Банки-эмитенты устанавливают для торговых точек пороговую сумму для авторизации операций. Если сумма покупки меньше заданного предела, то операция может пройти как неавторизованная. При сумме равной или превышающей порог авторизации терминал торговой точки будет отправлять запрос на одобрение в банк , выпустивший карту. Неавторизованные операции запрещены законодательством РФ, но могут использоваться в других странах. При неавторизованных операциях в чеке пробьется актуальная сумма и дата покупки, но по умолчанию время платежа будет указано как 00:00.
Карты с магнитной полосой и карты с технологией PayPass
При списании денег с магнитной карты авторизация обязательна при любой ситуации. Если карта не требует ввода пин-кода, это не означает, что операция не авторизована. Например, бесконтактные карты PayPass со встроенным чипом не требуют ввода пин-кода для покупок до 1000 рублей включительно.
Банковские карты первого поколения авторизовывались с помощью передачи запроса продавца в процессинговый центр через импринтер (фактически — по телефону). Сейчас эта технология считается архаичной и не используется. Авторизации проходят автоматически через терминалы оплаты (POS-терминалы): терминал связывается с процессинговым центром, который присваивает операции специальный код авторизации, представляющий собой шифр из букв и цифр. Код подтверждает операцию и пробивается в чеке.
Международные платежные системы советуют банкам резервировать на счете суммы операций в течение 30 дней, однако банки могут сами выбирать приемлемый для них срок авторизации. Если за авторизацией не последовала транзакция и клиринг, фактическое списание денег, то операция автоматически отменяется в течение срока, установленного банком-эмитентом.
При валютных операциях по банковской карте может произойти дополнительное списание средств. В период авторизации деньги блокируются на карте по курсу актуальному на день покупки. После клиринга происходит окончательное списание — транзакция. Транзакция проходит в течение 7—10 дней с момента покупки. Окончательная сумма будет высчитываться по курсу платежной системы на момент списания. Соответственно, при росте курса будет списана большая сумма, при снижении — меньшая, нежели изначально блокировалась на карте.
Мы продолжаем серию публикаций об истории российского рынка заемных средств. Как на нем отразились петровские реформы и национальный менталитет? На каких условиях можно было получить деньги? И какой след займодатели оставили в русской литературе?
Особенности овердрафта. Почему банк предлагает его вам и стоит ли его подключать?
Рассказываем, как не попасться на удочку мошенников
Только за 2017 год Центробанк разоблачил около 2000 структур, занимающихся нелегальной выдачей займов. Рассказываем, как не попасть в ловушки нелегальных организаций
Рассказываем, что такое режим валютного курса и как он отражается на состоянии национальной экономики
Мы изучили популярные статьи по поведенческой экономике и поговорили с молодыми людьми, чтобы выяснить насколько актуально представление ученых об их финансовых привычках
Москва, Волгоградский просп., 43, корп.3
Наша главная цель — создать сервис, который позволит вам значительно быстрее накапливать суммы на большие цели.
В банках деньги «тают», т.к. доходность банковского вклада ниже ежегодного процента инфляции. Мы создаем условия, в которых ваши деньги работают на вас и постоянно возрастают. При этом, вложения обеспечены полной защитой, которая даёт вам уверенность в завтрашнем дне.
Я согласен на получение информации рекламного характера по номеру телефона и адресу электронной почты, указанных мной при заполнении регистрационной формы. Я предоставляю Кооперативу и иным третьим лицам, которым могут быть переданы мои данные, право на направление рекламной информации по контактным данным (телефон и электронная почта), указанным мной при заполнении формы.
Данный график носит ознакомительный характер. Узнать точные данные вы сможете после уточнения деталей вашего займа с нашим менеджером.
В предыдущих своих опусах я описывал один из способов правильного использования кредитных карт. В этой статье, я постараюсь разъяснить читателю некоторые особенности проведения операций по картам, как кредитным так и дебетовым. Особо, правда, углубляться я не планирую, но некоторые «особо интересные» вопросы постараюсь разъяснить.
