13 февраля, 2018
Поделиться в социальных сетях:
Центральный банк снизил ключевую ставку с 7,75 до 7,5% годовых и планирует ее дальнейшее снижение. Это значит, что снизятся и ставки банков по кредитам для населения.
Фото: ТАСС/Сергей Коньков
Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ кредитует коммерческие банки. Те добавляют к ключевой ставке свой процент и выдают кредиты населению и предприятиям. Поэтому обычно чем ниже ключевая ставка Центробанка, тем ниже и ставки по кредитам коммерческих банков.
Главный фактор, который принимает во внимание ЦБ при определении уровня ключевой ставки, – инфляция. Банк России, как и большинство других центробанков мира, руководствуется теоретическим положением, согласно которому чем больше в экономике денег, тем выше инфляция (с этим согласны не все – некоторые экономисты утверждают, что в России инфляция в первую очередь зависит от тарифов на услуги монополий – электроэнергию, водоснабжение, транспорт, и т.д). Чем ниже ставка, тем больше банки возьмут у Центробанка денег и больше вольют в экономику посредством выдачи кредитов. Тем выше будет инфляция.
Банк России считает, что безопасный для экономики уровень роста цен – около 4% в год. Сейчас инфляция почти вдвое ниже: по итогам января она составила 2,2% в годовом выражении. Поэтому Центробанк может без опасений увеличивать количество денег в экономике и снижать ключевую ставку.
Мало того, как пообещала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в ближайшие два года Банк России продолжит снижать ставку – до уровня в 6,5-6,75%. По прикидкам ЦБ, при такой ставке и нынешней инфляции баланс установится между притоком денег в экономику и ценами. Достижение такого равновесия — главная цель современной денежной политики.
Мало того, Центробанк порекомендовал коммерческим банкам при заключении кредитных договоров включать в них условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой. Другим словами, если вы возьмете сегодня кредит на три года под 11% годовых, а ЦБ в этот период снизит свою ключевую ставку на 2%, то и ваш банк должен будет понизить ставку по вашему кредиту на те же 2%. Впрочем, это лишь рекомендация, строго выполнять которую банки не обязаны.
Фото: ТАСС/Семен Лиходеев
Поэтому, если у вас нет срочной необходимости брать долгосрочный кредит, например ипотечный, лучше подождать, когда ЦБ снизит ключевую ставку до целевого уровня. При уровне ключевой ставки в 6,5% ипотечный кредит можно будет взять под 8-8,5% вместо сегодняшних 9,8%. На 1-1,5% от сегодняшних уровней снизятся и ставки по потребительским кредитам.
Правда, Центробанк может отказаться от нынешних целей по снижению ключевой ставки, если инфляция вдруг начнет ускоряться. Однако шансы на разгон цен невелики – реального роста доходов населения не происходит, поэтому спрос на товары и услуги падает. Это вынудит продавцов и дальше снижать цены. Поэтому инфляция будет скорее еще больше замедляться, чем расти.
По прогнозам главы Сбербанка Германа Грефа, 2018 год станет рекордным по спросу на ипотечные кредиты. При том, что прошедший год тоже оказался рекордным: объем выданной ипотеки увеличился на 37% – до 2 триллионов рублей. Всего было предоставлено 1,1 миллиона ипотечных займов, подсчитал Банк России. Выросла и совокупная задолженность россиян по ипотечным кредитам – на 15,5%, до 5,2 триллиона рублей.
Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь
Активно берут россияне и потребительские кредиты – по оценкам Минэкономразвития, потребительское кредитования в прошлом году выросло на 20%. При этом средний размер кредита на покупку потребительских товаров достиг 141,2 тысячи рублей, что на 12,9% (или на 15,8 тысячи рублей) больше аналогичного показателя 2016 года (125,4 тысячи), подсчитало Национальное бюро кредитных историй. Кроме того, россияне в 2017 году взяли рекордное количество микрокредитов – 242 миллиарда рублей, на 30% больше, чем годом ранее.
Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.
Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.
Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.
При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.
Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.
Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.
Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.
Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.
Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.
Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.
При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.
При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.
Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.
Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.
Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.
Сегодня для жителей крупных городов практически не составляет сложности получить кредит в том или ином банке. Сложности начинается позже – когда приходит время выплачивать кредит.
Для того, чтобы уменьшить процент про автокредиту, надо еще перед покупкой просчитать все риски. Как сделать так, чтобы ставка по кредиту была максимально выгодной для вас?
Итак, вы уже взяли кредит и исправно выплачивали его в течение последних двух лет, но, к сожалению, не все в жизни возможно предусмотреть — у вас начались финансовые трудности. Возможно ли снизить процент по кредиту, если вы уже взяли его? Отвечаем – да. Делимся знаниями.
- рефинансирование – другими словами перекредитование. Как это ни странно, но это действительно выгодно. Вы находите банк, где процент по выплате существенно ниже вашего, получаете новый кредит и выплачиваете за его счет старый. Плюсы: вы платите меньший процент и вы не обязаны покупать страховку КАСКО (зачастую у банка не самые выгодные страховые компании).
- вы предоставляете банку документы, подтверждающие вашу финансовую несостоятельность. В случае уменьшения заработной платы – это справка с места работы, в случае потери трудоспособности – справка от врача. Не перестарайтесь с этим, а то банк может предложить закрыть ваш долг самым радикальном способом — продав ваш автомобиль.
- оплачивать большую сумму, чем того требует ежемесячный платеж. Если это не воспрещается договором.
Помните, что здесь мелочей не бывает. Будьте предельно внимательны и тогда кредит не повиснет на ваших плечах непосильным грузом.