изучите нюансы и варианты данной разновидности кредитования.

Автокредит представляет собой отдельную разновидность целевого кредитования, при которой деньги выдаются на приобретение личного транспорта. По данной программе реально приобрести как новый автомобиль, так и подержанный иностранной или отечественной марки.

На данный момент в залог передаётся не само авто, а только основной документ – паспорт транспортного средства, сокращённо именуемый ПТС. Это значит, что за собственником сохраняется право полноценного владения машиной: он водит её, использует в личных целях. Но ПТС остаётся в финансовой организации как гарантия обеспечения автокредита.

При покупке автомобиля в кредит он оформляется на получающего средства заёмщика, то есть нового владельца (некоторые считают, что до полного погашения задолженности транспортное средство принадлежит банку). Но владение ограничивается из-за связанных с залогом обременений. Собственник по договорным условиям не имеет права продавать имущество, обменивать, дарить или переоформлять на другого собственника.

Какие машины могут приобретаться по условиям автокредитов под залог ПТС? Любые, соответствующие требованиям, предъявляемым к залоговому имуществу (подробно об этом – в следующей части). Это новые авто или подержанные отечественных или иностранных марок.

Купить машину в кредит можно в автосалоне или у дилера, сотрудничающего с банком, в который вы обращаетесь. Но некоторые финансовые организации своим клиентам предоставляют возможность приобретения машин у продавцов, являющихся физическими лицами.

Автокредит под залог ПТС имеет и плюсы, и минусы. Сначала все преимущества:

Сниженные ставки, если сравнивать с условиями кредитования без залога. Так как залоговое авто для кредитора гарантирует полный возврат средств, он может предложить приемлемые проценты. Достаточно крупные суммы. Размер зависит от стоимости авто, зависящей от актуальной ситуации на российском авторынке и определяемой в ходе независимой оценки. В среднем можно рассчитывать на 60-80% цены покупаемой машины. Более лояльные требования к заёмщикам. Так как авто передаётся в залог, банк получает уверенность в том, что при любых обстоятельствах получит свои деньги, пусть даже путём реализации имущества. Поэтому финансовые организации, занимающиеся залоговым кредитованием, не всегда требуют высокую платежеспособность своих клиентов и оценивают их кредитные истории. Автокредит иногда является единственной возможностью приобрести авто. Машина будет принадлежать вам, полноценно использоваться вами в личных целях. Относительно небольшой список документов. А если приобретается новая машина, то всю документацию обычно готовит автодилер.

Залог ПТС обозначает, что на срок действия кредита вы остаётесь без данного документа, а он может понадобиться при встрече с сотрудником ГИБДД или при попадании в ДТП. Это создаёт определённые проблемы. На купленное авто по условиям залога накладываются обременения, поэтому распоряжаться имуществом в полной мере вы не сможете. При взятии автокредита под залог возникает риск лишиться покупаемого авто. Если вы перестанете погашать долг, банк сначала предупредит вас и применит штрафные санкции, а после нескольких просрочек и формирования крупной задолженности изымет машину и выставит на продажу, чтобы закрыть кредит.

По условиям автокредита под залог ПТС купить можно только автомобиль, устраивающий по всем параметрам банк. Финансовые организации, как правило, предъявляют несколько главных требований:

1. Машина не старше определённого возраста, обычно 15-20 лет. Это относится к подержанным авто.
2. Автомобиль на ходу, находится в полностью исправном состоянии без серьёзных поломок и дефектов.
3. С документами всё в полном порядке. Если машина покупается в аккредитованном официальном автосалоне, то документы в любом случае готовы. А если авто приобретается с рук у физического лица, банк будет тщательно проверять основные бумаги: ПТС и свидетельство о регистрации – СТС.
4. Машина застрахована. Для некоторых банков, выдающих автокредиты под залог, принципиально наличие полиса «КАСКО», затрагивающего большинство вероятных страховых случаев.
5. Авто не имеет обременений. Это значит, что оно не участвует в судебных разбирательствах (по фактам мошеннических махинаций или произошедших ДТП), имеет только одного владельца, не заложено в другие банки.