Итак. Стандартный алгоритм работы любой карты выглядит так:
1. Где-то в магазине или в банкомате, может быть на страничке сайта в интернете или еще каким-то образом вы совершаете операцию. В этот момент происходит то, что с точки зрения МПС называется авторизацией. Фактически операция авторизации это проверка действительности карты, проверка ее владельца, проверка доступности необходимого количества средств на карте и временная блокировка этих средств. Сами деньги еще никуда не уходят. Лежат себе скромненько на банковском счете, хотя, в случае наличия блокировки — указанная сумма может быть заблокирована на балансе карты.
Рассмотрим чуть подробнее. Проверка действительности карты и ее владельца осуществляется многими способами, например введением пин-кода при онлайн авторизации, связью с банком и проверкой подписи, звонком в банк, проверкой кода 3DS при операциях в интернет и так далее. Способов много и не все они «онлайн» есть и «оффлайновые», к примеру авторизация по технологии бесконтактных платежей может производится только по данным карты, без связи с банком. В ряде случаев, при небольших суммах авторизация может вообще не производится, терминал фиксирует авторизационную информацию карты и не связываясь с банком дает «добро» на операцию. Это связано еще и с тем, что карты оборудованные чипом и модулем бесконтактных платежей могут содержать в себе как модуль оффлайн проверки PIN, так и хранить на себе сумму доступных средств клиента.
Проверка доступности суммы тоже используется далеко не всегда. Некоторые компании могут провести операцию и без проверки. Часто это происходит в ситуациях когда онлайн проверка доступности суммы просто невозможна. Например в самолете или при оплате картой на круизном судне. Еще интереснее вариант когда сумма для снятия заранее неизвестна. Это, к примеру, службы такси или компании предоставляющие в аренду автомобили. В этих случаях авторизация чаще всего проходит на какую-то минимальную сумму, вроде 1 рубля или на заранее оговоренную сумму блокировки, вроде 200 долларов. Но сумма списания по факту может быть совершенно любой.
Временная блокировка средств, если они вообще блокировались, стандартна для операций по которым сумма изначально известна. Стандартные операции покупки в магазине или снятия наличных в банкомате, операции перевода. Тут все просто, какая сумма пришла в запросе на авторизацию, такая и блокируется. Но что же дальше?
2. Дальше начинается подготовка к проведению транзакции. Банк-эквайер, то есть банк обслуживающий точку продаж или банкомат, или тот самый процессинг на интернет сайте получает документы о проведении операции. Этими документами могут быть как электронные выписки или выгрузки операционной выписки банкомата, так и бумажные документы. Есть и очень экзотические способы, например копии чеков для операций проведенных «голосом», но они чрезвычайно редки. Получив документы банк формирует файлы клиринга. Эти файлы представляют из себя электронную таблицу определенного формата передаваемую МПС посредством онлайн систем и подписанную электронной подписью банка. МПС в свою очередь формирует файлы клиринга для банков-эмитентов, то есть банков выпустивших вашу карту. Далее банк-эмитент, получает свой файл клиринга, часто по несколько раз в день и осуществляет операцию по переводу денежных средств в пользу банка-экваера. В этот момент деньги списываются со счета карты, происходит то, что называется транзакцией. Блокировка средств, если она была, заменяется на реальное списание.
Что там происходит дальше нас не сильно интересует, рассматривать отношения «точка продаж — бакн-эквайер» в рамках данной статьи я не хочу.
