Хотя ставки нельзя назвать по-настоящему низкими, белорусы все чаще прибегают к покупке нового и даже подержанного автомобиля в кредит. Дилеры и банки предлагают чудо-ставки и шоколадные условия, но мы ведь понимаем, что не все так просто. На какие параметры следует ориентироваться и каких подводных камней остерегаться, выбирая ту или иную программу финансирования?
Сроки и ставки
Как показывает практика, клиента банка в первую очередь волнует сумма ежемесячных платежей, поэтому он обычно соглашается на кредит с большим сроком действия и малыми ежемесячными платежами, при этом планируя его погасить досрочно исходя из своих возможностей. Это позволяет застраховать себя от непредвиденных ситуаций: даже если доходы упадут, небольшой ежемесячный платеж будет более «подъемным». В этом отношении «длинный» кредит, особенно с льготной ставкой в первый год и возможностью досрочного погашения, выглядит безопаснее рассрочки или лизинга на год-полтора, когда ежемесячные платежи высоки и ниже этой планки не опустишься.
Кредиты с уменьшенными ставками в начальный период предназначены для тех, кто не планирует растягивать расчет на годы, — в этом случае переплата обещает не быть чрезмерной. Главное также, что все кредиты можно погашать досрочно без каких-либо ограничений.
Многие программы рассчитаны на 5, 7, а то и 10 лет. Но растягивать платежи на длинные сроки невыгодно: проценты-то капают! В отдельных случаях переплата может быть сопоставима со стоимостью автомобиля! Не хотите переплачивать — выбирайте минимальную процентную ставку, которая будет действовать в основной период. А если собираетесь рассчитаться в течение нескольких месяцев, обратите внимание на предложения с наименьшим процентом на первый год или два.
Процентная ставка может быть фиксированной, а может быть привязана к ставке финансирования. В предыдущие годы она постепенно снижалась, но кто знает, что будет дальше? Поэтому при больших сроках кредита безопаснее выглядит фиксированная ставка.
Дифференцированный платеж или аннуитет?
На «стоимость» кредита в первую очередь влияют процентная ставка и срок. Но также имеет значение и то, какими будут ежемесячные платежи. У большинства «автомобильных» программ они дифференцированные: долг клиента делится на равные части, а проценты всегда начисляются на остаток долга. Поэтому график выплат идет по нисходящей: сумма каждого следующего платежа ниже, чем предыдущего. Но есть и предложения с аннуитетом: на протяжении всего срока клиент платит равными долями, при этом соотношение основного долга и процентов в платежах постоянно меняется в сторону уменьшения последних.
Важно понимать: при аннуитете переплата будет немного больше, чем при дифференцированных платежах, где задолженность гасится быстрее. Но при дифференцированном подходе первый платеж будет заметно выше, чем при аннуитете. Например, если мы собираемся взять в кредит 10.000 рублей на пять лет, то первый платеж будет на уровне 400 рублей против 300. Как говорится, почувствуйте разницу!
Соответственно и требования к доходу кредитополучателя при дифференцированном платеже будут значительно выше, ведь при оценке платежеспособности клиента банки ориентируются на первый платеж. При аннуитете первый платеж меньше, поэтому и требования банков к платежеспособности будут ниже.
Прочие условия
Выбирая кредит, необходимо обращать внимание на те условия и ограничения, которые у разных банков/программ могут различаться. Например, это касается минимального размера аванса — той суммы, которую покупатель вносит при покупке автомобиля самостоятельно. Она может быть даже «нулевой», но многие банки все равно оставляют ее на уровне 20-30%.
В случае с «бэушкой» следует обратить внимание на ограничения по возрасту приобретаемого автомобиля: это может быть и 3, и 5, и 8, но обычно не более 10 лет на момент покупки. При этом, как и в случае с новым автомобилем, может быть обязательным оформление КАСКО.
Как правило, в качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Но также это может быть иное движимое и недвижимое имущество или же поручительство физических лиц. В последнем случае в условиях по обеспечению указывается один или несколько поручителей. Для банка поручитель — гарант возврата средств, который берет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не сможет сделать тот, за кого он поручается.
Покупателю же поручители дают возможность взять кредит даже при небольшом собственном доходе. Скажем, ваша зарплата всего 500 рублей, а для одобрения вашей заявки банком надо 1000. Тогда покупатель может пригласить двух, а то и более поручителей. Это может быть жена, дети, родители — все близкие родственники. В итоге банк принимает к рассмотрению совокупный доход.
Как правило, современные кредиты лишены скрытых платежей и комиссий, но все же рекомендуем внимательно читать условия и прочесть от корки до корки предлагаемый договор, особенно в части произведения платежей. Также стоит обратить внимание на условия досрочного погашения кредита: штрафов (комиссий) за это быть не должно.