Ряд требований кредиторы предъявляют и к самим заёмщикам:

возраст от 20-21 года и до 60-65 (на момент завершения сроков действия договора автокредита); наличие российского гражданства и регистрации на территории страны; дееспособность.

Также часто оценивается кредитоспособность потенциального клиента, и чтобы заёмщик добросовестно выполнял возложенные на него долговые обязательства, в список обязательных требований включаются официальное трудоустройство (и стаж минимум 3-4 месяца на одном месте), а также стабильный подтверждённый заработок.

Автокредиты выдают банки, и средства на покупку личного транспортного средства можно приобрести во многих крупных финансовых организациях, так как данный вид кредитования востребован и популярен среди клиентов.

Обращение в банк гарантирует заёмщику, что его не обманут, ведь деятельность всех организаций данной категории регламентируется действующим законодательством и контролируется Центробанком. Кроме того, условия автокредитов под залог ПТС в банке приемлемы, а иногда выгодны. Ниже рассматриваются предложения.

В «Сбербанке» посредством автокредита с залогом ПТС можно купить новую иностранную или отечественную машину на таких условиях:

Сумма на покупку от 45 тыс. до 5 млн. российских рублей. На погашение автокредита даётся период от трёх месяцев до пяти лет. Ставки зависят от сроков автокредитования: до одного года – 14,5%, 1-3 года – 15,5%, 3-5 лет – 16%. Для получающих пенсию или зарплату на счёт «Сбербанка» клиентов величина понижается на 1%. Вносится от 15% в качестве первоначального взноса.

Автокредит под залог авто возможно взять в «ВТБ», и условия при покупке подержанной машины у физического лица будут такими:

Минимальные ставки стартуют с 9,9% при оформлении страхования жизни (в иных случаях – 12,9%). Минимальная сумма – 100 тысяч, максимальная для отечественных авто – 800 тыс., для импортных – три миллиона. Не нужно вносить первоначальный взнос, если покупается машина иностранной марки (если авто русское, вносится минимум 30%).

Условия автокредитования в «Совкомбанке» будут такими:

Ставки при покупке машин стартуют с 18,2%, но если предоставляется подтверждающая доход справка 2-НДФЛ, величина уменьшается на 1%. Также размер зависит от размеров первоначального взноса. Сроки погашения взятого под залог ПТС автокредита варьируются от двенадцати месяцев до 84-х. Получить на покупку можно от ста тысяч до двух с половиной миллионов.

Если банки в выдаче автокредита под залог ПТС отказывают, то вы можете пойти иными путями и обратиться в:

1. МФО, предоставляющие микрозаймы размером не больше 100 тысяч. Но помните, что проценты начисляются ежедневно, что увеличивает переплаты. Известные микрофинансовые организации с хорошей репутацией – «Деньга», «Взаимно», «Деньги Сразу».
2. Иные финансово-кредитные организации, такие как «Гринфинанс», образованная в результате объединения кредитной компании «Гринфинанс» с акционерным коммерческим банком «ЕвроФинанс».
3. Автоломбарды. Эти организации специализируются на залоге авто, но если вы желаете одновременно купить авто и заложить его, сделать это через ломбард будет весьма проблематично, так как обычно принимаются только уже принадлежащие клиентам машины.
4. Брокерские компании предлагают посреднические услуги и подыскивают по вашим параметрам финансово-кредитные организации, в которые направляют заявки.
5. Частные инвесторы. Их поиск для минимизации рисков обмана осуществляйте через крупные и давно работающие сервисы, в которых все кандидаты перед включением в списки проходят проверки.

Решив получить автокредит с залогом ПТС, не спешите. Сначала для принятия окончательного решения взвесьте все «за» и «против». Затем найдите удовлетворяющие вас предложения и выберите лучшее. Далее найдите подходящий автомобиль и выясните, соответствует ли он требованиям кредитора. Потом подавайте заявку, ожидайте ответа и заключайте кредитный договор.

Услуги автокредитования на сегодня одни из самых распространенных банковских услуг (его оказывают даже относительно небольшие банки, вроде Приорбанка). Такие ссуды позволяют соискателям приобретать машины отечественного и зарубежного производства на выгодных условиях. В 2018 году существует немало вариантов оформить автокредит под залог покупаемого автомобиля при сохранении выгодной процентной ставки (например, заложив недвижимость).