Хочу лишь обратить внимание на некоторые особенности поведения системы «авторизация-транзакция» и показать некоторые интересные моменты:
1. Авторизация не равна транзакции. При проведении авторизации деньги никуда не уходят, они остаются в банке. Если указана сумма авторизации то данная сумма уменьшает доступный баланс карты, но не счета. Фактически вы можете иметь дебетовый счет на котором лежит 100000 рублей и карту привязанную в этому счету на которой доступен 1 рубль. Просто у вас есть авторизация на 99999 рублей. При этом в нормальном банке, если на сумму остатка на счете начисляются проценты, то на всю сумму проценты продолжат начисляться, до тех пор пока авторизация не превратится в транзакцию и деньги не будут фактически перечислены.
2. Между авторизацией и транзакцией проходит некоторое время. Часто это 2-3-5 дней, но в ряде случаев из-за различных сбоев этот срок может составить и 5-6 месяцев, бывали случаи что транзакция происходила и через год. Что происходит в этом случае и чего следует опасаться? На часть вопросов я отвечу чуть ниже, но в целом вариантов развития событий два — карта все еще существует и в таком случае деньги будут списаны. Карты не существует и в таком случае банк отправит отказ от транзакции. В некоторых случаях при поступлении транзакции позже определенного срока, часто это 1 календарный месяц транзакцию можно оспорить. В этом случае я рекомендую вам 10 раз подумать прежде чем пытаться это сделать. И если вы все таки сделаете подобное опротестование не возмущаться отказу. Дело в том, что банки вынуждены работать в правовом поле не только МПС, но и тех стран на территории которых была проведена операция. А, к примеру, в РФ существует такая уголовная статья как «неосновательное обогащение» и банкам приходится это учитывать.
3. Срок действия авторизации у разных банков может составлять разное время. МПС рекомендует ставить время жизни авторизации «до 30 дней». Многие банки ставят 30, но существуют и такие банки, которые ставят срок жизни авторизации в 10 или даже 7 дней. В этом случае, если за 10 или 7 дней банком не было получено соответствующего файла клиринга средства на карте разблокируются и вы снова можете ими пользоваться. Нюанс тут только один, если через неделю файл клиринга будет получен банком, он однозначно его обработает и спишет средства. Что может получится в этом случае? Предположим у вас есть карта и на ней лежит 100000 рублей. Вы делаете операцию на 70000, через неделю банк не получает файл клиринга, средства разблокируются. Вы можете снова сделать операцию на 100000 и вы ее делаете. Еще через 3 дня банк получает оба файла клиринга. Баланс вашего счета -70000 рублей. У вас наказуемый комиссией в 500 рублей технический овердрафт и в соответствии с договором вы должны погасить долг в течении недели. Учитывайте эту особенность.
Но вернемся к тому как нам эту особенность использовать для себя?
Предположим у вас есть карта с которой вы можете в расчетном периоде с 10 по 10 каждого месяца бесплатно снять в банкоматах 150 тыщ рублей. И в этом расчетном периоде вы уже сняли 150 тыщ. На улице 8-тое число. Нам нужно еще 100 тысяч. Ждать 10? Можно и не ждать. Если ваш банк оперирует с датами транзакций, а не с датами авторизаций, Можно почти спокойно снять деньги и 8-го. Вероятность того, что в банке они будут списаны не раньше 10-го очень велика. Хотя это риск. Ваш риск, банк может среагировать уж очень быстро, за день. И от бесплатности не останется ничего. Учитывайте этот момент.
При входе посетителей на сайт, в систему банковских платежей, требуется авторизоваться. Что такое авторизация? Это процесс подтверждения прав на совершение определенных операций – управления счетом, снятия средств, изменения данных. Он необходим для обеспечения безопасности при совершении действий, для разграничения прав пользователей, для защиты от злоумышленников. Используется на сайтах, в банкоматах, пропускниках, Интернет-магазинах. Обычно пользователь должен ввести свой логин (имя) в системе и пароль (кодовое слово, набор символов). Если коды введены правильно, разрешается вход в систему и выполнение разрешенных манипуляций. Если допущена ошибка, вход в систему не производится.
Ошибка авторизации – неверное введение логина, пароля и других данных. При наборе кодовых слов, пользователь должен обращать внимание на правильный порядок символов, регистр, установленную раскладку клавиатуры. При ошибке авторизации система блокирует посетителя доступ к системе и может производить такие действия:
- фиксацию факта несанкционированного доступа;
- подачу звукового или светового сигнала, выдачу сообщения на экран;
- ограничение доступа на определенное время;
- предложение повторного набор кода;
- восстановление пароля;
- блокирование банковской кредитной карты, пропуска.
Код авторизации представляет собой набор символов, которые хранятся в памяти системы и позволяют идентифицировать права пользователя. В качестве кода обычно выступают комбинации 3-12 букв, цифр, знаков, набранных в определенной последовательности. Код авторизации генерируется в процессе регистрации пользователя и впоследствии может изменяться по желанию владельца учетной записи или по требованию службы безопасности. Часто устанавливается определенное ограничение на количество изменений комбинаций в период времени. Для безопасного пользования сервисом, пользователь должен хранить набор символов в тайне.
Авторизация в личном кабинете позволяет пользователю получить доступ к изменению настроек своей учетной записи, интерфейса взаимодействия с системой, паролей, типовых операций, на управление счетом, внесение изменений в систему. До выполнения авторизации, посетитель сайта или банковского учреждения может использовать ограниченный набор функций: просматривать общедоступную информацию, проводить транзакции, не требующие подтверждения прав доступа. Часто при авторизации в личном кабинете используют дополнительные средства безопасности – ввод капчи, подтверждение по SMS или e-mail.
Онлайн авторизация позволяет пользователям использовать сервисы без личного посещения финансовых учреждений, магазинов, учебных заведений. Для этого нужно войти на сайт, перейти по соответствующей ссылке или нажать на определенную кнопку, ввести данные в форму. Онлайн авторизация помогает посетителям ресурса экономить время, а организациям – делать услуги доступными широким массам, привлекать большее количество клиентов, улучшать качество обслуживания, повышать степень безопасности выполнения операций, проводить статистические исследования, ранжировать права доступа пользователей.
- неверный ввод логина или пароля;
- аннулирование прав доступа к системе, блокирование пользователя;
- перебои в работе техники, ПО;
- попытка получения доступа во внеурочное время.
Данные авторизации — сведения, которые должен ввести пользователь системы для подтверждения права доступа к выполнению операций. Обычно это логин и пароль, реже — фамилия, имя, отчество, должность, дополнительные кодовые комбинации, капча, проверочные слова. Данные авторизации хранятся в системе и могут быть изменены пользователем или службой безопасности. При утере информации, посетитель сайта или сервиса должен пройти процедуру ее восстановления, включающую повторную идентификацию различными способами, например, при помощи SMS или e-mail, путем обращения в службу технической поддержки.
Для удобства пользователей, для использования имеющейся в наличии аппаратуры и для обеспечения выполнения требований безопасности, созданы различные виды режимов авторизации. Часто используется комбинация нескольких таких режимов. Различают такие их типы:
- по способу доступа: онлайн и офлайн;
- по методу разграничения прав: дискреционное, мандатное, на основе ролей, контекста или решетки;
- по типу кода: логин-пароль, биометрическая, электронный ключ, IP-адрес, динамический пароль, уникальный предмет (пропуск. карта);
- по количеству проверок: одно- и многоступенчатая.
Плюсы авторизации для пользователей: возможность получить доступ к большему количеству функций сервиса, управлять личными данными, повысить степень защиты своих средств, конфиденциальной информации.
Неавторизованным пользователям обычно открыт доступ к базовым сервисам, ограниченному количеству функций и к публичной информации. Плюсы авторизации для компании: идентификация клиентов и сотрудников, простое разграничение прав доступа, повышение степени безопасности и защиты конфиденциальной информации, учет и регулирование количества посетителей сервиса.