Для заявки на оформление автокредита под залог приобретаемого автомобиля требуется несколько простых условий:

• гражданство РФ, большинство банков также требуют обязательную регистрацию по месту жительства в районе присутствия одного из отделений банка не менее, чем три последних месяца;
• второй любой документ, который может подтвердить паспортные данные;
  официально заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• справка о доходах, подтверждающая не только платежеспособность, но и высокий уровень заработной платы.

В случае, если банк не будет уверен в добросовестности и финансовой обеспеченности клиента, потребуется предоставить залоговое обеспечение и поручителей (отчасти, как в случае p2p кредитования).

Условия стандартного договора автокредитования подразумевают, что приобретаемый автомобиль по умолчанию становится залоговым поручительством до полной выплаты кредита. Это объясняет тот момент, что банк готов предоставить большую ссуду, но на небольшой относительно срок — до 7 лет. При этом возраст машины на момент окончания данного периода не должен превышать 10 лет.

Автокредит под залог покупаемого автомобиля также требует значительный размер собственных средств на первичный взнос — от 20% и выше. Лишь в случае максимально полного соответствия стандартным банковским требованиям можно рассчитывать на автокредитование с минимальной процентной ставкой — 7-10%.

Существуют специальные программы банков и автосалонов, по которым можно оформить автокредит без первичного взноса. Стоит понимать однако, что такое кредитование для банка сопряжено с определенными рисками, поэтому требования в этом случае будут изменены:

• автокредит без первоначального взноса возможен обычно только для машин без пробега некоторых марок;
• процентная ставка по автокредитованию существенно повысится;
• банк потребует обязательное страхование КАСКО.

Нередко возникает вопрос о том, как получить автокредит под залог покупаемого автомобиля при плохой кредитной истории. Просроченные платежи, непогашенные кредиты, задержки — все это отражается на кредитной истории.

Однако банк может проявить лояльность по отношению к неблагонадежному клиенту. Для этого необходимо предоставить доказательства хорошего и стабильного дохода. В случае его отсутствия — предоставить залоговое обеспечение или поручителей. При этом стоит быть готовым, что процентная ставка все равно будет повышена.

Также имеются программы, в рамках которых оформить автокредит под залог приобретаемого автомобиля можно всего по двум документам. Такой экспресс-кредит в некоторых банках позволяет избежать проверки кредитной истории.

Некоторые банки готовы предложить условия, по которым соискатель может приобрести автомобиль в автокредит без залога ПТС. Для финансового учреждения такой шаг достаточно рискован, и потому требования к заемщикам обычно становятся более серьезными.

Банк в этом случае не предоставит большую ссуду. Первоначальный взнос станет обязательным от 50% минимум. В таком автокредитовании соискателю придется приложить максимум усилий, чтобы доказать банку свою финансовую состоятельность. Одного лишь дохода, даже высокого, может не хватить — потребуется залоговое обеспечение иного имущества, привлечение созаемщиков или поручителей, информация о вкладах и другие финансовые аспекты.

При этом стоит учитывать, что банк может передать ПТС на руки заемщику, но это еще не означает, что он имеет право полностью распоряжаться своей машиной. Попытка продажи или передачи авто может быть трактована как мошенничество, что повлечет за собой иск в суд. Поэтому стоит внимательно ознакомиться с кредитным договором, прежде чем предпринимать подобные действия.

Автокредит без залога автомобиля и первоначального взноса одновременно почти наверняка оформлен не будет, даже в автосалоне. Это достаточный финансовый риск, чтобы банк стремился его избежать. Единственный способ сохранить приобретаемое авто без залоговых обязательств — взять потребительский кредит.

В некоторых случаях условия нецелевого кредитования не уступают автокредиту, особенно когда изначально на минимальную процентную ставку рассчитывать не приходится. На потребительский займ можно подать заявку не имея первоначального взноса, нередко — без залога и поручителей. Есть возможности оформить его при плохой истории. Процентная ставка по нему будет высокой, однако приобретаемый автомобиль не станет залогом.